现在很多人因为征信问题而被称为“征信黑户”，于是他们就会去寻找一些号称可以不用看征信记录、马上就能拿到贷款的借贷平台，特别是那些打着和支付宝一样的口号的平台。虽然听上去很吸引人，但是其中的风险也很大。今天我们就要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等各个角度来进行一个全面而详细的讲解。
那么什么是征信呢？征信可以理解为个人过去所有的信用行为留下的痕迹，在银行申请贷款或者办理信用卡，在各种平台借款等等所有涉及资金的行为都会留下痕迹，并且会形成一份叫做“信用报告”的东西，这份报告就像一张“经济身份证”一样可以让别人知道你的信用情况怎么样。如果一个人有良好的信用历史的话，在之后需要借贷的时候就会比较容易获得批准；而如果有不良的信用历史的话，则可能会受到很多限制甚至无法得到任何金融服务。
什么是征信黑户呢？一般情况下，如果一个人长期拖欠债务或者经常出现逾期的情况，在他的征信报告中就会留有不良记录。当这样的记录积累到一定数量并且达到一定程度的时候，这个人就会被列入“征信黑名单”。一旦被列入“黑名单”，那么他就很难从正规金融机构那里获得贷款了。这时有的人就会着急起来，去寻找一些号称可以不用看征信的借贷平台。
这就涉及到一些和支付宝类似的借贷软件了。支付宝有借呗、花呗等功能，但是它是根据用户在支付宝上长期使用的信用数据和阿里生态内各种行为数据来进行判断的，并非没有征信就可以申请。而那些号称“不用查征信”的贷款APP大多是小额贷款公司或者互联网金融平台开发出来的。它们敢这样说的原因之一是它们可能真的不查央行征信报告，而是用自己的风控系统来做决定；另外一种情况则是由于它们的放贷金额较小，因此对于借款人提出的要求也就比较宽容了。
但是其中的风险很大。第一种情况就是这些平台上的利息非常高，有的平台表面上看利率并不高，但是加上各种费用之后的实际年化利率会远远超过国家规定的上限，这就是所谓的“高利贷”，是非法的行为。第二种情况就是这些平台催收的方式比较野蛮，在你逾期不还款的时候，他们会用各种各样的方式来进行催收，比如泄露你的联系方式、上门逼债甚至是采取一些非常规的方法来威胁或者恐吓你。这些都是违法行为但是在现实生活中却存在着这样的现象。
按照法律法规以及监管部门的要求，该类网站的行为受到了一定的约束。按照我国相关法律规定，民间借贷年利率最高不得超过同期贷款市场报价利率的4倍，超出部分不受法律支持；同时对于催收行为也作出了明确规定，不得采用暴力、威胁、侮辱、诽谤、诬告等方式进行催收，在此情况下可以向人民法院起诉以维护自己的合法权益并请求停止侵权和损害赔偿。
另外从道义上讲，欠债不还也是一种不道德的行为。当你向他人借款的时候就等于答应了要按时归还。这属于最基本的诚信原则，在没有履行好自己义务的情况下就会给自身造成信誉上的伤害，并且还会使别人对你失去信心。另外对于出借方而言也有一定的成本支出，如果借款人不能及时偿还债务的话那么它所遭受的损失也会随之而来，从而影响到其继续向其他客户发放贷款的积极性。
那么，为什么会有人处于“征信黑名单”中呢？其中的原因很多，有的是由于一时的经济困难造成的，如失业、生病等等；有的是没有理财的知识，在没有充分了解的情况下进行消费而产生了债务；还有就是被诈骗了，“套路贷”之类的案件也属于这种情况。以上种种例子说明了良好的信用记录的重要性。
现在来个问题回答时间：
问：因为我的信用记录不好所以无法贷款吗？
答：但是不一定。尽管征信不良会使得你在正规金融机枬上借款变得困难，但这并不等于你就不能借钱了。一些小贷公司或者网络平台仍然会给符合条件的人提供一定的贷款额度，但是条件是你要接受较高的利息以及更加严格的风险控制。因此，最重要的还是看你自己的情况以及你能承受多大的风险。
问：没有经过征信审核的借贷平台靠谱吗？
答：不同平台对于是否查看央行征信有不同的规定，有的平台根本不查央行征信记录，只依靠自己的风控系统来判断用户的风险等级，并且利率会比较高一些，催收手段也比较严厉。所以在选择这样的平台时要认真阅读合同内容，弄清其中关于利息、费用、还款方式以及逾期后的处理办法等问题。另外还要注意那些可疑的平台，例如要求提前支付手续费或者押金等行为很有可能是诈骗行为。
那么从知识图谱的角度来分析一下征信与借贷之间的关系又会怎样呢？征信和借贷的关系就像一面镜子一样互相映射着对方的情况，一个人的信用状况好坏会决定他能不能借钱、借多少钱以及借多久的时间长短等条件。而每次借款的行为都会被记录下来，并且会被纳入到个人信用报告中去。因此良好的信用记录对于每一个人来说都是很重要的。这就如同一张知识地图上的征信点为中心位置，在此之上所有的借贷行为都会留下痕迹。
再说一下动态评分以及风控的工作原理。没有用到征信的借贷平台，并不是真的不用征信了，而是有自己的风控系统，在这个系统里一般会用到大数据和人工智能的技术对用户的各种行为数据进行分析从而判断出用户的信用状况并给出一个分数以此来判定是否给用户提供借款服务以及提供多大的额度。例如你在网上买东西或者使用各种app的时候产生的数据都会被收集起来用来研究你的消费习惯、还款能力和信用意识等信息之后再根据上面的信息打分最后决定要不要借给你多少钱。
但是该风险控制体系也存在一定的缺陷。第一种情况就是数据是否全面、准确的问题，在数据出现错误或者不全的情况下，评分就会不准。第二种情况是算法存在偏见，在一些人的行为数据不足或者特别的时候，算法不能很好地判断出他们的风险大小，从而造成被拒绝或者给不合理额度的情况发生。第三种情况则是人为干预，在有人用各种方法制造虚假的数据来提高自己的评分以及获得更多额度的情况下。
那么对于信用记录较差的人而言又该如何是好呢？以下为一些具体的实施方案：
第一、积极地去修复自己的信用。如果有逾期的情况的话，要马上把欠的钱还上，并且要养成好的还款习惯，在这之后逾期留下的痕迹对个人信用的影响也会慢慢变小。一般情况下，逾期记录在你结清所有债务之后的五到七年之内都会出现在你的信用报告中，过了这个时间段之后，它就会被自动删除了。
第二、合理的安排好自己的负债。如果已经负债累累的话，那么就需要有一个合理的还款方案来处理各种各样的债务问题，并且要先把利息高、风险大的债务先还清，在此基础上还要尽可能地控制好自己的支出，防止自己再次掉入到债务危机之中去。
第三、要慎重选择贷款平台。在选择借款平台的时候要选择正规和合法的平台，不能用高利贷或者套路贷这样的不法手段来获取资金。另外还要认真地去读取合同里面的各项内容，并且弄明白其中所包含的各种利息、费用以及还款的方式还有逾期之后会有什么样的惩罚措施等等。
第四、寻求专业人士的帮助。如果对于怎样修复信用、怎么安排债务以及选哪个平台等问题感到迷茫的话，那么就可以向专业人士求助了，例如找律师、财务顾问或者信用修复公司等等来获得专业意见与指导。
另外从心理学的角度看。征信不好的话就会使人感到焦虑、自卑和无助，有的人心存逃避的心理，不敢正视现实或者自我放弃。但是其实征信不好并不等于世界末日，在积极的态度下采取适当的措施是可以得到改善的。所以要有一个乐观的心态去战胜困难重新建立自己的信誉。
案例分享：
小王以前由于创业失败而负债累累，因此征信出现了问题。后来他积极偿还了债务，并且一直保持着良好的还款习惯，在经过五年的努力之后，他的信用状况才得以改善。目前他已经可以顺利申请到信用卡和贷款，并且还可以享受较低的利率折扣。该事例说明了即使征信出现问题也可以得到改善。
总的来说，征信不好会给人们的生活带来诸多不便，但是也并非没有解决的办法。主要就是要知道征信是怎么回事、怎么去改善自己的信用状况、选对了贷款渠道之后还要有一个好的心态才行，在这个信用的社会中才能够更好的保护自己、达成自己的目的。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“不用查征信、马上就能拿到贷款、没有条件限制、利息很低”的说法，并且不能出示正式的借款协议以及利率说明的话，那么这些借贷广告就有可能存在违法的情况，需要引起注意。
防骗提示：对于那些需要提前支付手续费、保证金或者解冻费等各种名目的钱的借款网站要提高警惕，因为这属于典型的诈骗行为，在没有放款之前不会向借款人收取任何费用。
3. 风险提示：“征信黑、征信不好、征信烂”以及“和支付宝一样”的借款软件的主要风险有高利率和暴力催收等，在使用这类产品之前要认真查看合同内容，弄清其中关于利息、费用、还款方法以及逾期后的处理办法等问题，以免掉入高利贷或者非法放贷机构设置的圈套中去。
