在当前的社会中，征信已经成为人们生活中的一张“第二张身份证”，它记载了个人所有的借贷信息，并决定了个人今后能否顺利地从事各种金融活动。但是对那些征信不良或者被列入“黑名单”的人而言，在申请贷款时会遇到很大的困难，特别是对于刚满十八岁的年轻人来说，由于缺少信用记录或者是曾经有过逾期的情况出现，所以很难得到银行的批准。那么征信不好的人以及十八岁左右的年轻人是不是就再也无法获得贷款了呢？市场上存在的一些号称可以不用查征信、可以马上审批通过的贷款APP又是如何运作的呢？今天我们将会从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理等方面入手给大家做一个全面而详细的合规科普。
首先我们要清楚的是，征信不好或者是征信记录“烂”都属于一个相对的概念。征信报告中所包含的负面信息有很多种，例如逾期还款、拖欠债务、被法院强制执行等。不同类型的负面信息对于贷款申请造成的影响程度也各不相同。有的只是一次性的逾期行为，并不会产生太大的影响；而有的则会留下长久的不良记录。所以不能笼统地认为征信不好就不能获得贷款了，要根据实际情况来判断。
按照我国《征信业管理条例》的规定，征信机构不得采集个人的宗教信仰、基因、指纹、疾病和病史等法律法规明令禁止收集的信息。但是个人的信用交易信息在被采集之前必须得到信息主体本人的认可。这就意味着，在贷款机构想要查看你的信用报告之前，必须要得到你的许可。如果发现自己有某个机构没有经过自己的允许就去查了自己的信用报告的话，那么就可以向征信机构或者监管部门提出申诉。另外，《中华人民共和国消费者权益保护法》也会保障消费者的知情权、公平交易的权利，并且不允许贷款机构用任何方式强迫交易或者欺骗消费者。
从监管的角度看，中国人民银行是征信业的监管部门，对于个人征信业务有很严格的规定。所有的银行以及有执照的消费金融公司都要按照国家的相关法律法规来操作，并且不能随便降低贷款门槛、违法发放贷款。近几年来，在互联网金融迅速发展的背景下，很多P2P网络借贷平台也被纳入了监管体系之中，要求它们必须要有合法的金融资质才能开展业务。因此，“不用查征信就可以马上获得贷款”的软件如果没有相关金融许可证的话，就属于非法行为，所提供的金融服务也不受法律保障。
从道德的角度看，征信既属于法律范畴又属于道德范畴。它体现的是个人的诚信水平以及履约能力。征信差的人一般都曾在之前的信用交易中出现过违约的情况，在某种程度上反映出他们的道德素质。但是不能一概而论地说某个人是好还是坏，但是在金融市场里，良好的信用记录一直被看作是对一个人是否有资格获得信任的一个重要指标。所以对于征信不好的人来说，要想提高自身的信用等级的话，首先要从自己身上找原因，增强诚信观念、及时还款、防止逾期等。
从风险的角度看，信用记录差的人去贷款的话，本身就有更大的风险。一方面是因为信用记录不好所以无法获得贷款，另一方面即使能拿到贷款也会有较高的利率或者是比较苛刻的还款条件。对于征信为“黑户”的人而言，他们会成为骗子的主要目标对象。一些不良商家抓住了这些人急于求成的心理，在没有经过充分调查的情况下就向他们推销各种理财产品，并且以高额利息来吸引顾客购买他们的产品，从而使得这些人的债务问题更加严重。因此，在申请贷款的时候要小心谨慎，以免上当受骗。
从心理学的角度看，信用记录不良的人会感到自卑、焦虑和压力。他们会认为自己在金融市场中受到了不公平对待，并且对未来持消极态度。如果不能及时调整好自己的心态的话，就会影响到日常生活以及工作的开展。所以对于征信记录不佳的人群来说，要积极地去改变自己的想法，知道良好的信用是可以恢复的，在此基础上付出努力的话就可以申请到贷款了。另外也可以找一些专业化的信用修复公司来进行咨询或者是直接去找银行或者金融机构了解有关于自己适合什么样的贷款产品的信息。
从知识图谱的角度看，征信系统就是一个很复杂的大系统，里面有很多个人的信息以及各种各样的信用交易的信息。把这些信息放在一起就形成了一张大的知识图谱，在这张图上每个人的情况都一目了然。对于信用记录较差的人而言，在这张图里可能会出现一些“断点”、“污点”，从而降低他们的信用分值。所以知道一点关于征信系统的工作方式对有不良信用记录的人来说很重要，可以查看自己的征信报告来了解自己目前的信用情况、找出存在的问题并加以改善。
从动态评分的角度看，现在的征信系统已经不是单纯地把过去的行为作为依据来评定一个人的信用状况了，而是会根据最新的交易数据来进行实时更新和修正。也就是说，即使你以前的信用记录不好，但是只要你最近能继续保持良好的还款习惯的话，你的信用评分也有可能会提高。所以对于征信不好的人来说，并不需要灰心失望，只要继续努力就可以改善自己的信用状况了。另外他们还要注意自己信用评分的变化情况，并且要及时地改变自己的信用行为。
按照风控的基本原理，在审核贷款的时候，贷款公司会用到很多种风控模型以及算法来判断借款人的信用风险。该模型及算法会把申请人的征信记录、收入状况、负债程度以及还款能力等多方面的情况都纳入考量范围之内，并由此给出一个风险分值。如果一个人的征信不好，则他所得到的风险分值就可能较高，在此情况下他就很难通过贷款审批了，甚至会被要求提供额外的担保条件。所以对征信较差的人而言，学习一些关于风控的知识也是很有益处的。通过改善自身的信用状况、提升自身收入水平或是减少自身负债等方式都可以使自己风险分值下降从而提高获得贷款的可能性。
就操作方案而言，对于信用记录差特别是十八岁左右的年轻人而言，在申请贷款的时候会遇到更大的困难。第一种情况就是查看自己的征信报告，弄清楚自己目前的信用状况以及存在的问题所在。如果是由于没有信用记录的话，则可以通过办理一张信用卡并且一直保持良好的还款习惯的方式来慢慢建立起自己的信用记录。而如果是因为有逾期行为的话，则需要尽快把欠下的钱还清，并且和贷款机构进行沟通以期消除逾期记录。另外还可以尝试申请一些不需要看征信的产品，例如小贷或者消费金融公司的贷款等等，但是要注意到这类产品的利率会比较高而且额度也较小。最后一种办法就是找一个信誉好的人做保证人，在这种情况下获得贷款的可能性就会大很多。
举个例子：小李今年十八岁，刚刚考上大学，在一次冲动之下在一家网络借贷平台上贷出了五千元钱，由于种种原因没有及时归还，从而产生了逾期的情况。之后小李想申请助学贷款的时候才发现自己的征信报告中出现了逾期记录，因此申请被拒了。小李很着急不知道怎么办才好。于是他就去请教了一个信用修复的专业人士，专业人士告诉他首先要先把欠下的债务还清再和网络借贷平台进行沟通看看能不能把逾期记录去掉。另外专业人士也给小李提出了一个建议就是办一张信用卡并且一直保持着良好的还款习惯以此来改善自己的信用状况。经过一段时间的努力之后小李的信用情况有所好转最后终于顺利地获得了助学贷款。
下面是一些问题和答案：
问：征信不好就一定不能贷款了吗？
答：不一定。尽管征信不良会加大贷款审批的难度，但是并不能保证一定就会被拒贷。有的金融机构在考虑借款人的实际情况之后（如收入状况、负债程度、还款能力等），仍然有可能同意发放贷款。另外，有些小贷公司或者消费金融公司的放款条件对于征信的要求并不是很高。
问：所谓的“不用查征信、马上就能贷到款”的贷款APP靠谱吗？
答：要引起注意的是，并不是所有的贷款产品都不查征信，而是一些打着“无抵押、快速放款”旗号的APP其实属于非法经营行为，所提供的金融服务也缺乏法律保障。该类APP容易出现高利率和暴力催债等现象，如果被卷入其中的话将会给个人造成严重的后果。所以在挑选贷款软件的时候一定要选择正规、合法的企业进行合作，不能被一些虚假宣传所迷惑。
另外对于征信记录较差特别是刚满十八岁的人群而言，在申请贷款的时候会更加困难一些。但是只要他们积极地去面对，并且采取了正确的方法的话，还是可以改善自己的信用状况、拿到贷款的。另外也要提高警惕，防止被骗，在保护好个人隐私的同时也保障了自己的财产安全。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是打着“不用查征信、马上就能批下来、利率很低或者没有利息”的旗号进行宣传的贷款信息都要引起注意，因为这很可能是非法或者是高危的借贷行为。
2. 防骗提醒：要对各种以提前缴纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”等方式进行诈骗的行为保持警惕，在没有收到贷款之前不能向对方转账汇款。
3. 风险提示：高利率贷款也就是人们常说的“高利贷”，它会使你的负债很快增加，并且还会使你陷入更加严重的经济危机中去。一定要弄清楚实际的年利率是多少，然后再做决定是否要接受这笔贷款。
4. 保护个人信息：不能随便把身份证号、银行卡号以及手机验证码等重要的个人信息泄露给来历不明的人或者网站，以免造成财产损失和个人隐私被侵犯的情况发生。
