近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，“不查征信”的借款APP吸引了大量没有良好信用记录或者急需资金周转的人群。但是这些APP的背后存在着很多法律、监管以及道义上的隐患，不但会把借款人推入更深的债务泥潭之中，而且还会触犯法律法规。今天我们将会从各个角度对“黑户不用看征信”的借款APP进行剖析，并且提醒大家要擦亮双眼，避开其中的陷阱。
从法律的角度看，没有信用记录的贷款是不是合乎规定呢？
首先我们要清楚的是，正规金融机构的贷款业务不管是银行还是有执照的消费金融公司都要严格按照《中华人民共和国个人信息保护法》、《征信业管理条例》等相关法律法规来对待借款人的信用情况，并且要做出合理的判断。这是为了防止金融风险的发生以及保障借贷双方的利益所必需做的工作。但是有些打着“黑户也可以看征信”的旗号来发放贷款的应用程序却处在法律边缘上或者存在非法放贷的行为。
按照我国现行法律的规定，在没有得到征信机构授权的情况下私自查询和利用个人信用报告的行为都是违法的。而对于贷款公司来说，如果没有获得相应的资格证书就擅自从事放贷活动的话，那么就会涉嫌到非法经营罪中去。那些所谓的不用查征信就可以借到钱的应用程序大多是从其他非法途径获取用户的个人信息，或者是根本不关心用户的个人信息的真实性，这就给金融诈骗、套路贷等一系列违法犯罪行为创造了良好的环境。
从监管的角度看，为什么这些APP总是被禁止却依然存在呢？
虽然监管部门三令五申地打击非法放贷的行为，但是依然有打着“黑户可以不用看征信”的旗号来放贷的应用程序存在。这其中的原因有很多。第一种情况是由于互联网具有匿名性和跨国界的特性，给监管带来了很大的困难，一些不法分子利用技术手段逃避监管，并且换上新的外衣继续经营。第二种情况就是一些用户的金融知识匮乏、风险意识薄弱，在低门槛和高额度的诱惑之下轻易掉入了陷阱。
另外一些打着“无征信”的旗号的APP，在实际操作中可能会用到用户的个人信息来判断风险，比如会请求用户授权访问通讯录、相册等含有个人隐私的数据。监管部门也正在尝试各种方法来改善现状，例如加大信息共享力度、运用大数据分析非法放贷的行为等等。
道德风险的问题是，“黑户”的借款人要承担什么样的责任呢？
从道德的角度看，“黑户”人群使用的借款APP一般会利用到人急需要资金并且没有其他途径获得的情况下，设置高利贷和暴力催债等方式来侵害借款人的权益。这样的借贷方式不但不能帮助借款人摆脱困境，还会使他们陷入更加严重的债务泥潭中去。
另外一些借款APP和不法中介合作，用美化资料、制造流水单等手段让借款人获得贷款的行为已经严重扰乱了金融市场，并且是对借款人信誉的一种侵犯。如果这种状况持续下去的话，将会造成整个社会信用系统的崩溃，并且还会产生很多的社会问题。
风险分析：借款人的不良后果有哪些？
选择“黑户不查征信”的借款APP的话，那么借款人所要面对的风险就有很多了。第一种就是法律上的风险，在前面已经提到过，如果该借款APP存在非法放贷的行为的话，那么它和借款人之间的借贷合同就会被视为无效，并且借款人还要为此负责。第二种就是信用上的风险，虽然该借款APP没有直接去查征信记录，但是只要借款人不能按时还钱的话，那么他的个人信息仍然会被泄露出去，被其他的机构进行查询，进而对个人的信用造成不良的影响。
另外，借款人还会遇到高利贷以及暴力追债的情况。有的借贷APP用“砍头息”的方式来达到提高实际利率的目的，并且远远超过了法律规定可以接受的最大限度；而暴力追债也十分普遍，比如经常打电话骚扰、威胁恐吓或者泄露个人隐私等等，都会给借款人带来人身及财产上的伤害。
心理分析：“黑户”人群为什么会容易受到诱惑呢？
“黑户”群体容易受到“不查征信”的借贷APP诱惑的原因主要是由于他们自身的心理状况所致。“黑户”由于信用记录不好，在正规金融机构很难拿到贷款，因此会产生一种焦虑、不安的情绪。这时，“不看征信”、“马上审批大额贷款”的借贷APP就仿佛是救生圈一般地吸引着他们的注意，并且使他们忽略了其中存在的风险。
另外一些借款人抱有侥幸心理，觉得“只要按时还款就没有问题”，或者是“别人可以借到的钱我也一样可以借到”。这样的想法使他们忽视了借款APP的真实性以及存在的风险，在不知不觉中掉入了陷阱里去。所以加强对金融知识的学习、增强风险意识对于“黑户”来说非常重要。
知识图谱：正规借贷的基本过程是怎样的呢？
为了让读者更清楚地了解正规的借贷程序，这里对主要环节做一个简单的介绍。第一是申请期，在此期间借款人要向银行提交身份证件、收入证明和信用报告等相关文件。之后由银行工作人员对上述资料进行审查，并据此判断出该笔贷款能否发放出来以及具体的额度、利率和期限等问题。
在放款及还款的过程中，如果贷款被批准的话，银行就会把钱打入到借款人的指定账户里；借款人要根据合同的规定按时归还。这一过程是公开且合法的，借款人的利益也得到了很好的保护。而那些所谓的“黑户不用查征信”的借贷软件就大相径庭了。
动态评分：借呗APP是怎样来评判借款人的呢？
既然“黑户不查征信”的借贷软件没有查询征信记录的功能，那它是怎么来判断借款人是否靠谱的呢？其实这些借贷软件一般都会用到一个叫做“动态评分”的系统来进行评判，该系统的依据可以是借款人的电话号码使用时间长短、手机应用安装与否、社交网络上的信息以及消费行为等等很多方面。
但是这样的评价方法是否具有科学性以及准确性的质疑是存在的。第一种情况就是数据来自非法途径，存在个人隐私泄露的风险；第二种情况即使数据来源合法，但是它的评价模型也有可能出现误差，并不能够真实的反映出借款人的还款能力。所以借款人们不可以轻信那些借贷APP给出的评级结果。
风控原理是什么样的？为什么正规机构要查看征信报告呢？
正规金融机构要对借款人的征信进行核查的原因就是出于风险管理的目的。征信报告可以反映出借款人的信用状况、负债程度和还款历史等情况，它是用来衡量借款人信用风险的一个重要标准。通过对征信报告的分析，银行可以了解到借款人是否有过逾期或者违约的行为，并以此来判断是否发放贷款以及如何发放贷款。
没有进行信用审核的借贷APP因为缺少有效的风险管理措施，就把风险转嫁给了借款人。如果借款人不能及时偿还贷款的话，那么这些借贷APP就会用一些非常规的方法来追讨债务，并且还可能会引起法律上的争端。所以从风控的角度来看，不做信用审查的借贷模式是不可行的。
操作方案：怎样才能合法地获得贷款呢？
对于信用记录不好或者急需用钱的借款人而言，怎样才能安全地获得贷款呢？第一种方式就是向正规金融机构申请贷款，比如银行、有执照的消费金融公司等等。尽管门槛比较高，但是正规机构推出的贷款产品利率公道、程序合法，可以很好地保护借款人的利益。
另外也可以向亲朋好友求助，在法律允许的情况下进行借贷。尽管这种方法可能会遇到人情上的障碍，但是相比于那些高危的贷款APP来说，朋友之间的借贷更加安全可信一些。同时还可以尝试办理信用卡分期付款或者向小贷公司申请贷款等方式来解决资金短缺的问题，但是一定要选择正规的金融机构来进行操作以防止上当受骗。
小张曾经有过一个叫做“黑户”的人向他借钱的事
由于小张信用卡逾期未还，所以他的信用状况很差，在急需用钱的时候被一个号称“不用查征信就可以快速放款、大额贷款”的APP所吸引。该APP声称自己可以做到“不管有没有征信都可以马上批准并提供大额贷款”。于是小张怀着试一试的态度去申请了这笔借款。结果不但要支付很高的利息，并且因为不能及时还款而遭到暴力催债者的骚扰，自己的个人信息也遭到了泄露。最后不但没能解决问题，反而陷入更大的债务困境之中。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：借款APP没有查询到用户的信用报告，并不代表不用还款了。
答：但是不管借款APP有没有查询到征信记录，在签订合同时它都具有法律效应，所以借款人仍然要依照合同的规定及时归还贷款，否则就会产生法律责任。
问：怎样才能辨别出那些打着“黑户可以不用看征信”的旗号来放贷的应用程序呢？
答：可以这样来判断：第一种情况就是宣传语很夸大，比如“不用查征信”、“马上就能拿到大额贷款”等等；第二种情况就是需要用户提供很多个人隐私资料，例如手机通讯录、相册授权等；第三种情况就是在正规的应用商店里找不到它的踪影，并且没有相关的资质证明。
问：遇到暴力催收的时候应该怎么办呢？
答：第一要保持冷静，不能因为催收人员说的话而害怕；第二要搜集相关的证据，比如录音、截图等等，并且向公安机关或者银保监会等部门进行举报；第三还可以请律师帮助自己维权。
重要提醒：
不符合规定的广告词指的是所有的声称可以不用查征信、马上审批大额贷款、即使是黑户也可以借钱的APP都存在违规嫌疑，要小心。
防骗提示：不轻信借款APP的各种虚假广告，不随便泄露自己的个人信息，不随便签署不清楚的借贷协议，以免上当受骗。
3. 风险提示：借款存在一定的风险，所以在选择的时候一定要慎重考虑。正规金融机构的贷款手续齐全、利息合理，在所有的借款方式中是最安全的一种。
