征信黑、征信不好、征信烂这样的情况，在现在的社会中已经给很多人的生活带来了很大的困扰。由于过去的一些失误造成个人信用报告出现不良记录的人也很多。但是征信并不是只有“黑”和“烂”这两种状态，并且其中还有很多值得我们去了解的知识。今天我们就一起来看看其中的秘密吧！
什么是征信黑、征信不好、征信烂呢？简单地说就是个人信用报告中存在较为严重的问题，比如逾期还款记录（尤其是连续逾期或大额逾期）、被执行信息、电信欠费不还等信息、为他人担保而借款人未偿还导致自己被列入黑名单等等，并非只有某家银行拒贷就会一无是处地陷入征信黑的状态之中，在各个金融机构眼中看待一个人的信用情况的标准并不完全一样。
那么征信不好的人为什么会成为一道障碍呢？这和法律与监管按照我国现行有效的《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》等有关法律文件的规定，在收集、整理、储存和处理个人信用信息的过程中，征信机构应当做到依法依规行事，并且要为用户提供相应的服务；而在办理贷款申请的时候查阅客户的征信报告也属于一种很常见的并且符合规定的做法，其目的是为了保障借贷双方的利益、减少金融风险的发生；而诸如中国人民银行及其下属各分支行所给出的相关指导性意见中对于金融机构信贷审批工作的相关规定当中也提到必须要谨慎地去判断借款人是否具备偿还债务的能力以及是否有良好的信誉记录等等；征信报告就是用来评判一个人信用情况的重要工具之一。因此从上述角度出发来看的话，查询征信并以此为基础作出决定完全合乎法律规定。
再从道德从层面上看，良好的信用是现代公民应该具有的基本素质之一。按时还贷、履行合约等行为是对金融机构的一种尊敬，同时也是对自己的负责。而“征信不好”则说明了过去经济活动中曾有过不守信的行为。尽管每个人都有可能会犯错误，但是信用记录就相当于一个人的“经济身份证”，它可以如实反映出你以往的履约情况。所以保持好的信用状况既符合道德要求又有利于个人今后的发展。
那么我们接着聊一下风险对于征信记录较差的人而言，最大的风险之一是被一些违法的人所用网上有很多关于“征信修复”、“消除不良信息”、“快速办理贷款”的广告，这些都是骗局。骗子会利用人们的急切心情来骗钱，并且还会引诱人们去做一些违法的事情，例如伪造证件等行为，从而造成更大的损失。因此，在遇到这样的情况时要保持冷静、提高警惕。
由于很多人的信用记录不佳，所以他们的心态就会变得很焦虑，并且还存在侥幸心理，认为有没有哪个平台是不管征信情况就给贷款呢？心理这就是一个方面的问题了。这样的焦虑是可以理解的，但是侥幸的心理很容易做出错误的选择。实际上市场上有一些号称不用查征信、放款速度快的网络贷款公司，它们的特点是：高利率、砍头息也就是在放款的时候先扣掉一定的费用，暴力催收、信息泄露风险存在本身就是在法律法规以及监管之外或者违反法律的行为。
那么所谓的“双黑网贷口子”都有哪些平台呢？这个问题的答案并不容易得到一个准确且及时的列表，因为这些平台来也匆匆，去也匆匆，变化很快有的今天还开着门做生意，明天就会因为监管部门整顿或者是自己经营出了问题而关门大吉。另外很多都是通过非正式的方式、熟人介绍或者是灰色广告来宣传推广，并没有统一的品牌和官方网站，存在很大的风险和不确定性。想要建立一个“黑名单”的想法本身就带有很大的风险并且没有什么实际的意义，在此之前应该先考虑一下怎样提高自身的信誉等级，再去寻找可靠的解决方案。
从知识图谱从这个角度来看的话，完整的信用体系包括征信记录、收入证明、资产证明、职业信息以及履约历史等等很多个方面的内容，并且征信报告只占了很小的一部分。即便征信存在问题，但是只要其他的条件都很好，比如说有固定的工作和稳定的收入来源、拥有房产或者汽车之类的固定资产等等，仍然可以得到正规金融机构发放的贷款，只不过申请难度会大一些，利率也会高一点而已。所以最重要的还是对个人的整体信用情况进行一个全面的评价而不能只看征信报告上留下的“污点”。
说到动态评分和风控原理现代金融公司的风险控制系统要比人们想象中的要复杂的多，并不是只根据个人信用报告中的一些固定信息来判断一个人的风险大小，而是会用到大数据以及人工智能等技术手段去考察申请人当前的行为表现、社会网络情况以及消费模式等等，并且会对这些数据做出一个综合性的打分评价。所以即便你的过去存在不良的信用记录，在最近一段时间里如果能够展现出积极健康的还款态度并且按时归还其他的借款并且维持着稳定的消费习惯的话，那么你的动态评分也会有所改善从而提高被批准贷款的可能性。风控的基本原则就是风险定价也就是按照风险程度来决定是否放贷、贷款利率和金额等问题。对于信用记录存在问题的人群，正常的金融机构一般会提高利率或者减少授信额度来抵消可能存在的风险。
那么遇到征信问题的时候应该怎么办呢？实操方案方面，首先，要正视问题不能逃避，要到中国人民银行征信中心下载完整的个人信用报告，并且弄清楚是什么原因导致了自己的信用受损。逾期造成的，要尽快还清欠款即使逾期记录不能马上消除（按照相关规定，一般情况下会保存五年），但是及时还清欠款也显示出了你改正错误的决心，这是改善个人信用状况的第一步。另外，在之后的良好信用行为中，如按时还款、降低债务水平等也会慢慢取代之前的不良记录。
可以尝试与债权人沟通说明情况，并且看看有没有协商解决问题的可能性，例如制定分期付款计划等等。但是不能因为怕被催收就换掉自己的联系方式或者躲起来，这样只会使问题更加严重。对于一些不合理的情况，比如说由于银行的操作错误造成的逾期，可以试着去征信机构投诉一下。异议申请要进行修改的话，就需要提供相关的证明材料并且要有足够的耐心去等待结果了。
在寻求贷款时，尽量选择正规金融机构比如银行、持牌消费金融公司等等，尽管它们对于征信的要求可能会比较高一些，但是流程比较正规，利率也比较公开透明，并且消费者的权益也得到了很好的保护。如果实在因为征信的原因而无法拿到贷款的话，也可以尝试一下寻求担保找到一个信誉好并且有能力偿还债务的人做保证人，或者提供抵押物比如房产、汽车等等可以用来提高信誉度的东西。另外还可以考虑一下其他的方法。门槛相对较低可以申请信用贷款或者小贷，但是一定要认真看清楚合同上的内容，尤其是关于利息以及各种费用的那一部分。
问答环节：
问有人会花大价钱去请别人帮忙把自己的信用记录弄好，这是真的吗？
答：这种说法是绝对不靠谱有的甚至属于违法行为，“征信修复”的公司一般利用信息不对称来收取高昂的服务费，并不能真正地消除合法有效的负面信用记录。按照相关规定，不良信用信息从停止日期开始保存五年，在此之后就会自动清除。如果对征信机构提出的异议进行核查后发现有误或者遗漏的地方，则可以得到修正或者删除。不要轻信那些所谓的方法去走捷径，否则很容易上当受骗。
问多次申请网贷都没有成功的话，会对将来向银行贷款造成影响吗？
答：会有的。经常去申请网贷的话，在征信报告中就会有很多次查询记录（主要是硬查询），银行就会认为你有不良信用历史。极度缺钱或负债压力大这样就会给银行留下你负债累累的印象，使你在今后申请贷款时更加困难。所以不要在短时间内同时办理很多笔贷款。
问什么是套路贷？它与普通的高利贷又有哪些不同呢？
答套路贷就是把民间借贷包装成一种非法的行为来进行诈骗或者敲诈勒索的一种方式。它的特点主要有以下几个方面：制造出银行流水记录来证明有债务存在；签定一份虚假的借款合同；故意造成违约的情况出现（比如借口要求提前归还欠款、随意认定违约行为）；不断地垒高债务数额；使用暴力或者非暴力的方式追讨债务（包括暴力追债和非暴力追债）。普通的高利贷虽然利息很高，但是仍然在法律所允许的范围内，并没有用到上面所说的那些欺骗和强制的方法。要严厉打击的违法犯罪行为一旦发生这种情况就要马上报警。
征信就是一笔重要的财产，要小心谨慎地保管它，在遇到一时的困境的时候也不能急躁冲动，要用理智的态度去寻找合法合理的办法来解决问题。天上不可能掉馅饼，“网贷口子”许诺可以不用看征信、百分之百放款的说法都是骗人的，其中存在很大的风险。保护好自己的个人信息，并且远离非法贷款的行为才是对自己负责任的表现。
重要提醒：
1、凡是打着“不用查征信”、“抹去失信记录”、“保证放贷”的旗号进行宣传的行为都是虚假的。不合规宣传很有可能存在危险的地方，请大家一定要小心谨慎、不贪小便宜。
2、遇到经济困难或者信用问题的时候不要轻易相信陌生人的帮助或者是特殊的途径，以免上当受骗电信诈骗和非法集资要保管好自己的身份证、银行卡以及手机上的各种验证信息。
3、借贷存在风险，要慎重考虑，在选择借款的时候一定要找有合法经营资格的机构，并且要看清楚合同上的内容，尤其是其中有关利息和违约责任的部分。利率、手续费、还款方式以及逾期后的处理办法按照约定来，弄明白自己应该负起的责任真实的成本以及可能存在的风险。
