在信息大爆炸的时代，“黑户”一词被人们时常提及，在金融借贷方面尤其如此。“黑户”指的是由于各种各样的原因而未在征信系统中留有信用记录的人群。这些人可以是刚刚年满十八岁的年轻人，也可以是之前有过逾期还款记录但是现在已经全部结清债务的人。不管是哪一种情形，“黑户”的成员都会在申请贷款的时候遭遇很多障碍，因为银行和其它金融机构一般会用征信记录来判断一个人的信用风险。
那么问题就出现了：黑户满十八周岁之后可以凭借身份证去借钱的平台是否存在呢？答案是存在的，但是你要非常谨慎。这类平台一般会用“无需抵押、无需担保、只需提供身份证即可申请贷款”的口号来招揽客户，但是实际上它们背后的隐患要比你想象中的要严重得多。今天我们就要对这样的平台进行详细的分析，在法律、监管、道德、风险以及心理等各个方面给大家揭示出这些平台的真实情况。
从法律的角度看，合法性和合规性的区别
从法律上讲，所有的借贷平台都需要有相关的金融许可证才可以运营，在中国一般就是网络借贷信息中介备案或者是小贷公司牌照。如果一个平台说自己没有资质也可以放款的话，那么它就属于违规行为了。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，未经许可擅自开展网贷业务本身就是违法行为。
另外按照《合同法》以及《民间借贷规定》的要求，出借人与借款人之间应当对借款利息、还款期限、违约责任等事项作出具体的规定。如果有的平台只给出一些含糊不清的内容，在合同里可能会存在不公平的规定，例如过高的违约金或者是变相的高利贷等等，这些都是不符合法律法规规定的。
从监管的角度看，该平台有没有被纳入到监管体系中来
监管在金融业中占有重要地位，在中国，P2P网络借贷行业的监管权属于银保监会。合规的平台一般都会主动去银保监会进行备案，并且会被要求定期接受检查以及被审计。如果一个平台没有提到任何关于备案的信息，也没有在其官方网站或应用程序里找到任何一个监管部门的备案编号的话，那么该平台就很有可能是不合法的。
比如一个平台在推广的时候只说可以很快拿到贷款，但是没有提到任何关于监管备案的事情。后来有一个用户发现了这个平台根本没有备案信息，并且最后因为这个问题而受到了监管部门的处罚，造成了很多用户的资金损失。这就是由于缺少监管所造成的悲剧。
从道德的角度看，平台应该承担的责任
从道德上讲，借贷平台除了要起到放贷的作用之外，还应当履行一定的社会职责。对于没有信用记录的人群而言，由于缺少了传统的金融渠道来获取贷款，并不等于就可以受到任意侵犯。
一些不法之徒为了牟取暴利，在黑户身上设下了很多陷阱，例如收取高额的砍头息、不合理的服务费等等。这样的做法已经严重违背了商业伦理，并且有可能触犯法律法规。作为借款人的你应该有权得到一个公平公正的贷款协议书。
从风险的角度看，借款人的潜在风险
对于“黑户”而言，借贷本身就是一个高风险的行为。如果选择了一个不合法的平台的话，那么这个风险就会成倍地增大。第一种情况就是该平台的信息泄露问题，即你的身份证号、电话号码以及家庭地址等个人信息都有可能被非法转卖出去，从而给你带来骚扰或者诈骗的风险。
另外一些平台上的利息可能会比法律规定最高限额高出很多倍。按照《民间借贷规定》的规定，年利率超过24%的部分是没有法律效力的。但是许多不合法的平台会用各种理由来收取高得多的费用，实际年利率可以达到50%以上甚至是更高的。如果不能及时偿还贷款的话就会出现“利滚利”的情况。
另外一些平台会用暴力催收的方式来骚扰你，比如发短信、打电话或者上门拜访，并且还可能威胁到你的家人以及朋友的安全。这样的做法是非法的行为并且会对你的精神健康产生很大的影响。
从心理学的角度看，借款人所处的心理困境
没有信用记录的人会因此而感到焦虑、自卑，并且容易受到不合法的服务提供商的欺骗。“快速批准”、“低要求”的说法会让人们觉得找到了一条出路，于是就会放松警惕。
但是所谓的“低门槛”之下其实存在着更大的风险，在一些平台上，他们会用小额度的贷款来试探你的还款能力，如果你愿意还钱的话就会不断地给你放贷直到把你拖入一个无法摆脱的债务困境中去。
知识图谱就是对借贷的基本概念进行了解
在进行深入探讨之前，我们应当先构建起一个基础性的“知识图谱”，对借贷的概念有一个大致的认识。那么什么是征信呢？征信就是指个人或者企业所拥有的信用状况的历史记录，一般是由征信公司来搜集并加以整理而成的，在中国主要是由中国人民银行征信中心来进行管理。
第二、什么是年化利率呢？年化利率就是把短期利率转换为一年期利率的方法。比如说你向别人借了1000块钱，一个月要付给对方50块钱作为利息的话，那么一年下来就要支付6000块钱的利息（50*12），这就是所谓的年化利率。
那么什么是“砍头息”呢？就是说，在借贷的时候会预先扣掉一部分利息。比如说你向一个平台借了1000块钱，但是实际上只给了你800块钱，并且要你归还全部1000块钱。这样的做法在我国是被严格禁止的。
动态评分就是对平台的信任度进行评价
一些不符合规定的平台用的是“动态评分”的方式来评判借款人的信誉好坏，“动态评分”一般根据用户在手机使用、社交网络以及消费等方面的数据来进行判断。虽然看上去很专业，但是其中的数据很容易被错误地使用。
比如某个平台会利用你的人际关系网以及社交网络来推测出你的还款能力，并且还会把你的联系方式一并拿去用作其他用途。所以我们在挑选网站的时候要认真查看它的隐私条款，保证自己的信息不被非法使用。
风控原理就是平台风险控制
合规的平台一般都有比较完善的风控体系，在这个体系中包含了对借款人的信用评价、对借款目的的审查以及对还款能力的判断等很多方面的工作。经过这样的工作之后，就可以很好地控制住风险，并且保障了出借人与投资者的利益不受损害。
不合法的平台一般都没有上述措施，它们只考虑借款人的还款意愿，并没有考虑到还款能力的问题。这样做的结果就是对借款人不好，也会使平台自身面临资金链断裂的风险。
操作方案：怎样才能找到一个合法的平台
那么，在这么多的借贷平台上，我们又该如何去挑选呢？这里有一些建议供参考：
1、查看备案信息：合法的平台会在自己的官方网站或者手机应用程序中公布自己的备案信息，你也可以在银保监会或者地方金融监管部门的官网上查询到相关信息。
2、计算出真实的利率之后再看所谓的“低息”广告就会比较清楚了。
3. 仔细阅读合同内容，尤其是有关利率、违约金以及还款方式等条款部分，在发现问题时要立即提出异议。
4. 保护个人隐私：不随便泄露自己的身份证号、银行账号等重要资料，在向网站提交这些信息前要确认该网站具有合法经营资格并且对用户的个人信息进行了有效的保密处理。
5、对于某一个平台的问题，你可以向律师或者理财师求教，并且得到他们的指导。
真实例子：一个真实的教训
小张是名十八岁左右的学生，在急需用钱的情况下看到一则可以凭借身份证进行贷款的广告后便尝试着去办理了，并且很快就获得了五千元的贷款。但是没过几天他就发现自己每月需要偿还几百元的利息，而这个数字已经远远超出了正常的范围——达到了每年百分之五十以上。更为严重的是该平台利用了他的人脉关系向其家人发送了恐吓信息称如果不按时还款就会公布他的个人信息。最后小张只好报警来防止更加严重的后果发生。
该事例告诫我们，表面上看来方便快捷的借贷其实存在很大的隐患，在做决定的时候要提高警惕，不能随便使用不正规的渠道去借债，以免给自己带来不必要的麻烦。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问如果已经通过了不合法的渠道获得贷款的话，应该怎么办呢？
答第一、不能惊慌失措，在此情况下应该和平台进行沟通，并且争取到一个合适的还款计划；若无法达成一致意见的话，则可以向相关的监管部门提出申诉或者是聘请律师来帮助自己解决问题。
问怎样才能知道某个平台上的利息是不是合理的呢？
答可以利用网络上的计算器来算出真实的利息率，也可以向有关人士求教。一般情况下，年化利率高于24%的部分是没有法律效力的。
问如果我的个人资料泄露了怎么办？
答可以去报警并且找相关的网站让他们来保障用户的隐私安全，在此期间也要保证好自己账号的安全以免给他人造成损失。
重要提醒：
不要轻易相信没有抵押物、不需要担保人、只用身份证就可以贷款的说法，这样的平台存在很大的法律风险。
在借入资金之前要算出真实的利息率，并且不能超过法律规定允许的最大值。
3、保护好个人的信息不要让别人用它来做坏事。
如果遇到暴力催收的情况，请立即报警并获得律师的帮助。
第五点就是选对了正规的平台就可以避免掉进不必要债务陷阱里去。
