征信不好或者有不良信用记录的人想要借到钱的话，就会觉得有一块大石头压在自己的心头。征信就好比人的第二张身份证一样重要，它记载了个人的信用历史，并且会影响到个人的贷款、信用卡申请以及租房、就业等方方面面的事情。如果征信出现了问题，那么人们就会陷入一片迷茫之中，好像全世界都在对自己关闭大门一样。但是其实即便征信不理想也不至于完全没有出路，在此情况下也需要更加小心谨慎地去寻求解决办法。
首先我们要弄清楚的是征信差与征信黑户的区别：征信差是指信用报告中有部分负面信息，并没有达到银行或者其他金融机构不给贷款的地步；而征信黑户就是指个人信用状况非常糟糕，已经被金融机构列入了黑名单，一般情况下是因为之前有过严重的违约行为造成的，例如长期拖欠贷款或者信用卡恶意透支等等。这两种情况在申请贷款的时候所遇到的困难以及可以选的渠道都是不一样的。
从法律角度来看征信记录是金融机构判断借款人的信用状况的主要依据之一，《民法典》以及《征信业管理条例》都规定了金融机构可以查询并利用个人征信报告，并且需要得到被查询者的同意。另外，在信息采集、存储和应用的过程中，征信机构也会受到法律法规的限制，不得无故泄露或者滥用个人信息。因此即便你的征信情况不好，银行也不得擅自拒绝提供服务，而应当按照法律规定来进行风险评价。
从监管层面中国人民银行以及银保监会等部门对于金融机构的信贷业务有着非常严格的规定，在给客户发放贷款之前要进行全面的风险分析，不能随意放款；对于存在较高风险的人群，银行需要向其说明情况并采取相应的风险管理措施。所以即便你信用记录不好，只要能够给出合理的理由并且具备良好的还款能力的话，依然可以申请到贷款。
从道德层面信用是无形的财富，在个人经济利益之外还体现出了一个人的道德品质以及诚实守信的程度。如果一个人有不良的信用记录的话，那么就说明他在过去的一些金融交易中出现了违约的情况。尽管任何人都会犯错误，但是关键是如何对待并改正自己的过错。对于由于征信问题而产生焦虑和内疚的情绪是可以理解的，但是不能让这些消极的情绪占据主导地位。相反地，应当采取措施来改善自己的信用状况，例如按时偿还债务、正确使用信用卡等等，从而逐渐恢复良好的信用历史。
按照风险控制的要求征信不良的人违约的概率较大，但是只要收入稳定、负债合理，并且能够提供足够的担保的话，还是可以申请到贷款的，只不过利率会比较高一些。因为银行为了降低风险，通常会把利率调高或者要求借款人提供更多的抵押品来抵消风险。所以，在向银行借钱之前要对自己所处的风险有一个明确的认识，不能有任何幻想。
从心理层面征信问题给个人带来的心理压力非常大，很多人的征信不好就会自卑、焦虑、不敢面对现实。这样的心理状况不但会降低生活品质，还会对金融决策产生负面影响，例如由于担心被拒而不敢贷款，或是急需资金时选择了高利贷。这些都是不理性的行为。应该正面地看待这个问题，并且积极寻找解决办法，在此过程中保持乐观的态度，相信自己可以改善目前的情况。
用知识图谱的观点征信系统是由很多个部分组成的复杂体系，里面包含了各种各样的个人信息资料。每个人都有一个独特的征信记录，它所反映的就是一个人过去在金融方面所做的事情。如果想要对征信系统的工作方式有一个大致的认识的话，那么就可以帮助人们更好的去维护自己的信用状况了。例如知道了哪些行为会对征信产生影响、哪些行为又能够改善征信、怎样去查看以及解读征信报告等等的知识，在征信情况不好的人身上就显得特别重要了，因为这样的人可以通过学习来找出自己存在的问题并加以改进。
按照动态评分来现在很多金融机构都用大数据以及人工智能来做风险判断了，并不是只有征信这一项就可以决定是否放贷了，在其他方面的表现也会影响最终的结果。也就是说即使你的征信不好，但是在其他地方做得很好的话，依然可以拿到贷款。例如有些互联网金融公司就是通过分析用户的手机使用习惯、社交活跃程度等因素来评判信用风险，并且给那些传统银行无法触及的人群发放贷款。
按照风控的基本原则金融机构在审核贷款的时候会用到各种各样的风控模型去评判借款人的信用风险，这些模型一般都会把很多的因素都考虑进去，比如说征信状况、收入水平、负债程度以及还款能力等等。如果一个借款人的征信不好，那么银行就会对它采取更加谨慎的风险控制手段，例如要他提供更多的抵押品、增加利息或者缩短贷款期限等等。了解了这些风控的基本知识之后，在申请贷款的时候就可以有针对性地准备好相关资料了，并且还可以提高通过的可能性。
按照实际操作方案来由于征信原因导致不能够从银行或者其他金融机构那里得到传统的贷款的话，那么你可以选择下面这些方法来解决：
寻找担保贷款如果有可靠的担保人的话，就可以去申请担保贷款了。担保人的条件一般是信用良好、收入稳定，并且愿意为你所借的钱承担连带责任。这样做的好处就是降低了银行的风险，提高了获得贷款的机会。
2、申请小贷公司的贷款和银行相比，小贷公司的征信要求并不高，但是要注意到小贷公司的贷款利率一般比较高，并且审核标准也比较严苛，在挑选小贷公司的时候要认真对比各个公司的利率、费用以及还款方式等等，选择正规有信的小贷公司比较好。
3、考虑互联网金融平台近几年来，一些互联网金融平台给信用记录差的人群开辟了新的贷款途径。它们一般用大数据、人工智能等手段来做风险判断，并可以比较容易地接触到被传统金融机构忽视的人群。但是也要注意，这些互联网金融公司的贷款利息可能会比较高，并且要小心防止上当受骗。
第四步就是办理信用卡分期了如果信用记录不好但是有信用卡使用经历的话，也可以尝试办理信用卡分期付款业务。因为信用卡分期付款的门槛较低，并且利息也比小贷公司低一些。但是要特别注意的是，信用卡分期会收取一定的手续费，并且还会降低你的信用卡可用额度。
5、向朋友求助在遇到突发状况的时候，可以向亲朋好友求助，但是要小心行事，不能因为经济上的原因而破坏了家庭和睦的关系。最好是订立一份书面合同来规定好还款的时间表以及违反约定所应承担的责任。
案例分享张先生由于发生了一次意外而产生了征信上的逾期记录，在之后申请贷款的时候总是会遇到困难。经过向多家机构进行咨询之后得知可以利用房产做抵押来进行贷款。于是他就顺利地获得了这样一笔抵押贷款，并且解决了自己的燃眉之急的同时也通过按时还款慢慢改善了自己的征信状况。
问答环节：
问征信黑名单的人可以重新建立自己的信用吗？
答当然可以，征信黑名单并不是一辈子都不能贷款的，只要能够证明自己已经改正了以前的错误并且具备稳定的还款能力就可以重新获得信用。重点是要积极改善自身的财务状况、养成良好的还款习惯。
问怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答可以通过中国人民银行征信中心官网或者手机APP来查看个人信用报告，每年可以免费查询两次，超出部分要收费，在查询的时候要输入个人信息并进行核实。
问征信报告上逾期记录要多长时间才能消失呢？
答按照《征信业管理条例》的规定，征信报告上逾期记录一般在你还清欠款之后会被保存五年，在这之后征信机构就会自动将其删除掉。但是有一些严重的违约行为可能会一直存在于你的征信报告里。
问征信不好的人怎样才能拿到信用卡呢？
答征信不好的人，在申请信用卡的时候会比较难，但是并不是完全没有可能。你可以试着申请一些对征信要求不高的信用卡，比如说普通卡或者入门级信用卡，并且还可以提交其他的证明文件来提高被批准的机会，例如收入证明、工作证明等等。
问征信不好的人怎样才能避开高利贷的圈套呢？
答征信不好的人，在急需资金的时候很容易由于信息不对称掉入高利贷的陷阱中去。为了防止这样的情况发生，第一要保持镇定，不能因为着急用钱就随便接受高额利息的借贷；第二要多方面对比，挑选出正规且有良好声誉的放款公司；第三要认真研读合同内容，弄清楚其中关于利率、手续费以及还款方式等方面的规定，并且要注意到那些隐藏在文字背后的内容以免自己受到侵害。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是宣称可以给征信不良的人办理贷款、无视征信快速放贷的广告都是不符合规定的。正规金融机构在审核贷款申请的时候会根据借款人的征信情况来判断其风险大小，并不会随便忽略掉征信的问题。对于这样的广告我们要保持警觉的态度，以免上当受骗。
2. 防骗提醒在申请贷款的时候一定要注意不要被那些提前收取手续费、保证金、解冻费等等的人或者组织所欺骗，在正规的金融机构放贷之前是不会收任何形式的费用的，如果遇到了类似的情况就要果断地拒绝并且马上向相关部门进行投诉。
3. 风险提示征信不好的人，在申请贷款的时候应该清楚自己所面临的风险，并且不能因为一时急用钱就随便去办理高利贷，否则就会掉入债务危机中。在挑选贷款公司的时候要多做调查研究，选那些正规可靠、信誉度高的公司来办理业务，以防小便宜吃不了大亏。
