黑户未成年人的小额借贷问题看似简单，其实涉及到法律、监管、道德、风险和心理等很多方面的问题。今天我们直接切入主题，以最通俗易懂的方式来把这些问题拆解开来给大家讲解一下，并且要记清楚这不是一篇关于如何借款的文章，而是一本教你怎样保护自己的书。
从法律的角度来看，未成年人没有完全的民事行为能力，所以他们所签的借款合同可能会被认定为无效。因此即使你借钱给别人了，对方也不一定会还款，并且你还不能用法律手段去追债。这是真的存在法律风险的，并不是危言耸听。去年就有一个这样的例子，一个16岁的小孩在网上向别人借了五百元钱，但是由于没钱归还，家长去找他要的时候，对方却说合同无效是因为小孩未成年。
那么从监管的角度来看呢？目前我国对于借贷行业的监管力度越来越大，尤其是对于未成年人以及信用不良的人群。大部分平台都明令禁止给未成年人提供贷款服务，在你注册的时候如果提供了虚假信息的话，不但会把你的借款资格取消掉，还会受到平台封号的处罚。更为严重的后果是，如果行为恶劣到一定程度的话就会触犯法律了。因此大家一定要杜绝一切非法的借贷网站。
说到道德问题的话，我们就要谈谈良心了。向未成年人出借少量的钱财，在表面看来好像是帮助了他们一样，但是实际上却在纵容一些不好的行为。由于未成年人自控能力比较弱，如果让他们养成借钱消费的习惯之后就很难再改变过来，从而陷入一个恶性循环之中。这样不但会对孩子的成长造成影响，也会给整个家庭带来压力。因此从道德的角度来看，我们应该更加慎重地对待这样的借款要求。
从风险的角度来讲，我们要着重讨论一下。黑户、未成年人这样的标签本身就带有较高的风险。黑户表示信用记录不好，违约概率大；未成年人则表示还款能力不稳定，违约的可能性更大。因此作为出借方，在进行小额借款时也要做好风险评估工作。即使是几百元的小额借款也有可能因为借款人不还款而给你带来麻烦。要知道高风险一般会伴随有高的收益以及大的损失。
从心理的角度看，我们也不能忽略不计。未成年人向别人借钱的原因很多都是因为虚荣心、攀比心理等。比如有的孩子看到同学们有某种东西就想要得到同样的东西，于是就会想各种办法去借钱来实现自己的愿望。如果不对这些孩子的心理进行适当的引导的话，那么他们很可能会走上一条错误的道路。因此，在给孩子提供借款的同时也要考虑到孩子的心理状况，并且要帮助孩子们建立起正确的生活态度。
那么什么是知识图谱呢？可以这样理解：它是有关某一主题的所有相关信息的一个汇总。对于借贷而言，知识图谱包含法律规范、平台规定、风险判断、还款方法等内容。如果不懂这些内容的话，就会容易上当受骗。例如有的平台会把一些条款描述得很含糊，在用户借款后才发现利率很高。因此多多学习一下相关的借贷知识是非常重要的。
动态评分以及风控原理这两个词虽然听上去很高深莫测，但是实际上非常简单易懂。动态评分就是根据借款人所进行的每一次贷款操作以及还款状况来实时更新其信用分值的一种方式。例如，如果借款人能够按时归还贷款，则其信用分数会相应地提升；反之，则会下降。而风控原理则指的是平台用来防范风险所采用的技术手段之一，在此例中即为利用大数据对借款人的还款能力作出预判，并据此决定是否向该人发放贷款。知道了以上内容之后就可以更加清楚地认识到借贷平台的工作原理了，并且可以根据自己的实际情况做出更为合理的判断。
实际操作方案才是我们所关注的重点。如果是未成年人并且急需小额度贷款的话怎么办呢？第一种方法就是向父母求助，因为父母有稳定的收入和良好的信用记录，所以很容易得到贷款。第二种方式则是向正规金融机构申请助学贷款或者是小额信用贷款，在此之前必须由父母作为担保人。第三种情况就比较棘手了，那就是找亲朋好友帮忙解决这个问题，尽管这样做会让人感到很为难，但是却能避免掉入高利贷中去的风险。
小王今年十七岁，由于自己的手机出现了问题想要向别人借二百元钱来购买一部新的手机，在网上找到了一家声称可以做到零门槛、零抵押的地方，并且成功地从那里贷到了两千元钱。但是该平台收取的利息十分高昂，在一个月之内就要归还五百多元人民币左右的利息费用。之后小王再也无法偿还这笔债务了，于是该平台就开始对他进行威胁，并且联系了他的家人。最后小王的父母只好报警求助解决此事。由此可知不能轻信一些不正规的借贷网站，虽然表面上看很容易获得贷款，但实际上却会给你带来更大的麻烦。
问答部分就回答一下大家比较关心的问题吧。
问：未成年人可以向银行申请贷款吗？
答：可以，但是必须有家长做保证人，而且用途一般为教育相关的事情。
问：黑户怎样才能提高自己的信用状况呢？
答：黑户可以采取按时还款、降低债务负担、防止逾期等措施来逐渐提升自己的信用状况。但是这是一条漫长的道路，必须要有足够的耐心并且坚持不懈地走下去。
问：小额度贷款的利率大概在什么范围内呢？
答：正规平台上的利息是受法律保护的，在一年之内不能超过百分之二十四。但是有一些不正规的平台会收取很高的利息，大家要小心。
再次提醒大家，借贷存在风险，出借要慎重。特别是未成年人以及信用不良的人群，在做出决定之前一定要三思而行。不能因为一时冲动造成更大的损失。任何时候都要把自身的安全放在第一位。
重要提醒：
不合规广告词指的是所有的宣称没有门槛、不需要抵押、可以马上出借的钱的产品，在使用的时候要小心。
防骗提示：对于陌生人提出的借钱请求要谨慎对待，特别是那些需要预先支付手续费或者押金的网站，很有可能是诈骗行为。
小额度贷款看上去很容易，但是利率以及违约的风险却很大，所以一定要确认自己有足够能力按时归还，以免掉入债务陷阱中去。
