黑户一词在金融界听起来就很不舒服，很多人的信用报告中都有污点，因此无法获得银行贷款、甚至不能申请信用卡。所以他们会去打听哪家平台对于黑户比较宽容一些、下款条件较低一些。这句话听上去就像站在悬崖边寻找一根救命稻草一样急切而又无奈。但是今天我们还是要认真地聊一聊，“低门槛”的后面有什么？我们可以做些什么呢？
从法律的角度看，如果违反了相关规定，那么就只能自己承担相应的责任了。
按照法律规定，在我国对个人征信方面监管力度越来越大。银行以及正规金融机构在放贷的时候都要遵守《商业银行法》、《征信业管理条例》等法律法规的规定，并且不能因为借款人存在不良信用记录而拒绝贷款。但是也不能没有原则地发放贷款。因此一些明目张胆声称可以给“黑户”贷款的平台或者是打着擦边球或者是直接违法经营的行为都会被认定为非法经营活动，并且如果涉及到高利贷或者暴力催债的话就会触犯到《刑法》中关于非法经营罪、非法拘禁罪等相关条款。
从监管的角度看，高压态势、合规第一
从监管的角度来看，银保监会和各地金融监管局对于网络借贷平台的监管也越来越严格，“备案制”、“双录”、“信息披露”等措施都是为了保障投资者的利益。而那些打着“低门槛”的旗号却并没有获得合法资质或者存在违法违规行为的平台，在遭到监管部门查处之后会被处以罚款甚至被关闭。因此即使你在某一个平台上借款成功了，但是该平台如果出现问题的话（比如跑路），那么你的资金就会全部损失殆尽。这样的风险有多大呢？谁又敢去承担呢？
从道德的角度看，诚实守信是第一位的，如果违背了信用就应当感到羞愧。
从道德的角度来看，在我国历史上就有“人无信则罔”的说法，你的信用记录不好，意味着你在过去的借贷过程中存在违约行为。你现在想找一个平台以较低的门槛去借到钱，这不是等于在说：我已经失信了，但是还想继续借款，并且不会遵守规定了吗？当然我们知道生活中总会遇到一些困难，但是解决的办法很多，并不是只有“破罐子破摔”一条路可以走。恢复自己的信誉比任何事情都重要。
从风险的角度看，高利贷就是一种危险的行为，而催收则是一场噩梦
谈到风险的话，那是防不胜防的。一些打着为黑户提供服务旗号的公司，其实利息和各项费用都非常高。如果你去计算一下的话，年化利率很容易就会超过法律规定允许的最大值（目前一般为贷款市场报价利率(LPR)的四倍左右），再加上各种各样的手续费、管理费等等之后，你还剩下的钱大概率会比当初借出去的钱还要少很多。而且催收也十分恶劣。正规公司的催收程序比较规范，但是那些非法经营的企业为了追回债务往往会使用暴力、威胁或者骚扰等方式来进行催收。想想看吧，在家里被打扰到无法正常生活的情况下还能怎么样呢？身心俱疲不说，得不偿失。
从心理学的角度看，侥幸心理、恶性循环
很多黑户的朋友心里可能会想：别人可以借到的钱，我为什么不也可以？于是便滋生了侥幸的心理，从而忽略了其中的风险。当他们在网上传播着“黑户也可以贷款”的信息时，就会把这当作救命稻草一般不顾一切地去尝试。结果如何呢？有的根本无法获得贷款，有的则掉入了高利贷的陷阱之中越陷越深。每经历一次失败之后都会对自己的能力产生怀疑；而每次借贷又会使自己距离债务危机越来越近。这样的恶性循环必须引起重视。
知识图谱中的信用体系就是环环相扣的关系
要有一个大概的认识，知道我国的信用体系是什么样的。你的征信报告，并不只有银行贷款和信用卡的信息，在某些网络借贷平台上也会有相关信息（并不是所有的平台都会上传）。这份报告就是你的“经济身份证”，会影响到你申请贷款、办理信用卡、找工作的机会以及租房子等事情。一个“黑户”的标签，并不会因为某个平台设置了较低准入门槛就轻易消失。它是对过去的行为做出的一个判断，在整个社会的信用系统中对你进行评判。想用绕过规则的方式来获取贷款，那就好比掩耳盗铃了。
动态评分和风控原理就是用数据来说明问题、进行风险定价
现在的金融机构放款已经大都依靠了大数据以及人工智能技术来进行操作，在此过程中他们会根据用户所留下的电话号码、设备信息、社交网络上的资料和个人消费习惯等多方面的数据对用户进行打分，并以此来判定用户的还款能力和意愿高低。这就是所谓的“动态评分”或者是“大数据风控”，即便是没有不良信用记录的人群也有可能因为被大数据模型判定出较高的风险而遭到拒贷或者被收取高额利息的情况发生。一些声称自己不会参考个人征信报告的机构也是使用上述的大数据逻辑去选择自己认为可以继续榨取价值的目标人群。但是这样的评分标准是否合理公正呢？其中又包含了多少种无法公开的秘密因素呢？
实际操作方案就是承认错误、改正错误
说完了这些风险以及问题之后，那么黑户又该如何处理呢？第一点就是承认自己存在信用问题不要逃避，到中国人民银行征信中心查询你的全部信用报告，弄清楚问题出在什么地方。是因为一笔贷款没有按时还款造成的吗？或者是有多张信用卡欠款太多导致的呢？又或者是因为被人冒用了你的身份信息而产生了逾期记录？找出原因之后再对症下药。
其次，主动和对方联系，并且把欠下的钱还清如果有欠款没有偿还的话，应该及时和相关的金融机构或者平台取得联系，并且解释清楚自己的情况，商量出一个合理的还款方案来。能够全部还清最好，不能全部还清的话也要尽快地去解决。有的平台如果允许的话还可以试着跟他们沟通一下，“结清之后开结清证明”的事情，在一定程度上可以体现自己以后会积极处理的态度。
再次，维持好的信用记录从此以后要重视每一个新产生的信用记录，并且在有可能的情况下办理一张低额度的信用卡或者是小额正规的消费贷款，在每个月都及时足额地归还本金和利息。慢慢地形成良好的信用习惯来代替之前的不良记录。这个过程大概需要几个月到几年的时间，但是这是唯一的正确并且可以持续下去的方法。
案例分析：为了眼前的利益而忽视了后果，最终掉入了债务陷阱
小张由于创业失败导致信用卡以及一些网络贷款出现了逾期的情况，并且成为了“黑名单”的用户，在求职的过程中遇到了很多困难，生活也越来越艰难。一天他在网上看到了一条广告：黑户也可以申请到贷款、额度大、利率低。”出于好奇的心理，他就下载了该软件进行尝试。但是结果却是被收取了大量的“砍头息”、“手续费”，并且个人信息也被泄露出去，在其他的平台上受到了各种各样的骚扰。为了偿还这个平台欠下的债务，他又向另外一个平台借贷了一部分钱来填补空缺的地方，从而陷入了越来越严重的困境之中。最后他的债务如同滚雪球一般越来越大，并且由于催收的压力使得自己的心理状况也出现了一些问题。这就是一个典型的因贪图“低门槛”而最终遭受巨大损失的例子。
问答部分：回答一些常见的问题
问：不去接听催收电话的话，他们就不能对我怎么样了吗？
答：这样想是很危险的，不接电话会使问题更加严重，催收人员会找你的亲人和朋友，并且还会用其他方式来找到你。但是逃避并不能解决任何问题，债务总要偿还的。所以最好主动与债权人取得联系，解释一下自己的处境，并试着和他们商讨一个还款计划。
问：所谓的“不用查征信、只用身份证就可以贷款”是真是假呢？
答：大部分的说法都是错误或者是不负责任的行为，在正规的平台上申请贷款的时候，或多或少都会对你进行一些资质上的审查，并不会因为你没有信用记录就可以给你很高的额度的贷款了，这可能是诈骗或者是高利贷陷阱，风险很大。
问：我有不良信用记录的话，就一辈子都不能贷款了吗？
答：并不是所有的征信信息都会一直存在下去，在一定的时间内会消失掉，比如逾期的信息一般会被保存五年左右的时间，之后如果没有新的不良记录出现的话就会被清除掉。即使你现在出现了逾期的情况，只要以后继续保持良好的信用状况的话，还是可以申请到一些正规的小额贷款业务的。所以最重要的就是怎么去改善自己的信用状况。
所以对于“黑户在哪些平台上可以申请到较低的贷款条件”的问题，并不是简单的某个平台就可以回答的。因为所谓的“低门槛”后面存在着很大的法律风险、监管风险、财务风险以及道德风险。与其去寻找这样的“救命稻草”，倒不如安下心来面对自己的信用状况，学习一些有关金融的知识，弄清楚合法合规的道路，在此基础上积极改善自己的信用情况才是正确的做法。要知道，信用就是一种无形的价值，在被破坏之后想要重新获得是非常困难的事情。
注意以下几点：第一种情况就是广告语里有“不用查征信”、“马上审批通过”、“黑户也可以申请贷款”、“低利息”的字样，并且还许诺可以做到百分之百放款的地方，基本上都是违规或者诈骗行为，请大家一定要小心。第二种情况就是在办理业务的时候被要求先交纳保证金、手续费、解冻费等等费用的地方，这是常见的诈骗手段之一，在没有得到贷款之前是不会收取这些费用的。第三种情况就是借款是有风险的，在自己有能力偿还的情况下再考虑是否要借出去的钱，并且要选择有合法经营资格并且受到监管的公司来进行借贷活动，在签订合同时要看清其中的各项条款内容以及利率、费用以及还款方式等内容，不能因为着急用钱就掉入了高利贷陷阱之中。