说到征信，在当今的社会中是无法回避的一个话题。无论是购房、购车，还是办理信用卡、申请贷款，哪一个又可以离开征信报告呢？征信就如同人的第二张身份证一般存在，并且记载着个人过去的所有信用行为的好与坏。但是有的人的征信并不好，并且已经被列入了“征信黑名单”，于是他们便想方设法地去寻找一些所谓的“不查征信的小额借贷”平台，认为这样就可以逃避掉征信检查了。然而其中的风险很大，今天我们就要好好聊聊这个问题。
征信是什么意思呢？征信主要是指专业的机构对于个人或者企业信用状况所做的评价并把这些结果保存下来的过程，在中国主要是由中国人民银行征信中心来进行的。你所有的贷款申请、信用卡消费以及还款历史、水电气等公共事业费用支付的情况都会被记录到你的征信报告中去。该报告可以看作是你个人信用的历史记录，银行和其它金融机构在考虑要不要向你提供贷款的时候会依据这个记录来做出判断。
征信不好的话会怎么样呢？征信不好会给人们的生活带来诸多不便，例如你在银行申请贷款的时候会被拒之门外；想要办理信用卡的话，你的信用额度就会很低；有的公司还会在招工的时候查看应聘者的征信报告；最糟糕的情况是，如果征信状况非常差的话，你将会被列入失信被执行人名单中，这时候你就不能乘坐飞机、高铁了，生活受到很大的限制。
那么所谓的“不用查征信的小额贷款”网站又是怎样一种存在呢？这类平台以“不用查征信、马上放款”为由头来招揽没有良好信用记录的人群。它们表示可以不要求用户提供个人征信报告，只要求用户提供身份证件和手机号码就可以申请贷款了。听上去多么有吸引力啊！但是实际上，这样的平台后面存在着很大的隐患。
按照法律法规的要求，这些平台有没有做到合法经营呢？按照中国《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网络借贷平台要接入征信系统，并且要对借款人的信用情况进行核查。因此正规的小额贷款公司，在放款之前必须要查看借款人的信用报告。而那些声称自己不会做征信查询的机构，则很有可能在打法律擦边球或者触犯法律法规的行为上。如果使用了这样的平台来借到钱之后出现了问题的话，那么你的合法权益就很难得到保护了。
从监管的角度来看，这样的平台有没有安全保障呢？近几年来，我国对于互联网金融行业进行着越来越严格的监督管理，在一些不符合规定的企业已经关闭的情况下，仍然有很多企业存在并且继续运营着。这些企业的风险控制能力较差，借款人资料很容易泄露出去，并且有可能会被用作非法目的。另外，它们所收取的利息也常常超出法律规定允许的最大值，在出现逾期的时候就会产生很高的罚息以及滞纳金。
从道义上讲，这样的网站有没有存在的价值呢？征信不好主要是由于过去的不良信用记录造成的，在此情况下要反省自己，并且积极地去改善自己的信用状况，而不能找一些不看征信的网站来解决这个问题，因为这样的网站不但不能帮助你解决问题，还会使你掉入更大的债务危机中去。长期下去这样做是不对的。
那么所谓的“不查征信”的说法是正确的吗？实际上，并不是所有的平台都不看征信报告，有的平台会用一些比较隐秘的方式来进行检查。例如，他们会利用第三方机构来查看你的征信情况，但是这样的查询并不会出现在你的征信报告中。另外还有一种方式就是从其他的渠道获得你的人际关系信息，比如通过手机运营商的数据或者是社交网络上的资料等等。尽管这种方式比较隐蔽，但是也不能保证是安全的。
从风险的角度来看，这些平台存在哪些可能的问题呢？第一种情况就是你的个人隐私得不到保护，在这个平台上贷款的时候，因为放款速度很快的原因，所以并不会对借款人进行严格的审查，你的身份证号码、手机号码以及地址等敏感信息很容易就会被泄露出去。第二种情况是该平台上的利息很高，如果出现逾期的话，那么你就需要承担起高额的罚息和滞纳金了。第三种情况就是该平台的风险控制能力比较差，借款人的资金安全没有得到保障。第四种情况就是该平台存在暴力催收的行为，在逾期之后你会受到各种各样的骚扰，比如打电话骚扰你、上门催债等等。
从心理学的角度来看，这样的网站有没有可信度呢？征信不好者一般会对自己目前的信用情况产生忧虑与不安的情绪，在此情况下他们会受到一些只看个人能力而不考虑征信记录的广告宣传的影响，并且相信自己找到了一条摆脱困境的道路。但是实际上这样的平台并不能帮助到你，还会使你掉入更大的债务危机中去。从心理学的角度来看，这样做的方式是不对的。
如果征信不好怎么办呢？第一种情况是由于以前有过逾期还款记录造成的，那么就要马上把欠的钱还上，并且要养成良好的还款习惯；第二种情况是因为其他的因素造成的，比如说信用卡的使用频率太高或者查询次数太多等等的话，那么就需要改变自己的用卡方式来避免再次出现这种情况。
用知识图谱的观点来分析的话，征信系统的运行机制是什么样的呢？中国征信系统的主体是人民银行征信中心，它从各家银行、信用卡公司以及小贷公司的资料里搜集到借款人的信用数据，比如贷款申请情况、信用卡消费记录和还款历史等等都会被纳入到征信报告里面去，在一定的时间周期内不断进行着修改和完善工作。当借款人想要获得贷款的时候，相关的金融机构就会去查看征信报告并且依照上面的内容来判断是否要发放该笔贷款。
从动态评分的角度来看，征信对贷款申请有什么样的影响呢？征信系统不只是一份固定不动的报告，在里面还有一个活生生的打分系统，该系统会随着个人的信用状况的变化而变化。如果一个人按时偿还了债务，那么他的信用分数就会升高；反之，则降低。这个分数对贷款申请有着重要的影响，分数高的人更容易得到贷款。
按照风控的基本原则来分析一下，为什么正规的平台要对用户进行信用查询呢？风控对于金融企业来说非常重要，而征信报告就是其中的一个重要组成部分，它可以用来判断借款人的信用情况，从而帮助银行等机构对借款人进行风险评估并给出合适的利率。如果没有使用征信数据的话，那么银行就不能够知道借款人的信用状况了，也就不能够做出正确的风险定价了。因此正规的小额贷款公司一般都会在放款之前先查看借款人的征信报告。
除了通过正规途径申请贷款之外，还有没有其他的合法方式可以获取资金呢？从严格意义上讲，并不存在不需要查征信的正规借贷途径。但是有的平台在放款之前会用其他的手段来对借款人进行风险判断，例如打电话核实信息或者视频面谈等等。虽然这些方法不能代替征信查询，但是可以起到一定的补充作用。如果个人征信记录不佳的话，在申请贷款的时候最好还是积极改善自身的信用情况。
小张的例子由于小张的信用记录不佳，所以不能向银行申请到贷款，于是他就找了一家号称可以不用看个人信用报告的小额借款网站。该网站很快给小张提供了贷款服务，并且利率也比较高。但是由于小张没有及时偿还欠款，从而陷入了一个恶性循环之中——越借越多、无力偿还，最后还遭到了暴力催债者的骚扰。此例说明，“无征信审核”类的小额借贷公司存在很大的隐患。
征信与小额度借款相关的问题
问：如果我的信用报告中存在逾期记录的话，那么这会对我的信用卡申请造成影响吗？
答：有的。逾期记录会使你信用分数下降，在银行审核信用卡申请的时候也会用到这个分数。如果逾期次数多的话，就有可能被拒贷了。
请问怎样才能查看到个人信用报告呢？
答：可以到中国人民银行征信中心官网进行个人信用报告查询，第一次免费，之后一年内只允许查询一次。
问：如果我发现自己征信报告中存在错误的话，应该怎样做呢？
答：可以到中国人民银行征信中心提出异议申请并提交有关证明文件，征信中心会按照规定时间予以核查后予以修正错误的信息。
问：没有进行信用查询的小额借贷网站是否可以做到这一点呢？
答：这些平台可能会用一些隐秘的方式去查征信，但是不能够完全防止被查到。另外，这些平台一般没有完善的风控手段，所以借款人的资金安全得不到保证。
问：假如我在上面借了钱并且没有按时还款的话，会产生什么样的结果呢？
答：该类网站上的利息会很高，在逾期之后还会产生罚息以及滞纳金，并且存在暴力催收的行为，你会收到各种各样的骚扰信息，甚至有人会上门来催债。
实际操作方案：怎样才能提高自己的信用记录呢？
查询个人信用报告，并且弄清楚造成不良信用的原因。
2、因为逾期还款而产生的问题要马上把欠的钱补上，并且以后要养成好的还款习惯。
3、如果是因为信用卡使用过多而产生的问题的话，可以适当降低信用卡使用的次数，并且不要经常去查自己的信用报告。
4、如果是由于其他的原因造成的，那么就不要在短时间内频繁地去申请贷款或者办理信用卡了。
如果征信报告出现错误的话，要及时向中国人民银行征信中心提出异议申请。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下解释：“没有查询征信记录、没有查看征信报告、可以马上放款的小额借款网站存在一定的风险，大家要慎重考虑。”
防骗提示：对于没有查看个人信用报告的小额贷款公司要提高警惕，因为这类公司的利率很高并且存在暴力追债的问题。
风险提示：征信不好者更要小心借贷以免掉进债务漩涡中，在必须贷款的情况下可以考虑向正规机构申请并积极改善自身信用情况。
