今天我们来谈谈有关“黑户手机在哪个平台上借的钱最快、额度最高”的问题，在此之前很多人都心中痒痒，尤其是那些征信上有小毛病或者是负债较多急需用钱的人。但是你知道吗？这件事情并没有看上去那么简单，其中有很多玄机和陷阱。我们今天不做空话，而是把各种各样的情况拆开来分析一下，并且从各个方面给大家做一个详细的解释说明，让大家心中有数，不要盲目地去冒险。
什么是“黑户”呢？一般来讲，“黑户”的意思是个人信用记录不好，比如说逾期严重、被列为失信被执行人、征信报告上有许多负面信息等等，在正规银行和持牌消费金融公司的贷款都很难通过的人。“黑户手机”里面的“黑户”有两种含义：一种是指手机本身有问题，比如非正规途径购买、来历不明或者是被盗抢的；另一种则是借用代指的方式，即持有者的本人就是“黑户”，用该手机去申请一些门槛比较低的借贷产品。
咱们先从法律和监管从层面上讲，在中国金融借贷活动是有严格的法律规定的，不管是银行还是有执照的消费金融公司都要遵守《商业银行法》、《个人信息保护法》、《反洗钱法》以及其他相关文件的规定，并且会对借款人的资格进行详细的审核，主要依据的就是个人信用状况、还款能力和负债程度等等。对于明确定义为“黑名单”的人来说，这样的正规平台一般都不会接受他们申请贷款，这是为了符合法律法规的要求和控制风险所必需做的工作。
而打着为“黑户”提供贷款服务、以手机做抵押或者重要的证明文件的平台又该如何呢？其中掺杂着很多种情况，有的是非持牌的互联网小贷公司，有的是纯粹的信息中介平台，在一些地方还存在着游离于灰色地带甚至是非法放贷组织的情况。这些平台一般都处于监管空白地带或者是完全不顾及监管的存在，因此本身就有违相关法律法规的风险。例如它们可能会采用非法手段收集用户个人信息，或者设置过高的利息率以及暴力追债的行为等等都是被严格禁止的行为。
再聊聊道德风险借钱本身就是一种契约关系，在此基础上还要有诚信的基础。“黑户”就是指之前的行为已经被市场所制裁了。那么再去找一些没有门槛或者根本不看你的征信记录就给你贷款的地方去借，不是饮鸩止渴吗？这就等于对自己不负责任，并且也纵容了一种不良的金融风气。这样的平台一般会以很高的利息来榨取急需资金而又无门路的人群，从而形成一种“越贫穷就越容易借贷，而一旦借贷就会更加贫困”的恶性循环。从道德的角度来看，不管是出借人还是借款人，在选择借贷途径的时候都应当尽量挑选合法合规、公开透明的方式来进行交易，以此来营造一个良好的金融市场环境。
那么我们来具体分析一下风险向“黑户”放贷的原因是由于存在很大的风险溢价，即很高的利息率。表面上看，“额度大、放款速度快”的背后其实存在着年利率高达数百到数千不等的风险。一些平台喜欢玩文字游戏，在各种费用上做文章，如把管理费、服务费、平台费等等加在一起让消费者难以计算出实际的成本。如果出现逾期的情况，那么后果将会很严重。正规的平台逾期会产生信用记录，但是这些不正规的平台所采用的催收方式更加恶劣，例如经常骚扰借款人及其家属朋友，并且使用非法拘留、威胁恐吓等方式来进行催收，使借款人的生活和工作都受到了极大的影响。
还有一个风险是个人信息安全为了拿到贷款，你会被要求提供很多个人资料，比如身份证号、电话号码、银行卡号以及人脸认证等等。把这些重要的信息交给没有资质、缺乏监管的地方去存储和使用，就相当于把自己的房门钥匙交给一个陌生的人保管一样。这些地方的安全保护水平各不相同，你的个人信息很容易就会被盗取或者出售出去，并且会被用来进行其他的非法行为，例如诈骗、精准营销骚扰甚至是更加严重的违法犯罪行为。一旦出现信息泄露的情况，你就成了各种诈骗的目标。
从心理层面当一个人处于财务困难的状态下，“黑户”时就会出现焦虑、无助的情绪，并且会有一种想要寻求帮助的心理，在看到一些关于“黑户也可以借钱”，或者可以马上拿到钱，“最高可贷XX万元”的广告之后更容易产生侥幸心理，认为自己终于找到了一条出路。此时的人们很容易忽略掉其中存在的风险和隐患，放松了警惕。
是否有所谓的“知识图谱”、“门道”，即有的平台声称自己不会参考征信记录，或者是只考虑手机使用情况？实际上有一些平台，并没有用到征信报告来进行风控决策，而是利用了用户在平台上留下的各种数据信息来进行风险评估，例如用户的通讯录、社交网络痕迹、消费行为以及APP使用习惯等等。这样的方式就叫做“大数据风控”或者“场景风控”，它的目的就是从更多的角度去评判一个人的风险程度，在一定程度上可以弥补传统征信系统存在的不足之处。
但是，这里面的动态评分以及风控原理你知道吗？这些平台所掌握的数据种类繁多、数量巨大且精确到极点，在对用户行为进行深入研究之后再做出关于其还款意愿及能力的判断时会更加准确一些。但是这样的判断方式也存在一定的局限性，在很多情况下都会出现错误，并且由于各种各样的原因而被误判。另外，在数据收集与使用方面缺乏足够的规范性和透明度使得人们无法得知自己的信用评分是如何得出的。最严重的是即便没有用到传统的征信系统来评判一个人的时候，该系统的本身也会存在坏账的风险，因此它给出的利率一般都比较高。
至于实操方案如果真的遇到资金短缺的情况的话，那么第一件要做的事情就是冷静分析不能急功近利，在了解清楚自己财务状况的基础上找出问题所在，是因为过度消费而产生的债务危机，还是因为突如其来的变故造成的？找到了原因之后再进行治疗才是正确的做法。
问答时间：
问：由于我的信用记录存在问题，所以我的手机已经使用了很长时间了，可以用它来贷款吗？
答：从严格的法律角度来看，在大多数正规的借贷场合下，把手机当作抵押品是不允许的，因为它的价值太低而且容易损坏和丢失。有的平台可能会说可以用手机做为“凭证”或者“信用参考”，但是这并不符合法律上的规定，他们更多的是根据你手机的数据来判断你的整个信用状况，并不会考虑手机本身的价值。因此不能期望通过一部手机就可以获得一笔大的贷款。
问：所谓的“不用看征信记录”、“不用查询征信记录”的平台可靠吗？
答：“不看征信”并不是说没有风险控制了，在实际操作中可能会通过其他的途径来考察你的情况，例如查看你的通讯录、银行卡交易记录以及你的行为数据等，并且会带有很高的利息以及一定的风险。“不看征信”的说法其实只是为了吸引客户而使用的营销术语之一，真正有没有风险还是要看该平台是否有资质、利率是否符合规定、合同内容是否明确无误、催收手段是否合法合理。对那些被列为“黑名单”的人而言，在这样的平台上借贷就如同站在悬崖边上跳舞一样危险，稍有不慎就会摔跤受伤甚至丧命。
在资金方面有需求的时候，特别是你已经成了“黑户”的时候，一定要注意。风险意识提到最高的时候，那些号称可以快速放款、大额借款的平台其实就是一个精心设计好的陷阱。它们抓住了你的急切心理，在你面前展示出一些看上去很吸引人的条件来诱惑你去尝试，从而把你推向更加不利的位置。
与其走捷径而陷入更深的困境，倒不如采取更加稳妥的方法来处理问题。可以向家人、朋友求救，尽管这可能会有些不好意思开口，但是利率为零的风险也较小。另外也可以和债务人进行谈判，请求延期支付或者分批偿还欠款，在此之前沟通往往能起到很好的效果。此外还可以找专业人士帮助自己解决困难。债务咨询服务要懂得自己应该享有哪些权利、履行哪些义务，并且要学会怎样去进行债务重组或者规划。
每次借款都要考虑它对未来财务自由以及生活质量的影响，在遇到困难的时候不能因此而放弃寻找合法、安全、合理的途径来解决。多花些时间去了解各种方案，并且要提出自己的疑问，比较不同公司的产品和服务（即使它们是合法的），这样才不会后悔不已。
所以关于“黑户手机上哪个平台借的钱最快、额度最高”的问题，最好的答案就是：要非常小心，不要去冒险。合法、公开、合理收费的地方才是正确的选择，虽然可能会比较慢或者要求比较高一些。保护好自己的个人信息和信用是非常重要的事情。
重要提醒：
凡是打着“不用查征信、马上就能拿到大额贷款”的旗号，并且利率远远高于国家规定的上限（目前LPR四倍），这样的机构基本上都是违规甚至是违法的，一定要避免接触。不合法的广告语一般会用到“不管黑白户都可以申请”、“当天就可以放款”、“可以贷出几十万元”的说法来夸大其词。
防骗提示：不要相信任何需要你在贷款之前先交纳各种名目的费用的人或者组织，比如手续费、保证金、解冻费等等，这些都是常见的诈骗方式。正规的金融机构是不会在放贷之前向借款人收取任何费用的。如果有人以暴力、恐吓、骚扰等方式来进行催收，请保存好相关证据，并立即向有关机关报案。
3. 风险提示：通过不正规途径借钱会带来高额利息负担、个人隐私泄露、遭到非法催债或者加入更加恶劣的黑名单（比如“网黑”系统），严重的还会触犯法律法规，请大家量力而行，不要违法乱纪。
