现在的黑户还有黑户的贷款吗？在当今的社会中，这样的情况并不少见，尤其是一些信用记录不好、被银行拒绝的人群，在贷款方面遇到了很大的困难。但是说到底，“黑户贷款”的问题并不是一句话就能解释清楚的，也不能简单的说是存在还是不存在。其中涉及到的因素很多，法律、监管、道德以及各种各样的风险都不容忽视。今天我们一起来探讨一下所谓的“黑户贷款”究竟是什么样子。
那么什么是“黑户”呢？在金融界一般指的就是那些在征信系统中有不良记录的人群，例如逾期未还、拖欠债务或者被列入失信名单等。这样的人都很难从正规银行获得贷款。因为银行的风险控制系统会自动拒绝这些人的申请，因为他们存在很高的信用风险。这就如同一个无信誉的人，你会愿意借给他钱吗？银行当然不会这么做。
因此如果没有银行贷款的话，在市场上是否还会有“黑户贷款”的存在呢？但是也存在着一些叫做“黑户贷款”的途径，并且这些途径的风险很大，有的还触犯了法律或者道德底线。它们一般不经过正规银行机构，而是通过民间借贷、网络贷款平台或者是地下钱庄来实现。它们之所以会向没有户口的人群发放贷款，主要是因为可以获取到较高的利息收入，“黑户”在没有办法的时候才会去求助于这样的地方。
按照法律规定，“黑户贷款”的行为大多处于灰色地带或者已经违法。例如一些网贷平台并没有取得合法的金融许可证而进行非法经营活动，有的平台明知借款人信誉不好还发放贷款，这是涉嫌诈骗的行为。还有一些平台利用信息不对等的情况来设下各种陷阱，如高利贷、砍头费、暴力追债等行为都被禁止了，在出现矛盾的时候借款人的合法权益很难得到保护，并且有可能会受到法律惩罚。
从监管的角度看，我国对于金融市场以及P2P行业的监管力度越来越大。近几年来，银保监会等相关部门出台了多项政策来整顿P2P行业的乱象，并且严厉打击非法放贷的行为。其主要目的就是保障投资者的利益不受侵害、保证金融市场健康有序的发展。对于违反规定的平台，监管部门将会对其进行重罚，比如罚款、吊销执照甚至是刑事追责。因此那些打着“黑户贷款”的幌子继续从事不法活动的公司所面临的压力也越来越大了。
就道德层面而言，“黑户”放贷已经存在较大的道德风险了。这些人的信誉本来就不好，再加上借了高利贷，就更加雪上加霜了，使他们陷入了更大的债务困境之中。有的平台为了追债而使用暴力行为来侵害借款人的合法权益，这是非常不道德的行为。我们应当提倡一种负责任的借贷观念，并且不能纵容这样的恶性循环继续发展下去。
就风险而言，“黑户贷款”存在很大的隐患，这一点要特别说明一下。第一种情况是利率过高，在很多平台上借款的年化利率可以达到几百甚至上千元人民币以上，并且远远超过国家规定的上限。第二类问题就是催收方式非常恶劣，在借款人不能及时还款的时候，这些平台会使用各种各样的方法来进行催收，例如打电话骚扰、上门恐吓或者请黑社会人员来威胁等。第三种情况就是个人信息泄露的问题，大部分平台都会要求用户提交详细的个人资料，如身份证号、银行账户信息以及联系方式等。如果这些信息泄露出去的话，那么用户的合法权益将会受到严重的损害，比如遭受诈骗或者遭到勒索等。
从心理学的角度看，“黑户贷款”者一般都处在焦虑、无望或者绝望之中。由于种种原因造成信用记录不良的人，在遭遇失业、生病、意外等突发状况之后为了生存或者应急才会去申请贷款。但是当他们得知自己的申请被银行拒绝后就会产生极大的挫败感和绝望情绪，“黑户贷款”的平台趁机钻空子，利用他们的心理脆弱性来引诱他们借贷。借款人通常是在冲动之下没有认真思考后果的情况下签署了不公平条约，并因此陷入了债务危机之中。
那么，“黑户”就没有办法了吗？答案是不肯定的，在正规银行贷款大门被关上之后，并不代表所有希望都破灭了，我们还可以从以下几方面去寻求出路：
1、了解自己目前的信用情况：首先要弄明白自己信用报告出现的问题是什么样的，可以去中国人民银行征信中心查一下自己的信用报告，看看具体的逾期情况和拖欠的款项数额等信息。知道了问题所在之后再进行针对性治疗。
主动和债权人联系：如果有欠款的话，应当积极地和债权人进行交流，解释自己目前的情况，并且争取到一个合理的还款方案。有时债权人也会考虑到借款人的实际情况而给借款人一定的延期时间或者是减免一部分利息。
寻求专业人士的帮助如果不能解决自己的问题的话，就可以去寻找专业的法律顾问或者是债务咨询公司来帮助自己。他们能够对现状进行分析，并且提出还款计划，在必要时还可以代表当事人同债权人谈判。
4、培养好的信用习惯：最重要的就是不管现在的信用情况怎么样，都应当从今天起养成好的信用习惯。按时还贷、不逾期；适度消费、不过度负债；定期查看自己的信用报告，并且及时发现并改正其中存在的错误信息。如此一来，就可以慢慢改善自己的信用状况了。
第五种就是其他的融资方式：除了向银行申请贷款之外，还可以通过其他的途径来获得资金支持，例如向亲朋好友借钱、到小贷公司或者典当行处去办理业务等。但是上述各种方式都有其自身的优点与不足之处，在做出决定的时候要考虑到自身的情况来进行判断，并且要注意到小贷公司的利率可能会比较高一些。
案例分享：小王由于创业失败而负债累累，并且因此产生了不良的信用记录，在急需用钱的时候却无法从银行获得贷款。于是他就看到一个网贷平台上有一条关于“黑户也可以贷款”的信息，尽管利率很高但是额度还可以接受。小王怀着一丝侥幸的心理去借款了，但是很快就发现自己无力偿还了。之后该平台就开始不断地催收，并且还派人上门骚扰。无奈之下，小王只好报警求助。在警方介入之后才发现这家网贷公司存在非法放贷的行为，并最终被查封关闭。
问答环节：
问：我是“黑户”，急需资金周转，请问有哪些途径可以很快拿到贷款呢？
答：尽管可以理解你的着急，但是也要告诫你不能随便相信那些号称可以办理“黑户贷款”或者可以马上拿到钱的广告信息，因为这些都是骗局。最安全的方式就是用正当的方法来解决问题，例如向亲朋好友求助或者是找专业的债务咨询公司等。
问：用“黑户贷款”之后如果无法偿还的话该怎么办呢？
答：第一点就是不能被催收人员吓到，在此情况下一定要保持镇定，并且要及时和债务人进行沟通协商出一个合理的还款方案来；第二步就是在债务人不愿意配合的情况下可以找律师帮助自己解决问题；第三步是保存好所有的相关文件资料作为日后可能用到的依据。
问：怎样才能知道某个贷款平台是不是合法合规的呢？
答：可以这样判断：第一种情况是有无合法的金融许可证；第二种情况是利率是不是符合国家规定上限以内；第三种情况是合同内容是否明确合理；第四种情况是没有暴力催收行为；第五种情况有没有相关的监管部门备案信息。如果有任何一个地方存在问题的话，就要引起注意了。
知识图谱和动态打分：现在的金融风控已经离不开大数据以及人工智能了，银行等正规机构用知识图谱来描绘出借款人的信用画像，并且用动态评分模型来对借款人进行信用风险的实时判断，在此过程中会考虑到借款人的过往信贷行为、还款能力、负债程度、社会网络等各种各样的信息，并给出一个不断变化中的风险分值。对于没有正式记录的个人而言，该分数一般较低，因此很难获得贷款。但是这也可以看出，只要自己努力改善自身的信用状况的话，分数就可以慢慢变好。
风控原理和操作方法：正规金融机构的风险控制主要依靠风险定价与风险控制两个方面来实现。其中风险定价就是按照借款人所承担的风险大小来决定其贷款利率以及可获得的最大贷款额度；而风险控制则是利用各种方法降低贷款违约的可能性，在实际操作过程中主要包括严格的贷前审核、严密的贷中监督以及细致的贷后管理等环节。贷前审核主要是验证借款人的基本信息、经济状况等相关资料的真实性；贷中监督则要关注借款人的还款能力、负债水平等情况的变化；贷后管理的主要任务是对逾期贷款进行催收，并且对于出现质量问题的贷款要采取相应的措施加以解决。
对于“黑户”而言，要想拿到贷款的话就必须从上面所说的几个方面着手去改善自身的信用情况、降低自身所存在的信用风险。这个过程是需要一定的时间和耐心的但是这也是唯一的正确途径。
总的来说，“黑户贷款”存在很多问题，包括法律、监管、道德以及风险等各方面因素。对“黑户”而言最重要的就是要有正确的认识，不能相信那些虚假宣传的信息，避免掉入债务危机中去。可以通过正当的方式获得资金，并且努力提高自身的信用等级，在不久之后就可以摆脱困境了。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“黑户也可以贷款”、“无需抵押”、“大额授信”、“迅速放款”、“马上到账”等等夸大其词、容易让人误解的内容，在这里属于非法放贷的行为，请大家一定要注意防范。
防骗提示：不轻信陌生人提供的贷款信息，不随便透露自己的身份证件号码、银行账号等重要资料给他人使用，并且不能把钱转到不认识的人开设的账户里去。
3. 风险提示：高利贷和暴力催债等非法放贷的行为会给人们造成严重的经济损害，并且还会使人们面临法律上的危险以及人身安全受到威胁。所以一定要拒绝非法放贷的行为来保护自己的合法权益。
4. 通过法律手段解决：一旦遇到非法放贷的情况，要马上搜集好相关证据，并且要及时地报警或者去消费者协会、金融监管机构进行投诉举报。
5、信用修复：积极改善个人信用状况才是摆脱“黑户”的唯一办法，在此之前要从小事做起，培养良好的信用习惯，并且要慢慢恢复自己的信用。
