征信就像老百姓手中的“经济身份证”，一旦背上“黑户”、“差评”、“烂账”的帽子，那么想要获得贷款就会非常困难了。当人们急需资金的时候，往往会首先想到通过软件申请贷款，但是市场上各种各样的APP让人眼花缭乱，究竟哪些才是值得信赖的呢？它们所收取的利率又是多少呢？今天我们就要对这个问题进行详细的探讨，在法律、监管、道德、风险和心理等多方面入手进行全面分析，帮助大家避开贷款过程中的误区。
为什么征信不好就会很难申请到贷款呢？
首先我们要知道什么是征信不好？也就是你的信用状况出现了问题，比如说逾期还款、拖欠债务、被列入失信被执行人名单等。银行以及正规金融机构在审核贷款的时候会根据你的征信报告来判断你的还款能力和还款意愿，如果征信情况很差的话，那么它们自然就会觉得你有很高的风险，并且不会批准你的贷款申请或者给你更高的利率以弥补这种风险。
按照法律规定，征信系统由中国人民银行征信中心创建并管理，在此之下有个人及企业信用档案资料，它是金融机构做出贷款决定时所依赖的一个重要工具。根据《征信业管理条例》的规定，在不良信息被清除之后五年之内都不会再出现该不良信息了。也就是说如果你之前存在过不良记录的话，在改正了自己的错误并且一直保持着良好的信用状况之后就可以把之前的不良记录给抹去掉了。
但是征信不好的人并不是没有贷款的机会了，在一些机构那里可以申请到“垫付”或者“担保”的方式来获得资金，但是这类产品的利率会比较高，并且还需要符合一定的要求，例如要有抵押品或者是有保证人。因此我们在办理贷款的时候要睁大眼睛，认真辨别信息，不能被那些虚夸的说法所蒙蔽。
第二部分市场上有哪些贷款APP可以信赖呢？
现在的手机只要轻轻一点就可以打开上百个贷款app，让人眼花缭乱。这些app看上去都很正规，有的还挂着“大品牌”、“低利率”的牌子，让人觉得非常心动。但是实际情况又是怎样的呢？
我们再来看看所谓的“大品牌”，有的APP的背后是有知名的企业或者是金融公司做后盾的，看上去比较可信。但是，并不代表所有的都好用。有些企业在使用自己品牌的名义下推出了很多高利率、高手续费的贷款产品来牟利。因此，在挑选贷款的时候不能仅仅依靠品牌这个因素去判断好坏，而应该认真地去了解每项服务的具体内容，包括利率、费用以及还款的方式等。
再说一下“低利率”的问题，在市场上最常见的一种说法就是这样的。很多应用都会打出自己利率低的旗号，有的甚至低到令人难以相信的程度。但是我们要知道一个道理，天上不会掉馅饼，低利率的背后一定存在某种原因。或者是贷款额度小、或者贷款时间短、或者是审核标准严酷、又或者是存在着其他的隐形费用。因此我们在选择贷款的时候要认真核算出总的花费，并不是仅仅关注表面上的利率高低。
那么什么样的贷款软件才是可以信赖的呢？一般来说，一个贷款软件是否可靠主要看它有没有合法资质。我们可以从以下几点来进行判断：
有没有合法的执照
根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的要求，从事网络借贷信息中介服务的机构必须获得相应的资质证书，即需要有网络借贷信息中介机构备案登记证明或者小额贷款公司的经营许可证等文件。因此，在挑选贷款APP的时候要首先确认该平台是否有合法有效的资质证明。
2、是否公开透明
可靠的贷款软件会把所有的贷款产品信息都公开展示出来，比如贷款额度、利率、手续费、还款方式以及逾期后的结果等。但是有些不靠谱的贷款软件就会故意遮掩掉重要的信息，或者使用含糊其辞的语言来欺骗消费者。因此，在挑选贷款的时候要认真读取产品的说明文档，并且不能被那些华丽的广告语所蒙蔽。
3、有没有健全的风险控制制度
可靠的贷款软件有完善的风险控制机制，可以对借款人的信用风险进行评价并作出相应处理。例如，该软件会利用征信报告、数据挖掘以及人工审核等方式去判断借款人的还款能力与还款意愿；还会按照借款人的风险程度确定出贷款金额及利率；在借款人出现违约的情况下，则会启动催收或者法律诉讼程序以保护自身利益不受损害。
一些不正规的贷款软件没有健全的风险控制机制，有的甚至连风险控制都没有，就是随便给钱，等借款人还不上时就用各种方式追债，在这种情况下，这些贷款软件会给使用者带来危害的同时也会给整个金融市场的安全造成威胁。
第三条，贷款利率低是不是一件好事呢？
我们之前提到过，很多贷款软件都声称自己的利率很低，但是利率低是不是件好事呢？其实要视情况而定。
如果一个贷款软件的利率很低，而且其他的各项费用也都很低的话（包括但不限于管理费、服务费和手续费等），那么它的总成本就不会很高了，这样的贷款产品还是值得考虑一下的。
但是如果有贷款软件的利率很低，但是其他的费用也很高的话，那么总的花费就会比较高，这样的贷款产品就不值得选择了。
以两个贷款软件为例，A的日利率为0.05%，无任何附加费用；而B的日利率为0.1%，并且还有1%的服务费。假如借款人为自己借了1万元，在一个月的时间里使用的话，那么A所收取的全部利息就是150元，而B则需要支付300元加上100元的服务费共计400元。尽管A的日利率较低一些，但是它的总成本却比B高很多。
因此，在选择贷款的时候，并不是单单地去比较利率高低的问题上，还需要把其他的费用也一起纳入到考量范围之内来算出总的花费之后再做对比。
第四部分，征信不良的情况下怎样才可以拿到可靠的低利率贷款呢？
如果我们的信用记录不好，那么要拿到可靠的、利率较低的贷款就会很难了。但是并不是完全没有可能。接下来给大家介绍几种可以尝试的方法：
提高个人信用等级
最好的方法就是培养良好的信用习惯，及时还款、避免逾期、不拖欠债务、不频繁申请贷款等。如此一来，就可以逐渐提高自身的信用评分，并且可以获得更加优惠的贷款条件。
2、寻找合法的担保人
如果有可靠的家庭成员或者朋友做保证人的话，就可以降低金融机构的风险，进而得到比较有利的贷款条件。
3、提供担保品
如果有房产、汽车等有价值的东西做抵押的话，就可以向银行申请贷款了，在一定程度上降低了银行的风险，也得到了比较好的贷款条件。
4、选择合法合规的金融机构
我们可以选择一些正规的金融机构来申请贷款，例如银行或者有执照的消费金融公司等，尽管这些机构的放贷要求比较高，但是它们的产品较为安全，并且利率也较低。
向专业的贷款顾问进行咨询
如果没有贷款方面的知识的话，也可以向专业人士请教，在专业人士的帮助下选择适合自己的贷款产品并完成整个贷款过程。
五、案例分析：“套路贷”的危害
再举个例子来说明什么是“套路贷”。小明急需资金周转，在网上看到有一款声称可以做到零利率、无需担保的贷款软件。于是他就按该软件的要求填写了个人资料并上传了身份证件的照片。之后不久，小明便收到贷款申请被批准的消息并且拿到了一笔款项。但是后来才知道这个贷款的实际年利率很高，并且还有许多不明收费用如保证金、管理费、服务费等。最让人担心的是该软件还会让借款人签署一份《借款合同》，上面写有如果借款人逾期不还的话将会被处以高额罚息以及刑事处罚等内容。因此小明及时向公安机关报案。
该事件告诫人们要防范“套路贷”的风险，“套路贷”犯罪分子抓住了借款人急于借钱的心理，在放款前就设下圈套，例如高额利息、高额服务费、虚假宣传以及威逼恐吓等手段来牟取利益。因此，在办理贷款的时候要保持警觉之心，不能被表面的花言巧语所蒙蔽，也不能随便信任没有资质的小额贷款公司。
六、问答时间到了，可以解决你所关心的问题
问：征信报告中存在一笔逾期记录的话，会对我的贷款申请造成影响吗？
答：有的。逾期记录在信用报告中占有很重要的位置，它是衡量借款人还款能力以及还款意愿的一个重要标准。如果有逾期记录的话，那么就会影响到你的贷款申请或者是使你的贷款利率提高。
可以，在多个贷款APP上都可以申请到贷款。
答案是不可以的，因为同时申请很多款贷款会使得自己的负债率变高，进而影响到个人信用等级；另外一些贷款APP也会把用户的个人信息进行共享，这就有可能造成用户信息被窃取的风险。
问：如果我出现了逾期的情况，应该怎么处理呢？
答：第一、要及时归还欠款，防止逾期时间太长而影响到个人信用报告；第二、要主动和贷款公司沟通交流，看看能不能够达成一个解决方案；第三、要吸取经验教训，在今后的日子里一定要按时还款，不能再出现逾期的情况了。
七、结语
征信不好会使得贷款之路变得十分艰难，但是并不等于没有出路。我们要用正确的态度去看待征信问题以及贷款的相关规定，并且要采取适当的措施来进行解决。在选择贷款软件的时候一定要谨慎行事，在正规、公开透明并且具有完善的风控系统的平台上进行操作。另外还要提高自身的信用意识和良好习惯，在以后的生活当中遇到各种各样的困难都能够从容不迫地去面对它们。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“低利率”、“无需担保”、“马上到账”、“不用查信用报告”的说法都是夸大其词或者虚假宣传的行为，在此提醒大家要提高警惕。
防骗提示：不轻信陌生人提供的贷款信息，不随便泄露自己的个人资料，也不需要交纳任何形式的“押金”、“服务费”。
3、风险提示：贷款是有风险的，所以借钱要慎重考虑自己的实际情况来决定是否借，并且不能过度负债以免造成不良后果。
