提到“黑户”三个字的时候，人们心中都会产生一种不安的感觉，好像自己头上戴着一顶无法摘下的帽子一样。所谓“黑户”，其实就是指在征信系统中留有不良信用记录的人，在银行或者其他正规金融机构眼中就是不能贷款的人。但是现在社会上每个人都有自己的困难吧？有时候急需一笔钱却又不好意思向家人朋友开口求助时就会想到使用一些借贷软件来解决燃眉之急，并且希望可以分期付款以减轻负担。但是这些软件是否存在呢？是否可以随意申请呢？其中的风险很大，今天我们一起来探讨一下这个问题。
从法律的角度看，“黑户”借钱不担心违法吧？
第一点就是要把法律这条绳子绷紧，在中国正规的金融机构包括银行以及持牌的消费金融公司给“黑户”放款也是要三思而行的。为什么呢？因为法律规定放款必须具备资格条件、利率要符合规定、不能做高利贷、也不能进行非法催收。如果你们所说的“借款软件”本身就没有牌照，在灰色地带或者直接违法的话，你还敢用吗？这就如同明知山有虎还要往虎口里走一样。你借了钱之后万一对方不守法纪、利息计算得很离谱、催收手段也很恶劣，并且还对你的人身安全造成威胁的时候，你会去找谁申诉呢？法律只保护合法的借贷关系，对于非法的行为它只会予以打击。
从监管的角度来看，“黑户”为何会被正规平台拒之门外呢？
监管部门如银保监会等会对金融市场进行严格的监督，并且要求金融机构要谨慎行事、做好风险分析工作。“黑户”的存在会给金融机构带来很大的风险隐患，在这种情况下，“黑户”要想获得贷款就必须证明自己有良好的还款能力和意愿。如果一个平台轻易地给“黑户”放贷的话，那么该平台就会面临较高的坏账风险，进而影响到整个金融系统的稳定运行。因此监管部门出于保护投资者利益的目的而设置了较高的准入标准来防止不法分子利用“黑户”从事非法活动。
道德质疑：向没有户口的人借钱，心里能过得去吗？
我们再来谈谈道德方面的问题吧。借钱一定要还，这是天经地义的事儿。因为你之前有过失信的行为所以变成了“黑户”，这就意味着你在某一个地方失去了对他人的信任而受到了伤害。而现在你想用一些不太光明正大的方式来借钱的话，那就可以说是存在侥幸心理或者是在道德上进行了一次投机取巧了吧？那些给“黑户”放贷的应用程序通常会收取很高的利息以及各种各样的费用。你所获得的钱是用很高的成本换来的吗？这样做的结果就是使自己的未来变得更加困难重重——这就是饮鸩止渴啊！
风险提示：你认为很便捷的地方其实是设下的圈套
谈到风险的话就多得很了，说不完。
高息陷阱很多针对“黑户”的借贷软件表面上看利率很低，但是加上各种各样的“服务费”、“管理费”、“保险费”等名目的费用之后，实际的年化利率往往会超过国家规定的上限（目前为LPR的四倍）。如果你借了1万元的话，在最后可能会需要归还款项达到1.5万元以上。这样的利息要比正规贷款高出许多倍之多，想想都觉得毛骨悚然。
个人信息泄露为了能够借钱，这样的平台会要求用户提供非常详细的信息，比如身份证号、银行卡号、电话号码、住址等，并且还会请求用户授权使用人脸识别功能以及查看通讯录和相册等内容。如果这些信息泄露出去的话，就有可能会被不法分子用来进行诈骗或者非法买卖等活动，造成的损失难以估量。对于它们来说，个人隐私就像是可以出售的商品一样。
暴力催收如果因为没有及时还款而被催收的话，那么这些平台所采取的各种方式都会使你感到懊悔不已。除了传统的短信和电话骚扰之外，还会有人来敲门威胁恐吓，并且会使用更加恶劣的方法来进行报复。精神上的折磨要比经济损失带来的痛苦更为严重。
法律风险有的平台本身就是从事非法放贷、套路贷等违法犯罪活动的，如果你与其发生了借贷关系的话，那么你的本金拿不回去了，并且还会陷入到法律纠纷当中去，更严重的是会变成犯罪分子的同伙，在这个时候你已经无处可诉了。
心理斗争：是承受住“黑户”的压力，还是主动去寻找解决办法呢？
成为“黑户”会给人们带来很大的心理创伤，“被社会抛弃”的感觉、“想做点事却又处处受阻”的挫败感、“对未来感到迷茫和恐惧”，都足以把人击垮。因此有的人就会急于求医问药，在看到各种打着“黑户也可以借钱”、“无抵押、低利率”旗号的广告时就仿佛抓住了救命稻草一样。但是此时此刻最要紧的就是保持头脑清醒。“你所遇到的问题是真实的”，但是用来解决问题的办法不能是饮鸩止渴。过分依赖那些高风险的借贷方式只会使你越陷越深，并且还会加重你的精神负担，从而形成一个恶性循环。这时最好的办法就是调整好自己的心态，正视自己所处的情况，并且要积极地去寻求合法有效的解决途径。
知识图谱：借贷的基本概念以及你所拥有的权利
要懂得一些基本的金融知识，借贷其实是一种信用交易，在此过程中你会用到将来要偿还债务的能力来换取现在所需要的资金。正规的平台重视征信的原因就在于它能够反映你的信用情况，并且可以用来预估你未来的还款能力，“黑户”就是指你的信用报告出现了问题。所以要知道自己的权利很重要，《个人信息保护法》和《消费者权益保护法》都规定了个人的信息受到法律保护，任何单位或者个人都不能非法获取、利用或者泄露个人信息。借贷利率是有上限的，而暴力催债也是违法的行为，在遇到侵犯自己合法权益的情况的时候你可以选择拒绝、举报以及通过法律手段进行维权。
动态评分和风控原理是什么意思？平台又是如何根据人的不同来决定给用户什么样的服务的呢？
现在的金融风控，并非简单的黑名单或者白名单制度，在线贷款平台所采用的是一个复杂的动态评分体系来判断用户的风险程度。该体系会根据用户的信用报告、申请资料、设备信息、行为数据以及社交关系等多个方面进行打分，并且还会使用大数据和算法模型来进行计算得出结果。得分越高表示风险越小，就越有可能获得借款并且利率也会比较低；相反地，如果得分较低或者是某个重要的因素出现了问题（例如征信记录不好），那么平台就会认为存在较高的风险而拒绝放款或者只给予很小额度并且收取很高的利息。一些号称可以给“黑户”放贷的公司要么是因为模型不够准确导致了很大的风险；要么是为了掩盖自己的风险而提高利率以弥补损失；甚至有的公司本身就是诈骗团伙。
操作方案：如果是“黑户”怎么办？
说了很多种风险之后，“黑户”是不是就没有办法了呢？其实不是。重点是自救和合规。
第一项就是改善信用状况这就是最好的办法了。找到自己被列为“黑户”的原因是什么——是因为没有及时偿还贷款吗？或者是个人信息出错造成的呢？如果是后者的话，那么就要马上和相关的机构取得联系，并且尽快把欠下的钱补上。之后要继续保持良好的信用状况，按时还款，并且不要再出现新的逾期情况了。征信记录并不是固定不变的，在时间的作用下，不良记录的影响会逐渐减小，而好的记录也会慢慢累积起来。这个过程大概需要几个月到几年的时间不等，但是这也是最为安全可靠的一种方式。
第二步就是找合法途径购买非标品尽管征信记录不佳，并不等于无法获得贷款。部分有资质的消费金融公司或者银行会推出专为某些群体设计的产品，即使金额不大、利率稍高，但是和非法放贷相比要安全很多。可以试着去申请一下，但是要做好被拒绝的心理准备。
第三步就是用抵押或者担保的方式如果有房子、车子这些值钱的东西的话，就可以去申请抵押贷款或者质押贷款了。平台看中的不是你有没有好的信用记录，而是看你有没有好东西做抵押品。但是如果不按时还款的话，抵押品就会被拍卖掉。
第四步就是向家人或者朋友求助实在没有办法的时候，也可以找一些值得信赖的人或者朋友来帮忙。尽管这样会有点不好意思，但是这也是成本最低、风险最小的一种方式。另外，在借钱的时候最好还是打个借条，并且要注明好还钱的时间以及利率（如果有的话），把事情弄清楚一点，以免日后出现纠纷。
第五步就是小心用信用卡如果有条件的话，在急需的时候可以用信用卡取现或者分期付款来解决资金问题，尽管这样会付出一定的代价，但是比非法借贷要好很多。但是一定要注意不要超过自己的承受能力去借款，而且要及时归还欠款以免造成新的逾期记录。
所以不能轻信所谓的“黑户也可以贷款”、“分期付款两年就可以”的说法，“天上不会掉馅饼”，掉下来的是陷阱。遇到问题的时候要冷静下来想一想，多学一些知识，在正规和合法的道路上去解决它。保护好自己的信用也就是在为自己以后的发展做准备。
重要提醒：
1. 任何无视征信、秒批高额度、低利率长周期的宣传语基本上都是不符合规定的甚至是违法的陷阱，一定要注意防范、坚决抵制。
2. 遇到要求预先缴纳手续费、保证金、解冻费等各种形式的预付款所有的借款都是诈骗，请不要汇款。
3、借款之前一定要核实平台资质有没有金融执照？认真看合同内容，尤其是利率、费用、还款方式以及逾期责任等方面的内容，不能听信口说无凭。
4、保护好自己敏感信息不要随便给借款app授权使用不需要的权利，注意保护自己的隐私安全。
5. 如遇暴力催收、非法追债请保存好相关的证据材料（如录音、截屏等），并尽快向公安机关报警或者向银保监会、当地金融监管机构进行投诉举报。
