最近在网上看到了一条有关“征信逾期两千元可以秒批新贷款”的信息，一开始我就觉得有点不对劲。这样的宣传语听上去很有吸引力，特别是对于那些征信上有小毛病、急需资金周转的人来说更是如此。但是作为在金融领域打拼多年的从业者而言，我还是要负责任地提醒大家，在这里存在着很大的风险，并且该种说法本身也存在很多法律法规以及监管方面的问题，再加上道德风险和实际操作中的种种隐患等等。
从法律的角度看，《征信业管理条例》规定了征信机构对于个人不良信息保存的时间限制，在不良行为或事件发生后五年内有效，并且在此之后征信机构需要将其删除。因此如果逾期记录在五年前就已结清的话，则不应该再出现在征信报告中。但是，“逾期两千”发生在五年内的情况下仍然会被记录下来。不过没有一个合法的金融机构会在征信报告上有逾期记录的情况下还敢发放贷款。“秒批”这种说法本身就是违法的，《中华人民共和国商业银行法》和《个人贷款管理暂行办法》都要求银行要谨慎行事、全面考察借款人的信用情况。而那些号称可以忽略征信报告上逾期信息的人或者是没有资格从事放贷业务的非法组织或者是为了诈骗目的而制造虚假信息的人。
接着说一下监管的问题，在中国的银保监会（现在的国家金融监督管理总局）和中国人民银行对于信贷业务尤其是个人信贷业务有着非常严格的规定。不管是银行、持牌消费金融公司还是网络小贷公司都要按照同样的标准来进行操作。最重要的一个方面就是风险评估和信用审核。监管部门要求金融机构要建立起一套完整的风险管理机制，并且会对借款人的信用情况、还款能力以及用款目的等方面进行详细的调查与分析。而对于那些存在严重的逾期记录并且已经被列入了“失信被执行人”的人来说，正规的金融机构是不会给他们发放贷款的。因为这类人的违约概率非常高，如果放出去的话很容易造成资金损失。因此任何宣称能够避开征信检查、特别是针对“黑户”提供“秒批”服务的说法都是不靠谱的。因为这样的平台没有遵守最基本的法律法规规定的存在着很大的法律风险。
从道德的角度看，这样的宣传是十分不道德的。它利用了急需资金并且信用记录不佳的人们的焦虑与急切心理，在他们心中营造出一种“还有出路”的错觉。这不是简单的欺骗行为，而是对消费者的另一种形式上的掠夺。所谓的“新途径”通常会伴随高利贷、各种名义下的费用以及非法催收等行为出现。借款人在没有意识到的情况下就会掉入一个更深的债务漩涡中去。这已经偏离了金融服务业应有的目标——即为人们提供更好的生活质量服务，并非为了使他们的生活变得更糟。我们应当提倡的是诚实守信、合理消费的理念，而不能鼓励不顾后果、逾越法律红线的行为。
从法律的角度看，“秒批”带来的就是巨大的隐患了，在此之前已经提到过，“秒批”背后存在的很多问题都属于非法行为，在这样的情况下使用它的话，并不会保证你的个人信息和财产的安全性，在遇到纠纷的时候也无法维权，并且还会受到法律制裁。另外，“秒批”所涉及的各种费用之和远远超过了国家规定的最高限额，再加上一些附加费用之后的实际年利率可以达到几千甚至几万。借款人在没有意识到的情况下就会陷入一个无法自拔的局面之中，从而导致债务不断累积直至无法偿还全部本金及利息。
从心理学的角度看，“征信有逾期两千元黑户秒批新口子”的广告正好戳中了急需贷款而又担心征信问题的人的心事。这些人由于一次或者多次逾期而对自身的信用产生了严重的焦虑感和自卑感，并且还承受着生活上的压力，急需一笔资金周转。“征信有逾期两千元黑户秒批新口子”的说法仿佛给这些人心灵上带来了一根救命稻草似的，在他们心中种下了希望的种子。因此人们很容易受到它的吸引而失去理智地去追求它所带来的好处，但是实际上这股“希望”是虚幻的，在其后面存在着更大的危机。所以我们要保持冷静的态度对待自己的情绪以及财务状况，在遇到困难的时候要选择合法合规的方式去解决问题，不能被一些虚假的信息所蒙蔽。
从知识图谱的角度看，整个信贷审批过程涉及的知识点很多，比如征信报告解析、信用评分机制、反欺诈技术、贷款规定、相关法律条文等。一家负责任的银行在做贷款决策的时候要考虑借款人各方面的情况，并且不会仅仅依靠征信报告来判断一个人的信誉好坏。即使有征信报告作为依据的话，正规机构也会对它做出专业的解释，并且区分手动逾期与自动逾期的区别、一次性的逾期和重复出现的逾期的不同之处以及每次逾期所造成的损失程度等等。所以不能把征信报告当成唯一的评判标准去看待。
动态评分以及风控原理都是现代信贷业务中的重要组成部分。动态评分表示借款人的信用情况并不是固定不变的，在一定的时间段里会根据实际情况发生变化。例如，曾经有过逾期记录的借款人，在一段时间内表现良好时，其信用评分就会提高；相反地，一直按时还款的人如果出现新的逾期行为的话，其信用评分也会降低。因此信贷决策也就变得更加灵活准确了。风控原理则是指金融机构用来控制风险所采取的各种措施和手段，主要包括分散风险、限制风险暴露程度、设立风险储备金、进行严格的事前审核、事中监督以及事后处理等等。风控原理对于保证金融机构的安全运营具有重要意义，并且也起到保护客户利益的作用。任何宣称自己不需要看征信报告就可以快速放款的服务机构都违反了最基本的风控原则，或者是无知无畏地忽视了风险的存在，只是为了获取客户的手续费或者个人资料信息。
对于有征信问题的借款人而言，在实际操作上还是有一些合法的方法可以尝试一下的。例如，可以试着申请一些对征信要求不那么严格的贷款产品，比如部分银行推出的信用贷、消费金融公司提供的服务或者是正规的网络借贷平台等等。不过这些机构一般都会对逾期记录做出评判，并且可能会要求用户提供更多的证明文件或者支付较高的利息。此外还可以考虑用房产、车辆等作抵押来获取贷款，即便存在征信上的缺陷也能较为容易地拿到资金。另一种方法就是寻找一个信誉好的人做保证人来增加被批准的可能性。不管怎样，在此之前都要由借款人自己主动去了解各种选择并作出自己的决定，并不是坐等那些虚假的“秒批”宣传信息出现才会有结果。
小张由于之前的创业失败导致信用卡多次逾期未还，在征信报告中留下不良记录之后又发生了家庭急需用钱的情况，于是他在网上看到了一条关于“征信有逾期两千元可以马上批新的贷款”的信息，并且觉得自己符合该条件的要求，于是便点开了链接进行申请。刚开始的时候平台要求小张支付几百元作为保证金，并表示审核通过之后会全额退回给用户。小张为了能够尽早拿到钱所以也按下了按钮。但是当交完保证金之后，平台又开始说用户的资料还需要进一步完善，并且需要再次缴纳一定的费用才能继续前进。此时的小张已经开始产生疑虑了，但是考虑到之前已经投入的资金无法收回的心理负担之下只好继续缴费。就这样不断地被各种理由催促着去缴纳各种费用，直到贷款依然没有批准为止。最终小张才明白自己上当受骗了，但是之前所花费的钱已经无法追回了。此例充分证明了打着“秒批”名义的各种非法平台都是利用这样的手段来诱骗借款人钱财的。
再来一个问题和答案：征信报告上有2000元的逾期记录会对买房产生什么影响呢？答案如下：这要根据很多因素来判断。第一种情况就是看这个逾期记录出现的时间距离现在有多久，在两年前的话影响比较小，在这两年之内特别是最近半年以内的话影响就大了。第二种情况就是看这个逾期持续了多久，是一天还是几个月？第三种情况就是看你整个信用状况怎么样，并不是只有这一笔逾期而已，在其他方面有没有好的表现？比如你的收入有多少？负债多少？第四种情况就是看你想要贷款的银行有什么样的政策，不同的银行对待逾期的态度不同。一般情况下对于小额短期逾期可以考虑一下。但是如果有多笔逾期或者是大额长时的逾期的话申请房贷就很困难了。因此不能一概而论地说一笔2000元的逾期一定会阻碍购房申请。
总的来说，征信有瑕疵确实会对贷款造成一定的影响，但是并不能因此就完全失去希望。重要的是要有正确的心态，并且不能被那些虚假的“秒批”广告所蒙蔽。要知道有关法律的规定、自身的权利与责任。掌握一定的金融常识，读懂自己的信用报告，弄清楚贷款审批的过程。选择正规的金融机构，在合法合规的前提下提出贷款请求。这样才能在需要资金的时候作出合理的判断，防止掉入不必要风险之中。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称能够做到“无视征信”、“不用管黑白户”、“马上审批通过”、“利率很低”、“没有条件限制”的贷款广告，尤其是针对有过逾期记录或者被列为“黑名单”的人而发布的，大部分都是不合法甚至是违法的行为，请大家一定要注意防范。
防骗提示：在办理贷款的过程中，如果出现需要先交纳“保证金”、“手续费”、“解冻费”、“包装费”等各种费用的情况，那么该平台就是骗子！正规的贷款公司是不会在放款前向借款人收取任何费用的。遇到类似的要求时，请立刻中止申请，并且要马上报警。
3. 风险提示：高利率借贷和非法催债都是伴随着非法“新渠道”出现的风险之一，在急需资金的时候不要去借高利贷，否则就会掉入越陷越深的债务陷阱中；另外还要注意保护好个人隐私信息，以防被坏人所用。
