提到“黑户能借小钱”的网贷平台，人们心中就会产生一种不安的感觉，因为这个名词本身就带有神秘和危险的味道。但是我们要把这件事情讲清楚，它是怎么一回事呢？它的背后有什么秘密？我们普通人在哪些方面需要注意防范呢？
所谓“黑户”就是指个人信用状况不好，比如拖欠贷款、不按时还款等，在征信系统中留有污点的人群。对于这类人来说，一般的银行和正规金融机构基本上是不会借钱给他们了。但是有一些网络借贷平台却想方设法地让这些“黑户”也能获得贷款，有的说自己的平台不用查征信，有的则表示有自己的特殊审核渠道。
但是这里面的问题非常严重。按照法律法规的要求，正规的网络借贷平台都要在监管部门规定的范围内进行操作，在中国有银保监会和各地的地方金融监管部门的相关规定中，最重要的一个原则就是不能违反国家对于利率、催收以及个人信息保护等方面的规定。而一些打着“黑户也可以借款”旗号的平台，则常常处于灰色地带或者已经触碰到了红线。
比如去年就有关于一个网贷平台用不上征信、当天就能放款来招揽一些信用状况较差的用户的报道。该平台最后因为年化利率超过36%，并且存在暴力催收等问题而被监管机构查处，并且查明该平台没有获得任何金融许可，是非法经营。
所以法律这杆秤就悬在头顶上，《民法典》、《刑法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等等法律法规不是摆设，在平台出现违法违规行为的时候，用户的资金有可能会血本无归，而平台自身也会受到重罚甚至是刑事处罚。
再来说一下监管的问题，并不是一份文件就可以解决的，在过去的几年里我国对网络借贷行业进行了大力度的整治，“断直连”、“联合贷”等政策就是用来遏制平台违法行为的。“黑户贷款”的平台一般会把业务拆分成小部分或者转移资产来规避监管，但是天道好轮回，早晚有一天会被发现。
为什么这些平台还会这样干呢？其实就是被利益驱使了。有的用户急需用钱但是又因为信用问题无法贷款，这时这些平台就利用了他们的需求。再加上一些不符合规定的广告宣传，比如“无需抵押”、“简单申请”、“快速放款”，很容易让人上钩。
但是其中的风险远远不只是利息高的问题了。很多平台会采用一些隐蔽的方法来获取用户的个人资料，例如要用户提供身份证号、银行账户、通讯录以及面部识别等信息。如果这些信息泄露出去的话将会造成非常严重的后果，在去年就有一位用户表示自己并没有借款记录，但是仍然接到了催债电话，原因就是自己的个人信息被人盗用之后被骗子用来打电话给他人。
从心理学的角度看，这样的平台经常利用用户的焦虑情绪来吸引他们。例如，“没钱也不怕，黑户也可以贷款”的说法使本来就因为信用问题而感到不安的用户看到了一丝曙光。但是实际上，“曙光”背后所付出的成本非常高昂，并且会把人推向更加危险的地方去。一旦掉入这个陷阱里的人很难再爬出来，而且还会越陷越深。
那么这些平台的风控原理又是怎样的呢？其实并不是真的不管征信了，而是用了一些小聪明的办法来代替。例如有的平台会用到“多头借贷”的方法去考察借款人的还款能力；还有的平台会借助大数据的力量对借款人进行全方位的画像，包括社交网络上的数据、消费行为等等。但是这样的做法是否合法有效还是个问题。
比如一个平台说自己是“无征信”的，但是实际上它用的是用户的手机运营商的数据来判断用户的通话习惯、消费状况以及社交网络上的信息。这样的做法既违法又不可靠，在用户不能及时还贷的时候，该平台就会使用一些非常规的方法来进行催收。
再来谈谈知识图谱，在金融科技方面可以用它来建立一个更加完善的风控模型，通过对用户信用历史、社会关系以及消费习惯等多个方面的数据分析来判断出用户是否有偿还债务的能力。但是存在的一些不合法的企业会利用这样的技术来做违法的事情。
有没有合法合规的替代方案呢？有的，在信用记录不好时可以通过正规渠道进行“信用修复”，例如用分期付款或者小额贷款的方式来改善自己的信用情况；另外还有一些持牌的消费金融公司会推出专门针对某些群体的产品，尽管这些产品的准入条件比较严格，但是都是符合法律法规要求的。
在操作方案上，用户应该这样去做：第一，确定自己是否有借款的需求，并且确认借款额度及用途是否合理；第二，在选择平台的时候要挑选正规机构，例如持牌消费金融公司或者银行推出的互联网贷款产品；第三，如果实在因为信用原因不能获得贷款的话，则可以寻找其他的合法途径来解决资金短缺的问题，比如向亲朋好友借钱、申请政府提供的创业扶持基金等等。
问答环节中有人提问：那么这些平台真的不会考虑个人信用情况了吗？回答是：基本不可能。因为征信系统是由国家来监管的，并没有哪个平台可以避开它。它们所说的“不管征信”或者是虚夸，或者是用了一些违规的方法。
有人会问到：“已经借出去了怎么办？”回答如下：第一，保存所有的借款合同和转账凭证等资料；第二，如果平台有违法行为的话，可以向有关部门进行投诉举报；第三，在被非法催债的情况下，要找律师帮助自己解决问题。
总的来说，“黑户也可以申请小额借款的网贷”听上去很吸引人，但是实际上存在很多隐患。法律风险、监管风险、信用风险和隐私风险等等都不好惹。因此我们要睁大眼睛不要被这些花言巧语所迷惑。天上不可能掉馅饼，地上的确会有陷阱。
重要提醒：
不符合规定的广告语，例如“不用查信用报告”、“马上批准”、“不需要担保”，都是有问题的地方，要引起注意。
防骗提示：凡是需要预先缴纳费用才能办理业务的，或者是索取银行卡密码、手机验证码等信息的行为都属于诈骗行为，请大家不要相信并及时举报。
3、风险提示：高利贷、暴力催债以及个人信息泄露等都是不合法的网络借贷所存在的问题，大家要远离这样的网站。
