今天我们讨论的话题虽然比较玄幻，但是也有人在思考——黑户芝麻分可以下多大的口子。说出来可能会让人睁大了眼睛，感觉是不是听错了？其实这里面涉及到很多方面的问题，包括法律法规、监督管理、伦理道德以及风险控制等等，任何一个环节都不能马虎。接下来我们就一起来探讨一下这个问题到底是什么样的情况，应该怎么看待它。
什么是“黑户”呢？在金融界，“黑户”一般指的就是征信记录差的人。“黑户”的原因有很多，比如逾期未还、欠款不还或者是没有信用记录等等。而芝麻分是蚂蚁金服推出的一个信用评价系统，虽然和征信有关联但是又有所不同。有的人就认为因为征信不好但是芝麻分还可以所以就可以申请大额贷款了吗？其实这就是钻空子的心态在起作用。
按照法律规定，这件事儿是没有依据的。我国《民法典》以及《商业银行法》都规定了金融机构发放贷款要遵守谨慎的原则，并且不能随便放贷。尤其是对于信用记录差的人群来说，银行和持牌金融机构是不会轻易给贷款的。即使芝麻分再高也只是个参考指标，并不会起决定作用。因此，“黑户也可以用芝麻分申请大额借款”的说法就是一种欺骗行为。
从监管的角度来看，银保监会以及中国人民银行对于互联网金融的管控力度越来越大，特别是对于不符合规定的贷款机构进行严厉打击。如果有人用黑户的身份来骗取贷款的话，那么就会被列入黑名单，并且还会受到法律上的惩罚。前不久就有一个贷款平台因为违法发放贷款而被罚款数百万的原因就是因为它给有信用记录不佳的人提供了借款服务。因此可以得出结论，在头顶上有一把达摩克利斯之剑时刻都在盯着人们的行为，没有人敢随意触犯。
从道德的角度看，我们国家提倡诚实守信，这是祖先留下的优良传统。如果征信不好，那就意味着之前有过不诚信的行为，在这个意义上也是一种道德上的缺陷。现在有人靠芝麻分高就可以洗白自己的过去、获得大额贷款了，这不是掩耳盗铃吗？这样做的结果是对金融机构不敬的同时也对自己的信用不负责任。
从风险的角度看，这件事情本身就存在很大的隐患。黑户用户的信用状况本来就比较糟糕，再加上用非法手段获取了大额贷款之后又无法偿还的话会怎么样呢？是否会陷入更大的债务危机之中？举个例子来说吧，小王征信不好但是芝麻分却有七八百左右，在看到一则关于可以申请大额贷款的广告之后便去试一试。结果拿到贷款之后才发现利率很高、每月还款压力很大，并没有解决问题反而背上了一笔更多的债务。类似的情况在现实生活中并不少见。
从心理上讲，“黑户芝麻分也能下大口子”这样的说法是为了满足一些人侥幸的心理需求。这些人认为自己的征信不好，但是芝麻分还可以接受，在某个平台上可以得到宽容。也就是说他们希望通过不正当的方式获得便利。
在知识图谱中要清楚地认识到芝麻分与征信是不一样的两个系统。芝麻分主要是根据支付宝生态圈内用户的消费、还款、缴费等行为数据来评定的，而征信则由中国人民银行进行管理和维护，并且包含了更为全面的金融活动记录。二者之间存在一定的关联性，但是并不能混为一谈。因此不能仅仅因为芝麻分数较高就断定征信也没有什么问题，也不能据此得出可以申请大额贷款的结论。
从动态评分以及风控原理来看，现在的金融风控已经越来越多地依靠了大数据和人工智能技术。在审核贷款的时候，银行会根据很多方面的信息来做决定，比如信用报告、芝麻分、收入证明、财产情况等等。只要有一个地方出了问题，就会影响到最终的结果。特别是对于没有信用记录的人群来说，即便芝麻分很高，在风控系统的判断中也依然会被评为高风险等级，通过的可能性很小。
在实际操作方案中，对于有不良信用记录但是又急需资金的人群来说怎么办呢？第一种方式就是改善自身的信用状况，例如把逾期未还的款项全部结清，并且要养成良好的还款习惯，在此基础上慢慢恢复信用。第二种方法是选择一些小贷公司进行借贷，从较小额度入手积累起好的信用记录之后再逐渐扩大借款规模。第三种情况则是必须要办理大额贷款的时候了，在这种情况下可以采用抵押贷款或者是保证贷款的方式来进行融资活动，因为金融机构的风险较低、审核通过的可能性较大。
再说一些所谓的“实战方案”，网上的很多教程都在教人们用黑户的身份以及芝麻信用分去骗取贷款，这样的方法大多不可信。有些教程还会教你造假资料，这是违法的行为，并且会受到法律制裁。例如小张看过一个教程，上面写着可以用假的收入证明、流水单来申请大额贷款，最后因为被银行发现而没有成功拿到贷款，并且被列入了黑名单，以后想要贷款都会很困难。
在问答部分中我们来回答一些常见的问题。比如有人会问到：“我的征信不好但是芝麻分却有750可以申请大额贷款吗？”答案是不会很容易的。即使芝麻分数很高，但是征信上的问题依然存在，在大多数正规金融机构看来仍然会被拒之门外。另外还有一种情况就是有人想了解是否存在某个平台可以不考虑征信只根据芝麻分来进行放贷？答案是没有这样的平台存在的。正规的贷款机构一般都会参考用户的征信状况，并不会因为用户芝麻分数高而忽视掉征信的情况。
另外从社会影响的角度来看，“黑户芝麻分也能下大口子”这样的说法如果被大众所接受的话，就会给人们带来错误的认识，并且会产生一些不必要的麻烦。长期下去会对金融市场造成一定的冲击，并且还会出现更多的债务危机。因此我们要保持清醒的头脑，不能被那些没有根据的信息所蒙蔽。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“黑户也可以获得大额贷款”、“不管有没有信用记录都只要芝麻分高”的说法都不符合规定，大家不要轻易相信。
防骗提示：不轻信制作假证件、骗取贷款的方法，因为这既违法又会给你带来更多的问题。
风险提示：黑户用户借款的大额贷款风险很大，如果不能按时还款的话，除了会损害个人信誉之外还会受到法律上的惩罚，请大家一定要小心为好。
