今天我们来讨论一个很多人都觉得有点儿不靠谱的问题，“征信黑、征信不好、征信烂”等等这样的说法后面所涉及的一些打着“半夜秒到账”、“贷款口子”的旗号进行宣传的机构。对于这个问题我们要从各个角度去理一理，不能只听到了“秒到账”就认为这是天上掉下来的馅饼，在这里面的风险很大。
那么我们首先要弄清楚什么是征信呢？征信其实就是对个人过去所做出的各种信用行为的一种记载和总结。比如你是否按时归还了贷款？是否有过信用卡透支未及时还款的情况？是否存在拖欠税费或费用的现象等等，在把这些信息综合起来之后就形成了一个人的“信用报告”。这份报告可以看作是人的第二张身份证，在金融行业里它的分量非常重。银行、消费金融公司甚至是某些房东和雇主都会去查看一个人的征信情况。如果一个人的征信报告显示得体大方的话，在申请贷款、办理信用卡以及租房子或者找工作的过程中就会比较顺利；相反地，如果一个人的征信报告上有许多不良记录，并且被纳入到了所谓的“黑名单”中（实际上指的是被中国人民银行征信中心列入到严重失信人名单内或者是存在严重的逾期行为的人），那么这个人就会受到很多限制。
那么什么是征信被标记为“黑”或者“不好”的原因呢？各种各样的原因都有可能导致征信出现问题。最常见的是因为资金周转困难而出现贷款和信用卡逾期的情况，即使是几天甚至是半天的时间也会留下痕迹。另外一些人是因为办理了很多信贷业务而导致查询次数过多，从而被认为是有较强的负债意愿并且还款能力较差的人群。更为严重的情形包括有法院判决、裁定、调解书以及仲裁裁决等未被执行的行为或者是行政处罚、行政强制执行记录等等都会对个人信用造成很大的影响。
现在的广告语就是“征信黑、征信差、征信糟”这就形成了很强的暗示效果，即目标客户群为无法从正规途径获得贷款的人群。这部分人由于之前的信用记录不佳而被商业银行和其他正规金融机构拒之门外，在此情况下又出现了一个号称不管你的信用状况如何都可以给你放贷，并且可以做到半夜就出结果的服务商，“救星”一词所蕴含的巨大诱惑力由此可见一斑。尤其是对于急需资金周转的人来说更是如此。
但是我们要睁大眼睛去辨别，“贷款口子”又是怎么一回事呢？大多数时候，并不是正规金融机构在起作用，“秒到账”的背后其实有很多玄机。
就操作层面而言（即具体的实施方案），所谓“秒到账”的方式一般会用到一些非法或违规的操作来实现，例如它所连接的是一个没有资质也没有任何监管机构的钱包，而这个钱包对于用户信息的审核非常松懈，并且几乎可以忽略不计。另外还有一种可能是通过一些技术手段迅速获取用户的个人信息并做简单的修饰处理，但是这并不能改善用户的信用情况也不能避开正规的风险控制程序。
关于风控原理的问题，在正规金融机构中所建立起来的风险控制系统是十分复杂的。它会根据你的收入情况、负债状况、工作稳定性、信用报告以及你申请贷款的目的和频次等因素进行综合考量，并且是一个不断变化的过程，在这个过程中还会涉及到很多方面的问题。而所谓的可以不用看征信就可以瞬间放款的服务机构，它的风控系统很可能是非常粗糙甚至是不存在的，只依靠一些简单的条件来进行初步判断，例如你的电话号码是否真实有效、是否有不良记录等，这样的判断结果可信度很低。
就风险而言，利用这些“口子”放贷的风险很大，第一就是高利率风险有的平台上的利率比国家规定上限高出很多倍，并且以各种名义收取所谓的“服务费”、“平台费”、“管理费”，把实际年化利率提高到很高的水平上，使用户背上沉重的债务。暴力催收风险一旦不能按期还款的话，该平台所采取的催收方式就有可能十分恶劣了，比如打电话骚扰、发信息骚扰、用照片恐吓、上门威逼等等行为都会侵害到你的合法权益，并且还会波及到你的家人以及朋友。个人隐私泄露的风险为了尽快拿到贷款，你会被要求提供很多个人资料，比如身份证号、银行卡号、手机验证码以及面部识别数据等。如果这些信息泄露出去的话，就有可能会被用来做其他的不法行为，例如身份盗窃或者精准诈骗等等。法律风险如果对方是诈骗团伙的话，那么不但不能拿到贷款，还会被诈骗掉押金、解冻金等，并且还会因此触犯法律。
就法律以及监管的角度而言，中国有关个人信息保护以及网络借贷的信息中介业务管理办法等相关法律文件中对于个人隐私权都有明确规定，在一些打着“征信差也可以贷款”的幌子进行虚假宣传并存在误导消费者的行为上，《中华人民共和国广告法》和《中华人民共和国反不正当竞争法》也予以禁止。而这些平台所从事的放贷行为还可能触犯利率限制、暴力催收等规定。监管部门一直都在加大对此类公司的整顿力度，但是新的形式以及规避监管的方法层出不穷。
就道德而言，这样的广告利用了人们急于求成的心理以及信用危机的问题来进行虚假宣传或者欺骗行为本身就不对，在没有真正解决问题的情况下还把消费者推入更深的债务泥潭之中，并且还会造成家庭纠纷和社会问题的发生。健康的市场应当提倡诚实守信的行为方式并且要保障弱势群体的利益不受侵害而不能用消费者的困难来做生意之用。
那么遇到征信的问题应该怎么办呢？第一也是最重要的一点是承认错误并及时改正如果是因为逾期没有及时还款的话，那么就应该马上把欠款还上，并且要养成良好的信用习惯，在时间长了之后，不良记录的影响就会慢慢减小。如果是由于查询次数太多造成的，则应该减少对信贷产品的需求量。对于更为严重的状况，例如法院判决未执行的情况，则需要积极地去履行自己的义务，并同相关的当事人进行协商来解决问题。修复个人信用报告是一个漫长的过程，并不是一朝一夕就可以完成的，也不能依靠什么捷径来实现。
知识图谱以及动态打分在其中也起着重要的作用。了解征信系统的工作原理、知道什么样的行为会损害征信记录而什么样的行为可以改善征信记录，并且要明白金融机构的评分也是在不断变化中的，并非固定不变的。今天你的信用情况不好，并不意味着明天也会如此。只要积极改进自己的情况，就有可能得到金融机构的认可。
问答时间：
问：所谓的“秒到账”服务是否会对用户的信用状况进行审核呢？
答：大部分情况下的原因是“不会查询征信记录”或者是有意无意地忽略了征信的重要性，在一些平台上根本没有接入征信系统的功能，在另一些平台上虽然知道你的征信存在问题但是仍然会为了获取高利贷而铤而走险。
问：我之前已经在上面借钱了怎么办？
答：第一点就是保存所有的借款合同、聊天记录和转账凭证等资料；第二步是判断该平台是否存在违规违法行为，其利息过高吗？催收手段残忍吗？如果有上述问题之一的话，就可以试着跟平台方进行沟通谈判来解决还款的事情了，在无法达成一致的情况下也可以选择向当地的银保监会、互联网金融行业协会以及消费者协会等部门投诉举报或者是报警处理。
问：有什么合法的方式可以让征信记录不良的人申请到贷款呢？
答：正规渠道其实并不难申请到，但是并不是没有可能。可以去一些对征信要求不高的银行办理小额贷款业务，例如有的银行的小额信用贷款就比较容易被批准。也可以用房产或者汽车做抵押来获得贷款，在有抵押品的情况下，银行的风险较小，所以更容易通过审核。还可以向有关部门申请政策性的贷款，比如创业担保贷款等等。另外还有一些正规的互联网金融机构也存在，并且会对征信有一定的考量标准，在一定条件下会给部分人发放一定的额度。总之要找的是有合法经营资质、信息公开透明、依法依规经营的企业。
征信问题确实会给人的生活造成很大的困扰，但是那些打着“征信不好也可以贷款”、“马上就可以拿到钱”的幌子进行宣传的广告大多数都是骗局。它们利用人们的困境来获取他们的焦虑，并且可能会使人们陷入更加严重的困境中去。对于这样的诱惑要保持清醒的认识，在遇到这种情况的时候要提高警惕、理智对待、保护好自己的财产安全和个人隐私信息。修复征信、改善财务状况需要花费一定的时间和精力，并且要用正确的办法来进行，并不是靠什么所谓的“捷径”。
重要提醒：
凡是声称可以不用查征信、马上放款、零利率或者没有利息，并且没有任何费用的贷款信息，都是违法甚至是诈骗的信息，大家一定要小心谨慎，不要上当受骗。
遇到资金短缺的情况时，应该首先去银行或者其他正规金融机构那里申请贷款，或者向自己的亲人和朋友求救。如果实在需要在网上找一个可以放贷的地方的话，一定要选有金融执照并且信誉好、信息公开充分的网站，在签订合同时要特别注意其中有关利息、费用以及违约赔偿的规定。
3. 保护好自己的隐私资料，比如身份证号码、银行账号、手机验证码以及人脸认证信息等等，不要随便把它们透露给来历不明的网站或者人。如果发现自己有个人信息泄露的风险或者是已经被不法分子利用了的话，就要马上更换密码并且报警。
