今天我们讨论的问题，很多网友都有所经历或者见过类似的小广告，“征信黑、征信不好、征信烂”的人可以用信用卡去贷款。”这句话听上去很吸引人吧？特别是对于有征信问题的人，在急需资金的时候，简直就是一根救命稻草。但是其中的风险很大！接下来我们就从各个角度来剖析一下这个问题，并且把事情讲明白。
从法律以及监管的角度看凡是打着“征信不好也可以贷款”的幌子进行宣传的行为，在涉及金融业务的时候都必须取得相关的资质证书。在中国境内开展个人贷款业务需要有严格的准入条件，没有资质的机构从事放贷活动本身就是违法行为。这些所谓的“口子”大多处于法律法规的边缘地带或者完全违反了法律规定。监管部门对于这种违规放贷的行为一直都在严加惩处，一旦被发现就会受到处罚甚至承担刑事责任。因此遇到这样的情况时的第一反应应当是警觉而不是心动。
其实我国已经出台了《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》以及《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等一系列有关个人贷款的规定，并且对于高利贷、暴力催债和虚假广告等违法行为都做出了明令禁止的规定。所谓的“征信不好也可以贷款”的说法背后隐藏着高额利息、不合理收费以及诱使消费者签订不公平合同的行为都是违法的。
另外，在道义上利用人们急于求得资金的心理，在没有良好信用记录的情况下也可以贷款，并且从中牟取利益的行为是不道德的、也是对别人的困难进行利用和榨取的一种表现。真正的金融服务应该起到解决人们问题的作用而不能造成新的问题。一些号称可以给无信用记录的人提供贷款的服务机构其实是在制造一种假象——即认为自己能够帮助到那些有需要的人身上去，但是又以高利贷和各种收费的方式把借款人推向更加不利的位置上。
比如小王因为一次意外产生的医疗费用而产生了多次信用卡逾期的情况，在征信报告中留下了不良记录。后来他在找工作的过程中遇到了资金短缺的问题，急需一笔钱来缴纳房租。于是他就看到一则关于“即使征信不好也可以贷款”的广告，并且抱着试一试的态度联系了该机构。但是这家机构不但要收取很高的“服务费”，还要收集很多敏感信息，如身份证号、银行账户信息以及手机验证码等。最后的结果是小王既没能获得所需的资金又遭受了个人信息泄露的风险并且还要承担一笔不小的“服务费”。这便是典型的利用人们的急切需求来进行诈骗的行为。
从风险的角度看所谓“征信不好也可以贷款”的说法其实存在很大的风险。第一种就是利率风险，在正规机构里，如果借款人的征信记录不好，那么就会被拒贷或者被要求支付较高的利息来弥补风险。而那些没有资质的小额贷款公司则用很低的利率来诱惑客户，并且在合同中加入很多不合理的服务费、管理费和押金等附加费用，把这些加在一起之后，它们所收取的各种费用之和往往会超过正规银行贷款所产生的利息。
另外就是信息安全的风险问题了，在进行征信审核的时候，一些机构会要求用户提交很多个人资料，比如身份证号、银行账户密码、手机验证码以及社交网络账号等。如果这些信息泄露出去的话将会造成非常严重的后果，轻者会收到各种各样的骚扰电话，重者会被用来实施诈骗或者是进行身份盗窃等违法犯罪行为。大部分借款人都是在接到催账通知或是发现自己账户出现问题之后才知道自己的个人信息已经泄露出去了。
另外就是法律上的风险了，在前文已经提到过的一些机构并没有放贷资格，所以它们所签订的借款合同都是无效的。如果出现纠纷的话，借款人的合法权益就得不到保护了。更严重的是有的机构会用暴力催债的方式来威胁借款人及其家属朋友，这是违法的行为。除了造成经济上的损失之外，借款人还会卷入到一场官司当中去。
从心理层面分析征信不良的人由于过去存在逾期记录而对自身的信用状况感到焦虑、自卑，在此情况下如果突然间看到一则关于“即使征信不好也可以贷款”的广告信息的话，就会产生一种“总算是找到了出路”的感觉。此时人们容易受到心理上的影响而陷入到虚假宣传中去作出一些不明智的选择。这也解释了为什么骗子们会用上“征信不好也可以贷款”的说法来吸引客户的原因所在——它正好戳到了消费者的心里去了。
征信不好的情况本身并不值得害怕，但是由于征信不好而导致更加糟糕的结果才是最让人担心的地方。要真正解决问题的办法就是积极地改善自身的信用状况，并不是想方设法逃避法律的规定。例如通过按时还款、降低债务负担以及养成良好的消费习惯等方法来逐渐恢复自己的信用记录，在这个过程中会花费一定的时间和精力，但是这也是唯一的可行方案。
从知识图谱以及风险控制的基本原理出发那么征信不好为什么会很难拿到贷款呢？因为现代金融系统是以风险控制为原则的，在这个系统中，征信报告就是用来衡量借款人信用风险的一个重要工具。征信报告里面包含了个人过去的借贷行为、还款状况、逾期次数等等数据，可以反映一个人的偿债能力和偿债意愿。对于银行或者其他金融机构而言，征信报告就相当于借款人的“信用身份证”，它是决定给不给贷款和怎么定利率的主要依据之一。
一些号称可以给征信不良的人贷款的公司，其实是钻了监管空子或者是用非法的方式来进行操作的。例如有的公司会把借款人的信息进行包装，并且伪造收入证明和工作证明等等来掩饰借款人的真实情况。这样的做法既违背了金融监管的要求又破坏了金融系统的稳定，在长期内会给金融市场带来风险并且危害到全社会的利益。
现在的风控系统已经不再只依靠征信报告来进行判断了，而是会根据各种各样的数据来进行分析，包括手机使用情况、社交网络上的行为以及消费习惯等，并且运用大数据和人工智能的技术手段对借款人的信用风险进行全面而准确的评价。因此即使是在征信方面存在问题的人群中，正规机构也会用其他的途径去评判他们的信用状况，并不会一视同仁地予以拒绝。
那么在实际操作中，我们又该如何去解决征信的问题呢第一、正确的认识征信报告，并不是固定不变的，在个人信用行为发生变化的时候也会随之改变。如果因为一时大意造成逾期也不要惊慌，可以采取及时还清欠款的方式来改善自己的信用状况。第二、要培养良好的金融习惯，比如不能过度借贷、不经常更换信用卡或者贷款产品等行为都会给征信报告带来不良影响。
如果真的因为征信原因而不能申请到贷款的话，也可以选择其他的途径来解决。例如向亲朋好友借钱或者是找专业的信用修复公司来进行处理。专业的信用修复公司会帮助客户查看自己的征信报告，找出其中的问题并给出合理的建议。但是要明白的是正规的信用修复机构并不会保证百分之百的成功率也不会收取高额的服务费。
另外一种情形是部分借款人的征信情况自己都不清楚，在需要用款的时候才得知存在这样的问题。此时首先要做的就是到中国人民银行征信中心查询个人征信报告，并弄清自身的信用状况之后再做决定。例如若发现报告中有关于错误信息的地方，则可以向征信中心提出异议申请来修正它。
那么接下来就解答一下大家比较关心的一些问题：
问所谓的“征信不好也可以贷款”的说法是真是假呢？
答大部分是虚假宣传或者设下的圈套，真正的金融机构对于信用记录差的人一般不会发放贷款，即使要放款也会提高利率。而那些说可以给征信不好的人提供贷款的公司多半是为了利用求贷者的急切心理来进行诈骗或者从事高利贷活动。
问如果因为征信问题而急需资金周转的话又该如何是好呢？
答首先不能轻信一些所谓的“征信不好的人也可以贷款”的说法，在此情况下可以向亲朋好友借钱或者找专业的信用修复机构帮助自己解决问题。另外也要积极改善自身的信用情况，比如按时还清债务、降低负债等等。最根本的办法还是培养出良好的信用习惯来解决征信方面的问题。
问如果发现自己的信息已经被一些打着“征信不好的人也可以贷款”旗号的公司利用了，应该怎么办呢？
答首先需要搜集到相关证据，例如广告截屏、合同以及转账凭证等。之后可以向当地金融监管机构、公安部门报警或者向消协投诉，并且要及时终止和该机构的合作关系以防止更大的损害发生。
总的来看，征信的问题并不值得害怕，但是由于征信的问题而陷入更加困难的情况之下才是最可怕的。真正有效的办法就是用合法的方式去改善自己的信用状况，并不是想方设法地避开规定。那些说“征信不好也可以贷款”的说法其实都是陷阱，在此之后借款人就会越陷越深。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下定义：所有的以“征信不好也可以贷款”、“征信黑名单也可以审批通过”的名义出现的广告基本上都是不合法的、甚至是违法的行为。正规的金融机构是不会采用这样的方式来进行宣传推广的。
防骗提示：对于这样的广告要提高警惕，不能轻信。天上不会掉馅饼，凡是说可以给征信不好的人贷款的公司都是骗子。
风险提示：虽然有的机构愿意给征信差的人贷款，但是仍然存在很多风险，例如高额利息、不合理费用以及个人隐私被泄露等。要认真查看合同内容，不能签定不公平条约。
