今天我们来讨论一个比较敏感的问题，“黑户不查征信的支付宝贷款”，这个东西听起来很吸引人，特别是对于有征信问题或者是没有征信的人来说，简直就是雪中送炭。但是其实里面有很多玄机，我们要把它们拆开来仔细分析一下，不能只听那些天花乱坠的宣传语就冲动行事。
首先我们要清楚的是，支付宝本身作为一家合法合规的金融机构所推出的借贷类产品如借呗、花呗等都是要依据用户的信用报告来进行判断的。这是基本原则也是监管部门的要求。想想看，银行放款要查征信，信用卡审批也要用到征信信息，那么作为一家正规金融机构的支付宝又怎么会不用征信来审核呢？如果这样做的话岂不是会损害自己的形象吗？因此对于那些声称可以给黑户提供无条件贷款或者根本不考虑征信问题的说法，在没有进一步核实之前就应该先打上一个大大的问号。
市场上为什么会存在很多关于“黑户不用看征信就可以在支付宝上申请贷款”的说法呢？其中的原因主要有以下几点：第一种情况是所谓的“贷款”并不是真正的从支付宝官方那里获得的资金支持，而是一些打着支付宝旗号但实际上并没有得到授权的第三方机构或者是个人所为。他们或许只是借用了一个支付宝的接口来进行操作，也有可能是利用了人们对于支付宝的信任来谋取利益。第二种情形则是指一些非信贷性质的产品，在支付宝内部有一些小额、针对某一场景使用的信用服务以及与商家的合作项目所提供的分期付款服务等，并没有很高的征信门槛要求，但是这跟传统的贷款还是有区别的。
按照法律法规以及监管部门的要求这样的宣传本身就有很大的法律风险，“不看征信”违背了中国《征信业管理条例》以及相关金融监管的规定，在办理贷款的时候需要按照审慎经营的原则来对待借款人的信用情况，并且征信报告也是评判一个人是否具有良好的信誉的重要依据之一。如果有一家机构明目张胆地说自己可以不管征信的话，那么就等于在逃避监管或者从事违法经营活动。一旦出现纠纷消费者的利益很难得到保护并且维权难度很大。
从道德的角度来看的话，征信系统的作用就是用来记载个人的信用行为，并且会激励人们去诚实守信、惩罚不诚信的行为。征信系统可以看作是社会信用状况的一个“成绩单”。如果某个信贷产品完全不顾及这个“成绩单”的话，那么就等于在向外界传达出一种错误的信息——即认为是否有良好的信用并不重要。这样的做法会给整个社会的信用环境带来不良影响。另外对于那些一直努力保持良好信用记录的人来说来说，这也是不公平的。为什么别人有了不良记录还可以很容易地获得贷款，而自己即使有一点点瑕疵也会受到限制呢？
那么我们现在要深入探讨一下风险这是最重要的地方，也是最容易被忽视的地方。没有经过征信审核的贷款一般都有很大的风险。
首先是利率和费用问题就在于此。正规的贷款产品的利率是有上限规定的，并且受到严格的监管。但是那些游走在灰色地带上的所谓“不用查征信”的贷款，其利率往往会非常高昂，并且还会收取各种各样的手续费、管理费和服务费等附加费用，因此实际的成本会比看上去要高得多很多。你以为自己找到了一个价格低廉的好东西，其实却掉进了更深的一个陷阱里。比如你借了1000元钱，实际上拿到手里的只有800元左右，之后还要支付高额的利息以及各种各样的费用，在几个月之后你就需要偿还1500元以上甚至更多的款项。“砍头息”、“超高利贷”这些行为在正规平台上是被禁止的。
其次是个人信息安全风险很大。为了让你贷款，这些平台会让你填写很多个人资料，比如身份证号、电话号码、银行卡号等，并且还会让你提供支付宝账号和密码以及人脸认证的信息等等。如果个人信息泄露了的话就会造成很严重的后果，可能会有人盗用自己的身份去骗贷或者把钱转走，也会有个人信息泄露的风险。这些平台的安全措施并不完善，在它们手上你的信息就像是裸奔一样容易被盗取。
再来是暴力催收风险。正规平台催收有规定，不可以使用暴力、侮辱、威胁等方式。但是没有资质的“不要求信用”的贷款，在你还不了款的时候，催收人员可以采用各种非法手段进行催收，比如打电话骚扰、发信息骚扰、上门骚扰、找你的亲人朋友来施加压力和恐吓等等。精神上的折磨要比经济损失更加令人难受。
还有一个风险是合同陷阱这些平台上的借款合同一般都很复杂，字体又很小，其中可能会有一些对你不利的地方，例如自动展期、高额违约金、管辖地距离较远等。当你签字的时候，就相当于已经掉入陷阱了，想反悔也来不及了。
从心理学的角度来考虑，“黑户不查信用报告”这样的广告为什么会受到那么多人的关注呢？其中的原因其实是心理需求对于有信用记录的人群来说，在传统金融机构眼中他们是处在边缘化的地位，所以他们非常希望能够得到认可，并且能享受到和其他人一样的金融服务。“不要看征信”的说法正戳中了他们的痛处，给人们带来了一丝安慰、一条出路的感觉。加上一些平台所营造出的轻松快捷到账的效果，很容易使消费者失去警惕性，忽视掉其中存在的风险。这属于用人的心理弱点来进行推销的一种方式。
从知识图谱以及风控原理的角度来看，现在的金融风控已经形成了一套比较完善的系统，并非仅仅依靠征信报告就可以完成。例如蚂蚁金服旗下的网商银行就会用到大数据、人工智能等手段来建立一个多层次的风险评估模型，在该模型中会考虑到你消费习惯、交易情况、社会网络、设备使用状况甚至是你在网上留下的痕迹等各种因素，并且给出一个变化中的信用分值。即使你的征信报告存在问题，在其他方面做得好的话（比如说你在支付宝上的交易很频繁而且很规律，并且没有出现过什么可疑的行为），仍然有可能得到一定的授信额度。但是这与“不管征信”的说法完全不同，它是根据数据分析的结果来进行判断的，并不是完全忽略掉征信的影响。
所谓“不查征信”的贷款，其实它的风控逻辑可能会比较简单直接很多。第一种情况是没有真正意义上的风控，只依靠高利贷来弥补坏账损失；第二种情况则是通过一些非法或者不合法的方式去收集个人信息，并且做出简单的判断。不管是对借款人的利益保护还是对放款方的风险控制来说，都存在很大的隐患。
在实际操作中，如果真的存在资金需求但是征信情况又不太好怎么办？第一点就是不能轻易相信没有审核征信的宣传噱头。第二点可以考虑正规途径，在支付宝里有没有备用金、小额信用贷款等产品，这类产品的征信要求通常比较低一些。还可以找一些专门为某一类人群提供服务的小额贷款公司或者是互联网银行的产品，它们对于申请人的资质审查会更加灵活一些。最后一点也是最重要的一个方面，对自己目前的财务状况有一个清楚的认识，并且根据自己的实际情况来决定是否借贷以及借多少款，避免过度负债。
问：我的信用报告很差，但是急需资金周转，这样的“不管征信”的贷款可以应急吗？
可以应急，但是成本会很高。要算清楚总的花费，并且要考虑自己有没有能力按期还贷。还要注意个人信息泄露以及暴力追债的问题。这并不是一个长期的办法，也不是根本上的解决方法。
问：怎样才能知道某款支付宝贷款是否是合法合规的产品呢？
答：第一、要查看该网站是否为支付宝官方渠道或者是经过批准的金融机构所创建；第二、要看该网站上的广告语是否有夸大事实的情况存在，并且有没有做出太容易实现的许诺；第三、要看该网站上是否有太多个人隐私资料被索取以及是否存在合同中的漏洞；第四、可以登录到国家金融监督管理总局官方网站上去查询相关的机构是否具有合法经营资格。
对于“黑户不查征信”的支付宝贷款等说法要保持警觉的态度，在急需资金的时候不能轻信一些人的承诺，以免陷入危险之中。提高警惕、谨慎行事，在作出任何借款决定前都要慎重考虑，并且要对各种信息进行核实之后再做决定以保障个人信息及财产的安全。
重要提醒：
凡是声称可以不用查征信、可以马上批准、利率很低的贷款信息，特别是通过非正规途径如电话、短信等方式传播的信息，大部分都有很大的风险，有可能涉及到非法放贷、高利贷以及诈骗等问题，请大家注意防范这些违规用语，并且不要参与非法借贷活动。
2、对于需要预先缴纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”的各种形式的贷款要提高警惕，因为这是典型的诈骗行为，在放贷之前是不会向借款人收取任何费用的。如果遇到这种情况的话，请立刻中止联系，并且报警处理。
3. 保护好自己的个人信息，比如身份证号、银行卡号、支付宝账号密码以及人脸识别信息等等，不随便告诉不认识的人或者不正规的地方。如果发现自己有个人信息泄露的风险的话，要及时修改密码并且留意自己的账户情况。
如果遇到暴力催收的情况，比如经常接到骚扰电话、收到各种形式的恐吓信息等，要保存好相关的证据材料（包括录音、截屏和聊天记录等等），并向公安机关报警，并且还可以向支付宝官方客服或者有关的金融监管机构进行投诉。
5. 借贷存在风险，要慎重考虑是否借款以及能否按时还款的问题，在自己需要的时候才去借，并且要从正规渠道获取资金，不能因为一时急用钱就去向不法分子借钱，否则会给自己带来更大的损失并且留下不良记录。
