在现在的信用社会中，征信就如同人的第二张身份证一样重要，在申请贷款、办理信用卡、租房子或者找工作的时候都会涉及到征信报告中的每一个细节。但是现实中有很多人由于种种原因使得自己的征信出现了一些问题，由原来的“征信一般”变成了现在的“征信不好”，甚至是被列为“征信黑名单”的人。那么在这种情况下想要快速获得一笔资金支持的话，又该如何选择呢？网贷平台众多且种类繁多的情况下，哪一种更容易通过呢？这些都是让人感到为难的事情，在这里我们就来探讨一下这个问题。
所谓征信不好、征信烂或者是征信黑，在行业内一般是指个人信用报告中有逾期记录、欠税、民事判决、强制执行、行政处罚、电信欠费等情况出现，或者是由于频繁申请贷款而导致信用报告被多次查询从而造成信用评分低的人群。而征信黑户则是指那些因为严重的逾期行为（例如连续超过90天不还款），或者被银行或者机构列入禁止准入名单的人群，在正规金融机构无法获得贷款的人群。
从法律和监管的角度看按照法律规定，所有的金融机构或者网贷平台都不可以随便发放贷款。根据《中华人民共和国个人信息保护法》、《中华人民共和国民法典》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列法律法规的规定，放贷的行为要符合合法合规的要求。因此即使是对征信差的人群也要做一定的风险评价，并不是可以任意发放贷款的。监管部门对于网贷行业的监管非常严格，比如资本充足率、贷款利率上限（目前为LPR四倍左右）、信息披露、催收规范等等。而那些声称“不用查征信”、“马上审批通过”、“百分之百能拿到钱”的平台很可能是在违法经营，甚至是非法运营。
道德和风险的考虑从道德的角度来看，对已经负债累累并且征信记录存在问题的人进行过度放贷无异于是火上浇油。这样不但会加大借款人的经济压力，还会引起一系列的社会问题。很多小贷公司为了获取高额利润，在信息不对称的情况下利用借款人的急切心情设置了很高的利率以及各种各样的名目繁多的服务费、管理费、逾期费等，使借款人陷入了越借越多的恶性循环之中。这样的做法在商业伦理和社会责任方面都存在疑问。另外从风险的角度看，征信不良的人违约的可能性比较大，因此贷款机构放款本身就面临着较高的信用风险。为弥补这一部分的风险损失，贷款机构通常会收取更多的费用来补偿自己所承受的风险成本，从而使得借款人的负担更加沉重。
心理上的误区和知识上的空白当一个人信用记录不好而又急需资金的时候，心里往往会感到焦虑、迷茫并且无处求助。此时，“不用查征信就可以贷款”的广告就犹如救命稻草一般吸引着人们去尝试。由于缺少对于金融产品的认识以及对征信系统和网络借贷行业的了解，在不清楚自己信用状况的情况下盲目选择某家机构进行借款的行为十分普遍。
知识图谱和动态打分现在的风控系统已经不再只依靠征信报告来判断一个人的风险了。很多网贷平台会建立自己的“知识图谱”，利用大数据技术把借款人上网的各种行为数据都纳入其中，包括社交网络上的朋友关系、网上购物的习惯、搜索引擎的历史以及各个应用程序的应用情况等等，并且把这些数据结合起来画出一个更加全面的人像图。之后再用复杂的算法做“动态评分”，除了看过去的信用历史之外还会考虑到借款人的收入状况、工作的稳定性、负债程度以及其他一些无法量化但是很重要的因素。所以即使征信不好，在其他方面表现还可以的情况下（比如说有稳定的收入来源、负债少并且最近没有频繁地向多家机构申请贷款），仍然可以在某些平台上拿到贷款。但是反过来讲，如果征信差又负债多、收入不稳定、查询次数频繁的话，在任何一家平台上申请贷款都会很难。
风控原理和实际操作的区别不同网贷平台的风险控制模型和侧重点各不相同。有的平台更加重视征信报告中硬性的数据，比如逾期次数和金额；有的平台则依靠大数据和模型评分来判断；还有一些专门针对某一类人群（例如学生、蓝领）的平台有自己的评判标准。大而正规的平台一般风控比较严苛，会接入央行征信系统，并且对于征信的要求也会比较高。而小或者不规范的平台为了抢夺市场份额往往会降低门槛，但是这样做的同时也存在较大的风险和成本。所谓的“哪款产品更容易借款”，并没有一个固定的答案，这要看各个平台自身的风险控制策略、当时所处的政策环境以及借款人的个人状况等因素决定。另外，网贷平台的风险控制模型也是在不断变化之中，今天容易借到钱的产品明天就有可能变得难以申请了。
通过实例来说明问题，并且给出解答以小明为例，由于创业失败导致信用卡及多笔网络贷款出现逾期记录而成为“信用不良者”。急需资金周转的小明尝试了多家小额贷款公司进行借款申请，但是都被拒绝了。其中一家叫A的大公司虽然信誉好但是对借款人资质要求很高所以没有通过；另一家叫做B的小公司号称不用查征信但是需要提交很多个人信息并且在申请过程中被查到了几次征信记录所以也被拒绝了；最后一家叫C的小公司勉强通过了但是年利率达到了36%以上并收取各种费用。该事例表明即使有不良信用记录也并非不能获得贷款，而是要看是否能找到一个比较合法合规、利率适中的机构以及弄清自己被拒的原因究竟是因为信用差还是其他的因素造成的（比如收入低、负债高或者查询次数过多）。
问：我之前因为逾期产生了不良信用记录，现在已经全部还清了，还能不能申请到网贷呢？答：可以尝试一下。逾期信息会保存在个人信用报告中一定期限内（通常是五年左右），但是如果你已经结清所有债务并且此后继续保持良好的信用状况的话，部分平台仍然会对你的最新表现做出评价。主要看逾期时间长短、次数多少以及数额大小、最近是否有负债或者收入等情况。
问：“秒批”、“不用查征信”的网贷靠谱吗？答：大部分都不靠谱。正规贷款一般都要经过风险评估，“秒批”大多是通过简单的信息核实完成的，或者是利用诱导性预授信额度来实现的，在实际放款时仍然需要审核。而所谓的“不用查征信”，其实也存在漏洞，大多数平台在出借之前都会对借款人的信用状况进行一定的调查或者使用其他的替代数据来进行判断。这样的平台通常会伴随有较高的利息以及暴力催收等问题。
实际操作方案和风险自我判断如果您的信用报告存在问题并且急需资金周转的话，可以考虑下面的方法，但是一定要小心：
1. 对自己进行一次全面的分析：仔细阅读个人信用报告，并弄清楚其中存在的问题是什么；算出自己的月收入、支出以及所有债务总和，并且计算出负债比值；负债比率过大（一般不超过百分之五十）会阻碍你获得贷款。
2、可以考虑使用正规途径下的“次级”产品：部分银行或者持牌消费金融公司对于有不良信用记录但是又有一定的还款能力的人群推出了所谓的“次级贷款”或者是“信用修复贷款”，尽管它的利息可能会比较高一些，但是相对来说更加合法，并且受到法律法规的保护。
3. 有稳定的收入来源的人可以提供相关的证明文件来提高通过的概率，比如银行流水单或者劳动合同等。
4. 谨慎使用网络借贷平台，在官方网站或者正规的应用商店可以查询到并且有较高知名度的平台进行借款操作，不要点击来历不明的链接、收到的小额广告信息来获取贷款。
5. 认真查看合同内容，尤其是有关利率、费用、还款方式以及逾期责任等条款的地方，在此要注意到名义上的利率与实际年化利率之间的区别，如果超过LPR四倍以上的利息约定是无效的。
6、量入为出，防止过度负债：即使借款了，也应当考虑到自身的偿还能力，在解决当前问题的同时也不要给自己以后造成更大的压力。
7、要保持冷静，不能被表面现象所迷惑，“洗白征信”、“技术处理”等说法都是骗人的，在没有合法依据的情况下，任何人和组织都不能擅自修改征信信息。
所以对于征信不好的人来说，想要获得小额度的网络贷款，要比征信好很多的人更加困难，并且可选的渠道很少。所谓的可以轻松借款的平台其实存在很大的风险以及较高的成本。与其去猜测哪一个平台更容易被批准，倒不如先努力提高自身的信用等级，或者用正当的方式求得援助。要知道健康良好的信用记录才是最有价值的东西。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语：凡是打着“不用查征信、马上就能批下来、零利率或者无利息”的旗号来宣传的网络贷款信息，特别是那些来历不明的信息，基本上可以确定是骗局或者是违法网站，一定要拒绝接受。
2. 防骗提醒：在办理贷款的过程中，如果有人以缴纳保证金、解冻费、征信修复费等各种理由要求你预先付款的话，那么这就属于诈骗行为了！正规的贷款审核与发放都不会事先收取费用。遇到这种情况的时候，请立刻停止一切操作，并且马上向警方报案。
3. 风险提示：小贷公司的利率可能会比传统的商业银行要高很多，有的公司会采用砍头息、高利贷以及暴力催债等方式来获取利润。一定要算清楚实际的年化利率，并且保证自己所接受的服务是在法律规定之内（目前最高不能超过LPR四倍），并且对自己的还款能力有一个合理的判断，在没有保障的情况下不要轻易借贷以免掉入债务危机中去。
