征信黑、征信不好、征信烂、芝麻分450-550这几个词放一起就像是用一根冰冷的铁锤去敲打曾经由于各种各样的原因不小心触碰到了雷区的人的心灵一样。除了一个简单的数字范围之外，在这个范围内还隐藏着一个人的信用历史以及整个家族未来的命运。今天我们一起来聊聊关于征信的事情到底是什么样的情况？又是怎样的一种状况呢？应该如何去面对呢？
什么是征信呢？
征信其实就是一个记录个人借贷还款历史的档案，由中国人民银行征信中心负责保管。当你向银行或网络贷款平台借款，并且能够按时归还时，就会被记入其中；而如果你没有按时还款的话，则会被列入其中。该档案可以看作是你第二张身份证，在你需要办理贷款、申请信用卡或者是找工作的过程中都会被查询到。
我国有两个征信系统，一个是由中国人民银行建立的央行征信系统，另一个是由百行征信建立的信联系统。前者主要是用来记录商业银行和持有金融牌照的小额贷款公司的数据信息，后者则主要负责收集除商业银行以外的小额贷款公司和其他金融机构的数据信息。因此有的人可能会在央行征信中没有不良记录，但是在百行征信中却存在严重的信用问题；也有可能相反的情况出现。这就是为什么有人认为自己的“征信黑”，有人认为自己的“征信不好”，还有的人为自己的“征信烂”的原因所在。
芝麻分在450-550之间表示什么意思呢？
芝麻分是由蚂蚁金服所创建的一个信用评价系统，在支付宝中使用最为广泛。该评分系统的数值区间为350-950之间，一般而言分数越大表示个人信用越好。那么芝麻分为450至550时又处于怎样的位置呢？
芝麻分和央行征信、百行征信是不一样的。芝麻分主要是根据你在支付宝生态系统中所表现出的行为数据来评定的，例如你用支付宝的习惯、转账记录以及水电气费缴纳情况等等，并不是对整个社会范围内的个人信用状况做出判断。它是属于一种比较小众化的信用评价系统，在为支付宝内部的服务提供支持的时候起着重要的作用，比如说花呗、借呗等产品。
芝麻分在450-550之间的人属于“信用一般”或“信用差”，此时他们很难获得借呗服务或者是借呗提供的借款额度很小，花呗的服务也会受到影响。但是这只是大概的情况，并不是百分之百准确的，因为芝麻分的影响因素有很多并且会不断变化。
三、征信不好的原因是什么？
征信不好的原因很多，其中最常见的是逾期还款。不管是银行贷款、信用卡还是网络借贷，一旦出现逾期情况就会被记录下来，并且逾期时间越长、次数越多，对个人征信的影响也就越大。
除了逾期还款之外，还有以下几种情况：
1. 申请过多短时间内多次申请贷款和信用卡的行为会留下不良记录，在进行信用评分的时候会对申请人造成不利的影响。
2. 负债过高如果借款人拥有的所有贷款和信用卡债务之和过大，则会认为该借款人的还款能力不够强，进而对借款人的信用评分造成不利影响。
3. 公共记录不良例如欠税、民事判决、强制执行等等都会被记入到个人征信报告里去，并且会对个人的信用评价造成不良影响。
4. 信息错误征信报告上的一些信息可能会出现错误，例如别人逾期未还的信息误登到了你的名下，在这样的情况下你应该马上和征信机构取得联系并提出异议。
四、征信不好的话会有哪些影响呢？
征信不好的话，最直接的结果就是贷款和信用卡的申请会被拒绝。不管是哪家银行或者是任何一家网络借贷平台，在审核你提交的申请的时候都会查看你的征信报告。如果征信状况不佳的话，那么你的申请就有可能会遭到拒绝。
除了贷款和信用卡申请被拒绝之外，还有其他的一些影响，例如：
1. 贷款利率提高即使你的贷款申请得到了通过，但是由于你信用报告存在问题，所以银行仍然可以提高你的贷款利率。
2. 信用卡额度降低如果信用卡使用不当，例如经常出现逾期的情况的话，那么银行就会把你的信用卡额度调低或者干脆取消这张卡。
3. 影响就业有的公司会在招聘的时候查看应聘者征信报告，如果征信情况不好就会影响到你找工作。
4. 影响出行如果个人信用状况很差的话，在某些特殊情形之下可能会受到限制高消费的权利，例如不能乘坐飞机、不能乘坐高铁等等。
五、征信不良了怎么办？
征信不好的话也不用着急，是有办法去改善的。第一种方式就是要知道自己征信报告上都有些什么问题，然后根据这些问题来对症下药。可以登录中国人民银行征信中心官网、百行征信官网或者是使用支付宝、微信等软件查询自己的征信报告。
知道了自己征信报告的情况之后，就要根据实际情况来采取相应的措施了。比如说因为逾期还款而造成征信不好的话，就需要马上把欠的钱还上，并且要有一个良好的还款习惯。一般情况下，逾期记录在你把钱还完之后会保留五年，在这五年过后就会自动消失。
因为申请了太多的贷款和信用卡而造成信用记录不良的话，就要减少贷款和信用卡的申请次数。
如果因为负债过多造成征信不良的话，那么你就应该降低自身的负债水平，例如提前偿还部分贷款、控制信用卡消费等。
如果因为公共记录不好的原因造成征信不好，那么你就需要去解决这些问题了，比如说把欠税还上、执行法院判决等等。
如果是因为信息有误造成征信不良的话，就要马上和征信机构联系起来，提出异议申请了。一般情况下，征信机构会在15个工作日之内给出答复。
六、征信修复存在哪些误区？
在进行征信修复的时候存在的一些错误观念要引起人们的重视。
1. 征信修复公司市场上存在一些号称可以快速改善个人信用记录的“征信修复公司”，但是它们的服务费用非常高，并且没有保障的效果。有的公司还用非法的方法去帮助客户改善自己的信用状况，例如造假等行为都是违法的，在被查处之后所受到的惩罚非常严厉。
2. 花钱买征信有人会认为可以用钱来改善自己的信用状况吗？答案是否定的，因为征信报告是客观存在的，并且无法被任何人所更改。如果遇到自称能够用金钱换取良好信用的人，请务必提高警惕，因为这极有可能是诈骗行为。
3. 征信洗白有人会问，是否可以将征信记录“洗白”呢？答案是不会的，征信记录一经产生就会被长期保留下来，并且即使你采取了相关措施也只会使不良记录慢慢消退而不会立即消失。
第七部分怎样才能避免出现信用不良的情况呢？
为了防止出现征信不好的情况，最有效的方法就是培养出良好的信用习惯。
1. 按时还款不管是银行贷款、信用卡消费还是网络借贷，都必须按期归还欠款，不能出现逾期的情况。
2. 合理负债不能借债过多，要按照自己能够偿还的能力来申请贷款和使用信用卡。
3. 谨慎申请不能经常去银行办理贷款或者申请信用卡，否则就会留下“多头借贷”的痕迹。
4. 保护个人信息不能随便把个人的信息透露出去，否则会被坏人用来申请贷款或者办信用卡。
5. 经常查看自己的信用报告定期查看自己的信用报告，尽早发现问题并加以改正。
八、案例分析
小王由于之前的创业失败而产生了债务，并且通过偿还债务之后又出现了逾期的情况，在最近想要购房的时候因为征信问题导致贷款申请被拒绝了。于是他就向一位专业律师寻求帮助，得知可以提出异议来纠正信息错误从而改善自己的征信状况并顺利地获得了房贷。
小李由于工作的关系经常要出差，在一次因忘掉还款日而造成信用卡逾期之后，他就意识到了这个问题的重要性，并且开始利用信用卡的还款提醒功能以及设置自动还款的方式来进行管理。经过一段时间的努力之后，他的信用报告也开始有所改善了，信用卡的可用额度也提高了。
九、问答环节
问题：我征信报告上有条逾期记录，虽然我已经把欠的钱还上了，但是为什么还会被标记为逾期呢？
一般情况下，逾期记录在你把欠款还清之后会保存五年，在这之后就会被自动删除掉。如果此时你依然能看到这个逾期记录的话，那么你可以去征信机构那里提出异议申请。
问：由于信息有误造成征信不良的情况应该如何处理呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网、百行征信官网或者是支付宝、微信等平台查询到个人信用报告，在发现有误的地方就可以去征信机构提出异议申请了。一般情况下，征信机构会在15个工作日之内给出答复。
问：有人提到过可以通过付费来改善自己的信用状况，这是真的吗？
答案为：征信报告属于客观记载的内容，任何人不得擅自更改。遇到有人称能用钱来改变征信的情况时，那么这个人就是个骗子。
十、结语
征信就是人的面子，要把它保护好。如果征信不好，除了会影响到贷款和信用卡的审批之外，还会对工作、旅行等造成影响。因此我们要重视起自己的征信状况来，形成良好的信用行为习惯，并且防止出现征信不好的情况给自身带来不利的影响。
征信修复并不是一朝一夕就能完成的事情，它需要花费时间、下定决心去改变自己的行为方式，并且要积极地去解决存在的问题。只有这样，我们才能把征信记录恢复到最好的状态之下，从而获得更好的信用状况。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“百分之百地治好你的信用问题、很快就把你的信用恢复到正常状态、花点钱就可以把你的信用治好”，等等类似的表述方式都属于违规行为，请大家不要轻信。
防骗提示：不要相信所谓的“征信修复”、“征信洗白”的说法，因为这些都是骗局，并且不能帮助你改善信用记录，还会造成经济损失。
风险提示：征信记录是真实的，并且不可以被任何人所更改，在没有合法理由的情况下不要试图去改变自己的征信记录，否则会因此而受到法律上的惩罚。
