今天我们来讨论一个比较实际的问题，“黑户”群体能不能不用出示身份证就借钱呢？这个问题乍一听像是个神话故事，但是它涉及到很多方面的问题，包括法律法规、监督管理以及普通百姓在生活中遇到的实际操作问题等等，都需要我们仔细分析一下。
什么是“黑户”，在中国，“黑户”一般指没有户口的人或者是征信系统中有不良记录的人，在正规金融机构面前他们是无法通过审核的，因为不管是银行还是有执照的消费金融公司，在第一道关口就会查验身份证以及征信报告。因此当有人提出“黑户是否有不用查身份证就能借钱的方法”的问题的时候，实际上就是在询问是否存在一种绕开这些常规途径的方式吗？
按照法律规定，这件事基本是没有依据的。我国《居民身份证法》以及《个人信息保护法》都明确规定了要对办理金融业务进行身份验证，在银行、持牌金融机构等机构从事经营活动的时候也存在严格的实名制要求，并不是可以随便为之的事情。如果某家平台真的能做到不用查看身份证就可以放款的话，那么第一个问题就是该平台是否符合相关法律法规的要求呢？有没有获得相应的金融许可呢？如果没有的话，那么这家平台就属于非法经营的行为了。
从监管的角度来看就更加直接了。银保监会、中国人民银行等部门对于金融业务特别是网络借贷的监管是非常严格的，在注册、备案以及日常经营的过程中都有一系列的规定和界限。那些声称自己不需要查看身份证的平台或者是钻了空子，或者是根本没有被纳入到监管部门的关注范围之内。因此，在面对这样的宣传时的第一反应应该是：这个东西可靠吗？
再说一下道德方面的问题。借给别人钱这件事本身就有一定的信任成分在里面了。虽然身份证只是一张冰冷的纸片，但是它后面所代表的就是一个人的身份信息、住址以及一些基本信息。没有查看身份证就去借钱的话，这就等于把信任建立在虚无缥缈的东西之上，风险很大。从道德的角度来看，在正规的借贷过程中都会要求信息透明并且双方都要知道相关信息。如果你连对方是谁都不知道就可以随便借出一大笔钱来，那么这就是一种不负责任的行为了。另外借款人的故意隐瞒身份、逃避审查的行为也是不符合诚信原则的。
从风险的角度来看，“不看身份证”的做法更加危险。“不看身份证”意味着把所有的风险识别工作都省去了。那么结果会怎样呢？简单地说就是坏账率上升。对出借方而言，可能会出现血本无归的情况；而对于借款人而言，在遇到高利贷或者套路贷的情况下，则会有非常严重的后果。很多打着“黑户”旗号的借款平台，其利率之高令人咋舌，并且还存在各种隐形收费项目，最终计算出来的年化利率很可能已经超过了法律规定可以保护的最大限度。
从心理上讲也很有意思，“不查身份证”的贷款为何能吸引到人呢？一方面是因为desperation（绝望），即在正规途径无法办理的情况下，人们往往会受到一些没有资质、打着各种旗号的机构所发布的“无抵押、无担保”的广告的影响；另一方面则是为了省事，在手续简单的地方办理业务的人多起来。但是这些看似简单的操作其实存在很多风险。因此我们要知道金融交易不能马虎大意，越是看上去容易的操作背后就越有可能藏着问题。所以保持一颗清醒的大脑很重要，并且不要被那些“低门槛、高额度”的宣传所迷惑。
用知识图谱来解释的话就是：正规的贷款过程就是一个复杂的网络系统，其中包含着很多个节点，比如身份认证、信用调查、收入证明、当面签约等等都属于该系统的组成部分，并且组成了一个有效的风控屏障。“没有身份证也能借钱”就相当于把整个系统分割开来，只剩下了一个看上去很吸引人的入口。在这种情况下谈不上什么风险管理了。因此按照知识图谱的观点来看，“不看身份证”的放贷行为是不能持续下去的，也是不合逻辑的。
动态评分以及风控原理已经把问题说得很清楚了，现在的金融风控已经不能用几个简单的数据来解决了，要用到大数据、人工智能等各种模型去判断风险，“不看身份证”的贷款方式就规避掉了这些先进的风控技术。它不会考虑你的历史行为也不会预判你的未来风险只会给你打个“可信”或“不可信”的标签，在风控理论的基础上这是站不住脚的也会被人轻易绕过。
从操作方案的角度来看，“黑户”群体确实存在融资困难的问题，但是要解决这一问题，并不需要采用“不管有没有身份证都可以借钱”的方式。正确的办法应当是找到愿意为某些人服务的正规金融机构或者是用合法的方式增加信用保障的方法来帮助他们获得贷款，例如提供担保、抵押或是找一个信誉好的共同借款人。另外还有部分P2P平台，在目前监管越来越严格的背景下仍然有部分符合要求的平台在运营中，它们也许会对一些非标准化的借款人予以考虑。不过无论怎样，在任何情况下都必须保证是合法合规并且公开透明的操作。
以小张为例进行说明。由于小张之前有信用卡逾期记录而被列入了黑名单，所以急需一笔资金周转。他在网上看到一则关于“不管有没有征信、有没有身份”的贷款信息，并且抱着试一试的态度联系了对方。对方让小张下载了一个APP并填写了一些个人信息之后就给其放款了。但是到了还款的时候，利息之高让人难以接受，并且还存在各种各样的服务费和管理费，最终使得年化利率达到数百个百分点以上。更为严重的是，在出现逾期的情况下，催收方式十分恶劣，甚至会涉及家人的隐私问题。这就是所谓的套路贷，“不看身份”只是个借口而已。
老李由于经营不善而负债累累，并且成为了“黑户”，想要去银行贷款却无法进门。之后，在一位朋友的帮助下联系到了一家地下钱庄。虽然没有要求提供身份证件，但是给了一笔资金。但是该笔款项利率极高、还款时间很短。因此老李不但没有利用这笔钱东山再起，反而陷入了更深的困境之中，最终所有的财产都被用来偿还债务了。这就是非法放贷所造成的后果之一——表面上解决了燃眉之急的问题背后隐藏着更大的隐患。
那么，“黑户”群体是否有正规渠道可以申请到贷款呢？答案是有的，但是很少。一些互联网银行或者消费金融公司，在某些特定场景下会向“黑户”发放小额信贷产品，例如教育、医疗等。但是这类贷款一般金额不大，利息比较高，并且审核过程仍然很严苛。因此，“黑户”群体面临的融资困难是客观存在的问题之一，并不能通过不查身份信息的方式来实现放贷的目的。
从技术的角度来看的话，目前的身份认证技术已经很完善了，比如人脸识别、活体检测、银行卡验证等等都可以起到一定的辅助作用。因此一些声称不用出示身份证的网站，并不是真的不要求出示身份证件，而是用另外的方法来进行身份核实，并且这种做法并不够公开透明或者可信度不高。例如有的网站会要求用户提供手机号码、银行卡号码等信息，并以此推断出用户的个人信息。尽管没有直接上传身份证的照片，但是仍然属于对用户个人信息的一种搜集和验证过程。所以在数字化的时代里，各种各样的身份认证方法层出不穷，但是它们的目的都是相同的——保证借款人的真实性和可靠性。
另外也可以用社会成本来分析一下这个问题。假如某个社会有一部分人可以用不上身份证的方式去借钱的话，会产生什么样的结果呢？第一种情况就是金融市场秩序被打乱了，在正规金融机构的信誉也会降低，人们认为既然有人不用身份证就可以贷款了，为什么还要我去提交那么多资料呢？第二种情况就是金融风险累积起来，在大量没有正式身份的人利用非法途径借贷之后，整个社会的债务危机就有可能出现，并且还会引起金融危机的发生。第三种情况就是社会道德沦丧，在所有人都觉得可以避开法律、用非法手段谋取私利的情况下，整个社会的信任基础就会被破坏掉。
从个人发展角度来看，“黑户”出现的原因主要是由于过去的行为所造成的，不管是征信不好还是没有户口，都是一种警钟。此时再去寻找那些不需要身份证的贷款就相当于饮鸩止渴了。正确的做法是承认自己的错误，并用合法的方式来改善自己的信用状况、解决户口问题，例如按时还款以建立良好的信用记录或者是按照法律规定的程序申请落户等。只有解决了这些问题之后，“黑户”的状态才会得到改变。
那么关于所谓的“黑户”借款平台又是如何运作的呢？一般情况下，“黑户”借款平台会利用信息不对称、法律意识淡薄等理由来设置各种陷阱。“黑户”借款平台可能会把利率说得模棱两可，并且使用诸如“日息”、“月息”之类的说法来掩盖真实的高利率；还会设置很多隐形费用，例如“服务费”、“管理费”，使借款人不知不觉中背上沉重的债务；甚至采取暴力催收的方式威胁借款人及其家属。因此，“黑户”借款平台的存在就是为了抓住借款人的急切心理和信息上的劣势而存在的。我们要做的就是保持清醒的认识，不要轻信那些天上掉馅饼的事情。
因此，“黑户是否可以不用出示身份证进行贷款”的问题的答案基本为否。即使有的平台以此为由进行操作的话，在背后也会存在很大的风险以及法律上的问题。我们应当知道金融交易特别是借贷并不是一件小事。不管是出借人还是借款人，都应该遵守规定、遵纪守法。对于那些不需要出示身份证就可以申请贷款的行为我们要保持警觉的态度，并且不能轻易相信或者参与其中。这样才能保障自身的合法权益不受侵害，维护良好的金融市场环境。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不查信用、不用身份证、马上到账、没有限制”的贷款宣传语都存在一定的违规嫌疑，大家要引起注意。
防骗提示：如果有人让你把银行卡密码、验证码告诉他们，并且说要交保证金或者解冻费等等理由让你先付钱的话，那么这个借款平台就是骗子了，请立刻停止一切操作并向警方报案。
风险提示：高利贷、暴力催债、非法扣押等是非法放贷中常见的行为方式，在参与之前一定要清楚自己所要面对的风险有多大，并且要做好承受损失的心理准备以及依法维权的决心，请大家不要涉足其中。
