征信不好、征信差、现在的网贷平台还有没有可以申请的呢？这个问题最近在很多人的朋友圈里被广泛讨论着。其实征信不好确实会给人带来很大的困扰，在急需资金的时候更是如此。但是大家是否想过，那些标榜自己不会看征信记录、可以马上放款的网贷公司后面又是什么样的情况呢？今天我们就要一起来探讨一下这个问题，在法律、监管、道德、风险和心理等多方面进行剖析。
从法律的角度来看，“不管有没有信用报告”进行网络借贷是否符合法律规定？
首先我们要清楚的是，在中国的任何一家金融机构进行信贷活动的时候都要按照《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》来进行操作。也就是说正规的网贷平台在审核贷款申请的过程中要查看自己的信用报告打着“不用查征信”的名义来运营的公司，或者是非法放贷的行为，或者是利用信息不对称来欺骗消费者的手段。
比如之前有个叫小王的朋友，在网上看到一个声称可以不用查征信的贷款公司，并且顺利地办理了手续。但是等他拿到贷款之后才知道，这个公司其实并不是正规机构，而是利用诱导的方式让用户下载他们的APP来获取个人信息，并且在没有提供任何服务的情况下收取了一百多元的服务费。最后小王报了警才知道这家公司根本没有放贷资格，是非法经营。
从监管的角度看，监管部门对于P2P网络借贷行业的态度为何如此严厉呢？
再谈谈监管方面的问题，在过去的几年里，我国对互联网金融行业的监管力度越来越大，特别是针对P2P网络借贷这一块。那么为什么要如此严格地进行监管呢？就是因为前几年P2P行业出现了很多乱象，许多平台存在违法违规的行为，造成了不少的金融风险和社会问题。
例如一些平台用虚假宣传、诱导借贷、暴力催债等方式侵犯消费者的合法权益，更有甚者卷钱逃跑使借款人的资金遭受巨大损失。这些现象的存在已经破坏了金融市场的正常运行，并且给社会带来了不稳定因素，因此监管部门才出台了相关政策来整顿P2P网络借贷市场。
目前正规的网贷平台都必须经过金融监管部门审批并且接入了征信系统，在此情况下如果用户通过正规渠道申请到贷款的话，那么用户的征信信息就会被查询并留下痕迹。而那些号称可以给“征信黑名单上的人放款”的平台或者是违法经营的行为或者是非法放贷行为。
第三部分从道德的角度来分析，“征信黑名单也可以贷款”的说法存在隐患吗？
就道德的角度而言，“只看征信”的网贷公司会存在一定的道德风险，即它们会利用借款人急于借贷的心理来诱使借款人陷入更大的债务危机中去。
有些平台收取的服务费、手续费甚至高于贷款利率；另外一些平台则设置了诸多隐性条款，例如逾期罚款很高、默认同意扣款等等，使借款人在不知情的情况下承担了更多的债务。
另外一些平台用不正当的方式获得用户信息，并且实施了“多头借贷”的行为，也就是在同一时间内从多家平台上借钱，从而使债务不断累积。此时如果借款人信用记录继续恶化的话，还可能会遇到法律上的麻烦。
第四部分 风险分析：征信不好又该怎么办呢？
那么对于征信差的人而言，又该如何是好呢？其实征信不好并不等于世界末日，在此情况下要找一个合法合规的方式来解决自己的资金问题。
1、向正规金融机构求助，例如向银行申请信用贷款。尽管银行对于征信的要求很严苛，但是只要你有稳定的收入的话，也是有可能获得批准的。
2. 有稳定的工作和收入，或者是有房产、汽车等固定资产的人群适合办理担保贷款或者抵押贷款。
3、向朋友或者家人求助，在无法解决的情况下可以向他们借款来缓解一下资金上的困难，但是一定要记得签好借据，并且注明还款时间以及利率等信息，以免日后出现矛盾。
4 提升个人信用。如果有不良的信用记录也不要放弃，可以从小事做起来改善自己的信用状况，例如按时还贷、少借债、不逾期等等。
第五部分 心理解构：为什么征信不好会让人上当受骗呢？
从心理学的角度看，信用记录差的人更有可能受到那些号称可以给“征信黑名单上的人放贷”的广告的影响。因为人在经济上有困难的时候会感到紧张、烦躁，并且容易做出鲁莽的行为。
例如，有些借款人的想法是：既然自己的信用报告都已经很糟糕了，再糟也不会更糟了，那么就尝试一下这个平台吧。这样的心理正是不法平台所利用的。它们制造出“最后一条求生之路”的假象来麻痹借款人，使他们放松警惕而掉入圈套中。
因此，在任何情况下都必须保持冷静，不能让自己的情绪控制住自己。当出现资金短缺的情况的时候，应该不断地问自己：该网站是否可靠？我可以承受这样的风险吗？还有没有其他的更加稳妥的方法呢？
六、知识图谱：什么是征信呢？
为了让更多的朋友知道什么是征信，我们来进行一个简单的介绍。征信可以理解为个人的信用记录，包括个人的借贷历史、还款状况以及信用卡使用的各种信息都会被征信机构所搜集，并且会形成一份个人的征信报告。
在中国的主要征信机构是人民银行征信中心，在中国的征信报告中会有个人信用评分一栏，分数越大表示个人信用越好，银行等金融机构在发放贷款的时候也会以此为依据进行判断。
如果有逾期还款或者欠款未还的情况的话，就会对个人信用分造成不良的影响，并且会影响到个人贷款资格。因此要维持一个良好的信用状况是很重要的。
第七部分 动态分是什么意思？有的平台可以做到瞬间放款吗？
一些网络贷款平台宣称可以实现秒到账，实际上它们背后有一个复杂的工作机制叫做“动态评分”。该机制利用了大数据以及人工智能等技术手段来对借款人进行即时的风险评价。
动态评分系统会根据借款人的人品、借贷经历、还款能力以及社会关系等多方面的情况来迅速得出一个信用分值，在这个分数达到要求之后，平台就会给借款人发放贷款。
但是该动态评分系统的缺点也很明显，即它是以平台自身的数据为基础的，并没有用到征信系统的信息上。也就是说，在借款人有其他平台上的不良记录的情况下，只要这个平台上没有发现这些信息的话，仍然可以发放贷款给借款人。因此在这种情形之下，平台所面临的风险是非常大的。
八、风控原理：正规平台是怎样来控制风险的呢？
正规的网贷平台在审核放款的时候会有一个比较严格的风险控制程序，这个程序的主要目的就是来降低风险、保证贷款可以正常地被回收。
风控流程主要有以下几项内容：
1. 身份认证：用身份证或者面部识别等方法来核实借款人的个人信息。
2、征信查询，查看借款人的信用情况。
3. 收入核实，即用银行流水单或者工作证明等资料来证明借款人的还款能力。
4、根据上述情况对借款人的风险等级做出判断。
5、贷款审批：按照风险等级来判断是否给借款人发放贷款，并且确定出借款额及利息率。
贷后管理就是在放款之后对借款人进行定期检查，并且要尽早发现问题、解决问题。
这样做的目的是保证贷款的安全和可控，但是没有进行信用审核的平台就缺少了很重要的环节，所以存在很大的风险。
第九部分 实操方案：怎样才能辨别出合法的网络借贷平台呢？
那么怎样才能辨别出正规的网贷平台呢？以下是一些实用的方法：
1、查询金融许可证。正规的网络借贷平台会在官网上公开自己的金融许可证相关信息，在中国人民银行或者地方金融监管机构网站上也可以查到该平台是否具有合法经营资格。
2、查看是否已经取得征信查询授权书，正规的网络借贷平台在审核贷款的时候都会明示要查询借款人的信用报告并获得借款人同意。如果没有提到征信查询的话就需要注意了。
3. 在签订合同时要认真查看其中有关利率、手续费、还款方法以及违约责任等各项内容的规定是否合理清晰，如果有不清楚的地方要及时提出异议。
4、向专业人士求教，在遇到问题的时候找律师或者理财师寻求帮助，并且听取他们的建议。
第十部分 案例分析：一个信用记录不良的人怎样才能摆脱困境呢？
再举个例子来说明一下，在小李之前由于信用卡逾期造成征信记录不良之后又出现了资金周转不灵的情况需要借钱的时候，他曾经试过一些不需要看征信的网络贷款平台但是并没有起到预期的效果反而增加了债务负担。
于是小李选择了向正规渠道求助，在银行咨询之后得知自己的信用状况不佳，但是工作人员还是给他推荐了可以申请担保贷款的方法，并且找到了一个朋友作为保证人，最后终于获得了贷款。
拿到钱之后的小李没有因此而松懈下来，反而积极地去提升自己的信用状况。他按时还贷，并且尽量避免进行额外的借款，在半年的时间里，他的信用情况得到了很大的改善。目前他已经能够顺利地办理信用卡以及贷款业务了。
小李的例子说明了征信不好的情况并不可怕，只要能找到合适的解决办法并且一直保持着良好的还款记录就可以慢慢摆脱困境、恢复信用。
重要提醒：
1. 要注意不合法的广告语，“不用查征信就可以马上贷款、百分之百能贷到款”的网贷广告都是骗局，正规的网贷平台必须要查询征信报告，否则就会触犯法律。
2、防骗提示：不随便给陌生网站泄露个人资料或者缴纳所谓的“服务费”、“押金”。正常的贷款是不会在出借之前收取任何费用的。
3、征信不良的人群更易被卷入到“套路贷”、“高利贷”的漩涡中去，一定要到正规的金融机构办理业务，以免造成更大的经济损失。
