最近我在网上看到了很多关于“黑户可以不用查征信，在线申请小额贷款”的广告，吸引了许多信用不好或者是没有信用记录的人群。这些广告看上去很有吸引力，好像轻轻松松点一点鼠标就可以拿到钱了。但是其中存在的风险和陷阱却没有被提到。今天我想跟大家分享一下对于该种贷款方式的认识，并且从不同方面去探讨它到底是什么样的情况，我们应该怎样做才能避免陷入其中。
那么什么是“黑户”呢？在金融界，“黑户”一般指的就是那些有不良信用记录或者是没有信用记录的人群，在过去有过逾期还款、拖欠债务等情况的人会被银行以及正规金融机构列入到黑名单中去，从而使得他们在办理贷款、信用卡等业务的时候会遇到很多困难。因此一些非法机构就会利用起这些人的需求来推出所谓的“不用查征信”的贷款产品。
按照法律规定，“黑户不查征信”的贷款行为存在缺陷。按照我国《民法典》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，在给客户提供贷款服务的时候，银行要依法去查询、评价客户的信用情况。如果某家机构说自己不会去查征信的话，那么它就违反了相关规定。另外，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中也提到过网贷平台需要接受严格的监管，并且会对借款人的风险做判断并且公开相关信息。而标榜自己可以不用查征信的公司，在这方面通常都会存在问题。
从监管的角度看，这样的贷款方式存在很多问题。目前我国对于互联网金融行业的监管十分严格，在P2P网络借贷以及小贷公司等领域更是如此。正规的平台都需要获得相关的金融许可证并且要经过监管部门的审核。而那些号称自己不会查询个人信用报告的平台大多数都没有拿到牌照属于非法机构甚至还有可能是诈骗团伙。如果出了问题的话借款人的利益就很难得到保护了。例如几年前就出现过一些平台打着“不用查征信”的旗号来招揽客户最后卷钱消失不见使得借款人损失惨重的情况。
就道德而言，这样的贷款方式也是可以质疑的。正规的金融机构在发放贷款的时候会根据借款人的还款能力和信用情况来决定是否放款，并且希望借款人可以按时归还本金和利息以避免出现债务危机。但是没有进行征信审核的机构只顾眼前利益而不考虑借款人的偿还能力，在没有调查的情况下就给借款人提供贷款。这样的做法纵容了非法放贷的行为并且使借款人陷入了更加严重的债务中去。这就是一种饮鸩止渴的做法，在短时间内解决了问题但是长远来看会给社会带来很大的危害。
那么从风险的角度看，借款人的这种贷款方式又存在什么问题呢？第一种情况就是高利贷以及隐形收费问题，在一些号称不用查征信的贷款平台上，表面看去利率并不高，但是实际上会以各种各样的名义收取各种各样的费用来提高实际利率，并且还会超过法律规定可以收取的最大限度。第二种情况就是暴力催收了，因为这些平台并没有对借款人做充分的风险评估工作，在借款人出现逾期之后就会使用非法手段来进行追债，比如给借款人打电话或者发送短信骚扰他们的亲友，并且还有人在最恶劣的情况下会对借款人本人造成身体上的伤害。第三种情况就是个人信息泄露的问题了，在这些平台上需要用户提供很多个人资料，例如身份证号、银行账户信息、电话号码等等，如果这些信息被泄露出去的话将会产生非常严重的后果。
从心理学的角度看，“黑户不查征信”的贷款广告为什么会受到很多人的青睐呢？其中的原因就是一种“病急乱投医”的心态，由于个人信用记录不良，在正规途径下很难得到贷款的人就会抱有“死马当活马医”的想法去尝试一些看上去可以应急的贷款方法。而这些广告又常常披着美丽的外衣，许诺可以快速审批、大额放款、低利率等等，很容易让人心生侥幸心理。但是实际上这样的心理正是不法分子用来骗取钱财的心理弱点之一，最后的结果只能是越陷越深。
那么从知识图谱的角度来分析一下正规的贷款程序又是怎样的一种情况呢？正规的贷款程序一般要经过以下六个阶段：第一阶段是借款人提出申请，并且要提供相关的身份证明文件以及收入证明等等资料；第二阶段就是由银行或者相关机构来审核借款人的信用情况，并且还要查看其个人征信记录；第三阶段则是根据上述信息判断出是否给该人发放贷款以及给出什么样的贷款条件（比如贷款金额、利率等）；第四阶段就是签订合同了，在此之前所有的条款都已经确定下来了；第五阶段就是放款了，在此之后借款人就可以依照合同的规定去使用这笔钱了；最后一步就是还款了，在这个过程中银行会对整个过程进行监督管理。其中征信查询就起着至关重要的作用，它可以使得银行更加清楚地知道借款人的信用状况如何，在此基础上作出正确的判断。
按照动态评分的方式来考虑问题的话，正规金融机构又是怎样做风险管理工作的呢？动态评分就是按照借款人的实际表现以及信用状况的变化来改变他们的信用分值的一种方式，在借款人按时还贷的时候会提高他的信用分数，在借款人逾期不还钱的时候就会降低他的信用分数。这样可以使得金融机构在第一时间了解到借款人的信用情况，并据此作出相应的贷款决策。但是没有使用征信系统的平台缺少了这样的一个动态评分系统，不能够及时发现并处理可能出现的风险问题，因此经常出现各种各样的问题。
那么从风险控制的角度看，为什么征信这么重要呢？征信报告就是借款人的“信用身份证”，上面记载着借款人的还款记录、信用卡消费情况以及负债情况等等重要信息。只有查看了征信报告之后，银行才能对借款人进行全面地考察，并据此来决定是否发放贷款以及发放多少额度。没有征信数据的话，银行就相当于在漆黑的夜晚驾驶汽车，在不确定前方路况的情况下行驶。因此，在正规的放贷程序里，征信查询是一个必不可少的过程。
下面我们举个例子来说明一下。由于小王之前有信用卡逾期未还的情况，所以他的信用报告上留下了负面信息，因此他在银行申请贷款时遇到了困难。后来，在看到一则关于“黑户不用查征信”的贷款广告之后，他认为这是唯一的出路，于是向该平台申请了一笔五千元的借款。但是这家公司的利息、手续费非常高，并且要求他提供几位亲朋好友的信息来作保证人。没过多久，因为资金周转不开的原因，小王没能按时归还这笔钱给对方，于是该公司便开始不断地打电话给他的家人以及朋友们进行催债工作，并且派人上门讨债。最后的结果就是不但没有解决问题，反而让自己的处境变得更加糟糕。
那么对于信用记录不好者来说，是否有合法的方式去申请贷款呢？即使信用记录不好也不代表没有机会了，有些正规机构会提供“信用修复”的服务来帮助借款人改善自己的信用情况。另外也可以考虑申请一些专门为某些群体设计的产品，例如小额信用贷款或者消费金融贷款等等，并且尽管这类产品的金额较小但是只要能按时归还就可以慢慢恢复信用。
然后用问题回答的方式解决一下大家比较关心的问题。
问：没有信用记录的话能不能贷到“不用查征信”的款呢？
答：即使没有信用记录，也应该从正规的地方去贷款。正规的金融机构虽然会查看征信报告，但是还会根据其他的条件来判断是否放贷，比如说收入状况、工作稳定性等等。“不看征信”的贷款一般会有比较大的风险。
问：如果我之前已经申请过可以不用看征信记录的贷款的话，那么我现在应该怎么办呢？
答：第一、要尽量按时还贷，防止出现逾期的情况；第二、保存所有的相关合同以及沟通过程中的各种证据材料，以防万一；第三、当遭遇暴力催收或者其他问题的时候要及时向有关监管部门或者公安机关进行投诉。
问：怎样辨别出所谓的“不用查征信”的贷款宣传是真是假呢？
答：辨别这些广告的主要方法就是看它是不是正规的。正规的贷款公司一般会把公司的金融许可证放在官网上面，并且会有清晰的联系信息以及办公地点。而不正规的公司则信息不清，找不到它的实际存在之处。
另外再给大家提供几个具体的措施来防止自己掉入“不用查征信”的贷款中去。
第一、提升自身的金融素质和对贷款的基本认识，例如什么是征信、征信的重要性以及怎样去查看自己的信用报告等等。
第二点就是选择合法合规的金融机构进行借贷，例如银行、有资质的消费金融公司以及正规的P2P网络借贷平台等等，它们都受到国家相关部门的有效监督，并且可以为用户提供较为安全可靠的借款服务。
第三、对高利贷要小心谨慎，凡是打着“低利率”、“大额度”的旗号并且不用查征信就可以拿到钱的地方都要提高警惕，因为天上不会掉馅饼，高额回报的背后就是巨大的风险。
第四点就是保护个人隐私安全，在没有得到许可的情况下不能把身份证号、银行账号等重要的私人资料告诉给陌生网站或者APP。
第五，在遇到问题的时候要及时寻求帮助，比如被不法网站骚扰或者受骗之后要勇敢地去投诉给相关的管理部门、报警以及找消费者协会等机构来解决。
所谓的“黑户不查征信在线申请小额贷款”的说法虽然很诱人，但是其中存在很大的风险，所以大家一定要注意防范，不要轻信这样的宣传而上当受骗，在办理贷款的时候要选择正规途径。
重要提醒：
1. 不合规广告词是指不符合法律法规要求、存在误导消费者或者违反社会公序良俗等行为的广告用语。凡是打着“不用看征信、马上批准、不需要抵押”的旗号来宣传贷款业务的，都要引起注意，因为这很可能就是违法甚至是犯罪的行为。
2. 防骗提醒：不能随便相信要你提交很多个人资料、收取高手续费或者利息的贷款公司，因为它们很可能是骗局。
3. 风险提示：在办理贷款的时候一定要到有金融执照的地方去申请，不要因为着急用钱就掉入了高利贷或者被暴力追债的风险中去。
