今天我们来讨论一下比较棘手的一个问题：征信不好的人甚至是征信黑名单上的人都可以利用社保来进行贷款吗？这个问题其实很复杂，它牵涉到金融、法律、监管以及个人信用等多个方面，并且还存在一定的心理因素在里面。下面我就尽量用最通俗易懂的语言为大家梳理一下其中的道理，希望能够帮助到有需求的朋友。
首先我们要弄清楚什么是征信呢？征信可以理解为一个人过去所表现出来的信用状况的历史记录，包括是否按时偿还信用卡债务、按期归还住房按揭贷款和汽车按揭贷款、是否有过逾期情况、是否存在拖欠税费的情况、是否曾经被法院列为失信被执行人等等，在个人征信报告中都会有所体现。该报告就相当于一个人的“经济身份证”，它是银行等金融机构用来衡量一个人信用风险的一个重要标准。如果一个人的征信存在问题的话，一般情况下会存在逾期还款记录、负债记录或者其他不良记录，并且其信用分值较低；而所谓的“征信黑户”则是指由于种种原因使得个人征信报告中出现了大量的负面信息，从而被金融机构判定为高风险客户，并且被列入了黑名单，在正规金融机构申请贷款几乎是不可能的事情。
那么什么是社会保险呢？社保即社会保险，它是国家为保证公民在老年、患病、工伤、失业以及生育的时候能够得到物质上的援助所设立的社会保障制度，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险五种。参加社保既是劳动者的一项基本权利也是其应尽的一份责任，在一定程度上也可以反映出个人的职业稳定性及稳定的经济来源。
那么征信不好又没有其他资产的人可以用社保去申请贷款吗？不能一概而论，要根据实际情况、不同种类的贷款以及各个金融机构的具体政策来进行判断。我们要从多方面去考虑。
从法律以及监管的角度看
第一，我国法律法规以及监管部门所制定的相关规定不能因为一个人征信不好而被金融机构拒贷并不是说征信不好就完全没有资格去申请贷款了。但是也不能因此就说金融机构一定要给借款人发放贷款。因为金融机构有权按照自身的风控模型对借款人的贷款申请进行审核，并且在发现借款人存在较高风险的情况下拒绝对方的请求也是合法合规的行为。
比如因为你有一次小的信用卡逾期而留下了一条负面信用记录，在其他方面如工作稳定、收入不错、社保缴纳正常的情况下，有的机构会根据情况考虑你的贷款请求，并且可能会上调你的贷款利率或者减少你的贷款额度以规避风险；但是如果是因为长时间拖欠还款、被法院起诉并且被列入失信人员名单的人的话，则几乎所有的正规金融机构都不会再接受他的贷款申请了，因为他已经严重违背了合同条款和法律法规的规定。
从风险以及风控的角度看
金融机构的主要工作就是进行风险控制，在此过程中他们会用到很多种方法去判断借款人的信用状况，并据此做出是否发放贷款、贷款利率高低和金额大小等决策。征信报告可以看作是评价一个人信用情况的一个重要标准之一。如果一个人的征信记录不好，那么就说明他在过去的行为中存在一定的风险，因此在未来出现违约的概率也会比较大一些。因此，在审核贷款申请的时候，银行或者其他金融机构往往会比较重视征信报告的内容。
那么，在风险评价的过程中，社保起着怎样的作用呢？社保记录能够反映出个人的职业稳定性以及稳定的收入来源。对于征信较差但是社保缴纳情况良好的人来说，如果他连续多年按时缴纳了社保，并且工作也较为稳定的话，那么就可以推断出该人尽管存在一定的信用问题，但是其基本的生活保障是存在的，并且具有一定的偿还能力。因此，在这种情况下的一些金融机构会认为该人的信用风险较高但是仍然具备一定的还款能力，所以会给此人发放一些金额较小、期限较短、利率较高的贷款以降低风险。
但是社保并不能全部抵消征信不好带来的影响，因为征信报告所体现的是一个人的整体信用情况，而社保只是其中一部分的信息。金融机构在做风险判断的时候，并不会只看一个方面的情况，而是会从多个角度来考量各种因素，比如征信报告、收入证明、资产证明、贷款用途等。如果一个人的征信很差的话，即便他有很好的社保记录，也有可能会被金融机构拒贷。
从操作方案的角度看
那么对于征信差但是社保缴纳记录好的人而言，有什么方法能够提高贷款通过的可能性吗？
1. 修复征信最好的办法就是尽快把欠的钱还上，并且要一直保持良好的信用状况，在五年之后再让征信信息自行更新。一般情况下，逾期的信息会在征信报告中停留五年的时间，过了五年之后就会被自动删除掉。但是在此期间内仍然不能有任何不良的行为出现，否则就无法使自己的征信情况得到改善了。
增加更多的证明文件除了征信报告、社保信息之外，还可以提供其他的证明文件来说明自己的还款能力，例如银行流水单、房产证、车产证明、公积金缴存证明等都可以起到类似的作用，使金融机构对申请人有一个更加完整的认识。
3、挑选适合自己的贷款方式不同机构对信用报告的要求不一样，有的比较松，有的比较严。可以向多家机构了解情况，并且挑选出对信用报告要求不高的放款项目来申请。还可以尝试一些非传统渠道获得资金的方式，例如小贷公司或者P2P网络借贷平台等，在它们那里借款难度较小但是利息较高，要慎重考虑。
4. 寻求担保如果家里有人在金融行业工作或者是有钱的大款愿意做你的保证人的话，就可以去申请担保贷款了。担保贷款就是指借款人用自己作为抵押物来获得贷款，并且让保证人替他还清债务的一种方式。有了保证人的介入之后，银行的风险就小了很多，通过审核的概率也大了许多。
从心理学以及知识图谱的角度看
征信不好对个人而言，并非只是经济上出现问题，在心理上也会产生很大的压力。很多人的征信不好就会自卑、焦虑，不敢去申请贷款，担心会被拒。其实不需要有这样的心态，征信不好并不代表你从此就再也无法得到贷款了。只要积极地改善自己的信用状况，提高自身的还款能力，仍然可以拿到贷款。
另外还要有一个正确的心态去面对征信不好的情况，不能因为征信不好就害怕了，而应该积极地去学习有关金融的知识，知道什么是征信、贷款等相关的政策以及各个银行对客户进行风险评价的方法，并且要知道自己所拥有的权利与责任是什么样的，在此基础上才能够更好的维护自身的合法权益并且解决各种各样的金融问题。
第五部分从动态评分以及个案的角度看
随着金融科技的进步，金融机构的风险评价模型也变得越来越智能了。除了传统的征信报告之外，银行还会用到大数据和人工智能来给借款人打分，并且这个分数并不是固定的，在你每一次的行为中都会发生变化。如果我的还款记录一直很好，那么我得到贷款的机会就越大。
比如小王由于一次信用卡逾期导致征信报告上有负面信息，很害怕以后再不能贷款了。但是他并没有放弃，在及时还款的同时也改善了自己的信用状况，并且按时参加了社会保险、保持了工作的稳定性。一年之后，小王的信用分数有所提升，最终获得了个人消费贷款。
该事例说明了征信不好的情况并不可怕，只要我们积极地去改善自己的征信状况、提升自身的信用分数的话，仍然可以申请到贷款。
六、常见问答
问：征信不好就会贷不到款吗？
答：不一定。征信不好会加大贷款的难度，并不等于不能贷款，可以去改善自己的征信状况、多提交一些证明文件、挑选适合自己的贷款项目或者是找人做保证。
问：社保缴纳的时间越长，贷款就越容易被批准吗？
答：不一定。社保缴纳的时间会成为影响贷款审批的一个因素，但是并不是唯一的因素，在此之前银行还会对借款人的信用记录、收入状况、财产情况以及贷款的目的等进行考量。
问：征信黑名单的人有没有办法去修复呢？
答：有这个机会的话，在你因为长时间拖欠还款而被银行告上法庭，并且被列入失信被执行人的名单之后，你就需要先去处理好自己的法律纠纷、把欠下的钱还清之后再等征信信息自动更新。另外还要继续保持良好的信用状况，不能再出现新的逾期情况。
总的来说，征信不好就无法通过社保来进行贷款，并没有一个固定的答案，这要受到很多因素的影响，比如你的征信情况、社保缴费记录、收入水平、资产状况、贷款目的、贷款额度以及还款期限等。你要根据自己所处的情况来挑选适合自己的贷款方式和策略，并且还要积极改善自己的征信状况，提升自身的信用分值，在此基础上才能得到银行的信任而拿到贷款。
征信就是一个人宝贵的资产，在平时要养成好的习惯，不要有不良记录，这样在将来需要用到的时候就可以得到银行的帮助了。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语：不能相信没有查看征信记录、可以马上批准、利率很低之类的虚假宣传，这些都是骗局。正规银行发放的贷款都要经过严格的审查程序来判断借款人的信用情况。
2. 防骗提醒：在申请贷款的时候千万不要给任何单位和个人交纳所谓的“保证金”、“手续费”、“解冻费”等等各种名目的费用，正规的贷款是没有必要在放款前收取任何费用的。
3. 风险提示：征信差的话，贷款会很难办到，并且利率也会很高。就算你最终拿到了贷款，也必须按时归还，不能出现逾期的情况，否则你的征信情况就会越来越糟。
4. 理性借贷：贷款要量入为出，不能盲目借钱，以免掉进债务的坑里去。
5. 保护个人信息：不能随便把个人的身份证明、银行卡以及信用报告等资料交给别人，以免让坏人有机可乘。
