在当今社会中，良好的信用记录就像人的第二张身份证一样重要。由于种种原因被列为“黑名单”的人，在申请贷款或者办理信用卡的时候就会遇到困难。芝麻分就是蚂蚁金服推出的用来衡量个人信用状况的一个系统，它已经成为很多用户在获得贷款或是拿到信用卡时的重要依据之一。那么对于芝麻分只有600分并且是黑户的人来说，他们是否可以得到贷款呢？其实这并不是一个简单的问题，在此之后还牵涉到法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施办法等等许多方面的内容。今天我们就一起来看看这个问题吧！
那么什么是“黑户”呢？在金融界，“黑户”一般指的就是没有信用记录或者是信用状况非常糟糕的人群。“黑户”的形成原因很多，比如曾经出现过逾期还款的情况，或者是从没用过任何信贷产品，在征信系统中找不到相关信息。而芝麻分则是蚂蚁金服根据用户消费、还款、转账等多种行为的数据，并且利用了大数据技术来计算出的一个信用评价分数。芝麻分为600分左右，在这个范围内属于中下等水平，并不算是很差，但是也绝对不能算作很好。
那么黑户芝麻分600可以下到什么样的贷款呢？理论上是可以存在的，但是在实际操作中却很难实现。为什么这样说呢？因为在审核贷款的时候，不管是银行还是其他的金融机构都会对申请人进行多方面的考量，其中最重要的一点就是信用记录以及信用评分。对于没有信用记录的黑户而言，由于缺少了这个重要的依据，所以金融机构就难以准确地判断出该申请人的还款能力和还款意愿，从而使得审批变得十分困难。尽管芝麻分可以起到一定的作用，但是由于它所使用的评价标准和央行征信系统的不同之处，并不能提供足够的帮助。
按照法律规定，在审核贷款的时候要遵守合法合规的要求。因此不能只因申请人无信用记录或芝麻分低而拒贷，要从其他角度考察借款人的信用情况，比如让借款人提交收入证明、房产证、车产证等资料以了解其还款能力，并且要符合反洗钱等相关规定防止资金流入非法渠道。
按照监管部门的要求，在过去的几年里我国对于互联网金融行业进行了一系列严格的管理措施。尤其是针对网络贷款平台而言，监管部门要求它们必须接入到央行征信系统中来，并且要按照相关规定来进行信息披漏以及风险警示工作。也就是说，那些号称能够给黑户或者是芝麻信用分数较低的人群发放贷款的平台，如果没有办法接入到央行征信系统里面去，也没有办法推出符合规定的贷款产品的话，那么就有可能属于违规行为甚至于非法集资的行为了。所以，在挑选贷款平台的时候一定要睁大眼睛看清楚才行，不能随便相信没有资质、不合法的平台。
按照道德标准来看，对于宣称能够给黑户或者芝麻信用分数较低的人群发放贷款的广告我们要提高警惕。由于广告常常利用人们绝望的心理来吸引顾客，并且许诺可以提供大额贷款，但是实际上却存在很多问题。例如有的网站会收取很高的手续费和利息，并且还会怂恿消费者做不必要的开支。这样的做法既侵害了消费者的权益又破坏了金融市场的正常运行，是不道德的行为。
从风险的角度看，黑户和芝麻信用分数较低的人群去申请贷款的话，他们所面临的风险会更大一些。由于金融机构不能够正确地判断出借款人的信用情况，因此会提高贷款利率或者是要求借款人提供更多的抵押品来降低风险。这样做的结果就是使借款人的还款难度加大，在发生逾期之后除了会对借款人的个人信用造成损害之外还会受到法律上的制裁。另外一些不良分子也会利用借款人们急于求成的心理来进行诈骗行为，例如假冒为金融机构工作人员的人会向借款人收取提前缴纳手续费、押金等费用从而达到非法牟利的目的。
从心理学的角度看，芝麻分低或者没有信用记录的人在申请贷款的时候会感到紧张和不安。由于他们害怕被拒贷，又怕自己的信用状况继续恶化，所以会产生一种焦虑感，并且很容易轻信一些虚假宣传而掉入骗局中去。所以在申请贷款的时候要保持头脑清醒、理智地考虑自身的情况，在正规、合法的途径上办理贷款手续。
按照知识图谱的观点来考虑的话，就可以把贷款申请的过程看作是一个复杂系统的例子了。该系统由申请人、金融机构、征信系统和法律规范等组成，各个部分之间存在互相作用和互相制约的关系。比如申请人的信誉好坏会决定银行是否批准贷款以及如何审批的结果，同时也会改变申请人的信用记录。所以在办理贷款的时候要对整个系统的运行规律有一个清楚的认识才可以作出正确的判断。
从动态评分的角度看，芝麻分不是固定不变的。它的分数会随着用户的行动数据的变化而变化。也就是说，虽然你现在芝麻分只有600分，但是只要你继续保持良好的信用习惯，比如按时还贷、适度消费等等的话，你的芝麻分还是可以慢慢提升起来的。而芝麻分越高的人，在申请贷款的时候就越容易成功。所以对于芝麻分不高的朋友来说，并不需要沮丧，只要积极地改善自己的信用状况就可以了。
按照风控的基本原则，在给客户放贷之前，银行要对客户的还款能力进行一系列的风险控制措施来进行判断。手段主要有征信查询、收入证明审查、面谈、电话回访等等。通过对申请人进行全面调查之后，银行会给出一个比较合理的结论。对于没有信用历史的人群而言，在缺少了信用记录的情况下，银行往往会更加重视其他方面的情况来判断其是否值得信赖，例如收入证明、工作稳定性等。
按照实际操作方案来考虑的话，对于芝麻分低或者没有信用记录的人群来说，在申请贷款方面会遇到很大的困难。但是并不是没有解决的办法，在此列举几种可能的方法：
提高芝麻信用分芝麻分不是固定不变的，在良好的信用行为之下，例如按时还款、适度消费等等都可以提升芝麻分。一般情况下，芝麻分在700分以上的时候，获得贷款的可能性就会增大很多。
2、提供其他的证明文件如果芝麻分不够高的话，也可以通过其他的证据来证明自己有还款的能力和意愿，例如稳定的收入证明、房产证或者车产证等等都可以帮助银行更准确地判断出你的信用情况。
找到一个可以做为保证人的第三方如果没有达到贷款条件的话，那么就可以找一个信誉好的担保人来代替自己去承担这笔债务。
4、挑选适合自己的贷款方式各种贷款产品的条件不一样，有的贷款产品对于芝麻信用分的要求并不高，但是其他的条件比如收入、工作稳定性等方面却要求比较高。所以在选择贷款产品的时候要根据自己实际情况来挑选最合适的那个。
5、寻求专业人士的帮助如果不能自己解决贷款的问题的话，就可以找专业人士来帮忙了。比如说找一位专业的贷款顾问或者是去当地的金融监管机构询问一下，他们会给你提出一些专业性的意见并且指导你怎样去处理自己的贷款问题。
案例分析：小王是新毕业的学生，因为以前从没用过信用卡之类的金融工具，所以成了一个“黑户”，芝麻信用分只有580分，在办理贷款的时候总是被拒绝。后来经过自己的努力工作获得了一定的收入并且按时交纳各项费用使自己的芝麻信用分慢慢提高起来还提供了自己一份详细的工作证明最后终于贷到一笔小额消费贷款用来交房租、日常生活开销等。
问答环节：
问：没有信用记录的话，就不能贷到款了吗？
答：不一定。尽管没有信用记录会使贷款审批变得困难一些，但是并不意味着完全无法获得贷款。你可以试着用其他的证据来证明自己有偿还债务的能力和意愿，例如收入证明或者房产证明等等。
问：芝麻分在600分左右的话，处于什么样的状态呢？
答：芝麻分在600分左右属于中等偏低的程度，在一般情况下，芝麻分数越大表示个人信用越好，而芝麻分数小于600的话就很难获得贷款了。
问：怎样才能提升芝麻分呢？
答：提高芝麻分的方式很多，例如按时还款、合理消费、维持良好的信用状况等等。另外也可以利用支付宝的各种功能来累积信用信息，比如说用花呗或者借呗之类的。
问：如果我的贷款申请被拒绝了怎么办？
答：如果贷款申请被拒绝了也不要沮丧，要找出被拒的原因是由于芝麻信用分低还是其他的因素造成的，并且根据这些原因来改进自己的情况，例如提高芝麻信用分或者补充其他的证明文件等等。如果自己不能解决问题的话就可以找专业人士帮忙了。
问：怎样才能找到一个靠谱的贷款平台呢？
答：选择正规的贷款平台要从以下几个方面来考虑：第一、看该平台有没有合法有效的营业执照；第二、看该平台是否已经接入了中国人民银行征信系统；第三、看该平台的信息公开程度怎么样，有没有详细的风控说明；第四、看该平台用户的评价如何，是否存在负面信息。
重要提醒：
不要相信那些打着为黑户或者芝麻信用分数较低的人群办理贷款旗号的虚假宣传，因为这样的广告往往会利用人们急切的心理来吸引他们，并且许诺给他们高额度的贷款，但是实际上里面可能存在很多风险和隐患，在选择贷款公司的时候一定要找正规、合法的大公司。
2. 对于需要先交纳手续费或者保证金的贷款公司要提高警惕，因为这样的公司很可能是骗子公司，他们的目的就是为了骗走你的钱而设下的陷阱，并不是正规的贷款公司会向你收取任何预付款项。
3. 贷款存在一定的风险，在申请之前要对贷款产品所有的规定都有所了解，尤其是利率、还款方式以及违约责任等等，并且要根据自己实际情况来判断自己是否有能力按时还款，不能盲目借贷。
