今天我们讨论的一个比较敏感的问题是征信上有问题、年龄在五十至五十五岁之间的朋友，在申请贷款的时候会碰到什么情况。首先我要说的是，这一代人通常上有老下有小，肩负着沉重的家庭责任，一旦出现资金周转困难的问题就会让人非常焦虑。但是越是焦虑的时候就越要保持冷静不要盲目求医问药特别是对于那些打着“黑户也可以贷款”、“不管征信”的旗号进行宣传的机构要心中有数。
所谓“黑户”，就是指个人信用报告中有严重的逾期记录，并且已经被银行或者其他金融机构列入了禁止准入名单，在正常的途径下申请贷款都会遇到很大的困难。“黑户”的标签一旦被贴上之后就会给后面的金融业务带来很大的阻碍。尤其是对于五十五岁左右的人群来说，在这个阶段往往处于职业生涯的尾声或者是刚退休的时候，收入来源不像年轻人那样稳定，“黑户”的情况之下要想拿到贷款就更加困难了。
按照我国《商业银行法》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等相关规定，在办理信贷业务时应当坚持公平、公正、审慎的原则，并且要依照法律规定查询和使用个人信用报告。而所谓的“黑户贷款”平台如果没有获得相应的放贷资格的话，则有可能构成非法经营活动。另外一些平台还存在诱导客户提交虚假资料的情况，一旦被发现之后就会导致合同无效或者受到法律制裁。因此，在决定申请任何形式的贷款之前都应该首先确认一下该机构是否具有合法资质并且拥有放贷的权利。
从监管的角度来看，国家对互联网金融、小贷公司等行业进行越来越严格的管控。银保监会和各地金融监管局等部门也在不断加大打击力度，整治非法放贷、暴力催收等问题。因此，“黑户贷款”的生存空间正在变小，或者会被取缔，或者要自我整改以求合法化，但是其存在的隐患依然存在。所以我们要知道，监管部门并不是不作为，在某些情况下会出现“道高一尺魔高一丈”的情况，总有那么一些人想钻法律漏洞。
从道德的角度看，这件事情就更加复杂了。一方面我们能够体会到急需资金的朋友所面临的困境，毕竟生活中总会有突发事件发生。但是另一方面，“黑户贷款”平台所收取的各种费用和信息泄露的风险又使得借款人陷入困境。虽然这些平台可能会给借款人一些优惠条件，但是高额利息、各种名目的收费以及个人信息泄露等隐患才是真正的陷阱。因此，在道德层面上，“锦上添花容易，雪中送炭难”的做法也值得商讨一下。我们不能因为自己的急切需要而忽略掉自身的合法权益。
风险是我们必须要不断重申的一个重点，“黑户贷款”的风险也是方方面面的。“黑户贷款”的利率风险很大，在正规贷款中利率是有上限规定的（一般不超过LPR*4），但是“黑户贷款”的利率却非常高，并且还会收取各种各样的费用和服务费，所以实际年化利率会远远高于法律规定允许的最大值。这就成了“高利贷”，超出的部分利息是没有法律保障的，但是已经花出去的钱就会白费了。“黑户贷款”的合同陷阱也很多，其中有很多对借款人不利的规定，例如“逾期就要全部罚息”、“授权平台处理个人财产”等，稍有不慎就会落入其中。另外，“黑户贷款”也会存在个人信息泄露的问题，在申请时要提供很多个人信息，如身份证号、银行卡号、电话号码甚至是面部识别信息等，如果这些信息落入到不法分子手中，则会造成严重的后果——被用来实施电信诈骗或者身份盗窃等犯罪行为。“黑户贷款”还存在暴力催收的风险，在正规机构催收的时候都是有规矩的，但是那些非法的“黑户贷款”公司为了追回欠款和利息往往会使用一些非常规的方法来骚扰借款人及其家属朋友，并且会对他们进行人身威胁。
从心理学的角度来看，在50-55岁之间的人可能会比较注重自己的面子问题，并且不太愿意向家人或朋友求救。加上长期以来的工作习惯使他们倾向于自己解决事情，在遇到经济困难的时候，“面子”与急于解决问题的心理交织在一起，就会使人失去理智，从而会被一些打着“不用查征信、黑户也可以贷款”的旗号的人所诱惑。此时保持冷静是非常重要的。我们要知道面子很重要，但是钱袋更重要，在没有考虑清楚的情况下不要为了面子而去给自己造成更大的损失。
在知识图谱中要有一个基本的认识：信贷就是一种风险定价的行为，银行等机构放款也是在承担风险，而征信报告则是他们用来判断风险的重要工具之一。“黑户”的存在说明了过去履约的能力出现了问题，因此未来的风险也就更大了。那么为什么还会有人给你提供贷款呢？那些向“黑户”发放贷款的公司或者是由于自身风控能力不足，或者是通过提高利率的方式来弥补高风险带来的损失，也有可能本身就是个骗局。所以天上不可能掉馅饼，“好的Offer”也不会无缘无故地出现。
在动态评分以及风控原理上，即便是正规金融机构也已经开始用大数据和模型去评判借款人了，并且会考虑收入状况、职业稳定程度、负债水平等多方面因素。对于信用记录不佳的人群而言，他们可能会被要求提供更多的担保物、更高的利息或是更低的贷款额度等手段来规避风险。但是那些号称可以给“黑户”放贷的地方，“风控”的标准大概就是看你能不能交出一笔“服务费”，或者是你身上的信息看上去更容易让人找到人上门催债。这样的风控方式很不靠谱也很残忍。
在操作方案上，对于年龄在50-55岁之间并且有不良信用记录的人群来说，可以考虑以下几种方式：
向家人或者可以信赖的人寻求帮助。尽管会有些不好意思，但是这也是最简单、最便宜的一种方式了。把事情说清楚，大致需要多少钱，什么时候可以还清。有时候亲人或者朋友的力量是非常大的。
2、寻找正规金融机构提供的灵活的服务方式。尽管征信存在问题，但是仍然可以试着申请。可以向大银行或者是信誉好的信用社询问是否有关于特定群体（如小微企业主、个体工商户）的信用贷款产品，或者是需要抵押物（例如房产、有价证券）的抵押贷款产品。即使第一次被拒绝了，也可以问清楚原因，并且了解在什么地方可以进行改善。有时只需要提交一份详细的还款计划或者添加一名担保人就可以通过审核。
3、考虑利用政府提供的融资途径。对于小企业或者某些群体而言，存在一些创业贷款、扶贫贷款之类的优惠政策，在了解自己是否符合要求之后再做决定。这类贷款一般利息低，并且审核也比较严格。
4、积累起好的信用记录。如果没有急用钱的需求的话，那么最好的方法就是自己去修复自己的信用记录了。要按时还清所有的债务，不管是信用卡欠款还是其他的贷款或者是水电气费等等。时间是治疗一切疾病的最好药物，而良好的还款习惯也会慢慢地改善你的信用状况。
张师傅今年五六十岁左右，以前因为经营不善导致信用记录出现问题，在急需用钱的时候看到了一则网络上的广告称可以给“黑户”贷款，并且利率很低，于是便信以为真了。但是经过一番操作之后发现各种费用和管理费加在一起后的真实利率已经很高了。还没有来得及还款就被催债公司打电话、发信息骚扰，并且扬言要到他的工作单位去讨债。张师傅当时非常无奈又懊悔不已。最后只好请了一个专业的律师进行咨询并最终避免了更大的损失。
问答环节：
问：所谓的“先放款再收费”的黑户贷款是否可靠呢？
答：不能相信！正规的贷款流程是经过审核之后再签订合同、放款，并按照合同的规定来偿还贷款，在此之前是不会收取任何费用的，比如所谓的“保证金”、“手续费”、“解冻费”等等都是诈骗行为，请大家注意。正规的贷款是先放款再收取费用的。
问：如果真的需要借钱，并且征信情况不佳的话，有没有比较安全的方式呢？
答：比较安全的方式是办理带有抵押品的贷款，例如用房产作为担保向银行申请贷款。尽管仍然需要进行评估，但是由于有了抵押品的存在，所以银行所承担的风险较小，被批准的可能性也就更大了。不过要注意的是，在不能及时偿还贷款的情况下，抵押品将会被拍卖。此外还可以考虑使用一些在线平台提供的小额信用贷款服务，即使金额不大也比大额的“黑户贷款”更安全一些，并且最好是选择那些具有合法资质并且信誉良好的机构所提供的产品。
问：怎样才能知道某个贷款广告是不可信的“黑户贷款”呢？
答：要注意以下一些词语：不查征信、黑户也能办理、利率低、马上审批、先付息再还本金（对于黑户而言几乎是不可能的）、需要提前支付费用等等。如果一则广告过分突出低门槛、大额度、低利率的特点，并且对于自己的资质情况、利率计算方法以及合同内容都不予说明的话，那么它大概率存在问题。
所以对50-55岁的朋友以及征信上有问题的人群而言，贷款是很困难的。但是我们要知道困难只是暂时的，冲动是魔鬼。在遇到“黑户贷款”这样的诱惑时要保持冷静，多搜集信息、向专业人士请教、多方对比之后再做决定。不能因为一时的资金短缺就去走违规违法的道路，否则会越陷越深。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是说可以不用查征信、黑户也可以贷款、百分百放款、零抵押或者利率很低的，基本上都是骗局。正规的贷款公司都会按照法律规定来查询个人信用报告，并且根据风险大小来进行定价，不可能存在百分之百放款或者利率为零的情况。
2. 防骗提醒绝不向任何贷款公司或者个人提前缴纳所谓的“保证金”、“手续费”、“解冻费”、“包装费”等各种名义上的费用，在没有收到贷款之前不能给任何公司或者个人钱。如果有人要你交这些钱，请立刻拒绝，并且马上报警。
3. 风险提示选择任何一种贷款产品之前都要认真地去读取合同里面的各项内容，尤其是有关于利息、费用、还款的方式以及逾期之后所要承担的责任等等这些方面，在弄明白实际的年化利率是在法律允许范围内的情况下再做决定，并且对于不清楚的地方一定要搞清楚，如果有必要的话可以向律师或者专业的金融人士进行询问。同时也要注意保护自己的个人信息不要随便泄露出去给一些来历不明的网站。
