近几年来，在互联网金融迅速发展的背景下，“黑户也可以申请贷款”的借款软件层出不穷，并且以“不用查征信、马上审批马上放款”为噱头吸引没有信用记录的人群。但是这些看上去很诱人的话语后面其实存在着很大的风险以及法律上的隐患。今天我们就要对这样的所谓“黑户借款软件”进行详细的分析，从各个角度去揭露它的真面目，让大家了解其中的风险从而防止自己掉入陷阱中去。
从法律的角度看，如果存在违法行为的话
其次，“不查征信”的借贷软件的行为也触犯了我国的相关法律规定，《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》规定，在处理个人的信息的时候要遵守合法、正当、必要的原则，并且不能过度地去获取和利用个人信息。但是该类软件一般会要求用户提交很多敏感信息，比如身份证号、银行卡号、电话号码、面部识别数据等等，如果把这些信息收集起来并加以利用的话，则很有可能超过了必要的限度从而侵害到用户的隐私权利。
另外，“黑户借款软件”所收取的利息一般都远远高于国家规定上限。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中对于民间借贷利率的规定，即合同签订之时一年期贷款市场报价利率4倍以内部分为合法有效部分，超过部分则无效。但是很多“黑户借款软件”的年化利率可以达到数百甚至上千以上，并且已经构成了高利贷的行为，在法律上是被禁止的。如果借款人不能及时归还欠款的话，“黑户借款软件”就会使用暴力追债等方式来侵犯用户的权益。
第二条：监管部门要加大打击力度，合法经营才是硬道理
从监管的角度看，我国对于互联网金融特别是网络借贷一直保持着高度警觉并实行严格的监督管理政策。近几年来，相关机构已经出台了多项措施来整顿网络借贷市场、遏制非法金融行为的发生，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》就是其中的一份文件，在该文件中有关于网络借贷信息中介公司的经营范围、经营模式以及风险控制等方面的详细规定。
对于存在“黑户不查征信”的问题的借款软件，监管部门已经明令禁止它们从事非法集资和非法吸收公众存款的行为，并且会对其进行严厉打击。所以那些以“黑户借款”为名行非法之事的公司所面临的形势越来越严峻，最后一定会被市场所淘汰。对消费者来说，在正规合法的金融机构那里贷款才是最保险的方式。
第三部分从道德的角度看就是诚实守信，拒绝诱惑
从道德的角度看，诚信是金融活动的基础。而打着“黑户可以查征信”的旗号、借着用户求生不得的心理来行骗、榨取用户利益的借款软件，并不是在帮助用户解决问题，而是把用户推入更加困难的局面中去。这样的行为既侵害了消费者的权益，又破坏了金融市场公平有序发展的环境。
我们要知道，信用对于个人来说，在金融市场中起着至关重要的作用。有好的信用记录可以让我们得到更好的贷款条件，并且在生活中也会有很多方便之处。所以我们要爱护好自己的信用，不要使用不诚实的借呗等产品来获取资金，要用合法的方式去满足自己的财务需求。
四、从风险的角度看：各种各样的陷阱，严重的后果
从风险的角度看，“黑户不查征信”的借款软件就是个巨大的陷阱，一旦掉进去就很难翻身了。它最大的问题就在于贷款利息非常高，用户很容易在不知情的情况下背上巨额债务。比如年利率为300%的借款产品，借出一万块钱，在一年之后要还的钱加起来有三万多元人民币，对于普通的消费者而言这已经是一笔天文数字了。
另外，这类平台一般都有虚假宣传、信息不公开等情况发生，在用户申请贷款的时候很难弄清楚实际的利息是多少、怎么还钱以及如果违约会有什么后果等等问题，一旦产生矛盾之后就会处于非常被动的状态之中。更严重的是有些平台会用到用户的个人资料来进行诈骗，并且把用户的个人信息用来做其他的非法放贷行为给用户造成不可弥补的伤害。
第五种就是从心理上入手，利用对方的弱点来促使对方借钱
从心理学的角度看，“黑户不查征信”的借贷软件主要是利用了人们的弱点来进行诱导贷款的行为。很多人在遇到资金困难的时候会感到紧张、害怕，在这样的情况下，该类平台就趁机利用“马上审批马上放款”、“不用看征信”的口号来让使用者觉得这是自己最后的一线希望，并且放松警惕地去接受贷款。
另外一些平台会用上“先花后还”的方式来吸引消费者进行不必要消费、贷款的行为，在享受到短期的“消费自由”之后就会面临巨大的经济压力。所以我们要有理性的消费观念，并且要按照自己的实际情况来进行借贷活动，不能让自己掉入无谓的债务漩涡中去。
六、知识图谱：认识征信，保护自己
为了更好的保护自己，在此就简单介绍一下有关征信的一些基础知识吧。征信就是指按照法律规定的方式去搜集、整理、储存和加工自然人、法人或者其他组织的信息资料，并且向外界提供这些信息资料所形成的报告、评价以及相关的咨询服务等活动。在中国境内，个人的信用信息是由中国人民银行征信中心来进行管理和维护的。
良好的信用记录对个人而言非常重要，在贷款、信用卡申请等很多方面都可以得到更好的待遇，在找工作、租房子、坐飞机的时候也会更加方便一些。所以我们要好好保管好自己的信用记录，及时还清欠款，不要出现逾期的情况，并且要一直保持着良好的信用习惯。
第七部分 动态评分：揭开其背后所用到的算法
很多用户对于这些平台所说的“不查征信”感到疑惑，那么它们又是如何判断出用户的信用状况的呢？其实大部分这样的平台都会用到一个叫作“动态评分”的方式来进行信用评价。所谓动态评分就是利用大数据以及人工智能技术对消费者的消费习惯、社会网络以及所使用的电子设备等情况进行综合考量之后得出的结果。
但是动态评分算法通常是黑盒模式，用户不知道它是怎样进行评判以及依据什么来进行评判的。所以用户有可能会无缘无故地遭到拒贷或者被加价的情况发生。因此我们不能相信这样的平台给出的信用评价结果，并且也不能把它当作衡量自己信用状况的标准之一。
八、风控原理：表面看上去很安全，其实并不安全
所谓的“黑户不查征信”的借款软件虽然说自己的风控系统很完善，但是实际上它的风控方式大多存在着很多问题。因为它们不查征信，所以不能够了解到用户的过往信用状况以及还款能力的情况之下，只能依靠一些表面数据来进行判断了，比如用户的年龄、工作性质、月收入等等。
该风控模型很容易受到用户的操控，比如用户可以制造假的身份资料或者出具虚假的收入证明等方式来获取贷款。如果借款人不能及时归还欠款的话，那么就会给平台带来很大的坏账风险，在此情况下，平台会采用提高利息、使用暴力追债等方式来挽回自己的损失，并且还会侵害到用户的权益。
第九部分 实操方案：怎样才能安全地借到钱
那么，在遇到资金需求的时候应该如何安全地去借债呢？第一点就是我们要到正规、合法的金融机构那里去借钱。因为这样的机构一般都有比较完善的风险评价系统以及风险管理措施，可以给用户带来一个安全可靠的资金借贷环境。
另外，在借债的时候要量力而行，并且要在签订合同时认真查看其中有关利息、还款方式以及违约条款等内容，保证自己可以按时归还。
另外我们要有良好的信用习惯，及时还清贷款，并且不要出现逾期的情况。良好的信用记录可以给我们带来更好的贷款条件，在生活中的很多方面也会更加方便。
案例：
小张是新毕业的学生，在没有资金的情况下想要租房子住，于是他在网上找到了一个可以不用查征信就可以马上审批马上放款的贷款APP，并且下载下来使用了它。在申请的时候需要填写很多个人资料，比如身份证号、银行卡信息和电话号码等等。拿到贷款之后才知道自己的年利率比想象中要高得多。因为不能及时还款所以被这家公司的工作人员不断催促，并且还收到了恐吓的信息。最后只好向家里人求救才能解决这次危机。
问答：
问：所谓的“黑户不能查征信”的借贷软件是否真的不会去查征信呢？
答：并不是所有的平台都不查征信，有的平台表面上说不查征信，但是实际上还是可以通过其他方式获得用户的征信信息；还有的平台会和征信机构合作，把用户的借款信息上传到征信系统中去。所以，在申请贷款的时候要认真阅读各个平台的借款程序以及个人信息使用的相关规定，保护好自己的个人隐私权。
问：如果因为“黑户不能查征信”的借款软件而上当受骗了，又该如何维权呢？
答：一旦遇到诈骗的情况，首先要做的就是马上搜集好相关的证据材料，比如借款合同、转账凭证以及催收信息等等，并且要及时地去报警。之后也可以向银保监会或者中国人民银行等部门进行投诉和举报来追究该平台的责任。另外还可以走司法程序，在法庭上为自己讨回公道。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：所有的宣称可以做到“黑户也能查询征信”，或者声称可以不用查征信、马上审批马上放款等等类似的广告内容都属于违规行为，消费者要提高警惕。
防骗提示：对于宣称可以不用查征信就可以贷款的网站要提高警惕，因为这样的网站一般都有较高的利息和暴力催债的行为，所以大家最好还是去正规合法的机构那里借钱。
3. 风险提示：借款存在风险，请用户根据自身实际情况决定是否借款，并且在出借之前要认真阅读借款合同的内容，弄清楚借款的实际利率、还款方式以及违约责任等等重要的条款，在确认可以按时还款之后再做决定。
