黑户黑户能通过什么方式获得贷款？这个说法就像一个绝望的人在最后一刻找到了一线生机一样。但是实际上，到了这个时候，通常说明之前存在的信用问题已经非常严重了。今天我们不谈玄幻的东西，而是把各种各样的东西拆开来分析一下，在法律、监管、道德、风险、心理以及实际操作等方面给大家做一个详细的讲解，并且会指出其中的风险和隐患。
从法律的角度看，黑户贷款属于灰色地带
“黑户”这个概念在法律上并没有得到认可，在个人征信报告中如果有逾期记录，并且已经被银行或者其他正规金融机构列入了黑名单的人就属于这样的情况。根据《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从该不良行为或者事件结束之后开始计算的五年内有效期内，你想要向银行申请贷款的话基本上是不可能的事情。
但是法律规定了任何单位和个人都不能偷听、购买或者非法转卖个人信息，“黑户贷款”的一些公司就是用不合法的方式得到你资料的，这也是违法的行为。要明白法律是最基本的要求，在没有经过法律允许的情况下做事情会给你带来更多的问题。
从监管的角度看，P2P网络借贷市场既是利剑也是双刃剑
目前网贷市场的监管力度越来越大，银保监会以及各地金融监管部门都对此非常重视。正规的网络贷款机构如持牌的消费金融公司、银行系P2P等都会把好风控关，绝对不会给黑户发放贷款。而打着“不用查征信”、“黑户也可以申请贷款”旗号的平台大多数属于监管灰色地带的小贷公司或者直接就是非法放贷的诈骗团伙。
比如曾经有一家自称是“黑户贷款”的网贷公司被查出没有资质，不但拿不到钱而且还涉嫌非法集资。因此监管部门手中的利剑既可以用来保护消费者的利益也可以成为消费者的后顾之忧。
道德风险：不要把救命的钱当成催命符
黑户贷款一般是在人急需用钱的情况下才会出现的情况，在这个时候人的道德风险最大。一些平台就会利用人们着急的心理来设下各种各样的圈套，例如“低利率、先付手续费”的方式来吸引用户，一旦用户缴纳了手续费之后就再也联系不上了；还有一种就是签订了一份借款合同但是实际收取的利息非常高，这就属于砍头息的一种变形。
从道义的角度来看，正规的金融机构是不会去做这样的事情的。但是那些处在灰色地带上的平台，并不在乎你是否愿意接受他们的服务。它们利用你急需用钱的心理来牟利，最终使你陷入其中无法自拔。因此，在看到“黑户也可以贷款”的宣传之后，请先想一想：该平台可靠吗？它有没有自己的道德标准呢？
风险分析：高利贷、暴力催债、个人信息泄露
黑户贷款存在很大的风险，可以称之为“步步惊心”。首先就是利率的风险问题，在正规的网络借贷中，年化利率最高不能超过24%，但是黑户贷款的利息却远远高于此。有的平台会以各种名义来提高实际利率，例如所谓的“服务费”、“管理费”等等。
其次就是暴力催收了。黑户贷款的人本身就是高危人群，如果出现逾期的话，催收的方式可能会很恶劣。例如打电话骚扰、上门敲诈、甚至制造假文件来恐吓对方。去年就有个例子，因为欠了一笔几百块钱的黑户贷款没有按时还款，就被催收人员威胁说要把全家人都弄得很不舒服。这样的风险要比贷款本身还要严重得多。
另外就是信息泄露了，在申请贷款的时候要填写身份证号、银行卡号、手机号码甚至是面部识别的信息，如果这些资料落入不法分子手中的话，将会造成非常严重的后果，例如个人信息被贩卖出去之后就会收到各种各样的诈骗电话，并且还可能被人盗用去贷款。
心理博弈：由原来的“病急乱投医”，变成了现在的“冷静自救”。
黑户贷款者一般处于一种“急病乱投医”的心态下，由于银行无法放贷，所以很容易受到一些没有资质、可以给黑户贷款的机构的诱惑。此时人的理智已经被情绪所代替。
从心理学的角度看，“认知失调”就是指虽然知道自己借钱会出问题，但是为了急用又不得不去借钱的状态。因此，在看到“黑户贷款”这样的广告之后，请先做以下三件事：第一、这笔钱是不是一定要借呢？第二、还有没有其他的解决方法？第三、万一借了的话最糟糕的情况又是怎样的？
冷静下来才是自救的第一步，在很多情况下你所需要的并不是贷款，而是一种新的解决方法。
知识图谱：黑户贷款背后的产业链
黑户贷款的背后有一条完整的产业链，在这条链上，有信息中介、贷款平台、催收公司以及非法的资金掮客等各个角色都从中获利。“黑户贷款”的广告是信息中介根据你的征信情况和网络痕迹来推算出你需要借钱，并且把广告推送到你的面前。
贷款平台可以是无证小贷公司、也可以是诈骗组织；催收公司就是进行暴力催债的机构；资金掮客会把钱伪装成各种形式来让你相信自己在正规平台上申请到了贷款，但是实际上这笔钱并没有进入你的账户。
知道这个行业，并不是要让大家去干这个活儿，而是为了让大家明白，“黑户贷款”这样的公司后面可能会有人在等你们被宰。
风控原理：为什么正规的平台不和黑户打交道
正规的网络贷款平台的风险控制主要是依靠大数据以及个人信用记录来进行判断的。而银行、持牌消费金融公司的放款条件更为严格一些，在你征信报告中出现连续三次以上的逾期或者是六次以上的情况时就会被归类为“黑名单”。
风控的基本原理就是根据你过去的信用记录来判断你未来的还款能力。如果之前你总是会逾期不还的话，那么在未来出现逾期的可能性就会很大。为了防止坏账的发生，所以平台是不会给你贷款的。而那些敢于给黑户放款的平台，或者是风控很差，或者根本就不怕坏账，因为他们所采用的是“收割”的方式。
有的平台故意把利率调得很高，并且还有许多隐性的收费项目，在用户逾期之后才会用暴力催收的方式来追回本息。这样的做法其实属于“借新还旧”的行为，并不符合正常的借贷过程。
黑户合法自救途径
如果我是黑户并且真的需要借钱的话怎么办呢？第一种方法就是去修复自己的信用状况了，比如说把之前逾期未还的贷款全部还清，并且要一直保持良好的还款习惯。尽管五年之内征信记录仍然存在，但是长期的良好还款表现也可以逐渐提高我的信用分值。
第二、寻找合法的替代方法，例如向亲朋好友借钱或者是用信用卡临时提高额度等，在说明情况的同时也是合乎法律规定的。
第三种情况就是没有办法的时候，可以去正规的小额贷款公司申请贷款。比如说，在一些地方性的信用社、村镇银行等机构中，对于黑户的接受程度会稍微高一点。但是前提条件是你要有一定的稳定收入或者是有抵押品。
绕过法律法规、监管的行为会给你带来更多的问题，最好的办法就是回到正常的途径上来解决问题。
黑户的血泪教训
小张由于信用卡欠款未还而被列入黑名单，之后又因创业失败需要五万块钱来周转，在网上看到了一个叫做“黑户贷款”的广告，并且和其中的一家网站取得了联系。该网站的人告诉他要先缴纳五千块钱作为保证金才能获得贷款，一个星期之内就可以拿到钱。但是钱已经汇出去了，而且那个网站上的联系电话也不通了。
后来小张报了警，但是对方已经用改号软件把真实的电话号码给遮掩住了。结果不但没有拿到贷款，反而被坑掉了五千块钱。而且由于这次贷款留下的不良记录，使得他以后申请贷款更加困难了。这就是所谓的“黑户贷款诈骗案”。
因此，在遇到“黑户贷款”这样的宣传的时候要提高警惕，“银行为什么不给黑户贷款，而这些人又可以？”其中的原因是什么呢？
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：黑户可以申请到贷款吗？
答：大多数都是虚假信息，正规网站不会涉及黑户的问题，如果有网站打出广告的话，那么这个网站或者是诈骗网站或者是高利贷网站。
问：有合法途径可以申请到黑户贷款吗？
答：基本没有可能，因为法律规定以及监管部门不允许这样做，“合法途径”其实就是一种披着羊皮的狼。
问：如果已经办理了黑户贷款的话应该怎样做呢？
答：马上报警，并且保存好所有的借条和转账凭证等资料做为证据，在遇到催收的时候不用害怕，因为催收人员所说的都是空话。
重要提醒：
1.“不管有没有信用报告都可以贷款”或者“不用提供任何证明就可以申请贷款”的说法是不符合规定的，在正规的平台上是不会出现这样的情况的。
防骗提示：凡是需要提前支付手续费、保证金或者解冻费的都是诈骗行为，不能相信所谓的“内部通道”或“特殊途径”。
3、风险提示：黑户贷款利息高、收费多，如果出现逾期的话就会有暴力追债以及个人信息被泄露的风险，不能采取“拆东墙补西墙”的方法来解决。
4、法律提示：非法放贷是违法行为，在遇到不符合规定的平台时要保存好相关证据，并且要及时向公安机关报案。
自救的办法就是不要做黑户贷款了，最好的方法还是改善自己的信用状况，在正规的金融机构里去借债。
