最近经常有朋友问起关于黑户先息后本的网贷问题，每当此时我心里都会感到一阵紧张。这不是简单的推销行为，在此背后涉及的事情很多。黑户这个词语本身就有种无奈与挣扎的感觉，“先息后本”的还款方式虽然听上去很吸引人，但是实际上却存在许多隐患。今天我们不谈论具体的产品也不推广某个平台，而是来谈谈一些合规的知识普及工作，希望可以给处在困难中的人们带去一丝光明。
从法律的角度看，“先息后本”的性质以及它的合法合规界限是什么？
从法律的角度看，“先息后本”的模式就是一种还款方式，在这种情况下，“黑户”所使用的网贷产品通常会带有较高的利息以及较为复杂的合同内容。按照《民法典》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，借款双方约定的年化利率不能超过36%，超出的部分是无效的。但是由于“黑户”用户的信用状况较差，所以他们可能会被要求缴纳更多的费用，并且存在一定的法律风险。
比如某个平台对于“黑户”用户的“咨询费”、“管理费”等等都属于变相提高利率的行为，在没有得到法律允许的情况下就进行这样的操作是违法的。因此在遇到“先息后本”的产品的时候要认真地去查看合同上的各项费用性质以及计算方法，并且要知道法律规定只保护合法的借贷关系而不会帮助你掉入更大的债务危机中去。
从监管的角度看，黑户借贷目前存在的问题以及未来的走向
从监管的角度来看，近几年来我国对于网络借贷行业进行了严厉的整顿。尤其是对于高利率和暴力催债等现象，监管部门也出台了相关政策来进行规范。而对于那些被列入黑名单的借款人来说，大部分正规的网贷平台都已经不再提供贷款服务了，主要是由于这些借款人的违约概率太大，不符合合规的要求。
但是市场上仍然有一些打着“先息后本”的名义运营的平台，它们常常处于监管的边缘地带。例如有的平台把贷款分割成很多小额度的借款来逃避监管部门对于利率上限的规定；另外一些平台则利用信息不对称的情况诱使消费者签署不公平合同。上述所有行为都属于违法行为，一旦被查处将会受到严厉惩罚。因此，在挑选平台的时候要仔细查看该平台是否已经完成备案以及它所获得的监管评级，并且要选择那些具有合法经营资格的企业。
从道德的角度看，借贷行为所承担的责任以及给社会带来的影响
除了法律法规之外，在道德层面上也应该考虑一下这个问题。对于那些信用记录不好、风险较高的借款人来说，更要小心行事。从道德的角度看，我们要提倡一种负责任的借贷观念，并不鼓励人们用高额利息的方式来解决一时的资金短缺问题。
实际上，“黑户”的人之所以会处于困境之中，主要是由于之前在借贷方面没有做好计划，从而造成了信用记录上的问题。此时如果再用高额利息的产品来进行周转的话，就相当于饮鸩止渴了。因此我们应当提倡人们从源头上解决这个问题，即通过合理的财务规划或者合法的债务重组等方法来改善自身的信用情况。
从风险的角度看，先息后本模式存在的问题以及相应的解决办法
从风险的角度看，“先息后本”的方式表面上看来只是要先交利息，并不怎么困难，但是其实存在很大的隐患。“先息后本”会使借款人产生一种“还款压力小”的错误认识而进行过度借贷；另外，在前期所缴纳的利息通常都比较高，如果之后的资金链出现问题的话，那么累积起来的利息就会比本金还要多。
风险主要有以下几点：第一种是利率风险，有的平台用“先息后本”的方式来吸引用户，并且设置了很高的利息以及各种费用；第二种是期限风险，一些平台把长周期的贷款拆分为短周期的小额借款，从而提高了用户的还款次数和难度；第三种就是催收风险，在出现逾期之后，这些平台往往会使用暴力催收的方式来追讨欠款。
对于上述的风险，可以采取以下措施来加以防范：首先，在贷款之前要算好实际的年化利率，并且不能超出国家规定的上限；其次，在还款的时候要合理地安排自己的财务状况，防止出现资金链断裂的情况；最后，当催收出现问题时要及时向律师求助以维护自身的权益。
从心理学的角度看，黑户用户的内心世界以及他们所采取的一些应对措施
从心理上讲，“黑户”的用户会承受很大的压力。“黑户”用户的信用被破坏之后，在很多地方都会受到限制，例如不能办理信用卡、不能使用某些金融产品等等。这些限制会使人们产生一种无能为力的感觉，并且会产生焦虑情绪。
此时，“先息后本”的网贷产品就会利用人们的这种心理，在宣传时打出“救急、解困”的口号来吸引用户借款。但是实际上这样做只会让借款人更加困难。因此我们要从心理上进行调节，并且要正确的认识自己的信用状况，不能因为一次失败而一蹶不振。
可以采取如下措施：第一种方式是主动获取心理上的帮助，即向家人、朋友倾诉，或者请专业人士进行咨询；第二种方式是建立一个合理的还款方案，并且逐渐改善自身的信用情况；第三种方式就是养成良好的消费观念，不要随便借钱。
知识图谱：关于利息和网络贷款的知识体系以及主要的概念
为了更好地去认识什么是“先息后本”，我们可以建立一个知识图谱来把它的核心概念以及它们之间的逻辑联系都理清楚。“先息后本”就是指在还款初期只收取利息，在最后还清全部本金的时候才归还本金的意思。另外还要知道该种方式所针对的对象是什么样的人、利率又是怎么算出来的等等问题。
在知识图谱里可以把“先息后本”和“等额本息”、“等额本金”等方式做一下对比分析，看看各自的优劣；也可以把“黑户”跟“白户”、优质的客户做比较，看看不同信用等级的人在贷款市场上会受到怎样的对待。
建立知识图谱之后，“先息后本”的网贷就不再只是一个简单的理财产品了，而变成了一种比较复杂、专业的金融产品，在使用的时候要懂得一些基本的金融知识才行。
动态评分：黑户用户信用分提高的方法
在网贷行业里，“黑户”的人由于没有良好的信用记录，所以很难得到贷款，并且贷款利率也会比较高。那么怎样才能提高自己的信用评分呢？
首先要弄清楚什么是信用评分以及它的组成要素有哪些？一般而言，信用评分由还款记录、负债状况、信用历史长短和信用类型多样四部分组成。“黑户”的人最要紧的就是改善自己的还款记录，并且不能出现逾期的情况。另外还要注意好自己的负债问题，不能过度借贷。最后还可以通过积累一些好的信用记录来提高自己的信用评分，例如按时还信用卡账单等等。
要明白信用分提高不是一朝一夕就能完成的事情，需要有耐心地去培养好的习惯，并且持之以恒地去做下去，这样才能慢慢改善自己的信用情况。
风控原理就是先还利息再用网贷新款
对于平台而言，“先息后本”的网贷风险控制十分重要，由于此类借款人的违约概率较大，如果没有做好风险管理的话就会出现坏账率提高的情况。那么平台又是怎样做风控工作的呢？
第一，平台用大数据来对借款人的信用状况进行全方位地评定，其中包括借款人的过往信用记录、收入状况以及负债程度等等；第二，平台设定较高的利息与手续费来抵消可能存在的违约风险；第三，平台采取严厉的催收措施保证借款人能够及时归还贷款。
对于“黑户”的用户而言，了解平台的风控机制可以让我们更清楚地知道贷款存在的风险，并且不会做出冲动的决定去借钱。另外还可以参考平台的风控方法来对自己目前的情况做一个评价，在此基础上再做借贷决策。
黑户用户的借贷和债务问题应该如何解决
那么对于“黑户”的用户而言，在保证安全的情况下怎样去贷款以及怎样有效地控制自己的负债呢？
第一、要确定好自己的借款目的，并且不要随便借钱；第二、要选择正规的出借平台，在签订合同时要看清其中的各项费用以及利息等信息；第三、要合理地安排还款计划，保证自己有偿还能力；第四、如果已经陷入了债务危机之中的话，那么就可以去寻找专业的债务重组机构来进行咨询了，在法律允许的情况下尽量减少每月需要偿还的金额。
下面是一些简单的问题和答案来帮助大家更好的了解：
问如果我的信用不好，那么我可以申请到“先息后本”的贷款产品吗？
答：有这种可能，但是要防止利率、费用不合法而掉入高利贷中去。
问已经申请了“先息后本”模式下的网络贷款，并且出现了无法按时还款的情况应该怎样处理呢？
答要及时和平台联系，看看能不能协商一下延期还款或者分期还款的事情，以免因为逾期而对个人信用造成不良影响。
问什么是“先息后本”模式下的P2P网络借贷平台是不是合法呢？
答查看平台是否具有合法有效的营业执照和相关资质证书，并且要了解该平台的监管评级情况，在此基础上再对合同中的各项费用进行认真核对，是否存在不合理之处。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“低利率、零门槛、百分之百通过”等字眼都属于违规行为，在遇到类似情况的时候一定要提高警惕。
防骗提示：不能随便相信不认识的人说可以提供贷款的帮助，应该到正规的地方去办理贷款手续，并且要注意保护好自己的个人资料不被泄露出去。
3、风险提示：借贷存在风险，出借人应当审慎决定是否出借资金，并且要根据自己的偿还能力来确定借款额度，不能过度负债。
