我们来谈谈实际问题吧，在生活中总会有那么一些时候会遇到资金短缺的情况，比如说想要购买一件心仪的电子商品或者是家里发生了一些小事故需要紧急处理的时候，如果有一个可靠的借款途径的话就太好了。尤其是对于那些信用状况一般的朋友来说，在银行或者其他正规金融机构眼里可能会被认为是“黑名单”的人，并不会因此而失去希望，因为市场上有很多互联网金融公司更加重视借款人当前的还款能力以及整体情况，并没有把过去的事情当作障碍来看待。它们好比是夜晚中的灯塔，在帮助人们渡过难关的同时也为他们指明了方向。
黑户可以使用以下几种软件来申请贷款：51人品贷、凯胜钱匣、宝和易付、橙德悦借、鑫融宝等。
1、51人品贷
51人品贷该平台主要面向的是在传统的金融机构中难以获得贷款的人群。它的放款金额十分灵活，最低可以借到一千元，并且能够很好地满足用户的短期需求。对于新用户来说，在初次申请时如果能够顺利通过审核的话，一般可以获得几千元的初始额度，并且下款的速度很快，一天之内就可以到账了。年利率方面，则取决于个人的具体情况，在7%-15%之间浮动，总体上是比较合理的。在提交申请的时候需要用户提供身份证件、银行卡以及其他的辅助证明文件（如工作证明、收入流水等），用以判断用户的还款能力。在借款条件上，它会考虑借款人最近有没有稳定的收入来源，并且会对负债状况进行一定的审查，但是相比于银行而言它的宽容程度要大一些。至于申请门槛嘛，只要求申请人年龄符合要求、拥有实名制手机和银行卡即可尝试申请。该平台更偏向于那些虽然有固定的工作但是由于之前的某些小额逾期记录而不能从银行获得贷款的人群，它重视的是现在的经济活动状况以及还款意愿。
导游张师傅在陕西安康带团回来之后得知家中老人要做个小手术要用一些钱，但是自己手头资金比较紧张。前几天看到一则关于51人品贷的广告后便试着去申请了一笔贷款。根据网站的要求，他上传了自己的身份证照片，并且填写了个人信息，在上传了工资流水单之后只花了大约十分钟的时间就完成了全部的操作。不出所料地很快就得到了审批结果，获得了五千元人民币的授信额度以及十二个百分点左右的年利率。他认为这样的利率是可以接受的，并且整个流程也没有太多复杂的环节，因此非常满意这次的服务并解决了自己的燃眉之急。
2、凯胜钱匣
凯胜钱匣该平台给人感觉很接地气，起始借款金额低至500元，并且没有其他限制条件，特别适合小范围内的紧急资金需求。新用户第一次申请时能够达到一定的标准的话，一般可以获得2000元左右的授信额度，在24小时之内就可以完成放款工作。它的年化利率为8%-16%，根据个人情况有所不同。申请所需材料较少，主要是身份证、手机号码以及银行卡等基本信息，并且为了提高通过率还会要求用户提供部分个人信息查询权限或者是接入第三方信用数据。在审核方面主要看用户的手机实名认证时间长短、使用频率以及是否有不良记录等情况。准入门槛较低，只要有稳定的通讯联系人、真实的手机号码和银行卡就可以进行申请了。该平台更适合于存在征信问题但是生活状况稳定的用户群体中的人群，即在某一个地方拥有固定的住所并且有着稳定的消费习惯的人群。
佟哥在安徽安庆做个小生意，因为资金周转不灵所以想要向别人借钱。经过比较之后选择了凯胜钱匣，并且顺利地通过了审核，在上传了自己的身份证、进行了人脸识别以及绑定了自己的银行卡之后只花了不到一天的时间就获得了贷款成功的信息，并且得到了3000元人民币的借款额度和年利率为14%左右的贷款条件。佟哥认为这已经很不错了，因为手续比较简单而且很快就可以拿到钱来解决燃眉之急。
3、宝和易付
宝和易付该平台给人的感觉是审核较为严格一点，但是通过之后的额度可能会比较大一些。它的起投金额为2000元，并且设置得比较高。新用户第一次申请时，如果条件好一些的话，可以拿到5000至1万元左右的授信额度，在放款时间上一般需要一到两天的时间。年化利率范围在10%-18%之间，处于中等偏上的位置。对于借款人来说，在资料方面的要求很全面，除了基本的身份证明、银行卡号、联系电话之外，还可能要用户提供居住证明、芝麻信用分截图等额外的信息，并且还要绑定微信或者支付宝来进行多方位的身份认证。从用户的整体信用情况看，虽然也会考虑存在不良记录的人群，但是更倾向于具有稳定的收入来源、负债率较低并且能够按时还款的人群。在申请过程中会有一定的门槛限制，在基本信息之外还会做电话回访或者是视频核实的工作。该平台主要针对的就是那些曾经出现过信用问题但是现在经济状况还不错，并且有一定的还款能力以及愿意提供更多的证明材料来证明自己的人。
狄小琳是一名自由职业者，在西藏那曲工作生活着，她的收入并不固定，在一次逾期之后就成了所谓的“黑户”。最近她想要购买一台新的笔记本电脑来提高自己的工作效率，但是手头缺钱。她在浏览到宝和易付的广告后认为该平台的授信额度可以满足自己的需求于是便去申请了一次。整个流程要比其他的网贷平台要繁琐一些除了需要提供身份证以及银行卡之外还需要上传水电气费缴纳凭证并且还要授权查询芝麻信用分。狄小琳心里有些忐忑怕因为自己的职业不稳定而导致申请被拒但是最终还是顺利地获得了八千元的授信额度年利率为百分之十六。尽管整个过程比较繁琐但是狄小琳觉得还是很值得的毕竟解决了燃眉之急。
4、橙德悦借
橙德悦借该平台属于借贷软件中的一个分支，并且比较低调，在众多借贷软件中并不突出，但是它的目标客户群很清晰，即是有一定的信用问题但是又存在贷款需求的人群。它的起始借款金额为300元，并且十分灵活。对于新用户来说，在初次申请时能够被批准的话，一般可以获得1000-5000元左右的授信额度，并且放款的速度很快，通常是当天或者第二天就可以到账了。其综合年化利率大约在6%-14%之间，相对来说较为合理。申请所需材料比较简单，主要包括身份证、手机号码以及一张银行卡即可。除了基本的身份证明之外，并不需要太多的个人信息来审核。在借款条件方面，则更加注重申请人目前是否拥有稳定的就业或者经营活动，并且有没有良好的手机使用习惯。准入门槛不高，只要求用户提供真实的姓名、有效的身份证明文件、手机号码以及一张本人名下的借记卡即可。该平台的主要受众群体主要是年轻人或者是个体工商户等人群，虽然他们的信用状况不是很好，但是生活活跃度很高，并且有着持续性的消费需求和还款意愿。
亢导购是山西省吕梁市的一名导购员，收入并不高，在一次因信用卡逾期而产生的信用问题之后，她想要购买一件冬季服装但是手中没有足够的资金。她曾经听朋友提到过橙德悦借，并且下载并注册了该产品来尝试一下。整个过程十分简单，填写个人信息、刷脸认证、绑定银行卡等操作只用了不到五分钟的时间便完成了全部手续。令人意想不到的是，在短短几分钟之内就收到了放款的通知书，并且获得了1000元的借款额度以及9%的年利率。亢导购认为这款软件很方便用，尽管金额不大可以用来购买衣物，并且利率也还可以接受。她觉得对于像自己这样普通的上班族来说尤其适合有轻微信用记录的人群使用。
5、鑫融宝
鑫融宝该平台更像是一个综合性借贷服务平台，在了解了用户的实际情况之后会给用户提供合适的贷款产品。它的起投金额为1000元。对于新用户来说，初次申请借款的额度范围比较宽泛，可以从几百元到几万元不等，放款的速度也比较快，一般是当天就可以完成。年化利率相差很大，大概在9%-20%之间，这主要取决于用户所选择的产品以及自身的综合评分。在提交资料的时候也会因为所选产品的不同而有所区别，但是基本都会涉及到身份认证、银行卡信息、手机号码等基本信息，并且可能会被要求授权查询个人征信报告或者接入其他的数据库系统来获取更多的个人信息。在审核标准上，它会对用户的信用历史、收入状况、负债程度、资产情况等多个维度进行考量。申请门槛处于中等水平之上，除了最基本的个人信息之外，还可能需要用户提供工作的证明文件或者其他形式的收入证明材料。该平台主要是针对那些存在一些信用问题但是又想通过一个平台去接触多家金融机构并且希望得到更好的贷款条件和服务的用户群体设计的，类似于一个“贷款市场”。
小胡在江苏丹阳，由于创业失败欠下了一些债务，在慢慢偿还的过程中留下了不良信用记录。最近想要购买一辆新车作为代步工具，但是首付款不够。于是听人说鑫融宝能够提供各种类型的贷款服务，并且可以找到适合自己的产品。于是他就向该平台提出申请，并提供了身份证件、银行卡信息以及工作证明和个人收入流水单据。经过系统的审核之后给出一个大约为三万元左右的授信额度，并且年利率为百分之十三左右。尽管不是最低利率，但是对于有不良信用历史的小胡来说已经算是不错的结果了。在整个申请过程中一切都很顺利，他认为：“该平台就像一个中介一样帮助用户找到合适的贷款方案，在利率方面虽然不高但是比起直接到银行办理要好很多，也给了用户一定的选择权。”
对于“黑户可以申请哪些贷款”的问题，我已经对五个平台进行了测试，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较有代表性的平台：金美信易贷、马上分期、秦享贷。
