在信息大爆炸的时代里，网贷公司犹如雨后春笋般出现，在此之中也存在一些针对“黑户”的广告宣传。它们会许诺给“黑户放款”，并且还会打出没有征信检查、马上批准的口号来诱惑那些信用不好、无法获得银行贷款的人群。但是这些看上去很诱人的好处后面其实存在着很大的隐患和危险。今天我们就要对“黑户也可以拿到贷款”的网贷进行一番探究，并且从各个角度去揭穿它的真面目，让大家了解其中的风险，维护自己的合法权益。
那么什么是“黑户”呢？在金融界，“黑户”一般指的就是那些有不良信用记录或者被纳入到征信黑名单中的个人。“黑户”的信用报告里可能会出现逾期还款、拖欠债务等情况，在向银行或其他金融机构申请贷款或办理信用卡的时候会遇到很多困难。对于“黑户”而言，在传统的金融机构那里拿到贷款几乎是一件不可能的事情。因此一些网络借贷平台就盯上了这个群体，并且以“黑户也可以放款”的名义来进行推广。
但是这样的宣传是有误导性的。按照我国《中华人民共和国网络安全法》、《中华人民共和国个人信息保护法》等相关法律法规的规定，在网贷平台上宣传的时候不能夸大事实、造谣诽谤，并且不能利用“黑户”的弱点来进行欺骗。另外，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列监管部门发布的文件中对于网贷行业所涉及的各项业务内容、风险控制以及信息公示都做出了明确的要求。而那些标榜自己可以不用查征信就可以快速放款的网贷公司很有可能存在问题，甚至是非法集资或者诈骗的行为。
就道德的角度而言，“黑户”人群体所受到的宣传也是可以质疑的。“黑户”的出现主要是由于之前存在过一些不良的信用记录造成的，“黑户”所造成的个人信誉损失以及给金融机构带来的风险也随之产生。如果网贷平台知道对方是“黑户”仍然继续发放贷款的话，那么就等于纵容了不好的信用习惯，并且还会助长整个社会上的失信现象。“黑户”们因为焦虑而被网贷平台所利用，在没有得到充分告知的情况下就被迫去办理不必要的贷款的行为是非常不道德的，也是对金融服务业的一种亵渎。
那么，网贷平台敢这样宣传的原因是什么呢？其中存在着很多的利益驱使因素。“黑户”因为信用记录不好，所以要支付较高的利息和手续费等费用。而网贷平台则利用了这一点，在“黑户”身上赚取更多的利润。另外，网贷平台一般采取短期贷款快速偿还的方式，使得用户不断进行借贷循环以增加自己的债务负担，并最终达到盈利的目的。该方式给“黑户”带来很大的还款压力以及严重的财务危机。
就风险而言，“黑户”所涉及的网贷产品存在着很多的风险。第一种就是信用风险，“黑户”人群因为信用记录不好所以违约的概率就大一些，在使用了这样的高利贷之后又去贷款的话，一旦不能及时归还就会使自己的信用状况更加恶化，并且还会受到催收和诉讼的压力。第二种是财务风险，这类网贷产品的利息很高而且还有各种各样的费用比如逾期费等等，因此实际支付的成本要比想象中要高很多。第三种就是网贷公司非法获取用户信息以及采用暴力催收等方式给使用者带来的隐患。
从心理学的角度看，“黑户”人群的心理特点被这些宣传所利用了。由于“黑户”群体没有良好的信用记录，“黑户”们会受到很大的社会压力以及心理上的负担，在想要贷款改善生活的前提下又害怕再次被拒的情况下，“黑户能贷”的网贷平台就会给他们带来一种“救命稻草”的感觉而放松警惕、盲目借贷。同时，“黑户能贷”平台还会用上“秒批”、“快速放款”之类的词句来营造出一种急迫的感觉使借款人在没有时间考虑的情况下做出决定。
那么网贷平台又是怎样做到让没有信用记录的人也可以贷款的呢？实际上，“不查征信”的说法是虚晃一招。它们可能用其他方式来获得借款人的个人信息，例如用手机号、身份证号等来进行信息比对或者是使用一些非法的征信渠道。另外，在审核的时候，这些平台会采用比较宽松的风险控制标准，也就是降低对于借款人的收入、负债等方面的考察要求，以此来提高通过的可能性。但是这样的宽松风控标准也就意味著更大的风险。如果借款人不能按时还款的话，那么这些平台就会采取各种各样的催收措施甚至是违法的行为。
按照知识图谱的观点来分析的话，就可以把网贷行业相关的知识加以整理归纳了。首先我们要知道什么是征信，征信就是指个人或者企业信用记录的一种方式，主要是由征信机构来搜集、整理、保存以及提供的过程。在中国境内的话，个人征信主要由中国人民银行征信中心来进行管理。征信的内容包含有个人信息、贷款信息以及其他非贷款的信息等等，在金融行业里起着很重要的作用。另外还要了解一下什么是网贷，也就是在网上平台上所发生的借贷活动，可以分为个人之间相互借款（P2P）、企业向个人借款（P2B）等形式。网贷平台充当了信息中介的角色，在两者之间起到桥梁的作用，并且利用互联网的技术手段完成资金对接与流动的过程。
那么网贷平台又是如何做风险控制的呢？网贷平台的风险控制包括了信用评价、反欺诈以及贷后的管理工作，在其中又以信用评价最为重要，主要是利用征信报告、大数据分析和人工智能等技术来判断借款人的信誉情况。而反欺诈则用身份认证、行为分析以及黑名单检查的方式来避免诈骗事件的发生。贷后管理就是采取催收或者起诉的方式去保护投资者的利益不受损害。但是，“黑户”的人因为没有良好的信用历史，在风险控制上会遇到更多的困难。
为了使大家对上述的风险有一个更清楚的认识，我们举个例子来说明一下。小张是新毕业的学生，在上一家公司工作的时候因为有信用卡逾期的历史而留下不良信用记录，并且也被银行拒绝了贷款申请。为了交房租，他在网上看到一则关于可以为没有正式工作的人员提供贷款的服务信息后就去办理了一笔五千元的贷款业务。但是当他还清这笔钱的时候才发现自己的实际利息费用比想象中要高很多，并且还有各种各样的服务费以及逾期罚金等其他费用加在一起之后总共要归还的钱已经超过六千多元了。由于收入不高所以很难按时还款，在催收的过程中除了接到各种各样的电话之外还会受到威胁说要把这件事告诉自己的家人或者单位。最后只好向家里人求救才能解决这个问题。该事件也表明，“黑户也可以获得贷款”的网贷产品虽然利率很高但是风险更大，在进入这样的陷阱之后会给使用者造成很大的麻烦。
那么，“黑户”人群应该怎样做呢？第一种情况就是信用记录不好是可以通过努力来改变的，在合理的安排好自己的财务之后再按时归还欠款并且逐渐改正自己的不良习惯就可以慢慢恢复良好的信用状况了。第二种情况下如果必须要向银行申请贷款的话一定要找正规合法的机构不要随便去一些不靠谱的地方借钱否则很容易陷入债务危机之中。第三种情况下如果实在要使用网络借贷平台的话也要挑选出信誉好且符合规定的平台并认真查看合同内容弄清楚自己所承担的风险以及相关的费用。最后一种方法就是在保证自身有足够偿还能力的前提下尽量多赚取一些额外收入或者节省掉一些不必要的开销从而提升自己的还款能力。
对于具体的实施方案，我们有如下几条建议。第一种方式就是养成好的信用习惯，比如按时还款、不逾期、合理使用信用卡等等，这些都是形成良好信用记录的有效途径。第二种方法就是在贷款的时候要找正规的金融机构进行操作，不能被非法经营的公司所蒙蔽。第三种方法是在贷款之前一定要认真地看清楚合同的内容，并且要知道自己的利息是多少以及存在的风险有多大，在没有弄明白的情况下不要随便去借钱。第四种方法就是在出现信用问题之后要及时向专业人士求助并获得指导。
再者就是对一些经常出现的问题进行解答。问题一：为什么有的网贷平台说自己的产品不需要看征信报告呢？回答：因为这样的平台主要是为了吸引没有良好信用记录的人群，从而降低风控门槛以提升通过率。但是这种方式存在很大的风险，借款人的资金安全要引起重视。问题二：怎样才能知道某个网贷平台是不是合法经营的呢？回答：可以通过查证该平台是否有相关资质、查阅监管部门发布的相关信息以及参考用户的评价来进行判断。问题三：如果遇到了暴力催收的情况该怎么办？回答：可以报警处理或者是向金融监管部门投诉来保护自己的权益不受侵害。
“黑户可以下款的网贷没有”的说法涉及到了法律、监管、道德、风险以及心理等很多方面的问题，在此情况下我们要从各个角度去深入地研究和认识它，并且不能被那些不符合规定的宣传所蒙蔽而损害自己的利益，在互联网金融的大环境下作出正确的贷款决定以防止掉入各种各样的风险与陷阱之中。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现以“不用查征信”、“马上审批通过”、“即使是黑户也可以申请贷款”的名义来宣传的网贷广告的话，那么该网贷广告很可能是存在问题的，并且有可能涉及非法集资或者诈骗等违法行为，所以我们要保持警觉性，不要轻易相信。
防骗提示：在进行借款的时候要到正规、合法的金融机构去办理手续，不要轻信那些不符合规定的机构而上当受骗，在对方提出提前缴纳手续费或者保证金的要求时更要小心谨慎，因为这很可能是诈骗行为。
3. 风险提示：P2P网络贷款产品利息比较高，并且还有各种各样的服务费用以及逾期罚息等等，在没有弄清楚的情况下就去借了钱的话，那么实际所付出的成本就会比想象中要高很多。所以在借钱之前一定要认真看清楚合同上的内容，搞明白自己的借款成本以及存在的风险之后再做决定。
