最近经常可以在网上看到有关于“黑户无门槛网贷申请平台”的广告，说得天花乱坠的样子，不管你的信用有多糟糕、负债有多高都可以轻易地借到钱。这样的说法听上去很吸引人，尤其是对于那些征信不好而又急需用钱的人而言，简直就是救命稻草。但是我们要说实话的是，在这些宣传的背后存在着很大的风险，并且远远大于它所许诺的好处。今天我们一起来探讨一下这个问题，“黑户无门槛”到底是什么样的情况？我们普通人遇到类似的信息的时候应该怎样去保护自己呢？
从法律和监管的角度看，“黑户0门槛”的存在是否违法
从法律以及监管的角度看，“黑户0门槛”的说法本身就有问题。“黑户”是指信用记录差或者根本没有信用记录的人群，在这样的群体中，正规的网贷平台会做更严格的风险审查，因为他们违约的可能性更大。所以如果有一个平台能够做到“黑户0门槛”，那么它或者是违法经营，或者是设下圈套。
去年就有关于一个平台用“黑户也可以贷款”的名义来招揽一些有信用问题的人群，并且还向他们收取了高额的服务费和咨询费，并且还有人被逼着披露自己的个人信息。最后监管机构介入调查之后才发现该平台并没有放贷资格，而是涉嫌非法集资的行为。因此各位朋友一定要注意，“声称无门槛申请贷款”的平台一般都存在不法行为或者已经触犯了法律法规。
二、道德和伦理上的质疑：这样的宣传有没有违反诚实守信的原则
除了法律上的问题之外，在道德、伦理方面，“黑户0门槛”这样的说法也会引起人们的担忧。诚信是金融业的基础，但是这样的宣传却是在利用借款人急于求成的心理来进行欺骗。对于信用记录不佳的人而言，他们已经因为过去的过错而受到压力了，再加上这样一种可以包治百病的广告出现，很容易使人们陷入骗局之中。这不是单纯的商业行为，而是关系到整个社会道德的问题。
我们常说要普及金融知识，但是更为重要的是要建立良好的金融伦理。如果一个平台连最基本的诚信都没有的话，那么它还能提供什么样的服务呢？我们可以设想一下，在这样一个社会里，“黑户0门槛”这样的宣传到处都是的情况下，将会出现怎样的情况？人们不再相信征信、不再重视信用的话，整个社会的信用系统就有可能崩溃了。因此除了要警惕这些平台之外，我们还应该呼吁大家一起抵制这样不道德的宣传。
第三部分风险分析：“黑户0门槛”的出现一般会带来更大的风险
再者，“黑户0门槛”的说法虽然很好听，但是其中存在的风险很大。一般这样的平台会收取很高的利率以及各种各样的费用。由于它们知道借款人的资金需求比较迫切，并且没有其他的途径可以获取到资金，因此才会肆无忌惮地提高自己的收费标准。这些费用包括但不限于利息、手续费、管理费等，在某些情况下甚至要比正规贷款高出数倍。
另外一些平台也会用一些非法的方式来进行催收，例如在借款人逾期之后就会对借款人进行恐吓、骚扰甚至是暴力的行为来进行催收。这样的做法是违法的，并且会给借款人造成很大的心理负担。我还遇到过一个例子，在一个叫做“黑户0门槛”的平台上借款的人由于没有及时还款而被催收人员威胁要公布他裸照的情况。虽然听上去像是电影里的场景一样荒唐，但是在现实生活中却真的发生过。
另外一些平台也会把一些陷阱放在借款合同里，例如，“利滚利”、“高违约金”等不合理的规定，在借款人急需资金的时候很容易被人忽视掉，但是等到出现逾期的时候就很难摆脱了。
第四部分从心理角度来分析，“黑户0门槛”的吸引力在哪里
为什么会有“黑户0门槛”的说法会如此吸引人呢？这里面其实存在很多心理上的原因。第一种情况就是征信不好者的一种“病急乱投医”的心态，在过去犯了错误之后被正规平台拒绝后，如果遇到一个宣称不用看征信的平台就会很容易上钩。
另外，这样的宣传常常利用了人们侥幸的心理。人们可能会想，“这次说不定我能借到钱吧？”于是就忽略了其中存在的风险。而一些平台为了吸引用户，在广告中打出诸如“当日放款”、“额度大”等口号也容易使人们放松警惕。
另外一些人的态度是“破罐子破摔”，既然征信都不好了，那么还有什么好顾虑的呢？因此他们很容易被“黑户0门槛”的说法所吸引，并且还会积极地去找这样的平台。
五、知识图谱：对征信和网贷有一个基本的认识
为了更好的了解什么是“黑户0门槛”，我们有必要对征信以及网贷做一个基本的认识。征信可以看作是对个人信用状况的一种反映，其中包括了你所进行过的借贷活动、还款的情况等信息。如果一个人的征信良好，在申请贷款的时候就比较容易获得通过，并且利率也会较低一些。反之，则会出现各种各样的问题，比如说曾经出现过逾期或者拖欠等情况的话，在申请贷款的时候就会很难了。
网贷是指利用互联网技术来进行贷款的一种方式，在正规的网贷平台上申请借款的时候，会根据用户的信用状况、收入水平和负债程度等因素来判定用户是否有资格获得贷款，并且可以贷出多大的金额。
因此，“黑户0门槛”的说法本身就站不住脚，因为征信是评判借款人的信用状况的一个重要标准，而如果一个平台连征信都不考虑的话，那么它就很难准确地判断出风险大小，既是对自己的疏忽大意，也是对借款人的不负责任。
六、动态评分和风控原理：正规平台是怎样来评判借款人的
正规的网贷平台又是怎样来评定借款人呢？这就牵涉到动态评分以及风控原理了。动态评分就是指平台会依据借款人的各种资料来进行打分，例如征信状况、收入水平、负债程度等，并且该分数会随着借款人行为的变化而改变，比如说你如果能按时还款的话，你的分数就会提升；反之，则会降低。
风控原理就是指平台用各种方法去控制风险，例如设置最高贷款额度以避免借款人过度负债、设定最高利率以防止借款人遭受高利贷侵害、运用大数据和人工智能等技术手段来辨别出有较高风险的借款者。
上述做法主要是为了保障借款人权益、维护平台自身利益，在此情况下，该平台若要实现“黑户无门槛”的目标，则必须放弃风险控制或者另有其因。
第七部分 实操方案：怎样才能辨别出并防止掉入“黑户0门槛”的陷阱
对于“黑户0门槛”的说法我们应该怎样辨别并加以防范呢？以下是一些具体的措施：第一点就是要知道所有的正规贷款机构都不会轻易地发放贷款给信用记录不良的人群，在没有经过征信审核的情况下就向他们提供服务的可能性几乎不存在。第二点是如果某个平台宣称自己可以做到“不用看征信、零门槛”，那么这个平台很可能是骗子。
另外要考察该平台是否有合法经营资格，即是否获得过相关监管部门颁发的营业执照、网络借贷信息中介业务许可证等证件，在此情况下可以登录国家企业信用信息公示系统或当地金融办官网进行核实。如果没有上述任何一种情况，则说明该平台不具备合法经营资格。
第三点就是看合同的内容，在借出钱的时候要认真地去读合同上的内容，如果发现有不合理的地方的话就不要继续往下看了，比如说高利贷、各种各样的费用以及违约金等。
第四、向专业人士求教也是个不错的选择。对于某一个网站或者是某种契约产生疑惑的时候，不妨去请教一下律师或者金融专家，他们会帮助你辨别其中的风险，并且防止自己受到侵害。
八、案例剖析及答疑
案例：由于小张的信用记录存在问题，所以很多家银行都拒绝了他的贷款申请。之后，在网上看到了一个叫做“黑户0门槛”的平台发布的广告后，他便抱着一线希望去办理了贷款手续，并且缴纳了一定数额的服务费以及利息滚动计算的方式来进行还款。但是最后还是因为无力偿还而被该平台告上法庭，并且丧失了自己的房产和更多的财产。
问答：
问：假如我在“黑户0门槛”平台上借款了，请问该如何处理呢？
答：第一、不要惊慌，在和平台进行沟通的时候可以试着要求减免部分费用或者是延期还款。如果平台不答应的话就可以找律师帮助自己解决纠纷了。
问：怎样才能知道某个网贷平台是不是合法的呢？
答：可以登录国家企业信用信息公示系统或者地方金融监管部门官网进行查询，也可以查看该平台是否有相关的备案文件和营业执照等资料，如果没有这些最基本的证件的话，那么这个平台就属于违规操作了。
问：当遭遇暴力催收的时候应该怎样做呢？
答：第一种方法就是保持镇定，并不是害怕了才去做的，可以搜集一些证据，例如录音、短信等，并且要及时报警，在此之后也可以找律师帮助自己解决问题。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“黑户无门槛、不用查征信、马上出结果”等等类似的表述方式很有可能属于违规行为，请大家不要轻易相信。
防骗提示：在出借资金前要对平台进行认证，并且要认真查看合同内容，不能因为高利贷或者各种名目的费用而上当受骗。
3、网贷存在很大的风险，所以借钱要慎重考虑。特别是信用记录较差的人群，在使用网贷的时候更应该小心谨慎，以免掉入债务陷阱中去。
