最近有一种说法在行业内流传得很广，“黑户芝麻分500就可以贷款了”，这个消息听上去就像是天上掉下来的大馅饼一样让人心里痒痒的。但是我们要仔细分析一下，到底是不是这样呢？
首先我们要弄清楚什么是“黑户”，在金融界，“黑户”一般指的就是征信系统中有严重的逾期记录或者是从来没有产生过任何信用记录的人群，在这样的情况下想要向银行或者其他正规金融机构申请贷款基本上是不可能的事情了。而芝麻信用分则是由蚂蚁金服所创建的一个用来评价个人信用状况的评分系统，它的最高分为一千分，但是五百分就已经可以算作合格了，并不能算很高。因此把“黑户”加上五百分之后再进行组合使用就会显得很不协调。
从法律层面来说所有的贷款机构都不可以违背《征信业管理条例》以及《个人贷款管理暂行办法》，这两项条例都规定了，在发放贷款之前要进行全面的信用调查，并且不允许给那些属于高风险群体的人群提供贷款服务。“黑户”这样的群体就是被禁止的对象之一。如果有人以“黑户也可以贷款”的名义到处游说诈骗的话，那么他很有可能会触犯到非法经营罪等刑事法律条文。所以我们要知道有一条不可逾越的法律底线。
监管层面银保监会以及各地金融监管部门对于贷款业务的监督管理十分严格，在互联网金融领域更是如此。近几年来整顿力度之大前所未有。一些号称可以给“黑户”放款的机构其实并没有合法资质，属于非法经营行为。如果被查实之后就会出现无法追回借款的情况，并且还会背上更多的债务。2021年就有一个这样的例子，一家名为网贷平台的企业打着给“黑户”放贷的旗号实际上是一条高利贷陷阱最后该平台也被关闭了所有的借款人都损失惨重。
道德风险这也是一个很大的问题，“黑户也可以贷款”这种说法的人常常利用借款人的急用钱的心理来牟利。黑户一般是因为以前有过不良的信用记录而被拒贷的，在这个时候再给这样的一个人放款就相当于饮鸩止渴了。借款人可能会因此不能及时还款从而陷入更严重的信用危机中去。这既是对借款人的不负责任之举，也是对他们将来生活造成不可逆损害的行为。
从风险角度黑户贷款违约率很高，因为金融机构的主要工作就是风险控制，在给客户发放贷款之前要对客户的还款能力进行评估，而黑户群体显然没有这样的条件，所以强行发放贷款就会造成大量的坏账出现。正规机构是不会去做这样一笔赔本生意的。那些号称可以提供贷款的地方或者是骗子、或者是高利贷地下钱庄，最后都会让借款人陷入困境。
心理层面黑户由于过去有不良记录而感到自卑，很容易被“黑户也可以贷款”的说法所吸引。但是冷静想想看，如果真能贷到款的话，那么银行和正规机构为什么不这样做呢？因为那是不可能的事情。“黑户也可以贷款”的说法就是利用了借款人的侥幸心理，在此之下受骗之后造成的损失是无法估量的。
知识图谱芝麻分500只代表了支付宝对用户的评价标准之一，在没有得到央行征信授权的情况下无法代替央行征信报告来判断一个人是否可以贷款。银行等正规金融机构在做决定的时候会参考的是央行征信报告中的信息，而黑户的征信报告中一般会有90天以上未还款的情况存在的话，那么即使芝麻分达到1000分也无法获得贷款资格。因此宣称自己拥有500分就可以申请到贷款的人或者是缺乏知识的人或者是在故意欺骗人。
动态评分它是目前风险管理的主要手段之一，在正规公司里会根据借款人当前的行为数据、社会关系以及消费模式等因素来进行持续性的判断。但是即使这样，黑户的分数仍然难以被提升。由于之前产生的不良信用历史已经形成了一种固定的状态，所以即使有了新的信息也会对整体造成影响。
风控原理所有的贷款都要符合三个条件：安全、流动性和盈利性。黑户贷款违反了其中的安全性原则，因为违约的风险太大了。银行是不会为了那一点点利润去冒险的。因此那些号称可以提供贷款的地方或者是骗子，或者是披着贷款外衣进行非法集资的人。
实操方案上，黑户要想获得贷款的话，唯一正确的途径就是先把自己的信用修复好。可以采取以下几种方式来实现：
1、全额偿还逾期债务：这是最基础的一环，在全部结清了逾期债务之后，征信报告才会进行修复。
2、继续保持良好的还款习惯，在接下来的两年里没有出现任何逾期的情况，并且要逐渐地建立起一个新的好的信用记录。
3. 小额信用贷款：等个人征信状况有所改善之后，就可以去办理一些小额度的信用贷款了，比如说蚂蚁金服旗下的借呗或者腾讯公司推出的微众银行微粒贷等等，这类产品的准入门槛比较低。
4、等待的时间：一般来说，逾期记录在征信报告中会存在五年，在五年后就会被自动删除。
有人会质疑是否有合法的“黑户”贷款途径？答案是没有。但是，在某些地区的小额贷款公司或者担保公司为了照顾特定群体也会推出一些所谓的“过桥贷款”，但是条件很苛刻，需要有抵押品或者是保证人，并且利息非常高、风险很大。
另外一个小明由于信用卡逾期而被列入黑名单，在朋友的帮助下加入了一个号称可以给黑户评分五百万并放款的网站上。但是并没有拿到贷款反而被收取了很高的手续费，最终钱和利息一起泡汤了。这就是典型的诈骗行为，利用了黑户急切的心理来实施欺骗。
所以我们要知道，信用如同玻璃一样一旦破裂就无法恢复了。如果要贷款的话，那么首先要做的是把自己从黑名单上移除出去。而那些号称可以给黑户放款的人大部分都是骗子或者是高利贷公司，请大家不要相信。
重要提醒：
凡是宣称可以给无户口的人办理贷款的广告都是不符合规定的，有可能是诈骗或者是非法放贷。
2. 对于要先交手续费、保证金再贷的钱款，坚决不接受，这是典型的诈骗行为。
3、在申请贷款之前一定要核实该平台是否有金融执照，如果没有的话就不要去触碰它了，因为它的风险很大。
