最近经常有朋友问起没有经过征信就可以贷出几千元钱的网贷吗？特别是说到“黑户五千元”的时候，我心里就会一紧。这不是个好现象。今天我们一起来看看所谓的“免征信网贷”到底是什么样的。
首先要弄清楚的一个基本的道理是：正规的金融机构，在发放贷款之前必须进行风险分析的时候，征信报告就成为最主要的参考依据了。征信报告好比是你的第二张身份证，在上面记载着你过去所有的贷款经历、还款历史以及是否有过逾期或者被执行的情况等等。如果没有查询到征信报告的话，那么就相当于绕过了最重要的一个风控环节，这是非常不合常理的。
那么，“免征信”的说法又是怎么一回事呢？这里面其实大有文章可做。一种情况是，这样的平台本身就存在问题，在灰色地带运营，并没有接入央行征信系统，而是使用了自己搭建的一个不靠谱的“黑征信”系统来判断你的信用状况。在这种情况下，你所获得的资金利息会非常高昂，并且超出国家规定上限很多倍，在出现违约的时候还会采取非常残忍的方式进行追债，使你陷入困境之中。
按照法律法规以及监管部门的要求所有的放贷行为都必须具备相关的资质，在中国对于网络借贷有着非常严格的规定，即平台必须要持有合法的金融许可证才可以开展业务。而一些打着“无抵押、无担保”的幌子进行放贷的行为人，并没有正规的金融执照。因此你的借款合同所受到的法律保护将会比较薄弱，在出现争议的时候很难得到有效的解决。监管部门一直都在严厉打击非法放贷的行为，这样的平台一旦被查出就会被关闭掉，那么你就没有任何可以申诉的地方了。
再说说道德层面所谓的“无抵押”实际上就是针对有不良信用记录或者无法通过传统途径申请到贷款的人群而推出的。这些人急需资金周转，但由于之前的过错而被拒绝了，在心理上比较容易受到蒙蔽。于是就有人出来兜售“不需要任何担保就可以贷出几千块钱”的服务，这就是一种典型的诈骗行为——利用信息不对称以及人们在紧急情况下容易受骗的心理来设局。
而且风险无处不在。你不查征信就可以很容易地借到钱吗？其实你的风险更大了。高利率风险正规途径下的贷款利息是有上限规定的，但是许多非法机构会以各种理由向借款人收取大量的费用，并且这些费用加起来的实际年化利率可以达到几十甚至上百个百分点，这就构成了高利贷的行为。暴力催收风险正规的平台会按照规定来进行催收工作，但是不正规的平台为了要回本金和利息，就会用打电话骚扰、恐吓威胁或者上门滋事等方式来侵害你的合法权益。个人隐私泄露的风险为了获得贷款而不得不向对方透露很多个人资料，例如身份证号、电话号码、银行卡号以及面部识别数据，在一些不正规的地方把这些信息很容易就会被人贩子用来做违法的事情，比如精准诈骗和电信网络诈骗等等。法律风险你可能会不知不觉地参与到洗钱或者其他违法活动中去，到那时想要摆脱就很难了。
咱们聊聊心理层面当人们急需资金而又无法通过正规途径获得的时候，就会产生焦虑、烦躁甚至是绝望的情绪。“免征信”犹如救命稻草一般出现，在此时人们的理智会受到极大的影响，从而做出一些不合常理的行为——比如签订一些不公平的协议、安装一些来历不明的应用程序等等，最后落入圈套之中。因此，在这样的情况下要保持冷静，并且不断地问自己：世界上哪里会有不要本钱的东西呢？这么好的事情怎么就落到我的头上来了？
从知识图谱以及风控原理的角度来看现代金融风控已经形成了一套比较完整的系统，并非只有征信报告这一种方式来判断一个人是否值得信任，在此基础上还要考虑人的行为数据、社会关系、所用设备的信息以及申请途径等等很多方面的情况，并且要用到大数据和算法模型来进行全方位地评判。一个负责任的企业即便没有直接查询央行征信记录，也会有自己的风控规则存在。但是有些企业宣称可以做到完全没有征信检查的话，则可能是技术水平不够或者根本就不在乎风险的存在，只是为了快速赚钱才这么做的。
说到动态评分正规的贷款机构会在贷款之前、过程中和之后对你进行持续性的信用评价，在你提出申请的时候也许还能够通过审核，但是如果你在别的地方出现过逾期的情况，那么该机构的风险控制系统就会立刻察觉到这一变化，并且会根据实际情况来决定是否继续发放贷款或者提高利率、缩短还款期限等措施。这就是风控专业性的体现，“无征信”平台则没有这样的自我调节能力，或者是从一开始就把资金借给了有较高违约概率的人群，又或者是根本不考虑你的风险情况。
关于风控原理也就是说，“收益大于成本”。所有的贷款行为都必须考虑到坏账的风险。正规的平台会用到严格的准入审查、合理的价格设定以及有效的贷后管理等方式去降低这种风险。它们明白，并非每个人都可以借到钱，也并非每一个人都能够按时归还借款。而所谓的“无抵押贷款”平台好像没有意识到存在风险一样，这是不合常理的。它们的做法或者是依靠高利贷来获取利润，或者是打算收割一波之后就撤退。
咱们来点实操层面的提醒如果真的要借到钱的话，应该怎么做呢？首先选择的是银行或者持牌的消费金融公司尽管可能会查询到个人信用报告，但是利率比较合理，并且整个过程受到监管。你可以去正规金融机构申请贷款或者使用信用卡分期付款的方式来进行操作，在一些正规持牌机构中也可以找到相应的服务。如果因为征信原因被拒绝的话也不用沮丧，可以补充一些收入证明和财产证明来说明自己的还款能力。另外还可以向亲朋好友求救，即使涉及到人情往来也是比陷入网络借贷危机更好的选择。如果实在没有办法的话，请一定要找那些明码标价、利率公开透明、用户评价好的平台，并且认真阅读合同中的各项条款尤其是有关利息、费用以及逾期后果的内容。
这里可以举个案例小王由于之前的信用卡逾期导致征信出现了问题，现在急需5000元来缴纳房租，在网上看到了一则“黑户也可以借款，5000元无须征信”的信息，并且添加了对方的微信，在对方的要求下下载了一个APP并填写了大量的个人信息，包括身份证号、手机号码和银行卡信息，并且还要做了一次人脸认证。很快他就收到了5000元的转账通知单，但是实际上到账的钱只有四千多元左右的原因是被扣除了一些所谓的“服务费”、“平台费用”。合同上面的日利率虽然不低，但是换算成年化利率竟然达到了七八十个百分点以上。过了几天之后就收到了催收短信说如果不及时归还会采取法律行动并且会公布他的联系方式给外界。小王非常害怕于是四处借钱偿还欠款才暂时逃过一劫但是自己的个人信息已经泄露出去了而且以后还会不断地收到各种各样的诈骗电话。
再来点问答：
问：我没有逾期记录，信用状况很好，可以申请到不需要提供个人信用报告的贷款吗？
答：从理论上讲，如果用户的信用状况良好，那么他完全可以按照正常的程序去申请到贷款。而所谓的“无征信”的说法，在给用户发放贷款的时候，一般情况下都是因为用户缺乏相关知识或者是急需用钱才被接受，并且还存在很多其他的隐患，例如隐性的收费、不公平的规定等等。即使是正规的平台也不一定会进行征信查询，但是会用另外一种方式来判断用户的信用风险，并不会仅仅靠一个“无征信”的标签就轻易决定是否放贷。
问：怎样才能知道某个网贷平台是不是合法合规的呢？
答：要看该机构是否有金融许可证（银行、消费金融公司、小贷公司等），要在官方网站或者APP上找到相关的资质信息，并且要保证这些信息是放在显眼的位置上的。还要注意它的年化利率是不是公开透明地写出来并且没有超过国家规定上限的情况下的四倍左右。另外也要认真读取用户协议以及隐私条款的内容，在网上查找一些用户的评论尤其是负面的评论来作为参考依据。对于那些要求你先交钱的服务一定要小心谨慎。
问：如果我在一个不正规的地方借钱的话，应该怎么办呢？
p第一点就是不能惊慌，在此期间一定要保存好借条、转账凭证以及聊天记录等相关资料。如果利息过高的话，超过法律规定的部分就不需要偿还了但是要做好相应的准备来应对平台方的要求或者向有关部门举报。遇到暴力催债的情况就立刻停止还款并搜集相关证据（如录音、截屏等），然后报警并且向银保监会等部门投诉还可以找专业律师提供法律援助。
因此对于“黑户5000元左右的网贷不需要信用报告”的说法要保持高度警惕不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里去赌，因为天上不可能掉馅饼，掉下来的东西很可能会变成陷阱。要保护好自己的信用记录，这是对自己的一种投资，在未来的生活中也会起到重要的作用。当自己陷入困境的时候，应该积极地寻找解决办法，并且要从合法合规的地方获取帮助，不能盲目求医问药，否则会适得其反。
重要提示：第一种情况是没有任何关于征信的信息就可以申请贷款或者有黑户也可以贷款，并且还有很低的利率没有条件限制的网贷广告，在这种情况下基本可以确定这是违法甚至是非法的行为，一定要避免接触。第二种情况就是遇到要缴纳所谓的“手续费”、“保证金”、“解冻费”等各种名目的费用的时候，一律认为是诈骗行为，不能进行转账操作。第三种情况就是对于超出法律规定最高利率四倍以上的借款合同不予认可，其中超过的部分不会受到法律保护但是本金以及合理的利息仍然需要归还并且可以通过正当手段来维护自己的权益。第四种情况就是要注意到个人信息的安全问题，在不确定的情况下不要随便在不明网站上填写个人身份证明、银行账户信息以及面部识别等敏感资料以免造成不必要的损失。