黑户这个词，在网贷行业中的使用频率越来越高了。由于各种各样的原因使得个人征信报告中存在不良记录的人群越来越多，因此他们在向银行或者其他正规金融机构申请贷款的过程中经常遇到困难。于是这些人就会去打听是否有网贷平台能够提供两万元左右的资金，并且即使本人是“黑户”也可以顺利获得借款。这样的想法是可以理解的，毕竟每个人都会遇到资金周转不灵的情况。但是今天我们还是要认真地讨论一下这个问题，并不是一句话就可以说清楚的，“能不能贷”的问题也没有这么简单。
所谓“黑户”，其实并没有一个正式的法律定义，在老百姓口中却流传得很广。一般情况下，“黑户”是指征信系统中存在严重不良记录的人群，例如连续逾期超过90天、恶意欠款、被列入失信被执行人名单等。一旦成为“黑户”，要想通过正规途径获得贷款就会非常困难了，几乎可以算是被拒之门外了。
既然正规途径无法解决的话，那是不是就没有办法了吗？市场上也存在着一些声称不要求信用报告、不需要查询信用报告甚至是专门为“黑户”服务的网络贷款产品。这些机构通常会打出诸如“只帮助急需资金的人”、“快速放款”、“无需抵押品”等等口号来吸引急需用钱而又没有其他选择的人。听上去是不是很有吸引力？但是我们要保持理智，在这些号称可以给“黑户”提供贷款的服务中所存在的风险要比我们想象中的要严重得多。
按照法律法规以及监管部门的要求正规的金融机构，在给客户发放贷款的时候都会按照国家的相关规定来进行操作，并且会查看客户的征信记录来判断客户的还款能力以及信用情况。这样做既可以保障客户的权益又可以保证放贷方的资金安全同时也可以维护整个金融市场健康有序的发展。而那些宣称自己不需要查看征信、不需要审核征信的网络借贷平台或者是打着这个旗号从事非法活动的组织都是违法的行为并且处于法律与监管之间的灰色地带之中。
咱们再来看看道德层面如果一个平台明明知道借款人的信用情况很差、还款能力也很弱，但是仍然发放贷款的话，那么这就等于在纵容不好的借贷风气，并且有可能会帮助借款人越陷越深地陷入债务危机中去。这样的行为是不合乎社会公共秩序和良好习俗的。真正的金融服务业应该建立在互相信任以及风险可以控制的基础上，而不应是为了获取眼前的收益而忽视了风险与道德底线的存在。
说到风险有很多很多种，第一种是利率过高所谓的“黑户”网贷一般都有很高的利率以及各种各样的费用，例如手续费、管理费、逾期罚息等，把这些费用加在一起之后的实际年化利率往往会超过国家规定的上限，并且可以达到让人难以置信的地步。这就相当于把借款人推向了火海之中。暴力催收一旦借款人出现逾期的情况，这些平台所使用的催收方式就十分恶劣了，并且有的甚至是违法的行为。他们会用打电话、发信息或者直接上门等方式来骚扰借款人以及他们的家人和朋友，并对其进行恐吓、威胁，严重地侵犯了借款人的个人隐私权和人身自由权利。更为让人担忧的是，在一些平台上还存在催收人员采用极端手段逼迫借款人还款的情形。非法手段获取借款人的个人资料，例如让借款人事先拍下手持身份证的照片、进行人脸识别，并且还要知道借款人的银行卡密码等行为都会给借款人造成很大的风险。
从心理从心理上讲，“黑户”网贷给借款人带来的伤害也很大。一方面是因为巨大的债务压力而整天处于焦虑、恐慌的状态中；另一方面又担心自己的个人信息被泄露出去之后会受到催收人员的骚扰，在这种情况下惶恐不安地生活着。长期下去就会造成心理上的崩溃，并且还会出现更加严重的情况。之前遇到的一个例子就是一位年轻人为了急于筹措资金，在一个不正规的网贷平台上贷出了两万元人民币，但是由于利息不断累积起来的结果，在一年之内欠债已经达到了十几万元之多。最终这位年轻人不仅丢了工作而且还因为在遭到暴力催收的过程中遭受了严重的心理创伤而变得面目全非。
那么这些平台是如何工作的？又如何来评判风险的呢？这就要涉及到知识图谱和动态评分概念已经出现。尽管没有用到征信系统来评判一个人的风险大小，但是也不能说它完全没有考虑过这个问题。它的做法是另外找一些途径去了解借款人的信息，例如查看他的电话号码、通话记录、社交网络上的朋友以及他在生活中所花费的钱物等，并且利用大数据技术把所有这些信息都整合起来形成一个关于借款人的“知识地图”，最后根据这个地图给借款人打分。这个分数可能是不准的甚至是粗鲁的，但是它确实反映出了借款人的一些特点。但是这样的评价方法一般都很简单粗暴，并不能很好地反映出所有的风险因素。
至于风控原理一般情况下，这样的平台会采取一种“高危高利”的方式。它清楚地知道借款人的违约概率很大，因此就将利率设定得很高等级，用以抵消坏账带来的损失并获得额外的利益。此外，它们还会利用各种方法来转移自身的风险，例如让借款人购买平台上推荐的投资产品或者是被强迫去购买保险等。从表面看来这似乎合情合理，但是实际上却是把责任推给了借款人的一种做法，“饮鸩止渴”。
那么，在实际操作中，如果有人是“黑户”并且急需资金怎么办？第一、冷静下来第二、不能盲目求医问药。了解自己真正的需求看看这笔钱是否一定要借，有没有其他的办法来解决。如果必须借款的话，可以考虑一下下面这些方法：
向家人、朋友求助尽管向亲朋好友借钱会感到难为情，但是这却是最安全、最可靠的方式。因为朋友之间互相信任的基础是感情上的，不像商业贷款那样锱铢必较，也没有那么多附加条件。
第二，可以试试正规的小额贷款公司提供的专门给信用不好人士使用的贷款产品尽管这类产品的金额不大、利率也比较高，但是它们都是合法合规的产品，并且不存在像“黑户”网贷那样的各种各样的风险。有的持牌的消费金融公司以及部分互联网平台上的一些正规贷款项目会推出专门针对“信用不佳”的客户群体的产品。
第三种情况就是用抵押贷款如果有房产或者汽车等值钱的东西的话，就可以去申请抵押贷款了。尽管抵押贷款的流程比较复杂，但是它的利息一般要比信用贷款低很多，并且还可以贷出更多的资金来。
第四、向专业人士咨询有关债务的问题如果已经陷入债务危机之中无从下手的话，那么就可以去寻找专业的债务咨询机构来进行求助了，在那里工作人员会帮助你理清自己的负债状况，并且还会给你提供一份详细的还款方案以及和债权人谈判以减少一部分债务的服务。
最后，咱们再来问答一些人们比较关注的问题是：
问：所谓的“黑户”网贷是否会对征信产生影响呢？
答：很多标榜自己不查征信的平台其实可以通过一些非正式途径获得借款人的征信资料，因此不能存有侥幸心理认为自己的信用状况没有人知道。
问：假如我已经被列入了“黑户”的网贷平台，并且已经向该平台借款了，请问该如何处理呢？
答：第一、要马上制订出一个合理的还款方案，并且尽可能地按照约定的时间去偿还欠款，不要出现逾期的情况。第二、要和对方进行积极有效的交流，在自己遇到困难的时候也可以试着跟对方商量一下能不能延期或者是分期付款的事情。第三、要做好自己的证据保存工作，在对方使用暴力催债或者其他违法手段时要及时向相关部门报告。
问：怎样才能辨别出“黑户”网贷平台存在的问题呢？
答：第一种情况是利率过高，超过了国家规定的上限；第二种情况是收费项目很多并且不清楚；第三种情况是催收方式恶劣、违法；第四种情况是平台没有相应的金融许可证或者是信息不公开。
总的来说，“黑户”要想借到两万元钱也不是完全没有可能的事情，但是一定要睁大眼睛，在正规和合法的前提下进行操作。不能因为一时的急用而轻信了那些高风险、高成本的“黑户”网贷，否则就会陷入越陷越深的局面之中，最后造成不可弥补的结果。要知道天上不会掉馅饼，所有的轻松便捷的方式后面都有很大的风险存在。要保护好自己的信誉，不要去接触非法放贷的行为，这才是对自己负责任的态度。
重要提醒：
1.对于不符合规定的广告词进行界定：如果一个平台出现了诸如“不用看征信”、“不用查征信”、“黑户也可以贷款”、“低利率”、“无利息”、“马上出账单”的说法的话，那么该平台就应该提高警惕了，因为这样的表述是非法或者高风险平台的标准配置。
2.防骗提示：不要相信任何需要先交纳“保证金”、“手续费”、“解冻费”的贷款请求，这是骗子惯用的手法之一，在接到催收电话的时候一定要保持镇定，并且不能轻易相信对方所做出的各种威逼利诱的行为，同时也要保存好相关的证据，并尽快报警求助。
3.风险提示：非法网贷平台的利率过高，并且常常伴随着暴力催收、个人信息泄露等问题，在进入之前一定要了解清楚，否则将会造成严重的经济损失以及个人信用受损，并且要承担相应的法律责任。
