在当今的社会中，信用体系的作用是不容忽视的。而对于那些因为各种各样的原因被纳入到“黑名单”之中的群体而言，贷款仿佛成了一个无法逾越的障碍。那么，“黑户”是否真的就和正规贷款无缘了呢？或者是否存在一些门槛比较低的正规贷款渠道呢？接下来我们将对这个问题做进一步的研究，并且从各个角度给大家做一个详细的解释说明。
那么什么是“黑户”呢？在金融界一般指的就是征信系统中有严重的负面信息或者是没有信用记录的人，在申请贷款的时候往往会成为银行等金融机构眼中的高危人群而被拒贷。但是这并不代表着黑户就没有办法拿到贷款了，而是要找一些难度较小的正规渠道去尝试一下。
从法律角度来看金融机构在审核贷款的时候会考虑借款人的信用状况，这符合我国《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律规定的要求。但是法律上并没有明令禁止给“老赖”放贷的行为，在此情况下，银行要对借款人进行风险评价之后再做决定，同时还要确定出具体的贷款金额、利率等条款。
从监管角度来看中国的金融监管机构比如中国人民银行和中国银保监会对于贷款业务都有很严的要求，其中包括对借款人的资质审核、贷款用途是否合法合规以及利息水平是否合理等等，在对待黑户贷款的时候也是一样地要进行风险评估并且保证整个过程都符合法律法规的规定。所以凡是宣称能够给黑户发放“无门槛、大额”的贷款的宣传语我们都应该提高警惕以防上当受骗落入不法金融行为之中。
从道德角度来看金融机构在发放贷款的时候除了要遵守法律法规以及相关的规章制度之外还要考虑到道德的因素，在对借款人进行风险评估的过程中也要考虑到借款人的历史背景问题。对于那些曾经有过不良记录的人而言，并不是说他们就再也得不到别人的信任了。所以有些具有社会责任感的银行会在做足风险分析之后给这些黑户发放一些门槛比较低的贷款产品来帮助他们恢复自己的信誉从而恢复正常的社会生活。
从风险角度来看黑户贷款的风险很大。第一种情况是由于黑户过去的信用记录显示其曾经有过还款困难的历史，所以未来的还款风险也比较大；第二种情况是有一些不良分子会利用黑户急切想要贷款的心态来提供一些违法的服务，这就使黑户面临更大的危险。因此，在申请贷款的时候要保持警惕，并且要对自己的还款能力做出合理的判断，以免掉进非法放贷者的圈套中去。
从心理角度来看被列入黑名单的人会承受很大的心理压力，他们会感到自卑、焦虑甚至是绝望。此时一些不良分子就会利用他们的心理脆弱来许下虚幻的贷款承诺以达到诈骗的目的。所以对于黑户来说，在申请贷款的时候除了要考虑贷款的要求之外还要注意自身的心理状态不要因为急切地想要拿到贷款而做出错误的选择。
按照知识图谱的观点可以对黑户贷款的知识做一个系统的整理归纳，比如什么是黑户？它是怎么形成的？它又会对人们造成什么样的影响？正规贷款要怎样去申请呢？它的审核标准又是怎样的？还款的方式有哪些等等。建立一个完整的知识体系之后就可以更加全面的认识黑户贷款了，在需要贷款的时候也可以做出更好的选择。
按照动态评分来考虑的话有些先进的金融机构会用到一个叫做动态评分模型的东西来评判黑户提出的贷款请求。除了要查看一个人是否有不良信用历史之外，还要看这个人有没有稳定的收入来源、工作是否稳定、负债程度怎么样等等一系列的因素。经过了这样的一个动态评分之后，银行就可以对申请人进行更加全面的考察，并据此做出是否发放贷款以及给多少金额、收取什么利息等一系列决策了。
按照风控的基本原则金融机构在审核贷款的时候会用到各种各样的风控措施来减少贷款的风险，对于黑户而言，这些风控措施可以表现为要提供更多的抵押品、提高贷款利息或者缩短贷款周期等等。因此，在一定的程度上降低了贷款的风险之后，金融机构就可以给黑户发放一些门槛比较低的正规贷款产品了。
按照实际操作方案来对于黑户来说，在申请贷款的时候可以采用以下几种实际的操作方法：第一种是向一些有社会责任感的金融机构提出借款请求，在经过严格的风控审核之后给黑户发放一些门槛比较低的贷款产品；第二种是在贷款过程中加入更多的担保措施以降低风险，比如用房产或者汽车做抵押；第三种就是改善自己的还款条件从而增大被批准的可能性，例如增加收入、减少债务等等。
案例分享小张由于以前的原因被列为黑户，急需一笔资金去创业但是多次申请贷款都遭到了拒绝。之后经人介绍找到了一家有社会责任感的金融机构并获得了低门槛的贷款，在该机构经过严格的风控审核之后给与了他。凭借这笔钱，小张顺利地开始了自己的事业并且逐渐偿还了债务也恢复了自己的良好信誉。
问答环节：
问黑户能去正规银行办理贷款吗？
答黑户经过严格的风控审核之后也可以获得一些风险系数较小的正规贷款产品。
问黑户申请贷款应该注意什么？
答黑户在申请贷款的时候要考虑到贷款是否合法、利息是否合理、自己的偿还能力怎么样，防止自己掉进非法放贷者的圈套里去。
问怎样才能使黑户获得贷款的可能性变大一些呢？
答黑户可以采取以下几种方式来增加获得贷款的可能性：提供更多的担保；改善自己的还款能力；选择那些有社会责任感的金融机构。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语要加以注意，“低门槛、高额度”的贷款服务是违法的行为。
防骗提示：黑户如果想要申请贷款的话一定要注意不要被那些骗子所蒙蔽，不能因为着急用钱就随便答应下来。
3、风险提示：黑户贷款的风险很大，在申请贷款的时候要对自己的还款能力进行合理的判断，不能掉入非法放贷者的圈套中去。
