征信黑、征信不好、征信烂等词在当今社会出现频率越来越高，在各种各样的情况下都会使个人的信用状况变差，在贷款市场上的处境十分艰难。那么对于这样的情况来说，我们应该怎样去挑选适合自己的借款平台呢？接下来我会从几个方面给大家做详细的解答，并且希望可以给各位读者带来一定的帮助。
一、法律法规和监管机构对借贷市场所设定的基本规则
第一点就是所有的借贷行为都要在法律规定的范围内来进行，我国《民法典》对于借贷关系也作出了明确规定，任何高利贷和暴力催债的行为都是不允许存在的。所以在挑选贷款软件的时候一定要保证它符合法律法规的要求，在市场上正规的贷款机构一般都会取得相关的金融许可证书，例如消费金融许可证、银行许可证等等，并且它们都有比较健全的风险控制机制来保障借款人的利益。
从监管的角度来看，近几年来我国对于互联网金融行业加强了管理，并且针对P2P平台进行了整顿。大部分不符合要求的平台已经被取缔了，剩下的都是经过仔细挑选之后留下的。所以在选择的时候我们可以先选择那些已经完成备案并且有正规监管部门的平台。
二、道德和风险：借贷行为的社会责任
借贷除了涉及法律问题之外，还存在一个道德的问题，在此情况下我们应当明白借款的目的就是为了缓解一下短期的资金短缺，并不是用来挥霍无节制地花钱。所以在挑选贷款平台的时候要对自己的还款能力有一个正确的认识，不能让自己掉入到债务危机之中。
从风险的角度看，信用记录差的人群会面临较高的贷款利率以及较为苛刻的审批条件，在一些不正规的借贷平台上甚至会被要求签署不公平合同或者受到非法催债行为侵犯权益等现象。所以我们在挑选出借机构的时候要小心谨慎地避开高利贷、模糊不清契约内容的平台以免给自己造成损失。
第三部分就是心理和知识方面，在借之前要对自己的情况进行一个自我评价
人们在遇到经济困难的时候很容易出现焦虑、烦躁等情绪，并且会做出一些不合逻辑的行为。所以在借钱之前要对自己的心理状况做一个全面的分析判断，保证自己能够在冷静的状态下去处理这件事情。另外还要有一定的金融常识，知道什么是借贷以及它的利弊所在。
在知识图谱上可以读相关书籍、文章或者向专家请教来提高自身的金融水平，例如知道什么是信用报告以及怎样去查取它并且怎么改进它等等，在此之外还可以使自己在申请贷款的时候更加明智，并且防止被不法分子所蒙蔽。
第四部分 动态评分和风控原理：借贷平台的主要技术
现在的借贷平台一般用的是动态评分以及风控的技术来进行对借款人信用情况的判断，在这个过程中会考虑借款人的实时的行为数据，例如还款历史、消费模式等等，并且以此为基础去不断更新借款人信用分值，以此来更加精准地预测出借款人的违约概率，进而指导平台作出更为科学合理的放贷决定。
从风控的角度看，正规的平台一般会用到很多种方法来控制风险，例如大数据分析、人工智能算法以及人工审核等等。这些方法可以很好地发现并预防欺诈行为，从而保障借款人的权益以及平台自身的利益。所以在挑选的时候应该优先选择技术好、风控系统完善的企业。
第五部分 实操方案：怎样才能选到好的借呗
在各种各样的借贷软件中应该如何挑选出合适的呢？这里给出一些实际的操作方法供各位朋友参考：
1、核实平台资质：确认该平台是否具有合法的金融许可证并且已经获得相关机构的认可和批准。
2、要弄清楚利息以及各种费用是否合理，并且不能有暗藏的坑。
3、要对自己的还款能力进行合理的判断，在自己能够承受的范围内借款消费。
4、参考其他消费者的评论来判断该平台的服务质量以及风险控制能力。
5、遇到问题时要向金融顾问或者律师寻求帮助，并且听取他们的意见。
六、案例和问题：真实的借贷情境
小张由于信用记录不佳，在很多家银行以及传统的金融机构都未能获得贷款资格。之后他在一家合法的网络借贷平台上申请到了一笔资金，并且很快就得到了满足自己的需求的资金。该平台的审核速度很快、利息也比较公道、还款方式也很自由，因此给小张留下了很好的印象。
小李由于轻信了高利率的贷款宣传而掉入了高利贷的圈套之中，除了要付出巨大的利息之外还要遭受暴力追债的风险。最后在律师的帮助下才摆脱困境。
问答：
征信不好也可以贷款。
答：可以，但是可供选择的范围较小。可以选择一些对征信不好的人开放的借款平台，但是要警惕高利贷以及由此带来的各种风险。
怎样才能防止被高利贷所骗呢？
答：要选择合法合规、信誉良好的平台，并且要认真查看合同内容，保证利率符合国家规定。
怎样才能提高自己的信用状况呢？
按时归还贷款、防止出现逾期现象、少做无必要的借款行为、经常查看自己的信用报告。
第七部分 借贷市场的发展趋势
伴随着金融科技的发展，借贷市场的状况也得到了改善。在未来的日子里，在监管越来越严格、技术不断提升的情况下，借贷市场会变得越来越正规和公开。而对于信用记录较差的人群而言，在众多借贷平台上挑选一个合适自己的将会更容易一些。但是不管怎样，我们都要保持理智的态度去进行合理的贷款消费，并且要防止自己掉入到债务危机之中。
本篇文章的目的就是让大家对借贷市场有一个正确的认识，并且可以挑选出适合自己的借款平台来缓解一下经济上的压力，在此也要提醒各位朋友，借贷是有风险的，请一定要慎重考虑。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是打着“零门槛”、“低利率”、“马上到账”的旗号来吸引消费者的网站都是可疑的，要小心。
防骗提示：不随便给陌生网站个人资料、银行账户等敏感信息，以免上当受骗。
风险提示：借贷要量力而为，不能过度负债，否则会陷入债务困境。
