今天我们来聊聊一个很火的话题，“黑户手机贷款容易下款”的问题。这个事情听起来就很吸引人，尤其是对于那些征信上有小毛病或者是以前有过逾期记录的朋友而言，在这个时候感觉就像是天上掉下来了一个大馅饼一样。现在的手机谁也离不开它啊！出去买菜、坐公交车、刷个视频等等这些都离不开手机了。但是手机如果出了故障或者想要换一部新的的时候却又没有多余的钱怎么办呢？这时就会有一些广告出现了，上面写着“黑户也可以贷款，手机轻轻松松拿到手”。这样的说法是不是很有诱惑力呢？
但是我们要弄清楚，“黑户手机贷款容易下款”的说法又是怎么回事？首先要知道，“黑户”一般是指个人征信报告中有污点的人群，比如信用卡逾期未还款、贷款违约等等。这样的人在正规银行或者持牌消费金融公司的申请过程中会遇到很大的障碍，并且会被拒绝。因此市场上就会出现一些专门针对“黑户”群体的贷款产品，特别是用手机做抵押或者作为信用依据的贷款。虽然听上去很有针对性地解决了某些人的需求，但实际上背后隐藏的风险非常大。
从法律和监管的角度看，“黑户手机贷款”的事情并不简单。我国有关商业银行法、消费者权益保护法、个人信息保护法等众多法律法规对于金融借贷行为以及个人隐私资料的应用都有着非常明确的规定，在合法合规的前提下进行金融活动需要获得相关的金融许可证，并且要受到银保监会等相关监管部门的有效监督。而一些披着“黑户手机贷款”外衣的公司大多处于监管灰色地带或者根本没有取得任何合法资质就擅自从事经营活动。它们所采用的各种商业模式、高额利息、暴力催收等方式很容易违反相关法律法规。例如某公司的高利贷行为就会被认定为非法放贷行为，《个人信息保护法》也禁止了该公司未经允许搜集并出售客户信息的行为。因此当遇到类似情况的时候首先要考虑的就是该产品是否符合法律规定并且拥有合法有效的营业执照。
再谈一下道德风险的问题，“黑户”的出现是否是在纵容失信行为呢？一个人成为“黑户”，就意味着他在过去的信用记录中存在过错。如果可以轻松获得一笔手机贷款并且再次违约的话，那么这不是在鼓励人们继续拖欠债务吗？违背了诚实守信的原则，在长期内还会对整个社会的信用系统造成损害。而社会信用系统的崩溃又会给每个人带来不利影响。“黑户手机贷款”的做法存在很大的道德风险，就好比在沙滩上建楼一样，表面看去解决了眼前的难题，但是地基却是非常脆弱的。
风险才是最重要的要防范的地方，并不是只看到“方便快捷”的字样就不管不顾了。第一种就是利率、费用的风险问题，在这里不直接说明年化利率是多少，而是以每月利息几分或者手续费多少钱的形式来隐瞒高额的成本，再加上各种各样的所谓“管理费”、“服务费”、“押金”等等，到手的实际金额会大大缩水，但是所要偿还的总金额却很高。这就很容易使人掉入“债务陷阱”，越陷越深。
第二就是催收的风险问题了，在正规公司进行催收的时候是有法律界限的，并不会出现暴力催收的情况发生。但是针对一些没有资质的小贷公司来说，他们的催收手段就比较野蛮了。他们会不断地给你打电话或者发送信息来骚扰你，甚至会打搅到你的亲人身上；也会对你进行威胁或者恐吓；最严重的就是有人会直接上门或者是堵住你的家门来进行逼迫。这样的催收行为已经侵犯到了公民的基本权利，并且会给借款人的生活造成很大的困扰和恐慌情绪。
另外就是个人隐私泄露的风险了，在申请贷款的时候需要填写很多个人信息，比如身份证号、电话号码、银行卡号、住址等等，甚至是社交账号和通话记录等等。如果这些信息落入了不法分子手中的话就会造成信息泄露、滥用以及其他的违法犯罪行为的发生。例如你的个人信息被贩卖到了黑市上，从而遭受了精准诈骗；又或者是你的身份信息被人冒用去做一些违法的事情。到那个时候后悔也来不及了。
从心理学的角度看，“黑户手机贷款容易下款”的广告为什么会受到那么多人的关注呢？其中的原因主要有以下几点：第一种是即时满足的心理需求，在当今社会节奏加快的情况下，人们已经习惯了“想要什么就马上得到”的生活方式。当手机出现故障时，就会想立刻更换新机；资金紧张的时候，则会希望尽快获得贷款。因此对于那些许诺可以迅速放款、瞬间到账的广告来说，人们的抵抗能力几乎为零。第二种是侥幸心理，在自己的信用记录不佳的情况下仍然抱着“或许这一次可以成功”的想法去尝试各种各样的方式来解决问题。第三种是从众心理，在周围的人都用这种方法解决了问题之后，自己也会跟着去做同样的事情，并且认为“别人能做到的事情我也可以做到”。但是要知道每个人的实际情况都不一样，所能承受的风险程度也不相同。
我们再来谈谈风控原理以及知识图谱的相关内容。正规的金融机构在放贷的时候有一个很完善的风控系统，在此系统之下使用了大数据、人工智能等技术手段建立起了复杂的知识图谱来进行对借款人信用风险的判断。该知识图谱包含了借款人的征信报告、银行流水单据、消费历史记录、社会交往情况以及网络浏览习惯等多种数据信息，并且还会根据动态评分模型得出的风险分值来决定是否发放贷款。并且该模型一直在不断地学习与改进之中可以发现各种欺诈行为及潜在隐患。
那么，“黑户手机贷款”这样的平台到底有没有风控呢？其实很多都没有很好的风控措施。有的平台根本没有专门的风控系统，或者是简单的粗略的系统。这些平台主要依靠的是手机的品牌、型号以及市场价格来进行风险评估。但是这远远不够。手机被盗、被抢或者遭到恶意损坏的风险也是真实存在的。即使手机本身的价值很高，但如果借款人的信用很差，没有还款意愿或者能力的话，那么贷款的风险仍然很大。一些平台可能会利用风控不严的问题来放款给那些明明无法偿还的人，并且用高利贷和暴力追债的方式来获利。这就是所谓的“套路贷”。
从实际操作的角度来看，在有资金需求的情况下，有没有合法合规的替代方式呢？首先就是试试看能不能修复一下自己的信用状况。如果逾期记录不严重并且已经全部还清的话，就可以去开一张“结清证明”，再向征信中心提出异议申请，看看能不能把错误或者过时的信息纠正过来或者消除掉。保持良好的还款习惯、用新的好行为来逐渐掩盖住以前不良的行为才是最根本的办法。
其次就是向正规机构求助了。尽管征信存在问题，但是仍然存在被批准的可能性。可以找银行或者是持牌的消费金融公司询问一下有没有针对“瑕疵信用”的人发放贷款的产品。“二次审批”或者“担保贷款”之类的业务虽然要求比较高，但是比较保险。还可以选择抵押贷款的方式，即用房产、汽车等有价值的物品做抵押来申请贷款，即使征信不好也能拿到钱。
另外要向家人或者朋友求助，在不能直接说出的时候可以找他们倾诉一下，得到他们的支持和帮助。
另外一种方式是改变自己的消费观念，量入为出。其实很多人的缺钱并不是因为收入少，而是因为消费欲望太高了。所以要记得做家庭收支记录、制定好每个月的家庭支出计划，并且分清楚哪些是必需品而哪些是非必需品，在此基础上尽量削减一些不必要的开销。
以小张为例，在之前的信用卡逾期之后就成了“黑户”，看到手机贷款的广告后便去办理了贷款业务，并且由于利率过高、还款压力大而再次出现逾期的情况。因此催收电话不断打进家中，给家人造成了很大的困扰。最终小张除了自己的手机被用来抵债之外，还背负着一笔不小的债务以及信用记录上的污点。
例如，在一个普通的问答情境中：
问：如果我的信用记录不好，那么使用手机上的贷款服务会对将来买房子时申请房贷造成什么影响呢？
答：会有的。当你使用手机进行贷款的时候，在你的征信报告中就会出现一个新的贷款信息以及相应的还款信息（包含逾期信息）。当银行审核你的房贷申请时，它会综合考虑你的整个信用历史，包括所有的贷款情况。如果有不良的手机贷款记录的话，那么就有可能会影响到你的房贷申请被批准与否或者是不能拿到最好的利率。
表面上看是很容易获得贷款的手机分期付款业务，其实里面大有文章。这就像一把双刃剑一样，在使用得当的时候可以解决燃眉之急，但是如果使用不当就会给自己造成伤害，并且还会给自己的生活带来严重的后果。希望各位在遇到这样的诱惑时能够保持冷静和警觉，并且要进行理性的分析。要知道世界上并没有什么免费的午餐，所有的金融产品都有一定的风险。因此应该选择合法合规、安全可靠的方式来进行投资理财，这才是对自己负责任的态度。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“不用看征信”、“黑户也可以贷款”、“百分之百放款”、“零利率或者没有利息”、“马上就可以拿到钱”、“不需要任何担保”的说法，则属于不合规的广告内容，要引起注意。
防骗提示：凡是需要先交纳“保证金”、“服务费”、“解冻费”等各种名目的费用的行为都属于诈骗行为，在没有收到贷款之前是不会被要求缴纳任何费用的。要保管好自己的个人信息以及银行卡号、手机验证码等重要资料，不要随便泄露出去。
3、“黑户手机贷款”存在的主要风险有高利率、暴力催收以及个人隐私信息被泄露等，在遇到债务危机的时候不要用非法的方式去解决，要及时地通过合法途径来求助于法律部门或者向相关的金融监管机构和公安部门举报。
