提到“黑户”的时候，人们心中就会产生一种紧张的感觉，仿佛自己已经被贴上了标签一样，“贷款”和它之间似乎没有任何关系。但是也有一部分人属于“黑户”，即征信报告上的情况不太好或者有逾期记录的人群，但是他们芝麻信用分却很高，有的能达到六七十分以上。这样的现象就更加让人难以理解了：虽然征信报告不好看，但是芝麻信用却很出色，在哪里可以拿到贷款呢？这个问题我们要细细分析、多方求证才行。
什么是“黑户”呢？一般情况下，“黑户”是指个人在中国人民银行征信系统中有较为严重的逾期记录或者是由于各种原因使得征信系统中显示为负面信息，在向传统的商业银行申请贷款或者办理信用卡的时候总是会遇到困难的人群。“黑户”的意思是说你在金融身份证明上有污点，所以银行自然不会去理你了。而芝麻信用则是由蚂蚁金服推出的以网络行为为基础的信用评价体系，并不是根据你的银行借贷历史来判断你的信用状况，而是依据你在网上购物、还钱、转账、社交和慈善等方面的活动数据来进行计算得出的一个芝麻信用分数。
那么，“黑户”芝麻分很高是什么原因造成的呢？其实并不奇怪。因为二者数据来源及评判角度差别很大。银行征信主要是考察你是否有过向金融机构申请贷款并按时归还的经历，在此过程中有没有出现违约的情况；而芝麻信用则会考虑你在整个蚂蚁金服生态系统中所展现出的行为特征，例如你是否及时偿还了花呗、借呗等借款产品，是否经常用支付宝进行大额转账操作，是否参加过公益活动等等，并且还会参考你的人脉关系网中的其他人的信用状况。一个很少接触银行系统的人，在支付宝生态圈内有着良好的消费习惯并且没有不良记录，但是芝麻信用评分却非常高。这就如同一个在校期间经常惹事的孩子，在社区里却是个乐于助人的好孩子一样，由于评判的标准不同，所以得出的结果也就各不相同。
芝麻信用高的时候，“黑户”可以得到哪些好处呢？最大的好处就是可以获得一些以芝麻信用分为依据的贷款产品，在线上的平台如支付宝中的“借呗”、“网商贷”，微信中的“微粒贷”，以及其他的互联网小贷公司提供的各种贷款服务中都会用到芝麻信用分作为重要参考标准之一。如果芝麻分够高的话，在没有银行征信的情况下也可以拿到贷款了。这就相当于给“黑户”打开了一个小小的窗口，在正规金融机构无法提供帮助的时候给了它另外一种选择的可能性。
但是这条路到底能不能走呢？我们要从不同的方面去考虑一下。
法律与监管层面首先需要说明的是，在我国法律体系之下，不论是银行还是互联网金融公司所提供的贷款服务都要符合相关法律规定，《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等等。尽管芝麻信用可以作为授信依据之一，但是并不能代替征信报告的作用。监管机构对于信贷业务有着非常严格的要求和规定，包括但不限于贷款利率、使用目的以及催收方法等方面的内容。任何宣称自己不需要查看征信记录，并且只根据芝麻分来决定是否发放贷款的行为都是不允许存在的。例如有的平台会诱使借款人签署高于市场平均水平利息水平的借款协议书，并且还会用暴力追债等方式来进行非法催收工作，这些行为都应该予以制止。
道德与伦理层面那么对于一个“黑户”来说，仅仅凭借一个互联网平台上的信用分数就可以拿到贷款，这样的做法是否合适呢？从某种意义上讲，在一定程度上纵容了或者漠视了个人在传统的金融系统中所犯下的失信行为。信用是社会运转的基础之一，在银行征信以及芝麻信用等系统之下，它们的主要目的是用来评判一个人履行合同的能力和意愿。如果一个有不良信用记录的人因为在某个比较封闭的互联网生态系统内表现良好而得到了贷款的话，那么这会发出什么样的信号呢？是否会使得人们认为不守信也没有什么大不了的，在此之外还有其他的途径可以规避吗？其中存在的道德风险需要引起我们的注意。
风险层面对于芝麻信用评分高的“黑户”用户来说，在获得贷款的同时也会面临更大的风险。一方面是因为这类贷款产品的利率较高；另一方面由于它们的授信额度较小、期限较短，并不能很好地满足用户的资金需求。此外，“黑户”用户如果再次发生逾期行为的话，则会对自己的信用造成更大的伤害，并且还会降低自身的芝麻信用分数。更为糟糕的是，“黑户”用户如果同时在多家平台上进行借贷活动而没有妥善管理的话，就容易陷入“借债还债”的境地之中，从而导致整个债务危机的发生。
心理层面成为“黑户”本身就给个人带来了很大的心理压力以及自卑感，即使芝麻信用很高也只是一些安慰，并且还存在不确定性的翻身机会。借款人会因为害怕再次违约而生活在一种焦虑的状态下，而且一些不良分子也会利用借款人的急切心理来进行诈骗行为，例如收取手续费、保证金等费用或者诱使借款人泄露更多的个人信息等等都会给借款人的精神和物质生活造成危害。
知识图谱和动态打分对于“黑户”芝麻信用高的问题要从现代信用评价系统的角度来考虑，“黑户”指的是没有正式户籍的人群，在芝麻信用系统里得分较高的人群一般具有良好的消费习惯，并且这些好的习惯是在支付宝生态系统内形成的，不能直接套用到其他的金融服务领域中去。平台会根据用户的最新表现对分数做出相应的改变，例如如果你近期经常出现逾期的情况的话，即便你的芝麻分之前一直都很高，也有可能会被快速降低从而影响到你的贷款申请。
风控原理和操作方法对于互联网平台而言，“黑户”的芝麻信用很高属于一种特殊的情况，在风控方面存在一定的难度。它们要在这两者之间找到一个合适的平衡点。具体的操作方法如下：第一种是提高准入门槛，即要求芝麻分数达到一定的水平（例如650分以上），并会结合其他的因素来决定是否通过；第二种是给用户提供较小的授信额度以及较短的借款期限来减少一笔贷款带来的风险；第三种就是加强贷后的监管力度，在用户出现任何可疑行为的时候都会被立刻制止；第四种则是用大数据和人工智能来进行实时的风险监测与预警工作。对于想要借贷的人来说，在符合上述条件的情况下最好选择那些依托于芝麻信用的产品，并且要认真阅读合同中的各项内容，弄清其中的各项费用以及还款的方式等等，并且保证自己的收入稳定可靠。
案例分析以张先生为例，由于多年前的一次信用卡逾期行为给他的征信报告留下了不好的记录而成为“黑户”。之后他主要依靠支付宝来进行日常生活中的消费与投资，并且一直能够及时偿还债务，因此芝麻信用评分也提高到七八百之间。当他在需要一笔临时资金的时候，试着向支付宝申请了“借呗”，结果竟然被批准了，虽然额度不大但是解决了他的燃眉之急。“黑户”在一定条件下也可以通过良好的互联网信用来获取贷款。
问答环节以下是一些常见的问题：
问：芝麻信用分数很高就可以拿到贷款了吗？
答：并不一定。芝麻分很重要但是不是唯一的评判标准，在此基础上还要考虑其他的因素比如收入证明、负债状况等等（对于没有信用记录的人群来说很难去判断）。另外各个平台有自己的风控体系以及额度控制政策。
问：哪些贷款产品会用到芝麻信用分呢？
答：主要是由各大互联网金融平台推出的贷款服务，比如蚂蚁金服旗下的借呗、花呗、网商贷，腾讯公司的微粒贷，京东金融的白条、金条等等。另外还有一些助贷机构或者小额贷款公司也会参照使用芝麻信用分来决定是否放款以及放款额度大小。
问：申请上述贷款时应该注意些什么呢？
答：要选择合法合规的机构或者平台，并且要认真查看合同中有关利率、费用、还款方式以及逾期责任等条款的内容。不能相信任何提前收取费用的说法，以防上当受骗。保证自己有能力按时偿还债务。
问：用芝麻信用借钱的话会对银行的征信造成影响吗？
答：这要根据贷款发放机构是持牌的消费金融公司、小贷公司还是没有牌照的互联网平台以及与银行的合作或者是网络借贷信息中介平台来决定。如果这些机构上报了征信系统的话，那么就有可能会上传到征信系统中去；如果没有上报的话，则不会被上传到征信系统里边去。但是不管怎样，按时还本付息才是最正确的做法，不能出现逾期的情况。
总的来说，“黑户”的芝麻信用很好，在一定程度上也扩大了他们的融资渠道，但是这条路并不平坦，存在很多困难和风险。因此借款人的认识要明确起来，理性地判断自己的需求以及还款的能力，在合法合规的前提下选择合适的产品，并且始终保持警觉性，避免掉入非法放贷的陷阱中去。信用修复需要一个比较长的时间过程，在此之前不要抱有侥幸心理，而应该从源头上改进自己的信用状况才是正确的做法。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信”、“秒批”、“无门槛”、“百分百下款”等等带有绝对化的、夸张性质的语言来吸引顾客，并且要求消费者在没有收到任何服务之前就先交纳各种费用（比如手续费、保证金、解冻费等等），这样的贷款广告都属于违规行为并且很有可能存在欺诈行为。
防骗提示：办理贷款的时候一定要从正规途径进行，不能相信陌生人打来的电话或者发来的短信以及社交网络上发布的关于贷款的信息，在没有收到贷款之前不会有任何费用发生，如果有人要求你提供你的银行卡密码或者是验证码的话，请不要答应。
3、风险提示：以芝麻信用为代表的互联网信用评价方式下的贷款产品一般利息高、额度小，在签订合同时要认真阅读其中的各项条款以及各项费用和还款条件，并且不要过度负债以免因为不能及时偿还贷款而导致更大的信用危机的发生，还要注意防范多头借贷的风险。
