征信就是老百姓的“经济身份证”，一点也不能大意。但是市场上却出现了很多打着“征信黑、征信不好、征信烂、过年可以放款”的网贷名义进行诈骗的行为，使得很多人心动不已却又心存疑虑。今天我们一起来看看所谓的“不管征信”的网贷到底是什么样的，里面又有多少秘密呢？
从法律的角度看，该广告存在违法行为
从法律的角度来看，“征信不好也可以贷款”的广告是否符合规定呢？按照我国《广告法》以及《互联网金融风险专项整治工作方案》的要求，金融机构和网络借贷平台在推广自己的产品和服务的时候要如实、准确、全面地向消费者展示相关信息，并且不能有任何虚假或者误导性的描述。“征信不好也可以贷款”这样的表述本身就有很大的误导嫌疑，它或者是虚假宣传，或者是有意遮掩重要的事实。
比如某网贷平台打出广告称“无需征信、秒批秒贷”，但是用户在提交申请之后才发现，除了要填写大量的个人信息之外，还需要缴纳很高的利息和服务费，并且贷款的速度也没有宣传得那么快。这已经违反了《中华人民共和国广告法》的相关规定，即广告内容必须真实、合法，不能有虚假或者误导消费者的成分。如果监管部门查实了这一情况并进行处罚的话，最轻也会被处以罚款，最严重甚至会被吊销营业执照。
从监管的角度看，P2P网络借贷行业的监管越来越严格
从监管的角度来看，近几年来我国对于互联网金融以及P2P行业所施行的监管力度越来越大。银保监会、中国人民银行等相关部门颁布了许多法律法规和政策措施来整顿市场的混乱状况，并且保障消费者的基本权益不受侵害。例如，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》等等文件中就有关于网贷机构的信息披露要求、利率限制等内容做了详细的说明。
在这种情况下，“征信黑、征信不好、征信烂过年的网贷可以放款”的说法就属于违规行为了。监管部门对于此类违规行为持零容忍的态度，一经查实就会予以严惩。因此，仍然在做类似勾当的平台其实是在冒险。
从道德的角度看，诚信就是金融的基础
从道德上讲，这样的宣传是非常不诚实的。金融行业特别是P2P网络借贷行业是以信任为基础的，在此情况下如果平台为了招揽用户而胡说八道或者造假的话就相当于破坏了这份信任。
假如一个平台连最基本的诚信都没有的话，那么它还有什么值得我们期待的地方呢？比如用户的钱会被安全地保管起来吗？个人信息会受到保护吗？这些问题都是不确定的。另外，这样的行为会给整个行业带来负面影响，并且会让所有的合法、可靠的服务机构一起受罚。
第四部分从风险的角度看，高利率和暴力催收
另外一些以“不用查征信”的名义进行放贷的网络借贷公司，其利率之高、催收方式之恶劣都是显而易见的。由于这些公司的客户主要是急需资金周转而又不能够通过正规途径申请到贷款的人群，因此他们便利用人们的这种心理，在没有意识到的情况下落入了债务危机之中。
更加令人担忧的是，这些平台催收的方式十分恶劣，并且有可能触犯法律。例如有的平台用恐吓、威胁、侮辱、诽谤等方式催收欠款，还有些平台则使用暴力手段来对付债务人，造成人身损害。这些都是严重的侵权行为，在我国法律上是被禁止的。
从心理学的角度看，要抓住用户的问题
从心理学的角度看，这样的宣传能够引起人们的注意，是因为它准确地击中了有不良信用记录的人群的需求。这部分人群由于各种各样的原因不能够向商业银行或者其他正规金融机构申请到贷款，因此他们非常希望有一个不需要查看个人信用报告的网络借贷平台可以解决自己的燃眉之急。
这样的宣传就是一种引诱的方式，使人们看到一线生机。因此人们很容易受到它的影响而忽视了其中存在的风险以及各种陷阱。这就是所谓的“病急乱投医”。由于急于求成，所以失去了辨别能力，被一些不可靠的服务机构所蒙蔽。
六、知识图谱：征信系统的工作原理是什么
再给大家普及一下征信系统的相关知识吧。征信系统主要是指专业机构对个人或者企业所拥有的信用数据进行搜集、整理和储存，并且把这些数据提供给有权使用的人们作为参考依据来做出判断的一种制度，在我国的话就由中国人民银行征信中心来进行监管。
征信报告中包含着个人的基本信息部分，包括姓名、身份证号码、联系电话等等，也有关于个人信贷情况的信息，例如贷款历史、信用卡使用情况等等，还有一些公共信息，比如欠税记录、法院判决等等。所有这些内容都会用来自我评价一个人的信用等级，也就是通常所说的“信用分”。
因此，一个平台是否给某人发放贷款，在很大程序上取决于该人的征信报告情况。如果有严重的负面信息存在其中，例如逾期、欠款、被起诉等等的话，那么银行或者其他正规的网络借贷平台是不会给此人提供借款服务的。因为这说明了此人存在很高的信用风险，并且很有可能会违约。
第七部分 动态评分：现代风控的主要内容
目前大部分网贷平台都使用了动态评分的风控方式，即通过分析用户的各项行为数据来进行实时的风险评价，包括用户的上网痕迹、消费模式以及社会交往情况等等。因此即使你的征信报告没有任何瑕疵，但是如果你的行为数据表明你存在较大的违约可能性的话，该平台仍然可以拒绝给你发放贷款。
因此，“不查征信”的网络贷款公司其实是玩文字游戏。它并不一定真的不查征信，而可能是用另外一种方法来评判你的情况，比如说动态评分。即使它真的不查征信，但是它还是会看你是否有稳定的收入、有多少资产和负债等等。所以不能认为“不查征信”就等于没有门槛了，实际上这只是把门槛换成了另一种形式罢了。
八、风控原理是什么样的呢？为什么征信如此重要？
我们再来谈谈风控原理。征信的重要性何在？征信报告就是一个人信用历史的真实体现，它可以使得金融机构对个人的信用风险做出迅速而准确的判断。如果有过多次逾期或者违约行为的话，那么这个人就会被认为存在很高的信用风险，金融机构给这样的客户贷款无异于赌博未来的收益。因此对于金融机构而言，这是绝对不会去做的。
征信报告也可以用来发现欺诈行为，在很多网站上同时提出贷款申请、短期内多次提出贷款申请等都属于欺诈行为，征信报告会给出这样的信息来帮助银行作出正确的决定。
九、实际操作方案：怎样去认识和对待网络借贷
那么，在各种各样的网贷产品面前我们应该怎样做呢？第一点就是要知道网贷只是一些融资方式之一，并不能包打天下。对于信用记录较差的人群而言，网贷可以作为选项之一，但是绝对不是唯一的出路。
另外一种情况就是一些不正规的网络贷款公司，它们会打着各种旗号来引诱人们上当受骗，例如没有信用记录也可以申请贷款、利率很低可以很快拿到钱等等。
另外也要注意好自己的财务问题，不能因为一时冲动而随意借贷。知道借的钱是要还的，并且还会产生利息。所以在借钱前要对自己的还款能力做一个合理的预算，保证可以按时归还。
第十部分就是一些常见的问题以及它们的答案
接下来就用一些例子以及问答的形式来说明一下，在实际的操作过程中会遇到什么样的问题。
案例一：由于小王的信用记录不佳，所以不能向银行申请到贷款，在看到一则宣称不用查征信就可以办理网络借贷业务的广告之后，他就去办理了贷款手续。但是最后的结果是不但要支付很高的利息以及各种费用，并且还要受到催收人员的骚扰，生活质量也受到了很大的损害。
问题：小王怎样才能保护好自己呢？
回答：小王可以搜集相关证据，如借款合同、催收记录等，并向当地银保监会或者互联网金融协会进行投诉；若问题比较严重的话，则需要报警解决。
案例二：小李在申请网络贷款的时候需要提供身份证号、银行卡号以及手机号码等个人资料，但是他认为这存在一定的安全隐患，但是如果不去填写的话又不能够获得贷款。
问题：小李怎样才能保护好自己的信息呢？
回答：小李要选择正规可靠的专业贷款机构，这类机构一般都有比较完善的隐私保护制度。另外还要注意不要被那些索取个人资料较多的网站所迷惑，否则就会有个人信息被盗用的风险。
案例三：小张由于急需用钱，所以选择了某宣称利率较低的网络贷款平台。但是后来才知道，该平台的实际利率要比它所声称的要高得多，并且还存在各种各样的服务费用和管理费用等等。
问题：小张怎样才能防止这样的事情再次发生呢？
回答：小张在借到钱之后要认真地看清楚借款合同上的各项条款，并且要知道其中的各种费用是什么样的情况。另外还要会算出真实的利息率来，不能因为表面上写着“低息”的字样就放松警惕了。
总的来说，网贷虽然方便但是也存在很大的风险，在选择网贷的时候要保持清醒的认识，不能被一些虚假的宣传所蒙蔽，否则就会掉入债务危机中去，损害自身的合法权益。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信、低利率、快速审批”等等夸大其词的说法都属于违规宣传，消费者要保持警觉。
防骗提示：如果发现有索取大量个人资料、收费高且催债方式恶劣的网络贷款公司时，请立刻中止与之的一切联系，并向相关机构报告。
3. 风险提示：网贷有较高的利息和费用以及暴力催收等问题，要根据自己的还款能力来理智地借款，并且不要让自己陷入到债务危机当中去。
