征信黑、征信差、征信烂的情况下能申请到哪些好的贷款产品呢？这样的问题让人感到非常心酸。很多人的征信报告上有不良记录，就像是背上了一个大包袱，在外面行走时总感觉抬不起头来。特别是急需用钱的时候，银行直接拒贷，网贷平台更是挑三拣四。这时，“无征信限制”、“秒批”、“放款速度快”的软件就会出现，并且像救星一样引起人们的注意。但是各位朋友啊，请大家冷静一下思考一下，这些是不是真的适合你呢？后面又会藏着多少的风险呢？
从法律和监管的角度来看，在我国金融活动特别是信贷业务都是受严格管制的。按照《中华人民共和国个人信息保护法》、《中华人民共和国网络安全法》以及中国人民银行有关征信管理的规定，任何单位或者个人都不可以非法获取、泄露或者非法转让个人信息。征信报告就是一个人的信用证明文件，里面记载着你所有的借款、还款以及信用卡使用的状况。正规的网络借贷平台在放款之前一般都会查看借款人的征信报告，并且这是它们必须履行的一项义务同时也是风险控制的一个重要步骤。而那些宣称自己不需要查看征信报告的网贷公司或者是违法分子或者是处在灰色地带上的企业。监管部门对于上述违法行为一直都在进行严惩，一旦被查处就会面临罚款、整改甚至是吊销营业执照以及承担刑事责任的风险。因此对于打着擦边球旗号的企业来说我们应该提高警惕。
再谈谈道德方面的问题。征信不好会给生活造成很大的麻烦，这是事实。但是征信不好通常是因为过去存在过失信的行为，比如逾期还款、拖欠债务等等。而现在的某些平台为了满足人们急于解决资金需求的心理，在没有资质的情况下打着“救急”的名义推出所谓的“黑户贷”、“烂征信贷款”，实际上是纵容了这样的不法行为。这不仅是对规则的一种蔑视，也是对诚信底线的一次侵犯。健康的社会治理必须以诚信为基础，如果每个人都认为自己可以逃避失信责任并且有捷径可走的话，那么整个社会的信用系统就有可能崩溃。因此从道德的角度看，我们要拒绝这些所谓的“捷径”，承认自己的错误并积极改正它。
接着说一下风险问题吧，主要有以下几种：一是法律上的风险，在前文已经提到过，“不看征信”的平台大部分都是违法经营的。如果你向这样的平台借款，并且对方属于诈骗团伙的话，那么你的资金就会全部泡汤了，而且要追讨回来也非常困难；二是高额利息和费用的风险，正规平台的利率是有法律保障的，并且有一个最高限额；但是那些针对“黑户”发放贷款的网络借贷公司所收取的各种费用非常高昂，并且种类繁多，计算出来的年化利率往往会超过法律规定允许的最大值；三是个人信息泄露的风险，在申请贷款的时候你需要提供身份证号、银行卡号以及手机验证码等敏感信息来通过审核；而这些公司的信息安全防护能力又比较弱，因此很容易造成用户的个人信息被盗用或者被用来从事其他的违法犯罪行为；四是暴力催收的风险，在不能及时偿还贷款的情况下，这些公司的催收人员可能会采取非常恶劣的行为来进行逼迫——比如使用暴力、恐吓甚至是威胁到借款人及其家人的生命安全等等。
从心理学的角度看，这个问题也值得研究一下。征信不好者一般会有焦虑、自卑、无力感等等消极情绪，在看到一些容易通过审核的网络贷款广告时就会产生“这就是我的菜”的感觉，觉得找到了一条解决问题的道路。但是这样的安慰是短暂且虚幻的，在陷入高利贷泥潭之后所感受到的压力会成倍增长，并且还可能会出现抑郁症或者绝望的情绪。因此我们要学会辨别这样的心理陷阱，不能被眼前的利益蒙蔽双眼。真正的摆脱并不是逃避而是正视并克服它。
谈到知识图谱以及风控原理的话，正规的金融机构和大额网络贷款平台所用到的风险控制系统就非常复杂了，并不是仅仅依靠征信报告就可以完成的，在此基础上还要考虑你的收入状况、工作稳定性、负债程度、多头借贷的情况（即你在多少个平台上借款）、甚至是你的手机中通讯录、通话记录、消费习惯等方方面面的信息。他们使用的是大数据和人工智能技术来建立起一个全方位用户的形象，并且会对你的还款能力与还款意愿做出全面评价，而且该评价结果会随着你行为的变化而不断改变。“征信黑名单”的人，在它的风控模型里面一般会被标记为高危人群，很难被通过。而那些号称可以快速申请贷款的应用程序或者是服务，则有的只是简化了流程只关注一些简单的个人信息从而加大了风险；还有的根本不考虑任何风险因素只是为了获取你的个人信息或者收取高昂的服务费。
什么是动态评分呢？简单来说，在你提出贷款申请的时候，平台就会根据你所提供的资料以及它所掌握的情况来为你打分。但是这个分数并不是固定的，如果你在填写信息时有误或者是最近在其他平台上申请了多笔贷款，或者是你的手机号码、住址经常更换的话，那么你的动态评分就会降低，并且之前申请过的贷款也会被拒绝或者需要提前归还。因此即使你是从一个不用查征信的平台上借钱成功的，也不能保证安全无虞，因为风险一直存在并且有可能出现。
那么有没有专门为征信不好者设计的网贷呢？答案是有，但是并不是所有的网贷都不看征信。有些平台会推出针对某些群体的“信用修复”贷款或者是利率稍微高一点但是比较合规的小额信用贷款。这类产品的特点就是额度小、期限短、利息公开透明。它的目的并不是要你一直犯错误，而是希望你能借此机会改善自己的信用状况。在申请这样的产品时，请注意以下几点：第一要弄清楚该平台是否具有合法经营资格以及良好的市场信誉，并且一定要选择正规有执照的企业进行合作；第二要认真阅读合同中的各项条款尤其是有关利率、费用、还款方式以及逾期责任的内容以避免落入陷阱之中；第三要根据自身的实际情况来决定借款数额不能超出自己能够按时偿还的能力范围之内；第四要按时归还本金及利息否则就会对你的个人信用造成不良影响。
以一个小张为例，在之前的信用卡逾期之后留下了一条不良记录的小张急需资金周转的时候看到了一个声称“不用查征信、马上放款”的网络借贷软件并尝试使用它。按照说明书的要求填写了身份证明以及银行卡信息后不久就获得了几百元至几千元不等的资金。然而该软件的日息为千分之二即年化利率超过三百六十倍以上并且在协议中明示若出现逾期将会通知其亲属朋友进行追讨。拿到这笔钱的小张由于利息过高导致债务迅速累积无法偿还于是被逼得走投无路只能四处求救而此时该软件也开始加紧催收工作通过电话、短信等方式对其进行施压并将情况告知了小张的父母。最终的结果是不但没有归还款项反而陷入了更加糟糕的局面之中个人信誉也受到了严重的损害。这个例子说明表面上看上去很容易获得的资金其实后面藏着很大的风险。
再回答一下大家最关心的一个问题：为什么我征信不好但是有的平台还是会给我授信呢？主要有以下几种原因：第一种原因是平台的风险控制模型和你的征信记录之间没有直接的关系，或者是平台更重视你的其他优点，比如说稳定的收入、好的工作等等；第二种原因是平台自身的风控能力比较差，或者说是为了获取更高的收益而愿意承担更大的风险；第三种原因是平台在“养卡”，给你一个小额的信用额度，并且会利用这个机会从你身上赚取高额的服务费和利息。因此即使有的平台给你开了信用额度，你也应该慎重考虑，并且搞清楚背后的原因以及存在的风险。
对于因征信问题而无法获得贷款的情况来说，在实际操作中应该怎么办呢？首先就是解决好自己的征信问题了。要按时归还所有的逾期款项，并且保持良好的还款习惯，在接下来的时间里不再出现逾期现象。一般而言，逾期信息会在个人信用报告中保存五年的时间之后就会被自动删除掉，在这段时间里要用新的良好的信用行为去掩盖之前的不良记录。其次可以向亲朋好友求救，在这种情况下很难开口请求别人借钱给自己，但是大多数时候亲戚朋友之间出借资金所要求的利息比较低或者根本没有利息的要求，并且不会存在复杂的合同以及催债的压力。第三种方式就是找正规金融机构来进行“信用修复”，有些银行或者是持牌消费金融公司会对有过不良记录但是已经改正过的客户发放小额度、短周期的贷款来帮助他们重新建立起信用体系。最后一种方法就是在万不得已的情况下才考虑借贷的事情发生时一定要选择正规并且持有相关执照的机构进行借贷活动即使利率稍微高一点也要保证一切都在法律允许范围内并且要对自己的借款数额做出合理的预算并制定出一份详细的还款计划。
所以征信不好就会有很多的选择被限制住，在贷款上也会受到很大的影响。但是不能因此而盲目地去寻找一些没有资质的网贷公司来解决自己的问题，因为它们背后存在着很高的法律风险、财务风险以及个人信息泄露的风险，并且还存在暴力催收的情况。我们要保持理智的态度对待自己的信用情况，用合法的方式去改善自己的信用状况或者是向正规机构求助。要知道自己的信用是由自己来维护的，在遇到困难的时候一定要冷静下来思考一下再做决定，否则将会给自己带来无法挽回的损失。
重要提示：1. 广告语里如果含有“不用查征信”、“马上批准”、“百分百通过”、“黑户专享”的字样基本上就可以确定这是违规甚至是违法的行为了，请大家一定要提高警惕，并且不要去接触这样的网站。2. 对于那些需要你在申请之前就缴纳所谓的“手续费”、“押金”或者“解冻费”的网贷产品要保持高度警觉，因为这些都是常见的诈骗手法之一，在正规的借贷平台上是不会出现这种情况的。3. 在进行借贷的时候一定要量力而为，选择合法合规的金融机构并且认真阅读合同内容来了解其中的各项费用以及还款义务的情况，千万不要被高利率所迷惑从而掉入到高利贷当中去。4. 保护自己的个人信息安全很重要，在使用各种应用程序时不要随便授予它访问通讯录、地理位置等功能的权利，并且也不要随便把你的身份证号、银行卡号或者是面部识别等重要的信息泄露出去给来历不明的应用程序。5. 如果遇到暴力催收或者觉得自己合法权益受到了侵犯的话，请记得保存好相关的证据，并且要及时地向当地的公安机关报警或者向有关的金融监管机构提出申诉。