近几年来，伴随着互联网金融行业的迅猛发展，P2P网络借贷平台也如同雨后春笋般地出现，并且出现了很多种类型的P2P网络借贷APP。其中一些号称可以给没有抵押物、贷款门槛低、放款速度快的用户发放贷款的P2P网络借贷APP就受到了大家的关注。这些APP通常会打出“无抵押”、“低门槛”、“秒到账”的口号来吸引急需用钱而又不能够被传统的金融机构批准借款的人群。那么这样的APP到底可靠不呢？它背后又有多少种风险以及法律上的问题呢？今天我们就要对这些问题做一个全面而详细的合规科普。
从法律和监管的角度看，非法放贷存在的问题
第一种情况就是所有的借贷行为都要在法律允许的范围内进行，在我国，《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国民间借贷规定》等有关法规对民间借贷做出了明确规定，“黑户网贷软件”大多处于法律边缘或者已经触犯了法律底线，它们通常使用高利贷、暴力追债等方式来侵害借款人的利益。
从监管的角度看，我国金融监管部门对于P2P行业的监管非常严格，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中就有关于P2P平台经营、资金托管以及信息披露等方面的详细规定。但是有些不良分子钻空子，在没有得到合法授权的情况下进行虚假宣传或者隐瞒事实真相的行为来引诱借款人的非法放贷行为。
小张由于急需要用钱，在某网贷平台上申请了一笔五千元的贷款，并且支付了三千元左右的利息及各种费用之后才拿到这笔钱。但是后来因为无法按时还款，该平台就以公布其个人隐私、上门追债以及对其进行人身攻击等方式来迫使他还款。最后小张只好报警求助，该网贷公司也被查处了。
二、从道德和伦理的角度来看，良知受到质疑
除了法律、监管方面的问题之外，“黑户网贷软件”还存在很多道德和伦理上的问题。借贷行为属于一种经济活动，在此过程中诚信与道德起着至关重要的作用。但是有些网贷公司为了获取最大的收益而置借款人的权益于不顾，并且使用了非法手段。
这些平台常常利用借款人的急切心情，用虚假的信息来吸引客户，并且不公开利息的情况发生，在没有得到客户的同意的情况下就让客户签订了不公平的合同。这样的做法已经违反了商业伦理并且给整个社会带来了很大的危害。另外还有一些平台会使用暴力的方式来追债，使借款人受到身体上以及心理上的伤害，这是完全不能接受的行为。
金融的本质就是为实体经济服务，并不是靠榨取他人的利益来牟取暴利。一些披着“黑户网贷”的外衣、借机牟取非法利益的行为人应当被社会所唾弃。
第三部分对风险和危害进行分析，并给出多方面的风险提示
对于借款人的来说，“黑户网贷软件”的使用会带来很大的风险，除了造成经济损失之外，还会出现个人隐私被泄露、信用受损和触犯法律等问题。
第一种就是财务风险了，因为这类平台的利率一般都比法律规定要高很多，所以借款人的利息、手续费等都会远远超出他们的预想，在不能及时还贷的情况下还会被收取高额的罚息以及违约金，使得债务如同滚雪球般越来越大。
另外，个人信息泄露的风险也不能忽视。为了获得贷款，借款人一般要提交很多个人资料，比如身份证号、银行卡号和电话号码等等。但是有些不法网站会把这些信息卖给别人，使借款人成了骗子的目标。
另外一种情况就是由于信用记录受到损害而产生的风险，在这种情况下虽然借款人能够按时还款但是因为这些平台一般不接入征信系统所以借款人的还款信息不会被记录到个人信用报告里一旦出现逾期就会给借款人的信用带来长久的影响。
另外还要注意法律风险的存在，在这些平台上进行借贷的行为一般都有一定的合法性问题，借款人在不知情的情况下就有可能卷入非法放贷引起的官司里去。如果出了法律上的麻烦的话，借款人就会面临一些不必要的法律责任了。
第四部分是关于心理和行为方面的问题，“套路贷”的危害
按照心理学的观点，“急需用钱”的人一般会处在一种焦虑、着急的状态下，在这样的情况下人们很容易被诱导或者蒙蔽。“黑户网贷软件”就是利用了借款人的这种心态来进行诈骗的一种方式。
常见的套路有：低门槛的虚假宣传、高额费用的隐性收取、逾期后的大肆催收等等。借款人往往会被“低门槛”、“快速放款”的说法所迷惑，在开始的时候会有一些诱惑力，但是进入到程序之后就会发现各种各样的隐形费用以及条款的存在。等到不能按时还款的时候，就会遭遇各种各样的催收方式，从而产生很大的心理负担。
为了防止掉入“套路贷”中，借款人的头脑要保持清醒，不能被眼前的诱惑所蒙蔽，在挑选贷款机构的时候要仔细考察、甄别，保证该机构是合法合规且可靠的，并且还要对自己的还款能力做出合理的判断，不能过度负债。
第五部分的知识图谱和动态打分可以用来解释风险控制的工作原理
为了更深入地了解网贷平台的风险控制机制，可以采用知识图谱以及动态评分的方法来研究。知识图谱就是用图形的形式来表示出各个实体之间存在的各种各样的关系，而动态评分则是通过对借款人当前的数据以及行为来进行风险评价的一种方式。
知识图谱可以在网贷行业里用来创建借款人信用画像，在此过程中会搜集并研究借款人的个人资料、消费历史以及社会联系等各种信息，并以此为基础建立一个多层次的信用评价系统。同时还会根据借款人按时还款的情况、频繁借贷的程度等因素的变化来不断更新他们的信用分值。
但是，“黑户网贷软件”的风控系统并不完善，一般只做简单的身份核实，并没有考虑借款人的信用记录以及还款能力。因此这样的风控方式很容易造成坏账率升高、增加用户的资金风险。
第六部分 风控原理及实施办法：合法放贷的道路
为了达到合法放贷的目的，我们要从风险管理的原则与方法以及具体的实施办法这两个角度去考虑问题。
从风控的角度看，应该遵守以下四条基本准则：第一是合法合规的原则，即借贷活动要符合国家有关法律、法规的规定；第二是安全保密的原则，也就是要保障借款人的个人隐私以及财产不受侵害；第三是公开公正的原则，也就是说合同内容应当清楚明白；第四是平等自愿的原则，在整个过程中不能有任何歧视性的做法。
从操作层面看可以做如下几件事：第一是完善的风险控制体系，即对借款人的身份进行核实、对其信用状况做出评价以及对其还款能力作出判断；第二是提高信息透明度，使借款人清楚地知道自己的权利与义务以及可能遇到的风险；第三是给借款人多种选择来偿还债务；第四是设立一个投诉渠道来解决借款人提出的问题并收集他们的意见。
这样可以有效降低借贷的风险、保障借款人的利益，并且有利于整个网络贷款市场的良性发展以及给实体经济发展带来更好的服务。
第七部分是问答时间，主要回答一些常见的问题
问：怎样才能辨别出“黑户网贷软件”呢？
答：可以这样来判断：第一种方法是看该平台是否有相关的资质证书以及是否进行了官方备案，在正规网站上一般都会公开这些信息；第二种方法就是对平台给出的利率、收费情况进行考察，如果利率过高或者收费不合理的话就有可能存在非法放贷的行为；第三种方法就是了解一下该平台采取什么样的方式进行催收，正规的公司是不会使用暴力催收等方式来进行催债的；第四种方法就是看看用户的评价以及投诉情况，如果有大量的负面评价或者是投诉的话那么这个平台就需要引起注意了。
问：被“黑户网贷软件”骗了之后怎么办？
答：可以按照以下方式进行处理：第一种方式是搜集相关的证据，比如借款合同、还款记录以及催收的信息等等；第二种方法就是到当地的公安机关去报案，并且要带上所有的证据材料；第三种办法就是向金融监管机构进行投诉，说明该平台存在违法违纪的行为；第四种方式则是寻求专业的法律顾问的帮助，在合法合规的前提下保护自身的利益不受侵害。
问：怎样才能选到合法的网贷平台呢？
答：可以采取以下几种方式来决定：第一种是选择正规金融公司所经营的网络贷款机构，这类机构一般都有合法资格并且受到严格的监督；第二种是对该网站的信息公开程度以及信息发布的准确性加以注意，在签订借款合同时要使合同内容清楚明白；第三种就是考察该网站的利率和收费情况，挑选出利率适中、收费公开合理的网站；第四种就是看这个网站有没有用户的评价和投诉历史，并且选择那些信誉好的网站。
八、结论：理性借贷，避开陷阱
经过上面的分析之后可以知道，“黑户最新好通过的网贷软件”的后面存在着很大的风险以及法律上的问题，在做贷款的时候一定要提高警惕，不能盲目地去借高利贷来避免掉入非法放贷者的圈套里去。另外监管部门也要加大监督力度来打击非法放贷的行为，并且要保障借款人的利益不受侵害。只有这样才有可能形成健康的网贷市场环境。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“无抵押、低门槛、秒到账”之类的夸大其词的说法时就要引起注意了，因为这很可能是非法放贷的行为。
防骗提示：不随便泄露自己的信息，不相信陌生人提出的借款请求，在发现异常的时候要马上向警方求助。
3、风险提示：网络贷款存在一定的风险性，在进行网上贷款的时候一定要慎重考虑好自己的偿还能力之后再做决定，并且要选择正规的大公司所经营的网络贷款业务来降低风险。
