最近总有人问起市场上一些以“征信黑、征信不好、征信烂、小额不看征信、秒下款”为名的贷款软件是否可靠的问题。其实这些话术就是利用了很多人急需用钱但是又因为征信问题而无法获得贷款的心理弱点，并且还存在很大的法律风险和道德隐患。今天我们就从法律、监管、道德、风险、心理等多方面对这样的所谓“救急神器”进行剖析。
从法律的角度看，违规放贷属于违法
在中国大陆范围内，放贷行为必须要获得相关的金融许可证才可以进行。而一些标榜着“不用查征信”的软件大部分都没有资格去发放贷款。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》的规定，“没有金融许可证”的放贷行为就是一种非法的金融活动。如果监管部门发现了这样的情况，轻则会关闭该平台，重则会对相关人员进行刑事追责。去年在某地方上就有一个打着“不用查征信”名义的平台被查处，并且受到了高额罚款以及负责人的刑事处罚。
另外一些平台会用各种名目比如服务费、管理费等等来向用户收取高昂的费用，而实际上这就是一种变相的高利贷行为。根据最高人民法院对于民间借贷利率的规定，如果借款合同中约定的利息超过了年息24%，那么超出部分是不受法律保护的。而那些号称可以实现秒到账的服务平台，其实际操作中的年化利率很容易就达到上百甚至上千以上，并且还会继续上升，在这种情况下就已经涉嫌构成非法集资犯罪了。
从监管的角度来看，穿透式的监管力度越来越大
近几年来，银保监会以及各地金融监管部门对于消费金融领域加强了监管力度，并且把“714高炮”作为重点整治对象之一，《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》也明令禁止诱导没有还款能力的人群进行过度借贷，“无门槛”、“秒批”之类的虚假宣传也被禁止使用。
因为没有征信记录而得以生存下去的平台大多处于监管灰色地带，即注册地在国外或者服务器放在国外等地。但是监管部门并不是好惹的，在近几年里运用了穿透式监管的技术手段之后，监管部门已经可以追查到这些平台的实际操控者是谁了。就在去年年底的时候就有一位知名的“秒批”平台负责人因为在异地被抓捕而落网，在该平台的资金链断裂之后，借款人的权益得不到保障的同时自己的个人隐私也受到了侵犯。
第三种情况就是利用弱势群体进行金融诈骗
从道德的角度来看，这样的平台主要针对的就是信用记录不好或者急需资金周转的人群，它实际上是利用了信息上的不平衡来获取利益。很多借款人的问题只是一次信用卡逾期或者是被网贷查询次数过多就被告知“征信差”，而这些平台则利用人们的这种不安感，在没有查看征信的情况下以“不用看征信”的口号来吸引用户。
更为严重的是，“套路贷”犯罪分子和一些网络借贷平台勾结在一起。根据相关案例，在借款人提出“不用查征信”的贷款请求之后，就会被告知需要缴纳一定的“押金”，或者是下载多个APP互相引流，并且最后不但没有拿到贷款的钱款，还背上了更多的债务。2020年在福建省的一个地方就发生了这样一起严重的事件，因为受害人被“不用查征信”的网贷平台一步步诱导陷入其中不能自拔，最后由于无力偿还债务而选择了自杀。
第四部分 风险剖析：“不看征信”就是“不还款”
按照风险控制的基本原则来分析的话，征信报告就是银行用来判断借款人的信用状况的重要依据之一。如果一个平台声称自己不会查看征信报告的话，那么它或者是没有真正理解到风控的重要性，或者是有意避开风控的存在。在实践中，该平台通常会采用以下两种方式之一：
1. 硬查询代替征信：尽管没有查看征信报告，但是这些平台仍然会利用第三方数据公司的力量去了解借款人其他的贷款情况，在借款人之前有过逾期的情况下也会拒绝放贷。这就是一种以另一种形式来进行征信检查的方法。
2、超高利率来弥补坏账：平台知道大部分借款人都不会按期还款，但是为了保证即便有百分之五十以上的违约率也能获利，就设置了二百到三百不等的年化利率。
更加严重的是，在借款合同里通常会有“利滚利”、“复利”的规定，如果借款人不能按时还款的话，那么债务就会像滚雪球一样越来越大。据某地人民法院审理的一起案件显示，一个借款人最初只借了五千元钱，但是因为逾期而产生了各种各样的费用，在半年之后债务已经增长到了将近五万多元人民币。
第五部分的心理学分析：明明知道这是个陷阱还去跳
根据心理学的观点，“不查征信就能马上拿到贷款”的吸引力存在的原因有两个方面：
1、稀缺效应：人在急需资金的时候，就会陷入一种“稀缺思维状态”，这时对于风险的认识能力也会降低很多。比如赌徒在输光之后眼睛都红了，在借款人的手里也知道会被骗，但是为了拿到钱什么都能做。
2、认知失调：如果借款人的信用记录不好而无法获得贷款的话，就会出现“明明很努力却得不到认可”的感觉，在这个时候，“不用看征信”的说法正好给人们一种心理上的安慰，使他们觉得“总算是有人相信我了”。
一位心理咨询师说：许多借款人的内心知道这些平台是不可信的，但是“不查信用报告”这四个字就仿佛打开了一个人心中的希望之门一样，在一瞬间就把他们对风险的认识给抛到了九霄云外。
六、知识图谱：征信是什么样的
人们对于征信存在很多错误的认识，觉得有了“征信黑”的人就无法挽回了。其实征信报告由以下几个方面组成：
1. 个人信息包括姓名、身份证号码和住址等等
2. 信贷信息包括信用卡和贷款的还款情况以及是否有逾期
3. 非信贷信息包括水电气费缴纳情况以及法院判决结果等等
4、查询记录：最近两年内曾经查询过你信用报告的人是谁
关键是征信是可以被修复的，在连续24个月都按时还款的情况下，大部分逾期记录都会被抹去。但是没有查看征信的平台是不会告诉你的，还会使你越陷越深。
第七部分 动态评分揭秘——正规平台的风险控制原理
正规金融机构的风险控制体系要比“不用查征信”的网站要复杂的多，比如用到的FICO评分法就包含了如下的一些因素：
1、还款记录占总分值的35%，即是否能按期归还贷款
2、欠款数额占总分值的百分之三十，即目前所欠债务多少
3、信用历史长短占到总分值的百分之十五，即最早开始有记录的时间
4. 信用种类所占的比例为10%，包括信用卡、住房按揭贷款和汽车消费贷款等多种形式
第五部分 新的信用申请占到总分值的十分之一左右，即最近一段时间内是否频繁地向银行提出贷款的要求
和“不看征信”的平台不同的是，它只用一些简单的提问来判断是否放贷（比如手机号是不是真实的、芝麻信用分有没有达到六百以上），这样的风控方法就像是一个瞎子在摸象一样。
八、征信不好的人应该怎么处理
如果是因为征信原因无法贷款的话，可以试试下面这些合法的方式：
1、申请信用修复：向中国人民银行征信中心提出异议申请
2. 正规途径：向银行申请信用贷款或者向亲朋好友借钱，也可以去正规的小额贷款公司申请贷款
3. 抵押贷款：如果拥有房产或者汽车等财产的话，也可以考虑用它们来申请抵押贷款
4. 提供稳定的收入证明，比如工作证明和银行流水单
正规金融机构尽管审核很严，但是放款之后利息合理、合同公开，并不会让你掉入“利滚利”的泥潭里去。
九、问答环节
问我查询了各种网贷，征信已经出了问题了，在银行申请贷款可以吗？
答可以，但是比较困难。建议先不要办理新的贷款业务，在这三个月内把之前的欠款还清，并且要保证每个月按时还款。
问没有经过征信审核就可以放贷，并且在放贷之前还要收取所谓的“工本费”，这样的做法是否合乎法律规定呢？
答：非法。在放贷之前收取任何费用的行为都被认为是“砍头息”，这是被法律规定不允许存在的。
问如果因为没有信用记录而借款，并且现在已经无法偿还的话该怎么办呢？
答马上停止还款，并且保存好所有的合同和聊天记录，在当地的金融监管机构进行投诉，遇到暴力催债的话就要立刻报警。
十、结语
“征信黑、征信不好、征信烂的小额不看征信秒下款”，这句话就相当于一个精心布置好的捕鼠夹一样，在表面看来像是救命稻草，其实里面藏着杀人的危险。在当今这个信用社会里，征信就是每个人身上的第二张身份证，不能为了眼前的利益而破坏了它。所以要明白，正规途径虽然比较缓慢但是很安全；而那些快捷的方式虽然很快但是非常危险。希望本文可以给更多的读者带来启示，并且远离这些陷阱。
重要提示： 1、“不用查征信就可以马上拿到钱”的贷款信息都是违法的，并且有可能涉及到非法放贷的行为； 2、在放款之前要收取各种费用的网站全部都是诈骗行为，请立刻停止一切操作并且进行举报； 3、年利率高于24%以上的借款合同不受我国法律保护，可以拒付超出的部分； 4、遇到暴力催债或者个人隐私被泄露的情况时，请保留好相关证据并报警； 5、正规贷款必须经过面对面签约或者是电子合同的形式来完成，在没有经过面谈的情况下下载下来的APP都有很大的安全隐患。