说到“黑户征信有逾期也可以通过的网贷”这个话题，真是又爱又恨。一方面觉得它给了一些信用记录不好但是想贷款的人一条生路；另一方面又有很多不正规的公司打着它的旗号来骗钱。今天我们来分清楚各种情况，并且从不同角度去分析这个问题，尽量把事情搞明白给大家一个交代。
什么是“黑户”呢？征信报告中如果有逾期记录的话，特别是严重的、频繁的逾期情况出现的时候，在申请正规贷款的时候就会遇到困难了。这就如同你个人信用档案中存在一个较大的污点一样，银行以及正规金融机构看到之后自然会多留个心眼。但是“黑户”一词用得有些过分，“黑户”更多是民间的说法，指的就是由于各种各样的原因使得个人信用状况变得很差的人群。
从法律的角度看，正规的金融机构包括银行和有执照的消费金融公司，在发放贷款的时候都要遵守《商业银行法》、《个人贷款管理办法》等一整套法律法规。该规定对贷款发放程序、利率最高限额以及个人信息保护等方面做出了详细的规定，并且其中一条很重要的内容就是，在审核借款人的资格时要做到“了解你的客户”，同时还要做到“审慎经营”。征信报告中关于逾期的部分可以作为判断一个人信用状况的一个重要依据。虽然法律规定不能因为存在逾期记录就拒绝给个人提供贷款服务，但是前提条件是要把这种风险控制在一个可以接受的程度之内。而对于那些逾期时间较长或者已经被列入“失信被执行人”的人来说，则被法律法规和监管部门明令禁止给予贷款。因此打着“不管黑户”、“不用征信”的口号进行网络借贷的行为要么是钻了空子，要么就是违法违纪行为。
从监管的角度来看，近几年来监管部门的压力越来越大。以前野蛮生长、乱象横生的P2P网络借贷市场现在已经得到了很大的改善。银保监会等部门三令五申地要求P2P平台要持牌经营，并且要落实好“双录”、信息披露、催收规范等一系列规定。尤其是对于利率方面做出了明确的规定——不得超过LPR四倍以避免高利贷的发生。如果一个平台声称自己可以不管黑户和逾期问题的话，那么它很可能是为了逃避监管而处于灰色地带或者本身就是非法放贷的行为。所以大家一定要睁大眼睛不要被那些看上去很吸引人的低门槛、快速放款之类的宣传所迷惑。
说到道德问题就更加耐人寻味了。征信上有逾期记录的话，说明个人过去在履行合同上存在一些问题。此时如果有个人或者组织愿意出面帮助解决，并且给与一定的资金支持，并不值得指责。相反地，在风险可以控制的情况下给有改善信用意愿和能力的人一次机会才是正确的做法。但是当这样的“援助”以高利率、各种隐形费用以及暴力追债的形式出现时，则已经变味了——这就是趁人之危、用别人的困难谋取暴利的行为，违背了商业伦理也侵犯了弱者的权益。
风险是我们必须要正视的主要问题之一。对于“黑户”而言，能够通过审核的网贷一般都存在很大的风险，第一点就是高利率因为借款人的信用风险大，所以平台为了弥补可能出现的坏账而会收取比市场上其他同类产品高出很多倍的利息以及各种各样的附加费用，实际年化利率甚至可以达到法律规定之外的程度。隐形债务一些不正规的平台会诱使借款人在不断的贷款中陷入越陷越深的局面，最后造成负债累累、无力偿还的情况。个人信息安全为了能够通过审核，你需要向对方提供很多个人资料，比如身份证号、银行账户信息、联系人名单以及面部识别数据等等，如果这些信息被不法分子获取到的话将会造成无法估量的危害。暴力催收如果出现逾期的情况，那么这些平台就有可能会用到骚扰、威胁甚至是上门的方式来进行催收，并且还会侵害借款人的以及他们的家人正当权益。
从心理上讲，“黑户”的人会受到很大的压力。信用不好，在消费、出行甚至是求职的时候都会受到限制，“处处受限”的感觉会使人产生焦虑、自卑乃至绝望的情绪。这时如果碰到一个声称“不管有没有征信都可以申请贷款”、“马上就可以批准”的网贷广告，就会像抓住了救命稻草一样冲动地去尝试。急于求成的心态正好被一些不良平台所利用，它们准确地把握住了借款人的需求点，并且通过各种华丽的包装以及低门槛的许诺来麻痹借款人，使其放松警惕而落入圈套。因此，在这个时候保持冷静、理智分析、不受情绪影响才是最正确的做法。
知识图谱以及风险控制的基本原理要进行深入探讨的话，就需要比较专业的语言了。正规金融机构的风险控制体系十分复杂，并非只依据征信报告来决定是否放贷，在考虑借款人收入证明、银行流水、工作单位、学历信息以及社交网络数据等因素之后会用到大数据模型做全面评判。即使存在征信问题的人如果其他条件都很好（例如稳定的高收入和良好的还款意愿），也有可能拿到贷款。但是打着“不用查征信”旗号的公司所使用的风控系统很可能是比较简单粗糙甚至是没有系统的，他们可能会用一些简单的反欺诈措施再加上高额利息来弥补高风险，或者是采用资金池的方式运作，这样的机构很难让人信服。
动态评分也是目前风险管理的特点之一。正规的平台会对借款人进行持续性的监控与评价，在你使用贷款期间如果能按时还款的话就会提高你的信用分值，在以后的时候可以得到更大的授信额度或者是更低的利息率；但是如果出现逾期的情况就会影响你的信用分数，并且有可能会被限制借贷的权利或者直接取消贷款资格。但是有些不正规的平台只会在表面上做一些文章来吸引用户，对于借款人的信用状况并没有什么实质上的影响。它们的主要目的还是为了尽快地发放贷款并且把钱收回来，至于借款人的长远利益问题，则不在考虑范围之内。
那么我们应该怎样做呢？遇到资金周转不灵的情况时，并不是越早寻求帮助越好。可以先与银行或者持牌消费金融公司进行沟通，看是否能达成延期还款、分期付款或者是信用修复等协议。有时主动向债权人说明情况并表示愿意按时归还欠款也可能会得到比较宽松的结果。另外，在急需用钱的情况下使用网络借贷产品的时候也要谨慎选择正规可靠的服务机构，并且要核实该机构是否经过了相关部门的批准以及有没有良好的经营记录。同时还要认真阅读合同中的各项条款尤其是有关利息、手续费、还款方式以及逾期后的处罚措施等内容以保证自己对其中的内容有充分的认识。最后要注意控制好借款额度不能超出自身的偿还能力范围之外以免造成更大的损失。
例如：小张由于以前创业失败导致信用卡和个人贷款出现逾期情况，并且成为了“黑户”，因此近期家中急需用钱的时候四处碰壁。后来在网上传闻中得知有一家机构可以给“黑户”提供贷款服务并且利率较低、放款速度快。于是小张抱着试一试的态度联系了该机构，并按照要求下载了他们的APP并填写了大量的个人信息以及进行人脸识别后很快就得到了一笔资金但是随后各种费用也随之而来实际到账金额远远低于预期而且约定的利率比银行高出很多不到一个月的时间内小张就开始收到各种威胁恐吓的电话甚至还有催收人员来到他的公司骚扰最后小张才明白自己上当受骗但是已经来不及挽回损失除了经济损失之外他还背上了一笔更大的债务以及巨大的心理压力。
再来看个问答：
问：我的信用报告上有逾期记录，但是现在急需资金周转，请问有什么合法合规的网络贷款渠道可以办理吗？
答：征信上有逾期记录的话，申请网贷就会比较困难了，但是并不是完全没有可能。有些持牌的消费金融公司或者互联网银行在审核的时候会从多个角度来考量借款人的情况，比如收入、负债、工作等等。如果你的逾期时间不长（例如只有一笔短暂停付的情况，并且已经结清），而且你还有一些固定的收入来源的话，也可以试着去申请。但是一定要找正规的地方办理，并且要认真看清楚合同的内容。
问：所谓的“714高炮”，也就是指7天或者14天之内就要归还款项并支付高额利息和违约金的情况，在我国法律上是否有效呢？
答：这是非法的行为，该模式本质上属于高利贷，而且常常伴有暴力追债和侵犯个人隐私等违法活动，我国早就已经明文禁止了。对于这样的公司要坚决抵制。
问：由于使用了非法网络贷款而遭到催收骚扰的话该怎么办呢？
答：第一要保持冷静，不能被催收人员的威胁所动摇；第二要搜集相关证据，如电话录音、短信记录以及催收人员的身份证明文件等；第三可以向平台客服反映情况，如果平台不解决或者本身就是个有问题的平台，则可以向银保监会、地方金融监管局、12315消费者协会等部门举报；第四严重的可以报警。
所以对于“黑户征信有逾期可以申请到贷款”的说法，我们要提高警惕。信用就是一种宝贵的东西，在遇到困难的时候，并不是说就一直处在困难之中了。与其把所有的钱都投入到一些不确定的网络贷款中去冒风险相比，还不如主动地寻找合法的方式来解决自己的问题，并且努力改善自己的信用状况。天上不可能掉馅饼，掉下来的是陷阱。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是打着“不用查征信”、“马上审批黑户”、“利率很低”的旗号来吸引人的广告语，基本上都是违法或者非法放贷的行为，大家一定要小心不要上当受骗。
2. 防骗提醒所有的贷款业务都不能在放款之前收取各种名目的保证金、解冻费和服务费等费用，在发现有类似情况的时候要立刻停止，并且不要上当受骗。
3. 风险提示在选择网贷平台的时候一定要确认该平台是否有金融许可证或者被地方金融监管部门备案，并且要弄清楚贷款年化利率以及各种费用和还款方式，保证自己所使用的网贷产品是合法合规的，在急需用钱的情况下也不能忽略掉其中存在的巨大风险。
