在现在的信用社会里，征信已经成为人们生活当中必不可少的一个部分了。如果一个人的征信情况良好的话，那么他就可以畅通无阻地进行各种活动；而如果一个人的征信状况不好或者很差的话，那么他就很难顺利地完成任何事情。但是最近在网络上又出现了一种说法，“征信黑=征信差=征信烂=芝麻分650以上秒通过贷款”，这是什么意思呢？今天我们就要对这个问题做一番探讨，并且从法律的角度出发去分析它，在此基础上再结合监管部门的态度以及相关的法律法规来进行讨论，同时还要考虑到道德层面的因素和由此产生的各种各样的风险问题，并且要考虑到人们的心理因素以及知识图谱的作用等等，在此基础上再来研究一下动态评分系统的工作原理以及风控机制是怎么一回事儿，在最后给出一些具体的实施方案供大家参考。
从法律的角度看，征信是否合法合规
首先需要说明的是，征信系统是依照国家相关法律法规来建设并运作起来的。按照《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》的规定，在收集、加工、利用个人数据的过程中要遵守合法、正当、必要原则并且得到被调查者的授权。因此凡是宣称可以不理会征信记录而快速通过贷款申请的网站，只要它的行为不符合上述法律规定的话就属于违法的行为。
比如有的平台会用不法的方式去窃取用户的个人信息，并且假冒用户的身份来进行贷款申请。这样的做法是违法的，也会给用户造成很大的危害。如果被查出的话，该平台将会受到严厉的惩罚，用户的个人信息安全也无法得到保护。
从监管的角度看，金融监管是十分严格的
另外，在监管层面上看，金融监管部门对于借贷平台的管理是十分严格的。尤其是针对网络借贷平台而言，它需要被纳入到征信系统的当中去，并且要对其借款人的信用情况进行审核。因此如果一个宣称自己不需要使用征信系统的借贷平台出现在市场上的话，那么它就很可能存在着严重的监管问题。
比如某个平台为了招揽顾客，说是可以不用查征信就可以马上通过贷款申请。但是实际上该平台也许没有接入征信系统，或者是风控模型不能够有效地辨别出风险来。如果出现了大量的坏账的话，那么这个平台本身就会有倒闭的可能性，并且会对整个金融市场产生不良的影响。
从道德的角度看，诚实守信是非常重要的。
从道德的角度看，诚实守信应当成为我们每个人都必须遵循的基本原则，在借贷的过程中，出借人要如实告知自己的信息以及信用情况，这是诚实守信的表现；而贷款机构也应该按照借款人的实际情况来进行风险判断，并不能因为私利而不顾风险的存在。
有人认为征信不好就不能贷款了，生活就会很困难。其实征信不好是可以改善的，并不是不能改善的。如果能正确认识到自己存在的信用问题并且积极地去改正它的话，还是有可能重新获得贷款的机会的。而那些宣称不管征信都可以借到钱的网贷公司其实是利用人们急切的心理来达到不正当的目的。
从风险的角度看，忽略征信带来的危害
从风险的角度看，不考虑信用记录的贷款行为是十分危险的。征信系统的设立目的就是让金融机构能够辨别出潜在的风险，并且加以预防。如果一个借贷平台没有考虑到征信的因素，在给用户发放贷款的时候不能够准确地判断出用户的还款能力的话，那么当用户不能按时偿还债务时，该平台将会遭受严重的经济损失。
比如某个平台声称不用查征信就可以马上通过贷款申请。于是大量的征信有问题的人群涌进了这个平台，使得该平台坏账率迅速升高。最后该平台既不能赚钱又因为不能按时偿还借款人的本金和利息而破产。
第五种观点就是从心理学的角度来解释的，即为什么会有不看征信的贷款机构
从心理学的角度看，为什么会有征信不好又想借到钱的人会被一些打着“无视征信”旗号的借贷平台所诱惑呢？这是因为征信不良的人在信贷市场中处于不利的位置上，他们很难从正规途径得到贷款，在这种情况下他们会感到沮丧和无助，于是就很容易被一些号称能帮助他们的平台所吸引。
比如小明由于征信问题，在各个银行以及正规的贷款平台上都无法获得贷款。后来他在某号称不用查征信就可以马上通过放款的网站上看到一条信息后便迫不及待地去申请了借款。但是最后不但没拿到钱而且还把自己的很多个人资料泄露给了这个网站。
六、知识图谱是征信系统的一个组成部分
为了更深入地了解征信系统，可以采用知识图谱的方式来分析它的组成结构，即个人基本信息、信贷信息、非信贷信息、公共信息以及查询记录等等，其中信贷信息最为重要，包含了借款人的贷款数额、偿还状况和逾期历史等内容。
比如小红的征信报告上显示，在过去的12个月里有三次贷款逾期未还。因此，在她下一次申请贷款的时候，银行会认为她的信用记录不好而拒绝她的请求。
第七部分 征信评分的动态性
从动态评分的角度看，征信评分不是固定不变的，在借款人按时还款和良好信用行为的情况下会一直变化。所以即使你现在征信不好，只要积极地去还清欠款并且继续保持良好的信用习惯的话，也是有可能提升自己的征信评分的。
比如小刚由于一次意外造成征信逾期，但是没有因此而放弃，反而积极地去还清了欠款，在接下来的几个月里也一直保持着良好的信用记录。因此，他的征信分数慢慢提升起来，最后终于获得了贷款。
八、风控原理：借贷平台的风险控制方式
从风控的角度看，借贷平台的风险控制体系非常复杂，并非只有征信一项标准就可以决定是否放贷了。除了考察借款人的信用状况之外，还要对借款人收入水平、负债程度以及还款能力等方面进行综合评判。因此即便一个借款人的征信记录不佳，但是只要他有稳定的收入来源并且具备较强的偿债能力的话，仍然可以拿到贷款。
比如某个借贷平台的风险控制模型发现小王虽然信用记录不佳但是收入稳定、负债少、还款能力较强，所以该平台仍然给其放款并且设置了较高的利息以及较为苛刻的还款条件来规避风险。
第九部分 实操方案：怎样才能提升自己的信用分呢？
那么对于信用记录较差的人群而言，又该如何改善自己的信用状况呢？以下是一些具体的措施供参考：
1、按时还款是最基本也是最重要的一点，不管是信用卡还是贷款都必须按时归还，不能出现逾期的情况。
2、降低债务水平：尽量不要有过多的债务，例如取消不用的信用卡或者降低贷款数额等等。
3、维持良好的信用状况，即不经常申请贷款或者办理信用卡，并且不经常查看自己的信用报告。
4、对于征信报告中出现的错误信息要立即向征信机构提出修改的要求。
比如小丽发现自己征信报告中有一条逾期记录有误，就向征信机构提供了相关证明材料，并且把问题解决了之后还提升了她的信用评分。
第十部分是问答时间，主要回答一些常见的问题
征信不好的话，是不是就不能贷款了呢？
不一定。尽管征信不好会加大贷款难度，但是并不等于不能贷到款。只要能拿出其他的证据来证明自己的还款能力，比如稳定的收入证明、充足的资产证明等等，仍然可以申请到贷款。
有的借贷平台不用查征信就可以马上通过放款的原因是什么？
答：一般情况下这样的行为都是不符合规定的。正规的贷款机构都会接入到征信系统中去，并且会对借款人的信用情况进行审核，在没有经过征信的情况下就放款的行为要么就是违法的，或者是用了一些违规的方法来达到目的，比如说假冒借款人或者伪造资料等等。
问：怎样才能知道某个借贷平台是不是合法的呢？
可以这样来判断：
1、是否接入了征信系统：正规的平台一般都接入了征信系统，可以去查一下征信报告来进行验证。
2、有没有相关的资质证书？正规的平台一般都有金融监管机构发放的相关许可证。
3. 是否公开透明：正规的平台会把贷款利率、费用等情况都明明白白地告诉客户。
4、有没有不良记录？可以去查一查相关的投诉网站或者新闻报道来查看该平台是否存在不良行为。
比如小张在申请贷款的时候查到某个平台没有接入征信系统，所以他就果断不去了，从而避免了上当受骗的情况。
征信在我们的生活中起着非常重要的作用，它涉及到我们的贷款资格、生活水平等很多方面的问题。所以我们要重视自己的征信情况，并且要养成良好的信用习惯来维护好自己的信誉，在遇到有关征信的问题时也要小心谨慎地对待各种各样的借贷平台。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语所有的声称自己不需要看征信、不用管征信、可以秒贷的广告都是不符合规定的。正规的贷款机构都要接入到征信系统中来，对借款人的信用情况进行审核。
2. 防骗提醒不能随便相信没有征信就可以借到钱的网贷公司，因为这些公司要么是违法经营的，要么就是用一些违规的方式来进行放贷。所以在办理贷款的时候要找正规的大公司，并且要看清楚合同上的内容，防止自己被坑。
3. 风险提示不注意个人信用记录而进行借贷是很危险的行为，这样不但会使得你不能及时归还贷款，而且也会使你的信用状况更加恶化。所以要重视起自己的信用记录来，养成好的信用习惯。
