随着数字金融的发展，在我国普及程度最高的支付工具——支付宝也融入到了我们的生活当中去。但是对那些信用状况较差的人群而言，“黑户”的身份却成了他们无法逾越的一道障碍。因此有关“黑户可以使用支付宝贷款”的说法在网上广泛传播开来，并且真假难辨，使很多人的内心产生了疑惑与困惑。今天我们就从不同方面入手，对这一问题进行详细的分析和探讨，希望能够帮助大家厘清事实真相。
从法律的角度看，借贷行为必须是合法有效的
首先需要说明的是，在任何借贷活动中都要遵守国家的相关法律法规。“黑户”因为有不良信用记录，在传统的金融机构中很难获得贷款的机会。因此，“黑户”就会把希望寄托到互联网借贷平台上，特别是像支付宝这样大的公司旗下的平台上面来。但是即便是在这些平台上借钱也要符合法律规定的要求。按照我国《合同法》的规定，借款合同应该以书面的形式出现并且双方当事人都要具备完全的行为能力才可以签订。也就是说，在使用支付宝等电子支付工具的时候也需要保证合同的有效性以及合法性。
从监管的角度看，金融科技领域的监管越来越严苛
近几年来，在金融科技快速发展的背景下，监管部门对于互联网金融的监管也越来越严苛了。对于像支付宝这样从事借贷业务的平台而言，在进行相关操作的时候必须要符合相关的法律法规的要求，例如需要获得合法有效的金融许可证、建立完善的风险管理体系以及保障用户个人隐私安全等。而所谓的“黑户可以使用支付宝贷款”的说法其实是不可信甚至违法的。
从道德的角度看，诚信是金融活动的基础
从道德的角度看，诚信是金融活动的基础。“黑户”的信用状况之所以不好，主要是因为在以前的经济活动中出现了不守信的行为。而金融特别是借贷活动对于诚信的要求很高，在过去的借贷过程中如果有违约的情况发生的话，在以后的借贷中就很难得到批准了。因为金融机构和借贷平台一般会把是否诚实守信作为评判借款人风险的一个重要标准。所以对于想用“黑户支付宝可以借到钱”的借口来获得贷款的人而言，这不仅是对自己的一种挑衅，也是对整个金融市场道德规范的一次侵犯。
从风险的角度看，高利贷以及诈骗行为所存在的风险不能被忽略
对于声称可以给“黑户”提供贷款服务的信息我们要提高警惕，“黑户”由于急于求成而上当受骗的情况时有发生，一些不良商家会利用他们的急切心理来设下各种各样的圈套，例如收取高额的服务费、押金等，并且还会诱使他们签署不公平合同，在此情况下借款人不但会遭受经济损失而且人身安全也会受到威胁。所以遇到这样的情况的时候我们不能被眼前的诱惑所迷惑，应该保持清醒的头脑去辨别真假信息以免掉入陷阱中去。
从心理学的角度看，要以理性的态度来对待借款的需求
从心理学的角度看，在遇到经济困难的时候人们会感到焦虑、不安等负面情绪，这些情绪容易使他们做出一些不理智的行为，例如盲目借钱。但是我们要知道，并不是所有的经济问题都可以用借贷的方式来解决。在决定借钱之前首先要保持冷静，认真思考自己目前的财务情况有没有其他的办法可以改善一下？比如说可以通过提高收入或者减少支出的方式来缓解一下。如果实在没有办法依靠其它方式解决问题的话再考虑借债的话也要注意借款额度以及期限不能给自己造成太大的还款负担。
知识图谱：知道信用报告由哪些部分组成以及它们是如何起作用的
为了更清楚地知道为什么“黑户”不能用支付宝贷款的原因，在此之前我们要了解一下什么是信用报告以及它的组成和作用。一般情况下，一个人的信用报告由基本信息、信贷信息、非信贷信息和公共记录四大部分组成，其中信贷信息是最主要的部分，它反映的是一个人在过去几年里是否有过按时还贷或者有过逾期的情况。而支付宝在做贷款审批的时候会参考用户的整个信用报告特别是信贷信息部分。所以对于那些有不良信用历史的人，在使用支付宝申请贷款的时候就比较困难了。这也就告诫大家要重视起自身的信用状况来，不要因为一些小问题造成大的损失。
动态评分就是对支付宝风控机制的认识
支付宝在做贷款审核的时候用的是动态打分的方式去判断借款人是否有风险，这个打分系统会把借款人的信用历史、收入状况以及消费行为等多方面的情况都纳入其中，并且给出一个总的分数值，在分数越大表示的风险就越小，也就更容易拿到贷款。“黑户”的人因为没有良好的信用记录所以打分一般都会比较低，所以在蚂蚁花呗上申请贷款就会比较难一些。所以要想在蚂蚁花呗上顺利借钱的话就必须要改善自己的信用状况、提升自己的打分才行。
风险控制的基本原理就是对支付宝的风险控制措施进行分析
在支付宝做借款审核的时候，它会采用一系列的风险控制手段来保证资金的安全。这些手段主要有以下几种：身份核实、信用评价、反欺诈检测以及贷后的监督等等。其中的身份核实就是用来辨别出真正的借款人，并且防止他人冒充真实的借款人；信用评价则是用来判断借款人的偿还能力，在一定程度上可以降低违约的可能性；反欺诈检测是用来发现并阻止各种形式的诈骗行为从而保障用户和平台的利益；贷后监管则是在借款人还款之后所进行的一种监督工作以及时发现问题并加以解决。因此，“黑户”的人要想从支付宝这里获得贷款的话就必须接受更为严格和高的要求才行。
操作方法：怎样才能使自己在使用支付宝贷款的时候更容易成功
对于信用记录不好但是又急需用钱的人群来说，在使用支付宝贷款的时候应该怎样做才能提高成功率呢？以下是一些可供大家借鉴的操作方法：
1. 改善信用记录最好的办法就是按时还款，不要产生逾期的情况，并且一旦有逾期就要及时改正，以降低对个人信用记录造成的影响。
2. 提高收入水平收入高低对借款人的还款能力有着重要的影响，在收入增加的情况下，就可以在一定程度上提高通过支付宝贷款的可能性。
3. 增加资产证明支付宝在审核借款申请的时候会考虑借款人的资产状况，如果有更多的资产证明文件的话，在支付宝上贷款通过的可能性就会大一些，例如房产证、汽车行驶证等等。
4. 挑选适合自己的贷款方式支付宝有各种各样的贷款业务，每一种业务都有它自己独特的审核条件以及利息率，在挑选贷款服务的时候要依照自身的状况来决定最合适的那一款。
5. 寻求专业帮助如果自己实在不能解决借款的问题的话，那么就可以去寻求专业人士的帮助了。比如说找一个金融顾问来了解一下其他的贷款方式；或者去找一位律师来为自己维权。
黑户借不到钱的例子
小张是普通职员，在过去的经济活动中留下了不良记录，因此成为了一个“黑户”。最近因为家庭原因急需资金周转，所以想利用支付宝进行贷款。但是在网上看到了一些关于“黑户也可以在支付宝上申请贷款”的消息之后，他就试着去申请了。但是结果令他十分失望，经过支付宝审核之后并没有同意他的贷款请求。小张很沮丧，但是他也知道网上的这些说法不一定真实有效，只好另寻出路。
在问答部分中回答有关“黑户可以使用支付宝贷款”的一些常见的疑问
问我是“黑户”，可以在支付宝上申请贷款吗？
答对于“黑户”而言，在支付宝上申请贷款将会更加困难一些。“黑户”的信用状况较差，因此在申请贷款的时候会遇到更多的障碍。但是，并不是说“黑户”就无法在支付宝上借到钱了。只要改善一下自己的信用状况、提升动态评分的话，仍然可以成功地获得贷款。
问网上的说法是，“黑户也可以用支付宝贷款”，这是真的吗？
答一些号称可以使用“黑户支付宝”的渠道其实并不可靠或者违法。因为蚂蚁金服在审核贷款的时候会用到很多风控手段来保证资金安全，“黑户”们可能就是想避开这些检查从而获得贷款，但是这样做的后果很严重。所以我们要对这样的消息持怀疑态度，并且不能被利益所诱惑。
问如果我现在需要借钱但是又没有良好的信用记录的话，应该怎么办呢？
答如果真的需要借钱而又没有良好的信用记录的话，可以采取如下几种方式：第一种是向家人或者朋友求助；第二种是在合法合规的前提下向银行等金融机构申请小额贷款；第三种是通过提高自身收入水平、积累更多的资产来改善自身的信用状况之后再进行借贷。
重要提醒
1. 不符合规定的广告语凡是打着“黑户也可以贷款”、“没有门槛就可以贷款”的旗号进行宣传的广告都是不符合规定的、甚至是违法的行为。这样的广告主要是为了博取关注、引诱消费者去贷款，但是在实施过程中可能会存在很多隐患和风险。所以我们在遇到这样的广告的时候要提高警惕，不能轻易相信。
2. 防骗提醒在借贷的过程中，如果出现要缴纳高额手续费、保证金或者是被诱导去签一些不公平合同的时候，就要引起注意了，这很有可能就是一种诈骗行为。不能因为一时的利益诱惑就掉入坏人设下的圈套里。
3. 风险提示借债是有风险的，所以在借钱前要对自己的财务状况进行详细的分析，并且要保证所借的钱数以及时间都合乎实际，不能给自己的生活造成太大的负担。另外还要弄清楚利息和各种费用的情况，防止自己掉入高利贷中去。
