最近有不少朋友来找我咨询有关“黑户”的问题，“黑户”指的是征信上留有污点的人群，在这里我想给大家介绍一下如何办理小额贷款，并且希望可以分期还款两年左右。这个问题比较复杂，“黑户”一词在金融界已经成为了信用差的同义词。但是人无完人，每个人都会遇到困难的时候吧？只要我们找到正确的途径、合法的方式去解决它的话，还是能找到符合自己需求的方法的。今天就用最简单的语言为大家解释一下这个问题，让大家听得清清楚楚、明明白白。
那么什么是“黑户”呢？也就是说，在你的个人信用报告中存在严重的逾期记录，例如连续逾期超过90天或者是累计逾期次数过多，以至于在你去银行或者其他正规机构申请贷款或者办理信用卡的时候会被拒绝。这不是开玩笑的事情，它会对你的未来金融生活造成影响，比如说买房、买车、创业等都会因为你是一个“黑户”而受到影响。因此我们要重视起这个问题来，并且不能逃避。
那么黑户是不是真的不能贷款了呢？并不是所有的银行以及大中型金融机构都会把“黑户”拒之门外，“黑户”或者是信用状况较差的人群也可以申请到一些贷款产品，比如叫做“信用修复贷款”、“小额信用贷款”的东西。这类产品的特点就是金额不大、利息高但是手续简单、放款迅速。我们要找的是合法合规的途径，不能让高利贷或者套路贷把我们给骗了！
那么接下来我们就来列举一些正规的小额贷款产品，它们可以分为24期，并且适合没有信用记录的人群。第一，“微粒贷”微粒贷是由腾讯公司旗下的微众银行所推出的网络借贷服务项目，在该产品中实行的是“白名单制”的准入机制，并非所有的人都可以参与其中。但是只要被邀请到这个行列里来的话，即便你的信用状况并不是很好，仍然可以获得一定的借款额度。微粒贷最长可借出两年时间内的款项，尽管没有达到二十四个月的标准，但也已经很不错了。另外它的年化利率并不高，并且审核速度很快，因此可以算作一个值得信赖的产品。
其次，是“借呗”借呗属于蚂蚁金服旗下的一种贷款服务方式，类似于微众银行推出的微粒贷一样采取邀请入内的形式。如果用户芝麻信用分数较高的话，在征信上有轻微瑕疵的情况下仍然可以获得一定的借款额度。借呗最长可申请到一年十二个月分期还款的方式来进行消费，并且相比起二十四个月分期更加便捷快速并且利息公开透明。但是要注意的是借呗额度不是固定不变的而是会随着用户的个人信用状况以及使用习惯的变化而发生变化。
再来说说“360借条”360借条是由360金融推出的一款贷款产品，它的放款条件比较宽松，即便是你有不良的信用记录也可以顺利地获得借款。该产品的最长还款期限为24个月，在这里我们可以用它来说明今天的主题。但是需要注意的是，360借条的年化利率比较高，在使用前要认真查看合同内容、弄清利息以及还款方式以免日后出现纠纷。
除了上面提到的一些互联网贷款平台之外还有“京东金条”、“苏宁任性付”但是也有小贷公司会提供小额贷款业务，并且期限、利率都不一样，在挑选的时候要根据自己实际情况来决定最合适的贷款产品。
那么这些贷款产品的审批过程是怎样的呢？实际上，并不是完全没有考虑征信的因素，在此基础上又加入了更多的风控模型，比如互联网上的行为记录、社交网络的数据等都会被用来判断一个人的信用状况。这样的风控方式叫做“大数据风控”它的好处是可以从多个角度去考察借款人的信用情况，从而弥补了传统风控模型存在的不足之处。但是它的弊端也很大，因为它的数据来源很杂乱无章，并且其中的一些数据存在错误或者被恶意利用的可能性，所以在向外界披露自己的信息时要小心行事。
说到这儿，就不得不提到一个叫做“动态评分”的东西了。大部分的互联网贷款平台都是通过动态评分来判断借款人信用风险的，在这个过程中，你所获得的贷款额度、利率等都不是固定的数值，而是会随着你的还款状况以及用款状况的变化而变化。如果能够按时还款并且使用得当的话，那么你的贷款额度和利率就会降低；相反地，如果你出现逾期还款或者用款不当的情况时，则会被提高或者取消。因此，在拿到贷款之后要善待自己的信用记录，按时还贷并合理支配资金才能得到较好的贷款条件。
但是我们不能忽略掉贷款所存在的风险。不管是哪一种贷款都有一定的风险，特别是对于“黑户”的人而言，风险会更大一些。第一种就是利率风险很多针对“黑户”的贷款产品的利率都很高，一旦借款人不能及时归还贷款的话，那么利息就犹如滚雪球一般越积越多，最后可能会造成债务危机。逾期风险如果出现逾期的情况的话，除了会损害个人信用之外，还会产生罚息，并且有可能会被催收，从而给生活造成很大的影响。套路贷风险市场上有一些不良商家利用“黑户”的急切用款心理来设局，例如通过高利贷、虚假宣传等方式引诱借款人在不公平的合同中签字，并且最后让借款人背上沉重的债务。因此，在办理贷款时要保持警觉性，认真辨别真伪，以免被欺骗。
那么怎样才可以有效地避免上面提到的风险呢？首先，我们要树立正确的消费观、理性消费、勤俭节约第二点就是不要过度负债。提升自己的金融素质，对贷款的相关内容有所认识，例如利息、还款的方式等这样才可以更好的维护自身的合法权益。另外，我们还要选择合法合规的贷款途径，例如银行或者有资质的消费金融公司等不能用不正当的方式借钱，一旦陷入债务纠纷中要尽快找专业人士帮忙解决，可以向亲朋好友求助也可以去专业的债务调解公司寻求帮助，并且不可以逃避也不可以使用违法手段来处理问题。
说到这儿，“知识图谱”的概念就出现了。知识图谱是用以表示实体、关系以及属性的一种知识表示方式，可以用来创建一个更为完整和系统化的金融知识体系。借助于知识图谱，我们可以更清楚地知道各种贷款产品的各种因素，例如利率、还款方式等，并据此作出更好的决定。比如说我们可以建立一个有关小贷的知识图谱，在其中把各种各样的贷款产品、各种各样的利率、各种各样的还款方式等等都包含进去，形成一个完整的知识体系。这样一来我们就能够很直观地了解到每一个贷款产品的特性了，进而选出最合适的那个。
那么在实际操作当中，我们又该如何去申请小额贷款呢？首先我们要准备好一些基础资料，例如身份证、收入证明、银行流水等。接下来要挑选一个合适的贷款平台，比如说前面提到过的微粒贷、借呗等等。之后就要根据平台的要求来填写申请表，并上传相关的文件了。最后就是静候平台的审核结果了。一般情况下，互联网贷款公司的审核速度都会很快，“秒批”也是有可能出现的情况。但是即便被批准了，在拿到结果之后也不能放松警惕，还是要认真地去读取合同里的各项内容，弄清楚利率是多少、怎么还钱以及如果违约会有什么样的后果等等问题，保证自己能按时还款。
另外再举一些例子来说明没有户口的人群是怎样用合法的方式获得贷款的。小张由于之前的创业失败造成征信上有逾期记录而成为“黑户”，之后急需一笔钱来缴纳房租的时候却被银行拒绝了贷款申请。于是他就找了一个朋友帮忙，在朋友的帮助下向微粒贷申请了一笔小额信用贷款来解决燃眉之急。小李因为信用卡逾期也被列入了“黑名单”之中，在需要一笔钱去治病的时候就使用了支付宝上的借呗功能获得了一笔小额贷款，并且利率比银行贷款要高一些但是仍然比较划算。这两起事件说明即使是被列入了“黑名单”的人也不一定不能够得到贷款的帮助，在正规途径下合理地使用贷款并且按时归还就可以解决问题。
但是我们也要认识到，小贷公司不能够从根本上改善我们的信用状况。如果有比较严重的逾期记录的话，最直接的办法就是尽快改善自己的信用状况，比如按时还清欠款、维持良好的信用历史等，在此之后再给自己的信用一个恢复的时间。另外也需要反省一下自己过去的消费习惯，防止以后再出现类似的情况。因为信用是非常重要的东西，会影响到今后的金融生活以及整个人生的发展方向。因此我们要好好地爱护好自己的信用，并且要正确使用贷款产品来成为一个负责任的借款者。
对于“黑户”的人而言，在申请正规分期24期的小额贷款时会遇到一定的困难，但是并不是不能做到。如果我们在合法合规的前提下使用贷款，并且按时归还贷款的话，那么就有可能找到符合自己需求的方式了。另外还要增强自我保护意识、防止各种风险的发生、防止被不法分子欺骗。最根本的一点就是要有正确的消费观，在理智消费的基础上做到收支平衡，不能陷入过度负债的状态中去，这样才能够从根本上改善个人信用状况，使自己的生活质量得到提升。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：如果有“低息”、“无息”、“秒到账”、“无视黑白户”、“不看征信”的字样，并且没有给出具体的利率以及还款方式的话，那么这样的广告就是不符合规定的了，大家不要轻易相信它。
2. 防骗提醒：凡是要求先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”等各种名目的费用的行为都是诈骗行为，不能汇款。接到催收电话或者收到催收信息的时候一定要保持镇定，并且要弄清楚对方的身份之后再做决定，不要惊慌失措。
3. 风险提示：小贷公司有较高的利率风险、逾期风险，在自己能够偿还的情况下再进行借贷，并且要按时归还贷款，维护好自己的信用状况，以免对个人征信造成不良影响。
4. 合规意识：要从正规的金融机构或者有执照的消费金融公司那里去借到钱，不能用非法手段来借钱，否则就会掉入套路贷中。
5. 理性消费：树立正确的消费观，量力而行，防止过度消费、超前消费等行为的发生，从而有效避免债务危机的发生。
