说到征信的话，在当今社会里它就是人们生活中的第二张身份证了，尤其对于要借钱的人而言，征信好坏与否直接影响到能否顺利地获得资金。但是也有这么一些人由于种种原因使得自己的征信变成了“黑征信”或者“征信不好”甚至是“征信烂”的样子，因此在三个月之内都没有一家银行愿意给其发放贷款。今天我们一起来探讨一下这个问题，了解一下什么是征信以及这些所谓的“贷款口子”后面又有什么秘密。
什么是征信呢？
征信可以理解为一个人过去的信用行为留下的档案，在这个档案中会包含着个人的贷款历史、还款状况、信用卡消费情况以及其他一些公共记录如欠税、法院判决等信息。征信机构会对上述信息进行汇总并制作出一份个人信用报告来供银行和其他金融机构用来判断是否要向该人发放贷款以及发放多少贷款的时候作为依据。
中国最大的征信机构是央行征信中心，可以把它想象成一个大数据库，在里面存有绝大部分成年人的信用资料，比如你所有的贷款申请、信用卡申请以及还款情况都会被记录下来。因此不能忽视征信的作用，它会对你的生活产生很大的影响。
第二部分，“征信黑”、“征信差”、“征信糟”的原因是什么？
该问题非常复杂，其中的原因有很多。有的是因为忘记还款时间而产生逾期；有的是因为资金周转困难一时无法偿还；还有些人是因为被人冒用了自己的身份信息去贷款，成为了替罪羊；还有一些人则是有意拖欠不还，想拖延一下再继续欠款。
以最普通的逾期为例，有的人的原因可能是粗心大意或者是对于还款日期不清楚造成的。例如他的信用卡还款日为每月15日，但是他把这天误认为月末，在此之后才想起要还钱，因此出现了多次逾期的情况。久而久之，如果出现很多次逾期的话，那么他的征信就会变差。
另外一种情况是“以贷养贷”，即最初借款的小额贷款利息过高无法偿还，于是再借一笔钱用来归还前一笔借款，如此循环往复直至债务如一座大山般压在身上，征信记录也变得非常糟糕。
三、征信不好的话会有哪些影响呢？
征信不好的话，最大的影响就是贷款很难办到。不管是哪家银行或者其他金融机构在审核贷款的时候都会看你的信用报告，如果上面有很多逾期记录或者是严重的违约行为的话，那么它们很有可能会直接拒绝你的申请。即使有的机构愿意给你放贷，也可能会因为你征信差而提高利率、减少贷款金额。
除了贷款困难之外，征信不良还会对你的生活产生其他影响。例如，在一些公司招聘员工的时候会查看应聘者的征信记录，如果征信存在问题的话就有可能会影响到你找工作。另外一些房东在出租房子的时候也会要求租户提交征信报告，如果你的征信不好那么就会被拒之门外。
另外如果个人信用状况很差的话，比如说存在“老赖”的行为的话，那么除了无法乘坐飞机之外还会有其他方面的限制，例如不能入住五星级酒店等。因此个人信用问题并不是一个小问题，要引起足够的重视。
第四部分，“30天贷款口子”是什么意思呢？
经常会看到网上有关于“征信黑也可以贷款”、“三天内可以拿到贷款”的广告，“苹果手机秒批”的说法也屡见不鲜。这样的宣传语听上去很诱人，特别是对于征信记录不好或者急需用钱的人而言，简直就是救命稻草了。但是这些所谓的“贷款口子”到底靠不靠谱呢？
第一点就是在中国境内，所有的正规金融机构在放款之前都会查询借款人的信用报告。不论是银行还是其他的有执照的放贷机构，在审核贷款的时候都会把信用报告作为重要依据之一。因此，“不用查征信”或者“即使有不良记录也可以贷款”的说法基本可以判定为虚假信息了。
另外，这样的广告常常是针对有不良信用记录的人群而设计的，在这种情况下人们会急切地想要获得资金。他们会说只要填写简单的个人资料或者只有一部手机就可以申请到贷款了。听上去是不是很轻松呢？其实里面存在着很大的风险。
大部分所谓的“贷款口子”都是骗人的，在此之前他们会向你收取一定的手续费、保证金，并且还会让你填写各种各样的表格来获取你的个人资料，包括但不限于身份证号和银行卡号等。一旦你把这些信息给了他们之后，他们就会用这些信息来进行诈骗，例如盗取你的银行账户里的钱或者是冒用自己的名义去做违法的事情。
有些所谓的“贷款口子”实际上是高利贷，在放款的时候会给你发放一些小额度的贷款，并且利率很高，还会有一些隐形的成本。最后你会发现自己的钱没借到，反而陷入更大的债务困境中去了。
第五部分怎样才能提高信用记录呢？
如果发现自己征信存在问题的话，并不需要过于紧张，其实是有办法来改善的。最首要的就是要把目前所有的债务都还清了，在这之前不管是信用卡欠款还是其他的贷款，都应该尽可能地按时归还。如果没有能力一次性全部偿还的话，也可以跟银行或者其他放贷机构进行沟通，看能不能够申请分期付款或者是延后还款等方案。
另外还要培养良好的还款习惯，在之后使用信用卡或者申请贷款的时候要注意到还款日的问题，并且尽量避免出现逾期的情况发生。如果真的遇到了困难的话，最好能够事先跟相关方进行沟通并解释清楚自己的处境以获得对方的理解与帮助。
另外也可以定期查看自己的信用报告，在中国人民银行征信中心可以免费查询到个人信用报告，并且每年可以查两次。通过查看信用报告可以知道自身的信用情况是否存在错误信息，如果存在就可以及时和征信中心取得联系来进行修改。
从法律以及监管的角度来看
按照我国《征信业管理条例》，征信机构要遵守一定的行为规范，并且要保障个人信息的安全不被非法获取、修改或者泄露。
另外，中国人民银行以及其他相关部门也加大了对贷款市场的监管力度，并且对于通过虚假宣传或者发放高利贷等方式来进行非法放贷的行为进行了严厉打击。如果遇到这种情况的话，可以向当地金融监管部门投诉。
从心理以及风险的角度来看
对于信用记录较差的人而言，心理负担会比较大，他们会担心自己的贷款申请会被拒掉，或者急需要用钱的时候容易受到欺诈。因此保持积极乐观的心态很重要。
但是也要知道贷款是有风险的，并不是说贷款越多越好，而应该根据自己的实际情况来进行判断。如果自己实在无法偿还的话就不应该随便去贷款了，否则就会越陷越深地掉入债务中去。
八、知识图谱以及动态打分
现在的征信系统已经很复杂了，并不是只有你有没有按时还贷这么简单的事情，还要用到知识图谱以及动态评分等方法来进行全方位的评价。知识图谱可以把与你有关的各种信息都联系起来，例如你的社会关系、消费行为等等，以此来判断出你的信用风险有多大。
动态评分就是依据你最新的举动而改变你的信用分数的。比如说，假如你现在出现了逾期的情况，那么你的信用分数就会降低；反之，如果现在你表现得很不错的话（按时还款），那么你的信用分数就会上升。因此征信不是固定不变的，它是会随着你的行为的变化而变化的。
九、风险控制的基本原理以及具体的实施办法
贷款公司会在审核贷款的过程中用到很多种风控模型去评判你所面临的信用风险，而这些模型又会对你的征信状况、收入水平、负债程度等多方面的情况进行考量之后再给出是否发放贷款以及发放额度大小的结果。
对于信用记录较差的人群而言，在申请贷款的时候可以采取如下一些实际的操作方法：
提供更多的资产证明，例如房产、汽车等，以此来提高自己的还款能力。
2、找一个担保人来代替你去申请贷款，这样就可以得到贷款人的批准了。
3、尝试申请一些小额度的贷款，例如网上的小额贷款等，尽管金额不大但是可以起到一个过渡的作用。
4、和贷款公司商量一下有没有办法增加担保品或者缴纳更多的押金来减少他们所承担的风险。
第十部分就是一些例子以及问题解答
小张由于发生了一次意外而不能继续工作，因此信用卡以及贷款也都出现了逾期的情况。之后他与银行进行了沟通，并且把贷款分成了几期来偿还，对于信用卡则尽可能地按时还款。经过一段时间的努力之后，小张的信用报告开始好转起来。
小李在网上海参到一家声称可以提供无抵押贷款的公司，并且被收取了5000元的手续费之后才得知上当受骗。于是他就去报案了，在警方的帮助下挽回了一些损失，但是还是遭受了很大的经济损失。
问答：
问：如果我的信用报告中存在错误的信息应该怎样做呢？
答：可以到中国人民银行征信中心去申请异议，并且会由他们来核实并修改错误信息。
征信不好的人可以申请到公积金贷款吗？
公积金贷款对于个人信用状况有一定的要求，如果有不良记录的话就有可能会被拒贷。
怎样才能防止自己掉进高利贷的陷阱里去呢？
答：要选择合法合规的金融机构进行借贷，并且不能被高利贷所诱惑。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是带有“不用查征信”、“黑征信也可以贷款”、“高利率”、“马上出结果”的字样，在贷款宣传中出现的话术，基本上都是违法甚至犯罪的行为，大家一定要小心。
防骗提示：不能把身份证、银行卡等重要资料给来历不明的人或者单位，并且不能交纳各种名义的“服务费”、“押金”。
3、风险提示：贷款是有风险的，出借也要慎重考虑自己的经济状况是否能够承受这笔借款所带来的后果，在没有做好充分准备的情况下不要轻易借钱给别人。
