征信逾期、黑白户等话题一直备受关注，在金融界引起不小的波澜。对于什么是征信逾期以及黑白户又有哪些人呢？简单地说来，征信逾期就是指个人在借款的时候没有按时归还欠款，从而给自己的信用报告留下不良记录；而黑白户则是指那些信用状况很差或者根本没有信用历史的人群。这类人在传统的金融机构看来都是高危客户，很难得到贷款或者分期付款的服务。
但是最近有一些手机分期平台表示要“不管黑白”，即不考虑用户的信用状况，包括是否有逾期还款的历史，在此情况下仍然给用户发放分期贷款。虽然听上去好像不错，但是实际上存在很多风险和隐患。今天我们将会从不同方面对这一现象进行分析，并且给大家做一个详细的解释。
法律层面那么这些平台的行为是否合法合乎规定呢？按照我国《合同法》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，在给客户提供贷款服务的时候，银行要对客户的信誉状况进行审查。如果该平台知道客户存在逾期还款的情况还继续为客户提供分期付款的服务的话，那么它很可能会触犯相关的法律条文。另外依照《消费者权益保护法》，消费者有权利知道商品的真实情况，假如该平台没有把风险告诉消费者的话，那么消费者可以向其索赔。
监管层面近几年来，我国对于互联网金融行业的监管越来越严格，在此背景下，银保监会也多次发文要求各金融机构提高自身的风险管理水平、防止不良贷款的发生。如果这些手机分期平台不遵守相关规定的话，在发生大规模逾期的情况下除了会给自身造成损失之外还会带来系统性的金融风险，所以监管部门很有可能会对它们采取处罚措施甚至是吊销它们的营业执照。
道德层面那么这样的做法是不是符合道德呢？从表面来看，它们似乎是为信用记录差的人提供了金融产品和服务，但是实际上却是利用了这些人急切的心理来牟利。这部分人由于之前的逾期行为无法得到传统的金融服务，但是平台却借机推出看上去很吸引人的分期付款计划，并且利率和手续费都很高，使得这些人越陷越深地陷入了债务困境之中。
风险层面这样的做法给黑户和白户都会带来很大的风险。对于借款人的而言，由于不能及时还款而导致信用记录再次受损，并且会被平台追讨债务。而对于平台而言，则会因为大量的借款人逾期不还而造成资金链断裂、倒闭的结果，同时也会受到法律诉讼以及监管部门的惩罚。
心理层面对于有不良信用记录的人而言，由于之前的逾期行为给他们带来了羞愧、焦虑的情绪，在这样的情况下，如果平台不区分黑白户地进行宣传的话，那么他们就会觉得“终于有人肯借给我钱了”，于是就放松了警惕，掉入更大的债务陷阱中去。所以从心理的角度看，这些平台的行为并没有帮到这些人，反而加重了他们的心理压力。
知识图谱也可以用知识图谱的方法去研究一下这个问题。知识图谱就是一种结构化的方式来表示知识的一种方式，在此情况下可以建立一张知识图谱，其中包含了征信逾期、黑户、手机分期平台、法律法规、监督管理、道德规范以及各种各样的风险等等很多个节点，并且把这些节点之间存在的联系也一并考虑进去的话就可以把整个事情的情况搞清楚了。
动态评分在金融风控方面，动态评分被广泛应用，它是通过分析借款人过往的行为以及当前的数据来进行信用风险判断的一种方式。但是有些手机分期平台不考虑黑户、白户之分，也就是说它们或许并没有使用动态评分法或者是其评分系统出了问题。这样就给平台带来了很大的经营风险。
风控原理风控是金融企业的重要能力之一，它的基本内容包括信用评价、风险估价、风险控制以及风险处理等等，在忽略黑户或者白户的情况下，就会使企业的信用评价和风险估价出现偏差，进而造成对借款人风险判断不准的情况发生，使得坏账率上升。
实操方案对于信用记录不好者来说，怎样才可以得到安全的金融服务呢？第一种方式是利用正规的互联网金融平台，在该类平台上虽然也会对用户的信用状况进行审查，但是大多都有比较宽松的规定；第二种方法就是找一位专业的理财规划师为自己量身定制一份还款方案；第三种途径则是借助于专门从事信用修复工作的公司来改善自身的信用状况。
案例分析以一个小张为例，在一次信用卡逾期之后就留下了不良记录，在急需资金的时候看到了一家手机分期公司的广告上写着“不管黑白户都可以办理”，于是就去申请了分期付款业务。但是由于利率以及各种费用太高，所以很快就不能及时偿还了，最后陷入到了债务危机之中。该事例告诫人们看上去很吸引人的分期付款业务其实存在很大的隐患。
问答环节现在就回答一下大家关心的问题吧。
问征信逾期会给个人带来哪些方面的危害呢？
答征信逾期会留下不良信用记录，在以后办理贷款、信用卡等业务的时候会被拒之门外，并且还会对个人的工作、住房等造成不利的影响。
问黑白户指的是黑户和白户，其中黑户是没有户口的人群，而白户是有户口的人群。
答黑白户就是指信用状况很差或者根本没有信用历史的人群，在传统的金融机构看来他们是高风险客户。
问是不是所有的分期付款平台都不管黑白户呢？
答按照法律法规以及监管部门的要求，这样的行为是不符合规定的，在风险方面也会给借款人的利益造成损害，并且会给平台带来很大的风险。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语，“无视黑白户”、“不管征信”的说法都属于违规行为，消费者要提高警惕。
防骗提示：对于分期付款的服务要谨慎对待，特别是那些利息、手续费很高的网站。
3、风险提示：征信逾期会留下不良信用记录，并且对个人信用造成长久的影响，所以要尽量避免出现逾期的情况。
